年収に対して無謀なローン その２１

[匿名さん]

その２１へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その２０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/206088/
その１９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/191652/
その１８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/176672/
その１７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/163446/
その１６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/144228/
その１５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/74535/
その１４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/62602/
その１３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/29959/
その１２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30010/
その１１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30076/
その１０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30134/
その９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30232/
その８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30190/
その７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30339/
その６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30422/
その５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30532/
その４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30460/
その３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30094/
その２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/31017/
その１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30793/

【本文を訂正しました。2012.3.21　管理担当】

[239: 匿名さん]

＞235さん　＞232さん
233です。
ちょっと話がよくわからないので教えてください。

事業でなく、１軒だけ賃貸にしている場合（転勤中の元の家）などで
その場合にはローンは全額経費計上できるのですか？

私も同様で仕方なく賃貸にだしてますが、ローン部分のうち経費に
計上できるのは金利部分のみでしかも全体が赤字の場合には土地の
金利もみとめられない。
減価償却も認められるのは建物部分の金額だけではなかったかと。

だから4000万円のマンションのうち土地と建物が50％ずつなら
2000万円のみの減価償却で30万円くらいにしかなりません。
だから上の例でもうけ78万円から30万円を引いた48万円が所得となり、
もちろん法人ではないのですから、通常の所得税の対象になるのでは
ないでしょうか？

確定申告用紙も⑧減価償却費の次は⑨借入金利子ですよね？？？
120万円（賃貸料）－144万円（ローン支払い）＝△24万円、
さらに減価償却で△54万円の赤字という計算になるのですか？

[240: 購入経験者さん]

「年間ローン費用－賃貸収入＝赤字」、の場合、赤字分を収入減として計算されます。「給与所得－赤字分＝総所得」。その分、税金が減額されます。経費ではありません。
黒字の場合、ローンの金利の部分も経費処理できるのかどうかは、存じ上げません。

ちなみに経費としては、一定の交通費（現地への）なども参入できます。

[241: 匿名さん]

うちも転勤でマンション1室貸してますが、確定申告時に税務署で＞233さんと同じにローン分は含めない書き方で指導されました。

＞232さんと＞233さん、どちらが正しいんでしょう…？

[242: 匿名さん]

ローンの支払い＝元金＋利息
経費に含まれるのは利息のみ。
元金は経費ではありません。
従って、２３３さんが正解です。
２３２さんは本来支払わなければいけない税金に対し、還付を受けてしまった、ということで、一刻も早い修正申告をすべきです。

[243: 購入経験者さん]

えっ？税務署に行って指導受けて申告したんだよ。なんか勘違いしてませんか？
まあ、修正申告なんかしませんけど。
スレ違いなのでもう終了しましょう。

[244: キャリアウーマンさん]

ちょっと　注意なんだけど

税務署へ行ってもね　アレだよ

修正すべきが有れば　修正だよ

ちゃんと　回答書にハン押してもらった？

[249: 購入経験者さん]

スレッドと関係ないので、両方とも止めてください。
もしくは、別スレ立ててそっちでどうぞ。

[250: 契約済みさん]

このスレ、いいですね。
歴史的低金利で、皆さんも私と同じ変動でしょう？
いざとなったら共倒れ、そのときは日本も終わっています。

[251: 契約済みさん]

世帯年収
　本人　　税込1680万円　
　配偶者　0

■家族構成　
　本人　41歳
　配偶者　42歳
　子供１　11歳（小1）中学受験あり　中学から私学予定
子供２　 6歳（小1）

■物件価格・種類
　6500万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　4000万円
　・借入　2500万円
　・変動　19年・2.55%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1200万円　

■昇給見込み
　あまりなし

■定年・退職金
　60～63歳
　退職金は少ない。　

■将来のの予定
　車の買い替え（現在8年使用、9万km）が数年以内。

[252: 匿名さん]

無謀なローンスレじゃなかったっけ？

[253: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込530万円　正社員
　配偶者　税込470万円　正社員

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　31歳
　子供　なし

■物件価格・種類
　5300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・8000円・24000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.775%
　・ペアローン（3000 2000）予定。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　夫婦とも公務員並みの年齢昇給

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み 　

■将来の家族構成の予定
　子供３年以内に１人欲しい

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい。



まだ本決まりじゃないですが、無理すぎますかね。
どうしても欲しい物件だけど。きついなあ。

[254: 検討中の奥さま]

貯蓄が少ないよ

[255: 購入経験者さん]

奥様が産休育休している２～３年の間、どうするかでしょうね。今からその期間の貯蓄をしなければなりません。
生活切り詰めれば楽勝でしょう。
あと、二人目に恵まれたときどうするかですね。

[256: 匿名さん]

絶対やめた方がいいね。嫁さんが産休に入って1馬力になったとき、旦那の年収じゃ払えないでしょどう考えても。

[257: 匿名さん]

253さん、どうしてそんなに貯金が少ないの？　
子無し夫婦共働きで世帯年収1000万円なら、年間300～400万円は貯金できるはすだよ。
子供を3年以内に希望とのことなので、あと3年×400万円＝1200万円を貯金してから購入を検討した方がいいのでは？
奥さんが出産後も働けるとは限らないよ。
夫の給料だけでそのローンは絶対に無理だから、頭金1000万円以上は入れた方がいい。

[258: 匿名さん]

>>253
久しぶりにエースクラスの無謀さんが現れましたね。
いいんですよ、このスレはそういうスレなんですから。

[259: 購入経験者さん]

253さん

月払い１６万円（駐車場込みなら更に増額）ですね。年間２００万円也。
職業は安定なようですし、他の方とは別に、私からは、後押しをしてあげましょう。
お若いし、夫婦が二人組で頑張って働くなら、そして次の事ができれば、行けると思います。

○夫も家事を積極的に対応
　妻あっての家でもあることを忘れずに。
○全方向に普通の生活をしない事：月３０万円で生活を
　例：車は止めるとか、タバコは止めるとか、外食を減らすとか

それから、残貯金が少ないので、やはり、入居後の数年以上は貯金に励んだ方が良いでしょう。
年間１５０万円は貯蓄に振り向けられますね。

ローン等年額２百万を差し引いた手取り６００万円。
貯蓄１５０万円とすると、生活費４５０万円です。
月３７万円で生活です（突発的な支出を考慮して月３０万円です）。
家電購入とか、家族旅行とかは、突発的な支出扱いで、年間９０万円まで。
何とかなりそうですね。車を持つならば、他は我慢。

ぜひ、マネープランを立ててください（毎年見直しを）。
さて、ローン等の月払い１６万円とは以下のとおりです。
ローン月額１３万円＋管理費等２万円＋固定資産税等１万円

止めた方が良い、という意見も聞いた上で、検討してください。

[260: 匿名さん]

私も>259さんと同意見です。
決して無謀ではないと思います。
やはり出産によって状況が急変する可能性があるので、
それに対処できるように貯蓄は増やしていった方が良いですね。

[261: 匿名さん]

「出産による状況の急変」の可能性をそんなに甘く見ない方がいいんじゃないかなあ。
奥さんの産後の体の状態が悪くて育児だけで精一杯で、働くなんて絶対無理ということもあるよ。
生まれた子が病気がちだったり障害があったりでとても保育園には預けられないってこともあるよ。
253さん、そんな高額のローンを組むのは、せめて一人目の子が無事に生まれて、奥さんと二馬力で稼ぐ目処がついてからの方がいいんじゃないの。
マジで心配。

[262: 入居済み住民さん]

疑似餌じゃね

[263: 匿名さん]

一人目と二人目も違うし…
こればかりはなんとも言えません。

ただ、奥さんの意志が固い人なら先に家を建てれば
くじけないで続けるかもしれません。
また、貯金が少ない人はローンは究極の天引き貯金と
思って実行してしまうのも手です。

また、産休はいいとして育児休業も２年目に入ると
健康保険からの支給がなくなり全く無給になりますから、
とるなら１歳までですね。

ちなみに私（妻）はいつも半年から１歳前に育児休業を
切り上げました。
そうして４月に明ければ保育園にずっと入りやすいから。
もちろん、子どもが生まれる前にマンションを購入しました
が、周りの環境や保育園の状況、学童の状況、学区の小学校
の評判から調べて購入しました。

253さんはご夫婦でどのくらい検討してますか？

[264: 匿名さん]

253です。
おはようございます。

厳しい意見、温かい意見　ありがとうございます。
就職、結婚が遅かった事、将来の見通しをあまり持っていなかった事等あり
マンションを買うという発想を全く持たず貯蓄等への意識が今まで薄かったのです。

ずっと賃貸でもいいかとも思っていましたが、少しずつ見学にいくようになり
今回、夫婦でピタッとくる物件が見つかったのですが何より値段がという状況です。

現在の賃貸が月に１０万程なので、同じぐらい払うなら買おうかと始めたのですが
気に入った物件は高かったという事です。

子どもも欲しいのですがなかなか思うようにならないというところもあり、
もう一度、冷静に落ち着いて仕切りなおすか、今の内に頑張ってみるか
皆さんの意見も参考にしながら検討したいと思います。
また、厳しい意見も含めてよろしくお願いします。

[265: 購入検討中さん]

by 匿名さん　
■世帯年収
　本人　　税込460万円　正社員
　

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　33歳
　子供　なし

■物件価格・種類
　2750万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　8000円・4000円・4000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2750万円
　・変動　35年・0.775%
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　公務員並みの年齢昇給

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み 　

■将来の家族構成の予定
　子供３年以内に１人欲しい

■その他事情
　特になし。


厳しいでしょうか？

[266: 匿名]

大丈夫だとは思います。
が、頭金がなかったり、奥さんは専業主婦ですか？
新婚さんで結婚費用も掛かったとか理由はあるでしょうが、買うなら生活を切り詰めていく覚悟はいるでしょう。
奥さんの年齢からするとすぐにでもお子さんがほしいですよね。
お幸せに、頑張って下さい。

[267: 匿名]

２６４さん
お子さんについて、どの程度望んでいらっしゃるのでしょう？
不妊治療してでも欲しいのでしたら、さらにお金がかかります。
また、治療するにあたり、奥様が会社を休まなければならないかもしれません。
そのあたりも考慮してみてください。

[268: 検討中の奥さま]

■世帯年収
　本人　　税込470万円　正社員
　配偶者　税込330万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　30歳
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　新築一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・固定　2年・0.9%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　本人　　年72000円程度
　配偶者　年24000円程度

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２人は欲しい

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

なんとかやっていけるのではと思うのですががでしょうか？

[269: 購入経験者さん]

3500万の借り入れ。年収470だと厳しいです。共働きの時は大丈夫でしょう。条件として夫婦で当分働くと言う事であれば可能。妻が働かなかった、働けなかったらアウト。

因みに私は年収550でローン1700です。毎月管理費込みで7.5万の返済。子供は居ませんがギリギリです。贅沢はしてません。節約の毎日です。オススメはしません。

[270: 匿名さん]

>>269氏のローン条件で返済が苦しいならば
世の中のローン返済者は、皆、破産間違い無しだな。

月返済7.5万で苦しいなら
賃貸生活でも破産する事となるね。

[271: 匿名]

固定資産税やマンションなら駐車場代や管理費もあるからキツイといえばキツイかもね。
子供に学費がかかってくると年単位200万くらい学費に飛んでいくから。
子供が2人なら2倍だし。
働いてくれる奥さんがいたら旦那さんも家事をこなして少しでも共働き期間を長くしないと。

[272: 購入経験者さん]

賃貸で7.5万なら問題無いと思います。分譲は固定資産税かかりますから。私は固定資産税が25万/年で月2万換算。毎月の支払いとしては駐車場も入れると7.5+2.0+1.5で11万です。でも借入金の支払いだけで言うと5.5万です。ローンだけではなく、その他諸々を合計して考え、自身の家計簿を睨むといいのではないでしょうか。

[273: 検討中の奥さま]

268です。ありがとうございます。

妊娠、産休後も働くつもりです。ただ、その後の自分の所得は子育ての関係で少し減ると思われます。
旦那は毎日家事は食事以外はほとんど手伝ってくれてます。いつまで手伝ってくれるかはわかりませんが(笑)

現状賃貸で、家賃74000円(駐車場込み)で光熱費30000円弱。それでも貯金は毎月80000円は出来てます。なのでなんとかいけるかなと思いましたが、少しきつめな感じのようですね。

[274: 匿名]

うちは年収550万で借り入れ3400万で余裕だけどなぁ。
車の有無が大きいのかな

[275: 匿名さん]

＞274さん

お子さんはいらっしゃいますか？

[276: 匿名]

固定資産税25万て高いですね！
うちは年収450万2200万の借り入れですが余裕です。
車なしですが。

[277: 匿名]

■世帯年収
　本人　税込430万円　正社員（手取月24万、ボーナス手取り60万）
　配偶者　0万円（子供が小学校に上がればパート予定、年100万くらい）
■家族構成
　本人　　31歳
　配偶者　36歳
　子供　　4歳、1歳
■物件価格・種類
　3200万円・新築戸建
■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　2000万円
　35年、フラット35S（当初10年1.5%、その後2.5%）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金　　　300万円
■昇給見込み
　年10万程度
■定年・退職金
　60歳
　500～800万？程度見込み
■その他事情
　・車1台（地方のため必須）
　・親からの援助あり（頭金のうち1000万）

支払い始まり半年ほどですが、貯金がなかなかできません。財形やってますが月々（4万）結局通帳からその分減ってる感じです。やはり無謀だったのでしょうか？

[278: 匿名さん]

>>277さん
2000万円35年の借入ってことは、月々６万円ちょっとでしょ？
ローン自体は全然無謀ではありませんよ。

月の手取りが２４万円あるから、４万積立貯金しても１４万円手元に残る。
お子さんがまだ小さいので１４万円あれば十分生活できると思うのですが。
食費５万、光熱通信費３万、消耗品１万、夫の小遣い２万、幼稚園２万、ガソリン１万という感じで。
ボーナス６０万のうち半分はレジャーや被服費として使って、半分は貯金。
年間８０万円貯金ができることになりますね。

[279: 購入経験者さん]

>276さん
25万でも初めの5年間割引した後の金額です。マンション価値によるので、高いかどうかは考えた事ありませんが都心ならこの程度ではないでしょうか。余り固定資産税が安いと逆に価値が無い事になるのでそれも嫌です。

[280: 匿名]

年間８０万の貯金の内、固定資産税、修繕費、教育費(大学など)、老後資金を考慮すると…
どうだろう？

[281: 匿名]

268さん、3500の借入れには覚悟がいりますよぉ！ 月々の支払いは問題ないでしょうし、戸建てを買われるのは大賛成ですが、繰上げまで手が回ります？お子様できたらなおさら。 恐らく元利均等方式でのお支払いでしょうが、元金と利息の比率を見る度に気が滅入りそ…。 今は3000万も3500万も35年の月で割ったら大差ないと気が大きくなったりしてません？サラリーマンが500万を返すのに（貯めるにしても）実際どんだけかかることか…。

[282: 匿名さん]

>>280
もちろん、277さんの奥さんはお子さんが小学校に入ったらパートに出る。
277さんの給与から８０万円貯金、奥さんのパート代１００万円も全額貯金すれば年１８０万円の貯金。
楽な生活とは言えないかもしれないけど、不安を感じる必要もないと思いますよ。

[283: 検討中の奥さま]

>>281
確かに子供が出来てからが不安ですね…

現状の計画として毎年50万を繰り越し返済の為に貯金し、2年毎に100万を繰り越し返済に充てていこうとしてますが、それが継続できるかですね。

もう少しいろいろ考えてみます！

[284: 匿名]

>>277さん
>>278です。
アドバイスありがとうございます。
年間80万は計算上では可能なんですがなかなかうまく行かないんですよね。
もう少し生活費の見直しをしてみます。

[285: 匿名]

すみません
>>276の間違いでした

[286: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込530万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員 （育休中、来年復帰予定）

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　4000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　2万程度

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.775% 予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金600万円

■昇給見込み
　年10～20万程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金はあるが詳しい額は未定

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　車はありません、今後も予定なしです

最終判断をするところまできています。
ここを見ていて不安になってきました。無謀かどうかの判断をお願いします

[287: 購入経験者さん]

頭金も1000万用意されてるし、残貯金もあるし、奥さんも仕事を継続されるようですから、全く問題ないと思いますよ。
夫婦仲良くしてください。

[288: 入居済み住民さん]

年収1750マソ

住宅　6200マソ
頭金　3700マソ
借金　2500マソ

私　42歳
妻　42歳　0馬力（専業主婦）
子供　小５　小１

60歳までに返したいので、18年の借金期間。
貯金　1000マソ程度ですが、数年以内に車の買い替え要か。

年齢的に厳しいですかね。。。？