年収に対して無謀なローン その２１

[匿名さん]

その２１へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その２０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/206088/
その１９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/191652/
その１８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/176672/
その１７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/163446/
その１６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/144228/
その１５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/74535/
その１４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/62602/
その１３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/29959/
その１２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30010/
その１１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30076/
その１０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30134/
その９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30232/
その８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30190/
その７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30339/
その６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30422/
その５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30532/
その４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30460/
その３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30094/
その２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/31017/
その１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30793/

【本文を訂正しました。2012.3.21　管理担当】

[221: 買替えさん]

お知恵をおかしください。

急に旦那が家を買替えようと言い出しました。
家族構成
旦那…年収８７０万(昇給あり)
妻…専業主婦(働いても良い)
子ども…小中学生３人
ペット…小型犬

現在の住宅…分譲マンション築９年の残債あり。(売却したら相殺〜の査定)

検討物件…新築マンション(今の近所)物件価格約￥３千９百万とプラス諸費用。

自己資金…￥５０万(少ないのは、車の買い替えと子ども３人の教育費そして歯の矯正の為、出来れば貯金を出したくない)


管理、修繕費は約￥２万くらい。


銀行で諸費用含めて、約￥４千万〜くらいのローンを組む予定。


毎月の支払いは変動で３５年、ボーナス払いなしなら￥１２万〜位なので大丈夫そうですが…。


車の買い替え分を頭金に入れてとも考えましたが、車のローンの方が金利高いですし迷います。
子どもにもこれから、ますますお金もかかるので心配です。


旦那は払える自信ありですが、私は家なんて高価な買物を買替えるなんて考えてもいなかったですし、今さらもっと貯金しとけばよかったと後悔してます。

自己資金少ないですし、無謀ですよね？
アドバイスお願い致します。

[222: おばさん]

２２１さん

そもそも御主人はなぜ買い替えをしたいと言ってるのですか？
たった築9年のマンションを手放したい理由は？
売却して利益がでるならわかりますが、売却して相殺では、単にこれまでの9年間、無駄に利息だけ払ってきただでもったいないですよね。損してでも売りたい理由は何ですか？

[223: 匿名]

年齢と貯金額も記載願います

[224: 買替えさん]

>２２２

今の家が３ＬＤＫで、５人と１匹家族では、狭いからです。
私は子どもたちが成長すると出て行くから、そうなったら広い家は必要じゃなくなると、思うのですが。
旦那はその時また考えると言います。
検討物件は１００㎡〜です。

>２２３

すみません、
旦那は３９歳です。
貯金額は￥５百万くらいと、学資保険があります。

[225: 匿名]

>>221
旦那さんはお子さんの成長に合わせて広めのマンションに買い替えしようとしているのですか。
マンション10年買い替え説っていうのもありますし、大規模修繕や資産価値のことを考えているのかも知れませんよ。
売却してローンが相殺できるマンションってけっこういい物件にお住まいなんですね。
モノによっては数年で大損です。
ご主人と金銭的なことはよく話し合われてどういう選択が良いか決められるといいですね。

ちなみにうちは、今回購入したマンションは10年前後で買い替えるつもりで夫婦で話し合って買いました。
その時の相場を見計らってのことですが、マンションの老朽化問題と自分達の老後が重ならないようにしようと思っています。

[226: 匿名]

221さん、月12万ならなんとか…と甘く考えない方がよいのでは？ ９年前よりも確実に９年ほど歳をとってるんですよ？ お見かけのとこサラリーマンさんのような気がしますが定年が60才であれば20年＝月18万（25年＝月15万）で考えておいた方が賢明では？？しかも0.9の金利が35年続くという前提で…。 マンションで100平米を超えると固定資産もグッと上がるとも聞きますし。
子が巣立って、5、60平米のお考えが端っからおありなら、100平米超えの賃貸を探して、月々の支払いの満足いく物件（築年数は今より下がるかも）でお探しになられた方がいいのでは？ 銀行さんより大家に儲けさす方が大きなリスクは避けれるのではないでしょうか？

[227: 買替えさん]

>225

マンション１０年買い替え説は初めて聞いたのですが、あるモデルルームの営業担当が、良いタイミングです〜と言ってたのを『営業トーク』と流してました。
他にも住宅控除がまた１０年間￥３００万を貰えますよ〜と．．．本当ですか？


旦那は今の家の査定が良いうちに買い替えをしたいようです。
築１０年過ぎたら一気に下がると予測。
あと、３５年ローンを組む自分の年齢のタイムリミット。
何より一番の理由は、家族が快適に暮らせる広さが欲しいのでしょう。
少々、楽観的な性格で私は反対に心配性です。


225さんはご購入されたマンションを１０年前後で売却予定なのですか。
購入価格や、その時の相場によるのでしょうが、築１０年以内なら人気物件だと資産価値はそんなに下がらないと思います。

[228: 買替えさん]

226さん

旦那は会社役員なので一応は定年なしですが、７０歳まで働こうと思っているみたいです。
子どもが社会人になると繰り上げも進む予定ですが、１５年くらい先ですからそれまでがきついですね。

１００㎡固定資産税はかなり高いですか？？なるほど。
賃貸でこの広さ、うちの近所ではないです。子どもの事を考えて、学校は転校したくないので難しいですね。

参考になりました。
ありがとうございます。

[229: 209＆213です。]

205さん、私は2000～2300万の築浅マンションを勧めましたが、本心は戸建てを願ってました。それが2300万で戸建てが買えるなら絶対その方がいいですって！ 1490万の中古マンションでもどなたかが76500円＋固資税と試算を出していました。なんだかんだとカネがかかるのがマンション（支払いが終わっても）です。 一方戸建ては2300万の金利１％だと約65000円です。２％に上がって約76000円です。 固資税は10年間は住宅ローン控除で相殺＋αになると思います。戸建ての上物は固資税下がってきますし、庶民には（背伸びしない条件で）戸建ての方が実際には向いていると思いますよ～！ 雨漏りさえしなければいいんです！そこに家族の笑顔があれば！ うちも戸建てで、頭800繰上300で残債がちょうど2300ですf^_^;まだまだ
うちは、子宝にまだ恵まれてないので…支払い的には楽ですが、少し苦しくなっても子どもが欲しいなぁと考えています－余談でした。
団信で旦那さまも自分が死んでもこの家を妻や３人の子に残せると思うと安心も生まれるのでは？
何よりお子さんの環境をよくしてあげましょうよ!?上下階に気を遣っての生活もかわいそですわ。
まっ、まずは…エアコンのローンを始末しないと、審査に影響するかも！？ですが…。

[230: 購入検討中さん]

ご意見ありがとうございました。
てっきり無謀かと思っていましたが、みんなこんなもんってことでしょうか？
2900万ローンが行けそうなら上物も「ただの箱」にならずに済みそうです！
検討中の土地を買えるように、早く建築をお願いする業者を決めたいと思います。
ありがとうございました。

[231: 購入検討中さん]

203です。

上記NO.230はNo.215さんに頂いたご意見へのレスでした。
書き方失敗しました；すみません。

[232: 購入経験者さん]

２２１さん
思い切って、二軒目の購入にすれば？一軒目は賃貸に回して確定申告する。ローン金額の方が家賃収入より多くても、事業として赤字だから、税金が還付されたり低減されるよ。
まあ、二軒目買う時にまだ一軒目に住んでると、ローン審査に通らないかな？どうかな？
私は、転勤族で一軒目（違う都市の物件で売却したら300万くらい損が出るかな？）を賃貸にしていて、社宅に住んでいて確定申告したら（年間40万の赤字）、二軒目のローン（４５００万）に都銀二社とも受かって、購入しました。
税金は年間5万減額（不動産事業が赤字とみなされたため）されました。
ご参考まで。

[233: 匿名さん]

ローンの金額のうち、経費とみなされるのは金利の部分だけですよ？
例えば賃貸10万円で貸して、ローンが12万円ありうち3割が利子の場合

家賃の収入　120万円
ローンの支払い　144万円　：　これだけだと赤字のようですが
そのうち利子分　43万円強
・・・つまり　120万円－43万円＝78万円の黒字
まあ、このほかに減価償却もありますが、マンションだと少ないです。
管理費修繕費などはその分をそのまま上乗せする感じですから
普通は行ってこいです。

＞232さん　確定申告大丈夫ですか？

白色申告で商売でないし間違うこともありますけれど、わざとやったら
脱税です。
単純計算の上の場合は給与収入と不動産収入の78万円を足して、
所得税を追加納付することになります。

それより、203さんでしたっけ？
お子さんの年が気になる～～

[234: ２３２]

２３３さん
全く違います。自分が住んでおらず賃貸にしている場合＝事業とみなされます。よって、家賃収入－ローン支払＝赤字の場合、給与所得から赤字分が差引され課税されます。
10年以上確定申告を放置していましたが、今回、申告したら5年分税金が還付されました。約50万。
そして今年の税額が修正されて紙切れが会社経由で渡されました。
まあ、固定資産税は当然掛かりますが。

[235: マンション投資家さん]

233さん

不動産による所得が事業所得となるには、一定の規模(いわゆる5棟10室)が必要です。
一軒貸しではおそらく不動産所得です。
またローンの元金部分は税務上の費用にはなりえません。
減価償却と混同されているのでは？？
232さんがおっしゃっていることが正しいですよ。

[236: 買替えさん]

232さん

賃貸ですか〜凄い！
実は銀行さんや、住宅営業マンの方にも同じ事を提案されました。銀行さんは今のローンをアパートローンに変更して賃貸で貸して、新規で住宅ローンを組む事を提案され、住宅営業マンの方は、今のまま(公庫)か借換え＆新規ローンを…という提案でした。

私は残債＆￥４千万の借金を背負うのが怖くて、「無理無理無理〜！」って叫びましたが。

でも232さんのお話しを聞いて、気になってきましたので、銀行にもう一度詳しく聞いてみます。
うちでは審査ＮＧ出るかもですが。


大変参考になりました。
ありがとうございました。

[238: 購入検討中さん]

２０５です。
明日一応一戸建ての話し合いに行って来ます。
大体の金額が出るそうなので、その金額と相談して一戸建てかマンション中古か決めたいと思います。
相談に乗って下さった皆様本当にありがとうございました。
また迷ったら相談させていただいても宜しいでしょうか？
すみません。。。それと賃貸進めて下さった皆様賃貸は検索しましたが７万オーバーばかりでした。。。
７万以上払うならそのまま中古マンションや戸建てという結論になりました。
また報告致します。
それでは本当にありがとうございました。
年収に対して２３００万借入は少々きついですが頑張りたいと思います。

[239: 匿名さん]

＞235さん　＞232さん
233です。
ちょっと話がよくわからないので教えてください。

事業でなく、１軒だけ賃貸にしている場合（転勤中の元の家）などで
その場合にはローンは全額経費計上できるのですか？

私も同様で仕方なく賃貸にだしてますが、ローン部分のうち経費に
計上できるのは金利部分のみでしかも全体が赤字の場合には土地の
金利もみとめられない。
減価償却も認められるのは建物部分の金額だけではなかったかと。

だから4000万円のマンションのうち土地と建物が50％ずつなら
2000万円のみの減価償却で30万円くらいにしかなりません。
だから上の例でもうけ78万円から30万円を引いた48万円が所得となり、
もちろん法人ではないのですから、通常の所得税の対象になるのでは
ないでしょうか？

確定申告用紙も⑧減価償却費の次は⑨借入金利子ですよね？？？
120万円（賃貸料）－144万円（ローン支払い）＝△24万円、
さらに減価償却で△54万円の赤字という計算になるのですか？

[240: 購入経験者さん]

「年間ローン費用－賃貸収入＝赤字」、の場合、赤字分を収入減として計算されます。「給与所得－赤字分＝総所得」。その分、税金が減額されます。経費ではありません。
黒字の場合、ローンの金利の部分も経費処理できるのかどうかは、存じ上げません。

ちなみに経費としては、一定の交通費（現地への）なども参入できます。