年収に対して無謀なローン その２１

[匿名さん]

その２１へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その２０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/206088/
その１９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/191652/
その１８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/176672/
その１７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/163446/
その１６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/144228/
その１５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/74535/
その１４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/62602/
その１３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/29959/
その１２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30010/
その１１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30076/
その１０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30134/
その９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30232/
その８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30190/
その７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30339/
その６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30422/
その５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30532/
その４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30460/
その３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30094/
その２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/31017/
その１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30793/

【本文を訂正しました。2012.3.21　管理担当】

[22: 匿名さん]

ここの回答者に「無謀じゃない」ローンの例を
テンプレに沿って書き込んでもらえば
ここのスレッドが現実にあった物かどうか判断できるのでは？

誰か「無謀じゃない」ローンの例を書き込んでください。

[23: 匿名]

｢無謀」の定義がなされてないので無意味。
破綻確率１％以上を無謀と考える保守的な人から破綻確率が５０％未満なら無謀じゃないと思っているだろう超楽観的な人まで混在している。

破綻確率何％以上が無謀ですか？

[24: 匿名さん]

知るわけないじゃん。

[25: 匿名さん]

破綻する確率？
そもそもどうやってだすの？

[26: 購入検討中さん]

皆さんのご意見を伺いたく。

■世帯年収
　本人　　税込470万円（手取り月19万円ちょい、ボーナス年110万円位（6か月分）
　配偶者　0万円

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　40歳
　

■物件価格
　3100万円の新築駅前5分（まだ建設中、今年12月完）
　管理費（1万ちょい、修繕費が4千円程）
　戸数130程　購入予定は約67㎡、東京西部

■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3000万円
　・固定　35年（フラット35を考え中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　実績に応じて

■定年・退職金
　60歳
　見込み（？？？？？）
　再雇用制度なし

■その他事情
　・子供は欲しい
　・妻病弱なのであまり重いパートは無理

駅前なのと、エコ認定もらっているそうなので電気ガス水道のランニングコストは減りそうなのですが。
形上月々の返済額が10万円近くになりそうで、非常に長期間厳しい状態がつづきそうで。
最初の10年は税金戻し金で繰り上げ返済が楽らしいが、想像付きにくい状態です。

一応管理費にネット代が入っているのと、住民用レンタカーが2台付属するとのことなので、車なし生活でも
考えやすいな～とは思っていますが無謀でしょうか？

[27: 匿名]

>26
月の手取りが19万円でローンが10万近くですか。
奥さんが病弱で重いパートはできず、子供は欲しいが40歳。
正直キツイですね。何か、どこかを諦めなければいけない状況でしょう。
物件価格を下げて奥さんに軽めのパートをしてもらうか、市営住宅に住んでお子さんを生むかなど再考が必要な気がします。

[28: 匿名さん]

＞＞26
子供諦めてもキツイくらいじゃないですか？
固定資産税払うのもしんどそう。
奥さんにも最低100万くらい働いてもらわないと生活できませんよ。

[29: 購入検討中さん]

＞２６さん
ご夫婦２人とも年齢高めなのに頭金が少な過ぎませんか？
今まで贅沢に生活されていたのならマンション購入後の節約生活は辛いと思いますよ。

[30: 匿名さん]

>>26
ABCDEランクでの判定
・定年までに返そうとすると返済率は35％超。
・67平米で子供が出来たら結構狭いかも。
・狭くても余力的・残債的に転売価格次第では売るに売れず。
・再雇用も無し、奥さんは体に不安。
・収入におけるボーナスの割合が多いのもネガティブ要因

総合的に判断すれば今回の資金計画は「D」

[31: 検討中]

御教授お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込450万円（手取り月25.5万円、ボーナス年60万円位（2か月分）
　配偶者　0万円

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　28歳
　

■物件価格
　2800万円の新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2400万円
　・固定　35年（フラット35を考え中 2.3％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　5000～10000円

■定年・退職金
　60歳
　見込み（？？？？？）
　再雇用制度有り

■その他事情
　・妻は妊娠の退職(子供が幼稚園くらいになったらパートで年100万程度？）


無謀でしょうか？

[32: 匿名]

>>31
退職金もわからず買うことが無謀。
老後は生活保護？
家はボッシュート

[33: 購入経験者さん]

>>26
年収の６倍強。無謀の領域に足が。。。
楽観論で、子供１名なら行けるかも、といったところ。
ほかの皆様の意見と同じです。

追加で。
ネット込みの管理費は安過ぎ。相場より易いですね。
駐車料金が管理費に組み込まれるシステムですか？
確認した方が良いですよ。もしそうなら、将来は管理費の値上げに。
駐車料金会計を分離することは一般化しているので、要注意。

で、修繕積立金４千円も安過ぎますね。
分譲の際、販社では、少しでも安く見せるため、現実離れした金額を最初に設定します。
平米で１２０円は最低でも必要でしょう。今後の値上がりは確実。

>>31
年収の５倍ですが、お若いので、普通に切り詰めて生活すれば、行けると思います。
ローンのほか、固定資産税等の地方税が年に１０から１５万円を考えてください（最初の３年間は半額）。
それから、子供の教育費が掛かる中学生以降が、家の修繕の時期ですね。
屋根や壁や水廻りにウン百万円は掛かると思ってください。
その辺のライププランを考えた方が、安心して生活できます。

[34: 検討中]

No31です。
ご回答ありがとうございます。

>>32さん
退職金が不明であると、なぜ将来が生活保護になるのでしょうか？
理解しかねます。

>>33さん
極力切り詰めるところは切り詰める生活を心がけ、
修繕等の事も考えライフプランを組んでゆこうと思います。

御教授ありがとうございました。

[35: 匿名]

>>34
一般的には退職金2000万円あるものがないとしたら、60歳までに2000万プラス一般人の退職時貯蓄額1000万円貯めないといけないんだよ。
つまり退職金が不明ってことは、ないかもしれない。その場合、無利子としてもあなたは２７年間で6000万のお金を捻出しなければならない。
そんな常識知らずで家を買うことを考えてることは。

[36: 匿名]

いまどき退職金を2000万も出す会社などそう多くないんじゃない？
となると国民の大多数が将来は生活保護って事？
それが常識なの？　極論すぎじゃない？

[37: 匿名]

>>36
そう昔のようにはいかない。だから年収の５倍なんてローンを組む人は少なくなって、今じゃ平均で３倍から３・５倍。老後のために貯蓄に回し、家にかかけるお金が減少しているのが今の現役世代のライフスタイルなんだよ。

退職金が2000万円なければ貯金しなくてはなりません。ますます長生きになり、昔以上にお金を準備しなければ、まともな老後生活はおくれません。みんな自分なりにやってるんだよね。

[38: 匿名]

35は今の退職金の相場を知らないような世間知らずさんなんでしょう。
今時上場企業だって2000万の退職金が出るとこなんて極々一部。

31さんは70歳くらいまでのキャッシュフローを作ってみてはいかがでしょう？
無駄遣いせず子供1人(公立進学)ならやって行けると思いますよ。

ただ、奥さんが60歳近くまでパートで働いてくれないと厳しいかも知れません。

[39: 匿名]

>>38
奥さんぶっ通しが前提ってそりゃ無謀だってﾜﾗ 子供２人できたらアウトってﾜﾗ

[40: 匿名]

39さん
だから子供を一人に抑えるなどのコントロールが必要なんですよ。
幼稚園に上がるまではパートを離れその後復帰などもあるでしょう。
計画って言葉知ってます？
頭使いましょう。

39さんは計画的な子作りもできない猿なの？

[41: 匿名さん]

>37
昔より退職金は減っているかもしれないが、
昔より金利が安かったり、控除などもあるんだ。
そんなに悲観的に考えなくても良いのでは？

[43: 入居済み住民さん]

ローンが年収の「〇倍ぐらいまで（〇倍説）」はもう通用しない。
ライフプランというかキャッシュフローというか、住宅ローンを組む時はセカンドライフまでの試算は必須。

超少子高齢化を見据えた計算ができない者は、２０００万を超える大きなローンは組んではいけない。

[44: 匿名]

家のために生きてるんじゃないんだから教育費だったり老後の資金だったり生活費だったり車だったり他の部分にしわ寄せが来るようなローンは組んじゃダメでしょ。

[45: 匿名]

だったら家にお金をかけるのも自由でしょう。特に、車なんて興味なし、必要なしの世帯もあるわけだし。

大家のローン金利や固定資産税上乗せさせられた、貧相な賃貸を割高で借りながら一生を過ごすなんて考えられないわ。

[46: 匿名さん]

>>３７
やはり世の常識とかけ離れてるな。

年収の３倍程度でローン組むには
幾ら頭金が必要でしょうか？

そんな頭金用意出来る人って極わずかでしょ。

[47: 匿名さん]

当方地域（地方都市）の
安全なローン（年収３倍）のモデルって
↓な感じ？

世帯年収５００万
本人３５歳
配偶者３０歳
子供１人６歳

物件価格３５００万（一戸建て）

で用意する頭金って
頭金２０００万！？

…ありえませんね。

[48: 匿名]

３０代で頭金２００万、残貯金わずか。の方がありえない

[49: 匿名]

30歳前後なら新婚世帯も多いでしょう。
結婚式+新婚旅行+新生活スタートで600万(ご祝儀でプラス200万)、諸経費200万、頭金200万、貯金100万だと考えたら手持ち900万。
妥当じゃない？どうありえないの？

[50: 匿名]

2000万も頭金があるなら、ここのスレで相談しないだろうに。

はじめからアドバイスする気なんかさらさら無くて、
上から目線で嫌味や難癖を付けたいだけのような人が、最近多いね。

[51: 匿名]

>50さん
上から目線は間違ってるのでは？
正しくはひがみ根性かと。

[52: 匿名さん]

ここの掲示板をみるようになって、マンション購入ってどのくらいの年収があればできるんだ？って悲観的になります。外資なので一寸先は闇ですし、退職金も期待できない。でも激務なのであまり通勤時間をかけたくないと思うと、どうしても地価が高い場所になっちゃうし。。。皆様がおっしゃる通り、老後資金も大変重要ですもんね。ただ子供には兄弟を作ってあげて、それなりの教育も受けさせてあげたい。でも老後資金的に子供には頼りたくないので、やっぱり1人っ子にしておいたほうがいいんだろうかって。幼児期をすぎたら嫁も働いてくれる予定ですが、パートしかないだろうしなぁ。俺より高学歴な嫁ですが、親の介護で退職せざるえなかった。今のうちに資格でもとってもらおうかな。

[53: 購入検討中さん]

№26です。
やはり難しい感じみたいですね。500万以上は頭金用意して初めてどうにかなるか？レベル見たいですね。
皆様ご教授ありがとうございました。

[54: 匿名さん]

前に出てきた公式が、もっとも妥当なラインを示していて、とても納得できた気がする。

借入金額の目安＝年収×0.2×定年までの年数＋残資金　ってやつ。たしか、子供２人家庭でという話だったと思う。

>47の例で60歳定年だとしたら、500×0.2×25＝2500万円借り入れ。すると、頭金1000万円＋諸経費を用意するのが無難なラインとなる。残資産にゆとりがあれば、それに＋α可能。

定年までの年数を考えずに年収の何倍とか決めるのは実にナンセンス。ごく一般的な返済割合である年収の20%返済したとしても、返済可能期間が10年あれば年収の2倍分返せる。定年まで10年の人・20年の人・30年の人で、全然話が違うでしょ。

[55: 匿名さん]

43
2000万？
は？
君の家がその程度の価格なの？
年収1500万で、そんな価格の家なんか買わないよ。

[56: 匿名]

>>54
６０歳で大往生が前提？退職金がわからないなんて状態で家買おうなんて考えるのはむちゃくちゃだと言いたい。

[57: 匿名]

>>47
年収の７倍の家を望むのがデフォの地域ってどこだよ。

[58: 匿名]

56は54の言いたいことが全く理解できない頭の持ち主だと言うことは分かった。

[59: 匿名]

>56
今の時代、満額退職金をあてにしてる方が脳天気だろ。とらぬ狸の皮算用ってやつだ。
自分の会社は退職金出る予定だけど、大手証券会社･家電量販店･外食チェーンと退職金制度を廃止した企業もあるし、ないものとしてライフプランを練ってる。
56みたいにまだ見ぬ退職金に夢を抱いてる奴ほど破綻すると思う。

[60: 匿名さん]

確かに、満額の退職金をあてにするのは能天気かもしれないけど、退職金がいくらの予定か知ってるけどあてにしないのと、自分の会社の退職金のシステムが全く分からないのとは大きな差が有る気がする。
退職金が分からない人って、他の収支に関わる知識にも疎そうなんだよね。
自分の所得税率がいくつなのか、どんな控除を受けてるのかとか、年末調整で戻ってきた金額が正しいのかとか全くチェックして無さそう。
また、今後どんな控除がなくなりそうなのかとか、増税があるのかとか、退職金だけの問題じゃない気がする。
だから、退職金が不明なんて簡単に書いてる人はかなり安全域のローンを組むのが良いという意見には賛成。

31さんは全然無謀とは思わないけど、パートの厚生年金問題がどうなるかによっては、奥さんがパートで100万稼ぐのが難しくなるかも・・・
配偶者控除がなくなる可能性が0％なわけでもないし、長期のローンは難しいね。

[61: 入居済み住民さん]

実生活では全く余裕ですが、無謀の部類？
趣味に旅行にエンジョイしてます。
家にも大満足っす。
しかしこのスレ見てるとな～。
自分の考えが甘いんかね。


■世帯年収
本人 税込900万円 正社員
配偶者 税込400万円 正社員
■家族構成
本人 35歳
配偶者 30歳
子供なし（1人希望。仕事は継続。専業主婦が嫌らしい。）
実家近く
■物件価格・種類
7000万円 新築戸建て　駅徒歩五分、新宿三十分
■管理費・修繕積立金・駐車場代
無し
■住宅ローン
頭金 1000万円（諸経費別）
借入 6000万円 （ペア。1年経過、残債5600万）
変動 35年 0.75%　3000万
固定フラットS　35年　1.49（当初10年）3000万
■貯蓄 (購入後の残貯金)
1000万円
■昇給見込み
共に微増
■定年・退職金
本人
60歳 1500万程度見込み
5年間の再雇用制度

配偶者
不明（流石に定年までは働かないでしょう）

■その他
月合算手取り　80万（諸手当含む。ボーナス別）

ローン支払い　17万
貯蓄30万
（年間200万ずつ繰上返済予定）

[62: 匿名さん]

月々17万円、年間繰り上げ返済200万円で完済までの年数はどれぐらいでしょうか。
そして、繰り上げ返済以外の年間貯蓄額はどれぐらいでしょうか。

[63: 匿名さん]

世帯年収2千だけど(夫1500、妻500)物件価格6500万、ローン4500万で中古マンションだお。

[64: 61です]

>>62
変動分は200ペースで繰上て、11年目でまとめて完済計画。
固定は、気が向いたら繰上するくらいですね。定年まで気長に。
１０万切るし、経済状態によっては借りてた方が得になるかもだし。

繰上以外の貯蓄では年間200いかないくらいでしょうか。ボーナスにもよりますが。

無謀ですかね？？

[65: 61です]

>>63
独り言でなければ、私に分不相応とおっしゃってますね。
そうかもしれませんが、自分の中では色々見て、考えて、マンションや中古はあり得なかったです。一生住む、高い買い物なのでね。
高望みすればきりがありませんが。

個人の価値観の問題なので、中古マンションにケチをつけてるのではありませんのであしからず。

[66: 匿名さん]

そもそも>>６１の質問をまともに答えられる人間っているの？

[67: 匿名]

手取りが多すぎない？
月８０万×１２で９６０万、ボーナスも１回１００あるだろうから１１６０万
税込み年収から１割しか引かれてない・・・

[68: 匿名さん]

>>61
子供が生まれた後のことを考えてる？

私も楽観的な方だけど、あなたの状況にはちょっと引いてしまう・・・。

[69: 匿名さん]

築50年までその家を住み潰すつもりなら…逆に安いかもね。

奥さんの稼ぎを抜いた額で考えた方が良い。そう考え方ると900万で7000万はかなり頑張っちゃった部類。まだ子どもを持つ前だからイメージできてるかどうかだけど。

あと手取りの計算が変だ。
残業代が多いならアウト。

[70: 61です]

>>66
情報不足してますかね？

>>67
ボーナス年200もありません。
あと車手当てや日々の外勤手当てで、見かけ年収より手取りは多い方だと思います。

[71: 入居予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員（手取り月40万、ボーナス手取り75万）
　配偶者　税込550万円　正社員（手取り月25万、ボーナス手取り70万）

■家族構成
　本人　　29歳
　配偶者　27歳
　子供　　1歳

■物件価格・種類
　5900万円・新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　合計25000円／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　5600万円
　住宅ローン申込はこれから。
　本人4000万・35年固定（2.5%想定）
　配偶者1600万・20年？変動（0.9%想定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金　　　250万円
　有価証券　350万円　

■昇給見込み
　年15万程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2～3年後にもう1人欲しい

■その他事情
　・車無し（カーシェア・レンタカーで済ます予定）
　・親からの援助無し
　・配偶者のローンからどんどん繰上返済していく予定。ローンを払い終えるまでは仕事も継続予定。


試算では管理費なども含め、毎月20～21万程度のローン支払いになると思います（ボーナス加算10万計算）。
これでそこそこ家族旅行も楽しみつつ･･･、としたいんですがどうでしょう。
無謀、とまではいかないと思いますが、背伸びでしょうか？