年収に対して無謀なローン その２１

[匿名さん]

その２１へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その２０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/206088/
その１９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/191652/
その１８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/176672/
その１７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/163446/
その１６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/144228/
その１５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/74535/
その１４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/62602/
その１３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/29959/
その１２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30010/
その１１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30076/
その１０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30134/
その９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30232/
その８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30190/
その７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30339/
その６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30422/
その５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30532/
その４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30460/
その３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30094/
その２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/31017/
その１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30793/

【本文を訂正しました。2012.3.21　管理担当】

[141: 購入検討中さん]

138です。
136さん情報ありがとうございました。
融資まで少し時間があるんで私も今度JAに行ってみます。

[142: 購入経験者さん]

１４０さん

退職金がない・昇給が少ない、ことから贅沢はできませんが、奥様も育児後パートに出るなどすれば、子どもは複数でも経済的には大丈夫かと。
しかし、あまりに早い自宅購入は、今後のライフステージの変遷で無理無駄が出てきてしまいますよ。また、怒られるかもしれないが、いまどき、×イチも多いので、早まらない方が・・・

[143: 不動産業者さん]

住宅ローンのリスクを減らす方法
http://note.chiebukuro.yahoo.co.jp/detail/n4642

｢低金利はマイホームの買い時」は本当か？
http://note.chiebukuro.yahoo.co.jp/detail/n4625

[144: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　430万円　正社員（手取り月22万、ボーナス手取り37万が年2回）
　配偶者　専業主婦
■家族構成
　本人　　33歳
　配偶者　35歳
　子供　　4歳
　子供　　来年もう一人予定

■物件価格・種類
　3,650万（新築マンション諸費用等全て込み）


■住宅ローン
　・頭金1(自分で用意)　900万円（諸費用もこの中から）
　・頭金2(親が出資＝共有名義)　800万円
　・借入　1950万円
　住宅ローン審査はこれから申込み予定　
　借り入れ期間30年(ミックスローン＝2本立て)
　950万円は10年固定で1.47％　(10年後に全額繰上げ返済予定)
　1000万円は30年固定で2.25％
　共に団信込み

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金(定期預金)　300万円
　株式・投資信託　900万円　(年間配当税引き後手取り16万円)

■昇給見込み
　年3万程度
　2年後に1度だけ年30万円予定

■定年・退職金
　60歳
　退職金は多分1千万円程度だけれど、無しで考えたい

■将来の家族構成の予定
　合計2名　(MAX)　

■その他事情
　・車1台保有
　・親からの援助は最初の共有名義出資分のみ
　・当初10年は住宅ローン+管理費+修繕積立+固定資産税月割り+駐車場代＝10.5万円/月
　　11年目以降は同上＝8万円
　・上記には住宅ローン控除を含めていない(年間19～14万円キャッシュバック見込み)

現在家賃5万円の社宅暮らしで年間100万程度の貯金。

私も妻も特に浪費する趣味等はありません。


返済していく事が可能か否か、またその他アドバイス等ご教授お願い致します。
(136さんのテンプレを借りました。すみません)

[145: 匿名さん]

144です

補足です。
　・当初10年は住宅ローン+管理費+修繕積立+固定資産税月割り+駐車場代＝10.5万円/月
　　11年目以降は同上＝8万円

内訳は

当初10年　住宅ローン7.3万、管理費0.8万、修繕積み立て0.8万+固定資産税月割り1.2万+駐車場代0.4万＝10.5万/月
11年目以降　住宅ローン3.9万、管理費1.0万、修繕積み立て1.2万+固定資産税月割り1.5万+駐車場代0.4万＝8万/月

となります。

[146: 購入経験者さん]

１４４さん

自立しなさい。

[147: 匿名さん]

146さん

アドバイスありがとうございます。
共有名義の件でしょうか？
それについては、これが人生最後の親の援助という事でありがたく受けさせていただきます。

それもあるので、この先立ち行かなくなるわけにはいかないのでこのスレで質問させていただきました。

年収に対しては巨額なローンと思っており不安です。
返済していく事が可能か否か、またその他アドバイス等ご教授お願いいたします。

[148: 匿名さん]

自立しなさい？
親の援助に対してどうこう言う必要はないでしょ

[149: 匿名さん]

親の援助は、ありがたくもらっておきましょう。
どうせ死後に遺産相続するんだし。

手持ちの残資産が1200万程度ありますし、
ローンは問題ないと思います。

直接ローンと関係ないですが、株・投資信託の配当が年利で約1.8%と、
リスク資産の割りにリターンが低い気がします。
将来とても有望な株に投資しているなら良いのですが、運用方法を見直しては？

[150: 匿名さん]

149さん　アドバイスありがとうございます。

少しほっとしました。

株・投信の配当ですが・・・
内訳は　株式800万円に対して　配当税引き前21万円(税率20％で計算＆減配の可能性等を考慮し16万円と記載しました)
　　　　　　　　　　　　　　 別途株主優待で7万円相当/年あります。(リスク分散のため数十銘柄を小額ずつ保有)

　　　　投資信託100万円は・・・海外REIT中心(ドル建て)のため変動リスクが大きいため配当金は0で計算しています。(実際は毎月分配型等で年12万円程度配当あります)

株式については平均配当利回り2.6％(税引き前)ですが、低いでしょうか。
運用方法見直し必要でしょうか。

[151: 匿名さん]

他の無謀さんと比べれば、数字だけで見れば客観的に我が家は楽な方に見える。確かに住宅だけ考えればさほど苦ではないかもしれない。

但し老後や教育費といったトータルで考えると結構キツイなと自分では思う。おそらく政治経済で希望が持てない将来への不安が最大のプレッシャー要因。

■世帯年収
本人 税込1070万円（手取り42万円/月、ボーナス手取り270万円/年）正社員
配偶者 税込500万円（手取り23万円/月、ボーナス手取り130万円/年）正社員
■家族構成
本人 34歳
配偶者 33 歳
子供1人（2歳）＋今年2人目生まれる予定
■物件価格・種類
6500万円 築浅（5年）中古マンション（95m2、3LDK）
都内山手線沿線

■管理費・修繕積立金・駐車場代
管理費23000円、修繕積立金7000円、車はカーシェアリング
■住宅ローン
頭金 2900万円（諸経費別）
借入 3600万円 （本人）
変動 35年 0.75%　
■貯蓄 (購入後の残貯金)
350万円
■昇給見込み
本人 約20万円/年、当たり前ながらボーナス次第でダウンもあり得るし、更にアップもある。また55歳以降は54歳時の75％程度にダウン。

配偶者 約15万円/年

■定年・退職金
本人
60歳 約4800万円（一時金＋企業年金）
但し現行制度が仮に維持されればの話なので自力で別に4-5000万円貯蓄する計画が必要と考えている。

配偶者
不明（多分少額。あとは確定拠出年金のみ）

■その他
子供の養育費は月5万円/人とし、余れば将来の教育費として貯蓄。この他にボーナスから年50万円/人を教育費として積立継続の前提。場所柄中学から私立はやむなしの前提。

ローンの負債と手元流動資産のバランスを8年で黒字化させ、以降は教育費の追加貯蓄、老後の貯蓄に励む計画。配偶者は45歳まで働き、以降は本人の意志、取り巻く環境、健康、貯蓄状況を鑑み相談。尚、子供の面倒は配偶者の親の極めて協力的なサポート（両親多忙時の保育園送迎や病気の際の預かり）あり。

自家用車は欲しいが贅沢品なので諦めた。
万一将来余裕が出ればその時に検討。
海外旅行も毎年目標貯蓄額を超えた余剰金を貯めて数年に一回くらい行ければ良いと割り切った。

見様によっては不相応な家を買った教訓として、やはり住宅は老後の最低限の貯蓄や子供の教育費を確保しながら、余剰資金の範囲内で購入すべきだと思った次第。

[152: 住まいに詳しい人]

そうなんだよね。
実は年収の高い人ほど意外と高い不安感と戦ってるもんなんだよ。
何かあって会社を離れることになったらもう同じ生活は不可能なことを
自分がよく知ってるから。

失くすものが多ければ多いほど失う不安感も高い。
収入のポートフォリオが会社の給与に極端に依存してる以上、
そのアンバランスに起因する恐怖感に打ち勝つために徹底的に貯蓄に励む。
高い貯蓄額が彼らの唯一の精神安定剤となるのだ。

年収が500万ぐらいの人は他所の会社で同所得を稼げる会社を探すのは比較的容易だし、
年収が400万にダウンしても妻がパートすれば水準を維持できる。

会話が噛み合わないのは実はこういう背景があったりするのだ。

[153: 匿名さん]

>151
全然余裕。
心配しすぎ。

[154: 匿名さん]

無謀じゃなさすぎ
このスレでよくあるプチ自慢

[155: 匿名]

二度と来るな

[157: 匿名]

151の質問は、今の生活レベル、子供の教育レベルが前提なの？
貧乏生活はあり得ない前提？

金持ちの考えてることはわからん。

しかし、こんなこともわからないくせに年収が1000万円超えるんだな…

[158: 匿名さん]

このスレに相応しくないと言いたいだけでは？

妬むとか程度の低いこと言うなよ笑

[159: 匿名さん]

とにかく無謀じゃないので購入して下さい。

不安だのどうだのはローン背負う以上は当然です。
不安なら買うのやめるか、金貯めるか、繰り上げましょう。

[160: 匿名さん]

チャレンジャー求む。