年収に対して無謀なローン その２１

[匿名さん]

その２１へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その２０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/206088/
その１９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/191652/
その１８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/176672/
その１７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/163446/
その１６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/144228/
その１５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/74535/
その１４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/62602/
その１３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/29959/
その１２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30010/
その１１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30076/
その１０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30134/
その９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30232/
その８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30190/
その７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30339/
その６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30422/
その５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30532/
その４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30460/
その３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30094/
その２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/31017/
その１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30793/

【本文を訂正しました。2012.3.21　管理担当】

[1: 通りすがり]

このスレは高年収の自慢になる傾向がありますね。

支払比率が25％以上でないと、読んでてつまらないですね。

参考になりません。

[2: 匿名さん]

住宅ローン、低金利はいつまで続く？金利上昇はいつ起きるのか？ - http://bit.ly/ub8kkY

[3: 匿名さん]

支払比率ではなく、返済比率。
借金は支払うものではなく、返すもの。

[4: 匿名さん]

返済比率と言えば、
フラット35の35年返済計算で
・年収650万で4000万の借入
・年収500万で3100万の借入

[5: 匿名さん]

それで返済比率が25％となる。

[6: 匿名]

で？

[7: 申込予定さん]

皆様のご意見をお聞かせください。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円　正社員（手取り月40万円、ボーナス年300万円）
　配偶者　税込250万円　契約社員（手取り月15万円、ボーナス年30万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　37歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6800万円 新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収360万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　1年後に子供が欲しいです。

■その他事情
　・車なし。今後も取得予定なし。
　・親からの援助なし。
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。時短勤務も可能。
　・管理費・修積が高く、新築時で月額約35000円、子供にお金がかかりそうな
　　築20年時で月額約50000円かかります。

総戸数20数戸の低層マンションで、立地・間取り・仕様など大変気に入っているのですが、
総戸数が少ないことから管理費が割高になってしまいます。
申し込むつもりだったのですが、ローンの返済だけでなく、この管理費等を別途支払っていく
ことを考えたら少し無謀なのかと不安になってしまいました。

やはり無謀でしょうか？
皆様のご意見を伺えますよう、よろしくお願いいたします。

[8: 匿名さん]

>>7さん
管理費などが高いですね。
仕事やめた後、JAL並みの年金がもらえないなら、無謀の域ですね。

[9: 匿名さん]

>>7
年収1000万、返済額月14万台でローンを組んだ人がもっともローン破綻率が高いというデータがあります。
これは会社の業績悪化時の年収への影響が一番大きい層であること、万が一年収が下がった時に対応し難い事(簡単には生活レベルが下げられない)が原因のようです。

定年まで無事年収を維持出来るようお祈り申し上げます。

[10: 匿名さん]

古いですが家族構成、年収、破綻可能性を検討した記事です。
http://profile.allabout.co.jp/w/c-45401/
設定金利が高めでシミュレーションの中身が書いてないので信頼度は低いですが目安にはなります。
ここで相談される方、まずはＦＰに相談してライフシミュレーションをする事をオススメします。

[11: 匿名さん]

↑
ローン返済含まず月々の支出が全国平均で２６万って想像出来ない・・・。

[12: 申込予定さん]

7です。
>>8さん
ご意見ありがとうございました。
一応、現行制度上はおそらく「JAL並み」の年金がもらえるのですが、将来的にはどうなっているか分かりませんね。
子供が独立したら住替えるだろうと思っていたので、定年後まで考えていませんでした。
もう少し深く検討してみます。

>>9さん
破綻率の情報、大変参考になりました。
我が家は質素な生活をしているので、直近では年間4～500万円くらい貯金できています。
なので大丈夫かなと漠然と思ってしまいました。
収入が将来に亘って維持できるかどうかも確定ではないので、もう少し保守的に検討してみます。
ご指摘ありがとうございました。

[13: その20 993]

994さん、
995さん、

ご返答ありがとうございます。
貯金+年収の3倍程度が妥当な購入額となんてことを聞きますが、
お二人の見積もりはそれを超えているんですね。

教育費の見積もりなんてものはライフプランにあまり影響されないんでしょうか。
(今から考えてもしょうがない？)

[14: 匿名]

>>7
低層の素敵なマンションなんでしょうね。立地も高所得の人がが集まるようなところとお見受けします。
今後、お子さんのお受験やらママ友関係のお付き合いで背伸びしなければ大丈夫でしょう。
ご主人の年収が定年まで維持できるのであれば問題ないですね。

[15: 匿名さん]

何ここ自慢大会？

[16: 匿名]

>>15
年収の５倍以上の住宅購入は無謀。

ローンじゃなくて購入価格だよ。

[17: 匿名]

ちなみにうちは年６００で借入９００。

[18: 匿名]

じゃあ、年収5倍での生活感も、実際に無謀かどうかもよく分からずに、無謀とか言ってるわけか。

[19: 匿名]

そう。ただの冷やかし。

[20: 匿名さん]

どうして古いテンプレをまた復活させるかなあ？？？

[22: 匿名さん]

ここの回答者に「無謀じゃない」ローンの例を
テンプレに沿って書き込んでもらえば
ここのスレッドが現実にあった物かどうか判断できるのでは？

誰か「無謀じゃない」ローンの例を書き込んでください。

[23: 匿名]

｢無謀」の定義がなされてないので無意味。
破綻確率１％以上を無謀と考える保守的な人から破綻確率が５０％未満なら無謀じゃないと思っているだろう超楽観的な人まで混在している。

破綻確率何％以上が無謀ですか？

[24: 匿名さん]

知るわけないじゃん。

[25: 匿名さん]

破綻する確率？
そもそもどうやってだすの？

[26: 購入検討中さん]

皆さんのご意見を伺いたく。

■世帯年収
　本人　　税込470万円（手取り月19万円ちょい、ボーナス年110万円位（6か月分）
　配偶者　0万円

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　40歳
　

■物件価格
　3100万円の新築駅前5分（まだ建設中、今年12月完）
　管理費（1万ちょい、修繕費が4千円程）
　戸数130程　購入予定は約67㎡、東京西部

■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3000万円
　・固定　35年（フラット35を考え中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　実績に応じて

■定年・退職金
　60歳
　見込み（？？？？？）
　再雇用制度なし

■その他事情
　・子供は欲しい
　・妻病弱なのであまり重いパートは無理

駅前なのと、エコ認定もらっているそうなので電気ガス水道のランニングコストは減りそうなのですが。
形上月々の返済額が10万円近くになりそうで、非常に長期間厳しい状態がつづきそうで。
最初の10年は税金戻し金で繰り上げ返済が楽らしいが、想像付きにくい状態です。

一応管理費にネット代が入っているのと、住民用レンタカーが2台付属するとのことなので、車なし生活でも
考えやすいな～とは思っていますが無謀でしょうか？

[27: 匿名]

>26
月の手取りが19万円でローンが10万近くですか。
奥さんが病弱で重いパートはできず、子供は欲しいが40歳。
正直キツイですね。何か、どこかを諦めなければいけない状況でしょう。
物件価格を下げて奥さんに軽めのパートをしてもらうか、市営住宅に住んでお子さんを生むかなど再考が必要な気がします。

[28: 匿名さん]

＞＞26
子供諦めてもキツイくらいじゃないですか？
固定資産税払うのもしんどそう。
奥さんにも最低100万くらい働いてもらわないと生活できませんよ。

[29: 購入検討中さん]

＞２６さん
ご夫婦２人とも年齢高めなのに頭金が少な過ぎませんか？
今まで贅沢に生活されていたのならマンション購入後の節約生活は辛いと思いますよ。

[30: 匿名さん]

>>26
ABCDEランクでの判定
・定年までに返そうとすると返済率は35％超。
・67平米で子供が出来たら結構狭いかも。
・狭くても余力的・残債的に転売価格次第では売るに売れず。
・再雇用も無し、奥さんは体に不安。
・収入におけるボーナスの割合が多いのもネガティブ要因

総合的に判断すれば今回の資金計画は「D」

[31: 検討中]

御教授お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込450万円（手取り月25.5万円、ボーナス年60万円位（2か月分）
　配偶者　0万円

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　28歳
　

■物件価格
　2800万円の新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2400万円
　・固定　35年（フラット35を考え中 2.3％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　5000～10000円

■定年・退職金
　60歳
　見込み（？？？？？）
　再雇用制度有り

■その他事情
　・妻は妊娠の退職(子供が幼稚園くらいになったらパートで年100万程度？）


無謀でしょうか？

[32: 匿名]

>>31
退職金もわからず買うことが無謀。
老後は生活保護？
家はボッシュート

[33: 購入経験者さん]

>>26
年収の６倍強。無謀の領域に足が。。。
楽観論で、子供１名なら行けるかも、といったところ。
ほかの皆様の意見と同じです。

追加で。
ネット込みの管理費は安過ぎ。相場より易いですね。
駐車料金が管理費に組み込まれるシステムですか？
確認した方が良いですよ。もしそうなら、将来は管理費の値上げに。
駐車料金会計を分離することは一般化しているので、要注意。

で、修繕積立金４千円も安過ぎますね。
分譲の際、販社では、少しでも安く見せるため、現実離れした金額を最初に設定します。
平米で１２０円は最低でも必要でしょう。今後の値上がりは確実。

>>31
年収の５倍ですが、お若いので、普通に切り詰めて生活すれば、行けると思います。
ローンのほか、固定資産税等の地方税が年に１０から１５万円を考えてください（最初の３年間は半額）。
それから、子供の教育費が掛かる中学生以降が、家の修繕の時期ですね。
屋根や壁や水廻りにウン百万円は掛かると思ってください。
その辺のライププランを考えた方が、安心して生活できます。

[34: 検討中]

No31です。
ご回答ありがとうございます。

>>32さん
退職金が不明であると、なぜ将来が生活保護になるのでしょうか？
理解しかねます。

>>33さん
極力切り詰めるところは切り詰める生活を心がけ、
修繕等の事も考えライフプランを組んでゆこうと思います。

御教授ありがとうございました。

[35: 匿名]

>>34
一般的には退職金2000万円あるものがないとしたら、60歳までに2000万プラス一般人の退職時貯蓄額1000万円貯めないといけないんだよ。
つまり退職金が不明ってことは、ないかもしれない。その場合、無利子としてもあなたは２７年間で6000万のお金を捻出しなければならない。
そんな常識知らずで家を買うことを考えてることは。

[36: 匿名]

いまどき退職金を2000万も出す会社などそう多くないんじゃない？
となると国民の大多数が将来は生活保護って事？
それが常識なの？　極論すぎじゃない？

[37: 匿名]

>>36
そう昔のようにはいかない。だから年収の５倍なんてローンを組む人は少なくなって、今じゃ平均で３倍から３・５倍。老後のために貯蓄に回し、家にかかけるお金が減少しているのが今の現役世代のライフスタイルなんだよ。

退職金が2000万円なければ貯金しなくてはなりません。ますます長生きになり、昔以上にお金を準備しなければ、まともな老後生活はおくれません。みんな自分なりにやってるんだよね。

[38: 匿名]

35は今の退職金の相場を知らないような世間知らずさんなんでしょう。
今時上場企業だって2000万の退職金が出るとこなんて極々一部。

31さんは70歳くらいまでのキャッシュフローを作ってみてはいかがでしょう？
無駄遣いせず子供1人(公立進学)ならやって行けると思いますよ。

ただ、奥さんが60歳近くまでパートで働いてくれないと厳しいかも知れません。

[39: 匿名]

>>38
奥さんぶっ通しが前提ってそりゃ無謀だってﾜﾗ 子供２人できたらアウトってﾜﾗ

[40: 匿名]

39さん
だから子供を一人に抑えるなどのコントロールが必要なんですよ。
幼稚園に上がるまではパートを離れその後復帰などもあるでしょう。
計画って言葉知ってます？
頭使いましょう。

39さんは計画的な子作りもできない猿なの？

[41: 匿名さん]

>37
昔より退職金は減っているかもしれないが、
昔より金利が安かったり、控除などもあるんだ。
そんなに悲観的に考えなくても良いのでは？

[43: 入居済み住民さん]

ローンが年収の「〇倍ぐらいまで（〇倍説）」はもう通用しない。
ライフプランというかキャッシュフローというか、住宅ローンを組む時はセカンドライフまでの試算は必須。

超少子高齢化を見据えた計算ができない者は、２０００万を超える大きなローンは組んではいけない。

[44: 匿名]

家のために生きてるんじゃないんだから教育費だったり老後の資金だったり生活費だったり車だったり他の部分にしわ寄せが来るようなローンは組んじゃダメでしょ。

[45: 匿名]

だったら家にお金をかけるのも自由でしょう。特に、車なんて興味なし、必要なしの世帯もあるわけだし。

大家のローン金利や固定資産税上乗せさせられた、貧相な賃貸を割高で借りながら一生を過ごすなんて考えられないわ。

[46: 匿名さん]

>>３７
やはり世の常識とかけ離れてるな。

年収の３倍程度でローン組むには
幾ら頭金が必要でしょうか？

そんな頭金用意出来る人って極わずかでしょ。

[47: 匿名さん]

当方地域（地方都市）の
安全なローン（年収３倍）のモデルって
↓な感じ？

世帯年収５００万
本人３５歳
配偶者３０歳
子供１人６歳

物件価格３５００万（一戸建て）

で用意する頭金って
頭金２０００万！？

…ありえませんね。

[48: 匿名]

３０代で頭金２００万、残貯金わずか。の方がありえない

[49: 匿名]

30歳前後なら新婚世帯も多いでしょう。
結婚式+新婚旅行+新生活スタートで600万(ご祝儀でプラス200万)、諸経費200万、頭金200万、貯金100万だと考えたら手持ち900万。
妥当じゃない？どうありえないの？

[50: 匿名]

2000万も頭金があるなら、ここのスレで相談しないだろうに。

はじめからアドバイスする気なんかさらさら無くて、
上から目線で嫌味や難癖を付けたいだけのような人が、最近多いね。