年収に対して無謀なローン その２１

[匿名さん]

その２１へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その２０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/206088/
その１９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/191652/
その１８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/176672/
その１７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/163446/
その１６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/144228/
その１５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/74535/
その１４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/62602/
その１３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/29959/
その１２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30010/
その１１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30076/
その１０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30134/
その９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30232/
その８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30190/
その７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30339/
その６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30422/
その５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30532/
その４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30460/
その３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30094/
その２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/31017/
その１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30793/

【本文を訂正しました。2012.3.21　管理担当】

[863: 申込予定さん]

848です。
>>856さん
>>857さん
またまたレスありがとうございます。

白紙に戻すまでしなくてもというご意見も頂きましたので恥ずかしながらお答えさせて頂きます。
結論から言うと、太陽光は乗せておりません。
申込予定のハウスメーカーでは、標準仕様で電気代が安くなるプラン（５時間通電割引）でのオール電化住宅です。
現在の住まいでは電気・ガス・灯油全て使用している仕様の賃貸ですので、その点で光熱費はかなり安くなると考えています。今現在がかなり高額なので場合によっては半額くらいになるかもしれません。
合わせて、外壁と屋根はメンネナンスのいらない（メンテフリー30年保証）部材を選んでいます。突発的なことが無い限りでは張りなおす・塗りなおすという費用がかからない予定です。
あと塩害・雪害がある地域のため構造体にも極力気を配りました。
先にも述べましたが積雪地域なのでカーポート・物置・外構も多少高いです。これも含んでいます。
これらの要因などで住宅費用が多少高くなってしまいました。

妻は現状でパートに復帰しています。下の子が小学生に上がるまではまだ本格的な職場復帰は難しいのでパートでの復帰としましたので当面の年収は扶養控除内100万円です。
最近復帰したばかりなので、今までは無かった収入ということになります。
ですから、今まで無かったその100万円のうち子供の保育料を差っ引いた分を返済に充てれば十分に足りるという安易な考えでした。
856さんのおっしゃる通り、土地はかなり好条件です。
これを逃すのにはあまりにも惜しいので、土地だけでもという考えもあります。

地域や私情を全て書き出すことは難しいですし、そんなのＦＰに相談しろと言われればそれまでですよね。
かなり厳しいんだぞ！覚悟しろ！という状況は親身になって下さる皆さんのご意見で十二分に理解しました。本当に感謝します。
白紙までとは言わず、少なくとも住宅はとりあえず再検討したいと思います

[864: 匿名さん]

848 様
建築予定地が水に由来する
地名でないか災害による
出費がないか留意下さい。

[865: 家が欲しい主婦]

主人が家を購入してもいいと言うので、ここに投稿出来るようになりました。無謀か診断宜しくお願いします。

■世帯年収
　夫　　税込500万円　正社員
　妻　税込50～80万円　パート
■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　28歳
　子供3人　6歳、4歳、2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2400万円　中古一戸建て(築12年)
■管理費・修繕積立金・駐車場代
なし

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途240万円用意有）
　・借入　2400万円
　・変動　35年・1.075%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　210万円
■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　退職金無し
　技術職のため定年後、も再雇用可
　
■将来の家族構成の予定
　変わりなし

■その他事情
　・車は去年現金で購入済み、15年は使用予定
　・親からの援助無し
　・近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
・子ども三人分の学費は学資保険で積立て中

自分では、月の返済額が駐車場込みの賃貸から16000円下がるのでその分と、年100万貯めてきたのでその半分は繰り上げ等の費用としてプール出来ると考えています

今は、月1万円車費用、月1.2万を海外旅行代、月3～4万を住宅購入費として積立てています

[866: 匿名さん]

宜しくお願いします。

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■世帯年収（手取り月45万円、ボーナス手取り年約110万円）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成
　本人　39歳
　配偶者　33歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　14000円・6000円・15000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動予定　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　不明。（あてにはしない予定。）

■定年・退職金
　60歳
　退職金はおそらくあまり見込めない。
　夫、65歳までは働きたい（再就職希望）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人は欲しい。

■その他事情
　・妻は産休、育休取得できる予定。場合によっては扶養内でのパートも検討。
　・近隣に夫実家有り。多少の育児協力はあり。

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もう少し頭金を貯めてから…とも思うのですが、年齢のこともあり早目に購入したいと思いました。
FPさんや不動産屋さんは大丈夫と言っているのですが、他の方の客観的なご意見も聞かせていただきたいと思います。

[867: 匿名さん]

>862

まだ計算合いませんよ。

物件価格の総額が5000万
頭金が600万
借り入れが3800万

600万足りません。

[868: 申込予定さん]

>>864さん
レスありがとうございます。
重々留意して検討したいと思います。

[869: 匿名]

支払い自体安くなるんだし、部屋も広くなるんだろうし『買いッ！』な気がします！ が…中古物件は水回りに始まり屋根や外壁など諸々劣化…築浅とは言っても12年、買う前にどれくらいメンテされてるかによって今後の修繕費が大きく変わりますよね？ 高い買い物にならなきゃいいですね！ 当初5年は繰上げバンバンより大きな出費に備えて取り敢えず貯蓄が安心かもですね。

[870: 匿名]

867さん、862さんは親からの援助が500万程あるらしいですよ。

[871: 匿名さん]

>>860
総額5000万円、頭金700万円、親からの援助500万円、ローン3800万円ってことでよろしい？
夫婦それぞれが1900万円のローンを組んだと思えばいいわけですよね。
安全圏ですな。
このまま、ご夫婦そろって定年まで勤めあげれば、全く心配いらないでしょう。

[872: 匿名さん]

>>865
このまま堅実な生活を続けていけば大丈夫でしょう。
ただし、奥さんが絶対にパートを辞めないこと。
扶養ぎりぎりの100万円くらい稼げると安心なんですが。
学資保険は満期にいくらでるのでしょうか？
私立大学だと文系で400万円、理系で600万円くらいの学費がかかることを考えて計画してください。

[873: 匿名さん]

>>866
奥さんが子供を産んだ後も正社員として仕事続けるのなら大丈夫だけど、
退職して扶養内パートになるのなら無謀。
子供なしで世帯年収800万円越えなのに、今現在の貯金総額がわずか230万円！
かなり無駄遣いの多い浪費型家計とお見受けします。
奥さんの年収分を丸ごと貯金に回せるくらい家計を引き締めてから考えたほうがよろしいと思います。

[874: 匿名さん]

>>873
866さん、ごめんなさい、貯金総額は530万円でしたね…。
失礼しました。
それでもやっぱり、その年齢の共働き夫婦としては貯金が少なすぎです。

[875: 購入経験者さん]

858さん
見込みとしても、昇級・昇給・退職金も見込みがないと・・・。維持としても、奥様のパート100万があれば、お子さんが中学から私立、とかでなければ大丈夫だとは思いますが。

860さん
もう少し整理された方が良いかと。ポイントは公務員さんの職種次第かもしれません。一部の地方公務員さんは・・・

865さん
ローンそのものは贅沢しなければ大丈夫だと思いますが、
＞中古一戸建て(築12年)
だと、35年後くらいに建て替えが必要となりますが、ローン＆貯蓄が3人のお子さんの養育費＆教育費を賄いながら、大丈夫でしょうか？戸建ても、屋根や壁や側溝など、修理費が掛かりますしね。
お子さんが親孝行だと良いですね。

866さん
貯蓄が50万のみでは出産などの費用が危険ではありませんか？頭金減らした方が良いのでは。
奥さんの産休・育休期間が最も苦しくなると思いますし、元の年収が維持できるのでしょうか？体力的にもきついですよ。

[876: 860]

ご回答ありがとうございます。
資金計画もアバウトな状態で質問してしまい、混乱を招いてすみませんでした。
そんななかでもご回答いただき、参考になりました。

[877: 家が欲しい主婦]

>>869さん
>>872さん
>>875さん

865です
親身に回答下さりありがとうございます

家は今年、外壁の張替が済んでいます。あとは内部なので、実際中を見る際に知り合いの大工に同行してもらおうと思ってます。

子どもの学費は一人250万です。鬼親ですが、足りない分は奨学金or勤労学生になってもらおうと思います。

また、買ったとしても補修しながら築40年位は住もうと思います。一応都内なので、土地代で売れればそのお金で子どもと二世帯建てれればなぁ～と妄想しています。

因みにパートはやめません。下が小学生になれば、もっと働けるかと…

今は銀行回りを始めたところで、金利の安いところを探しています。平行して相談できる独立FPも探しています。

皆さんの文面から、無謀に片足突っ込んでる感がします。。。自分でもウスウス感じてますが、回りに自分より無謀な方もいますので、案ずるより産むが易しだったりしてとも思ってしまいます。

ありがとうございました。

[878: 匿名さん]

>>877
>案ずるより産むが易しだったりしてとも思ってしまいます。

それは後年振り返ってみて思うかもしれない、ことです。今思う事ではありません。
しかも思う「かもしれない」なのですよ。周りにいる自分より無謀に見える方
でも、もしかして親融資とか色々あるかも知れないですし（普通は他人に
言いませんよ）、実情は分かりませんから安心する材料にはなりません。
これでは気の引き締め方が足りないとご自覚して頑張って下さい。

[879: 匿名さん]

873さん
875さん

866です。回答ありがとうございます。
確かに貯金が少ないですね…。去年結婚するまでお互い好き勝手に使っていたツケが回ってきた感じです。
今日からでもお財布の紐を夫婦ともども引き締めていきたいと思います。
貴重なご意見をありがとうございました！

[880: 匿名さん]

来月、同じマンションに住む40代の夫婦+中学生の子供2人が出て行きます。
収入はまあまあらしいですが、奥さんのやりくりはドンブリ勘定なお宅です。

日頃から他人のローンが着になるらしく、他の住人に
『お宅のローンはいくら？　収入はどのくらい？』と聞いていたので、
周囲の住人から嫌がられていました。
やっぱり、ローンの支払いが滞り、出て行くしかなくなったようです。

こちらとしては、その家族が出て行ってくれてサッパリしますが、
今からマンション、一戸建てを購入予定の皆さん、
あとから後悔することのないように、良く考えてからにしましょうね。

[881: 家が欲しい主婦]

>>878さん

喝をありがとうございます。
家が買えるかも、と頭がお花畑になっていました。
ちゃんとマネープランをシュミレーションしていきます。

[882: マンション住民さん]

みなさま

いつも大変勉強させていただいております。
お忙しい方ばかりかとは思いますが、
ぜひ、診断をお願いできればと思います。

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■世帯年収
　本人　　税込1000万円　正社員
　　　　　　(月額手取り50万弱、ボーナス夏100、冬70程度)
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　諸々込み：3,5万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　毎年1～2万円

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　長女が今1歳で、
　できれば男の子がもう１人欲しい

■その他事情
　・会社の付き合いがあり、夫の小遣いを月10万円はキープしたい。

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いかがでしょうか…？？