年収に対して無謀なローン その２１

[匿名さん]

その２１へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その２０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/206088/
その１９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/191652/
その１８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/176672/
その１７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/163446/
その１６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/144228/
その１５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/74535/
その１４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/62602/
その１３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/29959/
その１２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30010/
その１１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30076/
その１０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30134/
その９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30232/
その８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30190/
その７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30339/
その６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30422/
その５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30532/
その４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30460/
その３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30094/
その２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/31017/
その１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30793/

【本文を訂正しました。2012.3.21　管理担当】

[843: 匿名さん]

８３１です。
みなさんコメントありがとうございます。

＞＞８３８　さん　＞＞８３９　さん
昇給なしについては、現在の大学勤務を続けることを想定した場合です。
ご指摘の通り、ローンが苦しくなれば適当な勤務先に移ることも可能ではあります。

繰り返すようですが、教育費がネックですね。
ＦＰからは子供が公立なら問題ないといわれてますが、
よく考えれば、私自身も留学で大金を教育費使って来たわけだし…。

厳しい意見も含め参考になりました。

[844: 入居済み住民さん]

>８３１さん

問題ないでしょう。何科か存じませんが先生が大学病院辞めれば１８００万ぐらいなら稼げるはずです。
まだ３５歳ですからあと１０年間ぐらいは無理がききます。
医局でのポジションを求めるなら仕方ありませんが民間に就職されるなら、奥様にも協力してもらって、がんばって１０年ぐらいで返済のメドが建てられるのではないでしょうか？

[845: サラリーマンさん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　　　　　給料内訳（基本給27万＋その他手当3.2万＋賃貸補助2万＋生計手当3万＋残業代が10万前後、ﾎﾞｰﾅｽ65万*2）
　配偶者　税込0円

■家族構成　
　本人　32歳 (会社員)
　配偶者　33歳 （専業主婦）
　子供1　1歳
　子供2　2013年3月生まれる予定

■物件価格
　4000万円 (都内で73㎡程度)

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途160万円＋引越しや家具等で別途50万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動金利　35年　0.775％前後（全期間-1.7%優遇）
　・管理：13500円　修繕費：7500円 　固定資産税 150000円/年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　550万円

■昇給見込み
　年1回・・・昇給すれば5万円/年 UP

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■その他事情
　・車なし（持たないつもり）
　・親からの援助0万円
　・購入すると家賃補助2万円はなくなります。

■ご質問
現在は残業代が実年収を大きくUPさせており、
収入が年収は550万位に下がった場合に
将来の生活や子供の教育費が不安です。

購入する場合、注意すべきことあるでしょうか？
宜しくお願い致します。

[846: 購入経験者さん]

８４５さん

昇級はどうなのでしょうか？残業代の件は心から理解します。生活費になっちゃうんだよね。
以前にも他でお話したことあるのですが、もう少し頭金増やして、その分を毎月、子どもサンの学資保険にしたらいかがですか？学資保険は積み立てた分はいざと言う時、低利で貸してもらえますし。

奥さんに7年後（下の子が小学校入学後）、パートに行っていただくと、より楽になります。

旦那さんの年収は、可能であれば年齢×２０倍を維持したいですね。

[847: サラリーマンさん]

846さん　ご意見有り難うございます。

845です

年収を年齢*20倍で維持するというと次の感じですよね
35歳で年収700万代
40歳で年収800万代
45歳で年収900万代
50歳で年収1000万代
こんな風に比例的には維持できません。
職場で周りにいない・・・。


昇給を順調に出来たとしてもなだらかな放物線だと言われてます。
仕事を頑張って成果を出し続けた予想でもこんな感じではないかと・・・
35歳で年収600万代（年齢の17倍）
40歳で年収640万代（年齢の16倍）
45歳で年収675万代（年齢の15倍）
50歳で年収700万代（年齢の14倍）
55歳で年収750万代（年齢の13.5倍）

もうマンション実際契約を結ぼうとしております。
こんな感じの年収ではやはり無謀なきがしております。

[848: 申込予定さん]

ここのスレを見る前は安易に考えていました。
他の方のアドバイスを当てはめると自分はボーダーラインまたは難しい気がしています。

■世帯年収
本人　　税込400万　正職員　手取り月平均20万、ボーナス40万×2回
配偶者　税込100万　パート　現在は扶養控除内

■家族構成
本人　30歳
妻　28歳
子供2人　4歳、2歳

■物件価格・種類
2700万　新築戸建2200万＋土地500万

■管理費・修繕積立金・駐車場代
なし

■住宅ローン
頭金　0万（諸経費別途200万円用意有）
借入　2700万
変動　35年・3年固定0.8％　変動後1.6％

■貯蓄（購入後の残貯金）
満期タイプ保険（生命・学資）の他は当面の生活資金以外ありません

■昇給見込
本人　毎年約5～10万UP

配偶者　子供が小学生になれば年収200万程度の就職先見込あり

■定年・退職金
本人　60歳
1200万程度見込み

配偶者　50歳
退職金なし、年齢的に後20年程で雇用限界の職種です

■将来の家族構成の予定
現在のまま

■その他事情
・車のローンは無し
・両親からの援助は無し
・諸経費の頭金以外に貯金が無いのは奨学金を支払ってきたためで、やっと払い終えます。

妻がパートに通い始めた点と、子供が家中を走り回るようになり現在の住まいの狭さを痛感しているため今が買い時かもと判断しました。
ただ、現在の賃貸料が安い上に職場から30万程度の借家住宅手当があるため踏ん切りがつかず悩んでいた経過にあります。
仮契約前です（融資審査は通る見込みを頂いております）。決断前に建築費用を削るべきでしょうか？
読みづらい文章で心苦しいですが判定をよろしくお願いします。

[849: 匿名さん]

>847
まだお子さんが小さいと、何とかなりそうと感じるでしょうけれど、
実際どれくらい必要になるのか？詳しくシュミレーションして
みましたか？

[850: 購入経験者さん]

８４８さん

引っ越し費用や家具などの資金はありますか？
一軒家だと、庭や側溝の処理に別途費用が掛かったり、カーテンレールなどは別添の場合があると伺います。

奥様が年収アップするまでの４年間がもっとも厳しそうですね。これから上のお子さんは習い事など必要ですよね。
奥様がフルタイムになるとそれなりに付き合いのどの費用も嵩むかと。

家賃補助の事を考えると、もう少し辛抱して、貯蓄に励むべきかと。
そのうち少子化と低成長で消費増税以上に住宅価格は下落するかと思います。特に地代が高い一軒家は。

[851: 申込予定さん]

848です。
>>850
レスありがとうございます。
引越し、家具家電やカーテン、銀行経費、火災保険などの経費は計算済（完璧ではないと思いますが）で、一応は頭金の諸経費に計上済です。
庭は手つかずになる予定ですが、カーポートは建物費用の見積もりに含めて頂いてます。

やはり貯蓄に励むべきですよね。
今の賃貸では家賃が安いのは確かなんですが、築年数が古いので隙間風でかなり寒いのとその温度差によりかなりカビが発生し易いので管理が大変なんです。

>>そのうち少子化と低成長で消費増税以上に住宅価格は下落するかと思います。
経済事情に明るくないので消費税増税以上に住宅価格が下落することを想像出来ないのですが、どれくらいの期間辛抱するようなイメージが妥当でしょうか？

仮に無理をして突っ走った場合、評価としてはかなり厳しいレベルでしょうか？

[852: 匿名さん]

誰にともなく･･･

自分で無理目のローンだと自覚のある人は、せめて頭金1割を用意しましょう。
それが出来なければ運頼みになりますよ。

[853: 購入経験者さん]

ギリシャに何が起こっているかを考察してみると、インフレでの現症が見えてきます。


まずは不動産ローンの変動金利は上がります。支払いが出来ず売却しようにも、売却価格は暴落します。

販売価格は高騰して買い手が付かず、不動産はだぶつきます。戦後の日本の姿とも類似するのでは。


不動産に係わる人たちも新たに作りつづけないと、利益がないので、飽和していても存続可能な限り作り、金持ちが買います。


食料の確保に右往左往しますので、自給率の高い国が世界を支配出来るかもしれません。

[854: 匿名]

>>848

３年後からは毎月の支払が8.4万円、あっという間に返済比率25%のラインを
超えます。固定資産税もかかってきますから、現状ではキツイとしか
言えないような気がします。
奥さんが年収200万が確実になってから動いた方がよいのでは？まだ確実
ではないですよね、しかも現状は正社員でもない。取らぬ狸のなんとやらに
なってはいませんか？ドーンと賭けに出るべき的な意見を言う人もいますけど、
実に無責任な発言。それに負けたらどうするのかと。


残貯金がほぼゼロってのも有り得ないですよ。何かあったらどうしますか？
お子さんもいらっしゃるのに・・・←ってやたら何度も今まで
相談した方は言われてるのですが、お読みになってますか？

今の条件のまま進むのは、家を建てるだけの人生、お子さんも我慢の子供時代
ってことかなあと思いますけど。
もうちょっと我慢して貯蓄に励むべきでは。

[855: 申込予定さん]

>>853
>>854
レスありがとうございます。

スレは全部読みました。
貯金残高が厳しいことも理解しておりました。
保険掛金をある程度払ってきており積立額もそれなりになっているので、有事の際には担保借りを検討しようと考えておりました。
それは浅はかでしたね。
妻の収入が今まで無い状態で生活に困った感はなかったので、単純にその収入分でローンを組めればと考えていたのが安易でした。

期待している妻には申し訳ないですが、まだ契約前ですし妻と再度相談して一旦白紙に戻そうと思います。
このような無謀な相談に対して、親身にアドバイス頂き感謝します。

[856: 匿名]

848の申し込み予定さん、そんな白紙に戻すまでしなくってもよいのでは？ どちらにお住まいかは分かりませんが500万でそうそう気に入る土地なんてなかなか見つからないのでは？ 造成が必要な土地で建物代が2200万なのでしょうか？15～1700万ぐらい出せば、良い家を建ててくれるとこきっと見つかると思うけど。また2200万に太陽光がモリモリ乗っかってるって云うなら皆様の意見も少し穏やかになるんでは？

[857: 匿名さん]

売電できたりパートに早めに復帰できるのなら
購入可能です。戸建もマンションと同じように
修理費を見込んでいてください。

[858: 主婦さん]

購入検討中ですが、よろしくお願いします。

■世帯年収
夫　　税込900万　正職員　手取り月平均38万、ボーナス75万×2回
本人　税込　0万　

■家族構成
夫　36歳
本人33歳
子供2人　5歳、3歳

■物件価格・種類
4380万　新築戸建1300万＋土地3080万

■管理費・修繕積立金・駐車場代
なし

■住宅ローン
頭金　400万
借入　4260万
変動　35年　0.975

■貯蓄（購入後の残貯金）
　300万
　会社財形　200万
　子ども貯金　500万

■昇給見込
　不明
　
本人　子供が小学生になればパート予定

■定年・退職金
本人　60歳
　不明

■将来の家族構成の予定
現在のまま

■その他事情
・車のローンは無し
・両親からの援助は無し


本来なら夫が相談すべきことかもしれませんが･･･
退職後は夫の実家に帰ることになっているため資産という意味でも購入を考えていますが
お互い購入を迷っています。
不動産の方は地域的に地価があがっているので問題ないと言っていますし、人気エリアだとは
私から見ても思います。ただ、今後どうなるかはわからないので無理なローンを組むことは避けたい
ので相談させていただきました。
よろしくお願いします。

[859: 匿名さん]

売電した分を収入に見込むような考え方じゃ、根本的にダメ。
余裕なしとしか見えませんね。

[860: 物件比較中さん]

自分たちには高い買い物かとドキドキしています。
ご意見よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込540万円　公務員
　配偶者　税込500万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　32歳
　子供１　5歳
　子供２　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　新築戸建て（交渉次第で少しは安くなるかも？）
　1500万円　土地代の総額

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　600～700万円（諸経費込み）
　・借入　2800万円
　・ローンの種類は今後検討中ですが、変動で借りたいと考えています

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円ぐらい

■昇給見込み
　定期昇給

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、どこかで再就職する可能性は高い。　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助500万円
　・近隣に夫実家有り、育児協力が見込める。


なかなか相談できる人がいなくて･･･、よろしくお願いいたします。

[861: 匿名]

完全なツインエンジンで機体もそう重くない…なぜ迷う？

[862: 860物件比較中さん]

すみません肝心なところを打ち間違えました。
借り入れは3800万で計画しています
計算合いませんよね
この借金の額にビビってます