年収に対して無謀なローン その２１

[匿名さん]

その２１へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その２０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/206088/
その１９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/191652/
その１８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/176672/
その１７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/163446/
その１６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/144228/
その１５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/74535/
その１４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/62602/
その１３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/29959/
その１２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30010/
その１１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30076/
その１０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30134/
その９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30232/
その８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30190/
その７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30339/
その６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30422/
その５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30532/
その４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30460/
その３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30094/
その２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/31017/
その１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30793/

【本文を訂正しました。2012.3.21　管理担当】

[363: 匿名さん]

返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

[364: 匿名さん]

>361
うちは世帯年収1500万やっとで、ローンは途中何回も繰上げ返済し
20年経過してようやく残金が年収の半分になったが、今は子供の
学費関連で大変です。

>352さん　確かに買う気まんまんでローン経験者の意見聞いてないなあ。
これから20年後位まで多少はリスクを考えて、3000万弱程度の
管理の行き届いた築浅中古マンションも検討してね。

117000円の（込みこみ）賃貸と、ローン＋管理費・修繕費・駐車場の
分譲マンションとで、冷静に比較しましょう。
たとえば仮に10年後2800万で売却したとして、総額幾ら払って
賃貸に住み続けたケースとどうか　とかね。
こどものために頑張るお父さんを応援してますので、あえて苦言を
申しあげます。

[365: 購入検討中さん]

世帯年収（手取り月７６万円、ボーナス年2回）
　本人　　税込７３０万円　正社員
　配偶者　税込６３０万円　正社員

■家族構成　
　本人　３９歳
　配偶者　３９歳
　子供　なし　１年後に一人希望

■物件価格・
　５５００万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　管理：１万３千円　／月
　修繕：９５００千円／月

■住宅ローン
　・頭金　２０００万円　諸経費あり
　・借入　３５００万円
　・固定　３５年　予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　７００万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　６０歳
　退職金　２０００万


妻の会社で育休制度などあるが、やめる可能性もあり
その場合復帰後年収１００万ー２００万（パート、派遣）と推測

皆様よろしくお願いします

[366: 匿名さん]

365さんへ
同年代ですが、住宅ローンだけでなく、①出産・子育て・教育費、②老後資金のことももう少し調べてマンション購入決めた方がいいですよ。「無謀なローン」意識してるならなおさらかな。脅しのつもりはないんだけど・・・

[367: 匿名]

361は相当やりくり下手か散財体質なんじゃ？

うちも同じくらいの年収、借入だけど全然余裕。
毎年200万繰上げ返済して20年で完済予定です。

よって365さんも奥様が正社員続けるなら余裕だと思います。

[368: うちの奥様には「嫌だって」言われた]

当たり前なんだけど、共働き年収の割合が５０％づつだと１人脱落したときのダメージが大きいんだよ。

>奥様が正社員続けるなら余裕

その前提には旦那が正社員続けていることが仮定されている。
やっぱり夫婦でその辺話し合った方がいいんだと思うね。

>奥様が正社員続けるなら余裕

金銭的にそうかもしれないど、人生的にはどうかな。

[369: 匿名]

年収730万、残貯金700万なら、3500万円のローンなんて一馬力でも言うほど大変じゃないでしょうに。

奥さんが働きたくないのか、むしろ働きたいのか、どっちでも良いのか、個人レベルの人生観に繋がる問題だから、人の奥さんが働くと言うのに、他人がつべこべ言っても仕方ないでしょうに。

[370: 匿名さん]

364です

親世帯の援助がなければ、340さんのほうが無謀だなあと思います。
年は一回り下で私（夫）の年収と一緒（妻パート100万）だからとても優秀なんで
しょうけど、ローン金額が大きすぎですね。

高い家をローンで買うのは簡単だけど、ローンを完済するが大変なんだけどなあ。

>364さんも、20年後に返し終わってから361さんに意見を言うなら判るけど
所詮計画だけでしょ。推測だけど夫婦正社員が返済の前提のところが危ういと思います。

[371: 匿名さん]

370です。

ごめんなさい。
>364さんも、20年後に返し終わってから361さんに意見を言うなら判るけど
所詮計画だけでしょ。推測だけど夫婦正社員が返済の前提のところが危ういと思います。

これは367さんへのレスです。

[372: 匿名]

370さん
364です。361さんはローン3年目で家計キツクなって、計画断念してるんでしょ。
うちは同じような条件で6年、毎年200万繰上げて余裕でやってるので
3年で当初の返済計画断念するようなやりくり下手が信じられないんだけど。

[373: 匿名]

↑あ364じゃなく367です。

[374: 匿名さん]

>372さん

370です。
6年継続して200万繰上げ実施は、意志を感じます。すばらしい！
私はしたりしなかったりでしたので、20年たっても
完済していないのはこんな訳です･･･。

いつまでたってもデフレ基調で、かつ不透明な時代の今
不動産屋さんの提案を冷静に受け止め、無理の無いローンが
一番と思っています。

[375: 361から]

「3年で当初の返済計画断念するようなやりくり下手が信じられないんだけど」

確かにそうです。
新車購入、外構工事（駐車場・塀の耐震）、地震で被災した親戚への支援などで支出がここ２年で１０００万超。
親の入院、介護の可能性が加わって妻の離職も考えねばならない状況に。教育費支出も増加要因が発生。
残業代減らされてもとりあえず乗り切ってるけどさ。

本当に人の心配より自分の心配だな。無謀なローンだとは思ってなかったのに。

[376: 匿名さん]

>年収730万、残貯金700万なら、3500万円のローンなんて一馬力でも言うほど大変じゃないでしょうに。

あなたは、間違いなくマイノリティ！

[377: 匿名]

年収730万で、実質ローンが3000万以下だよ。それが無謀なら、不動産取り引きのかなりの割合が無謀ということだな。

[378: 匿名さん]

>>375
色んな事が重なって大変ですね。。

住宅購入していなくても住居費は必要ですよね。
しょうがないと思って頑張って乗り切ってください！

[379: 匿名さん]

年収730万・・・年収＝給与収入の額面。手取りではない
残貯金700万で3500万のローン・・・差引2800万のローン
で、これに①まだ本人が２０代か、②配偶者が勤めに出れるか、③子供がいないか、養う家族がいないならば、オレも無謀ではないと思うよ。

>それが無謀なら、不動産取り引きのかなりの割合が無謀ということだな。
って、あんた、業界の方かい。売る方の。またはカス方の。

[380: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込520万円　正社員
　配偶者　税込460万円　正社員

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・8000円・17000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3500万円
　・ミックス　変動900万円・17年・0.775%（現時点）＋変動2600万円・28年・0.775%（現時点）・・・この金利だと12.0万/月
or
・ミックス　固定900万円・17年・2.15%　＋変動2600万円・35年・0.775%（現時点）・・・この金利だと12.4万/月
　　or
・変動　3500万円・35年・0.775%（現時点）・・・この金利だと9.5万円/月

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　それぞれ2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）※二人ともありますが、使用しない予定　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供４年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・マンション引き渡しは2013年4月、契約済み
　・ローン3500万円の組み方は検討中、第1子が大学に入るまで（18年後）に一部を返済することと、夫婦ともに定年を迎えるまで（28年後）までに全額を返済することを念頭に入れ、ローンの組み方を模索中です。
　・親からの援助なし
　・妻の職場は、育休が取りやすい職場。
　・購入マンションは、現在の賃貸マンションの近隣。2012年4月から預けている子はそのまま継続して保育園に預けられます。
　・現在の賃貸マンションの家賃は12万円/月



もうすでにマンションを契約し、ローンの3500万円をどのように組んで、支払っていこうか検討しています。
アドバイスをお願いします。

[381: 匿名さん]

私なら、変動3500万円の35年（金利0.775%）にします。
そして、ミックスにした場合の返済額との差額3万を給与天引きもしくは口座自動引き落としで貯金しておきます。3年ごとに100万繰り上げ返済できます。ま、繰り上げ返済しなくても、口座に死蔵させておけばまさかの時のバッファーになります。

わざわざ高い金利を払って固定にすることは無いと思いますが。

[382: 購入経験者さん]

変動を2本にしたら？
手数料変わらないみたいだし、いざという時に1本を固定にできるし。2本とも固定に変えられるけどね。
資金的には全く問題ありませんね。