年収に対して無謀なローン その２１

[匿名さん]

その２１へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その２０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/206088/
その１９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/191652/
その１８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/176672/
その１７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/163446/
その１６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/144228/
その１５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/74535/
その１４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/62602/
その１３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/29959/
その１２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30010/
その１１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30076/
その１０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30134/
その９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30232/
その８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30190/
その７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30339/
その６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30422/
その５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30532/
その４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30460/
その３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30094/
その２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/31017/
その１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30793/

【本文を訂正しました。2012.3.21　管理担当】

[343: 338]

>339
338です。確かに私一人だけの年収では無理ですよね。。。

もともと二馬力で考えてはいましたので、妻と二人で頑張って返していこうと思います。
ありがとうございました。

[344: 321]

>>337

レスありがとうございます。

残貯金５００万あったら
もっと頭金につぎこんでますよね。

マイホームって現実は余裕のある買い方する人のほうが
少ないんじゃないかと思ってるんですが。。。
毎月の貯金も頑張っていこうかなと思う次第です。

[345: 匿名さん]

>>337

残貯金は200万で良いと思う。
っていうか、37歳まで貯金もせずに使ってたのは・・・と思う。

[346: 匿名]

余裕のある買い方をされてる方は少ないってのは当然ですが、ここに投稿される方の年齢年収に対して貯蓄が少ないような気もします。前々からマイホームを買うつもりでいたならそれなりに貯めているのでは？ 金利が低い、今の家賃を払い続けるよりは…って安易に考え、いざ買うとなったら条件（理想）が上がっていき、いっぱいいっぱいなモノを買おうとはしていませんか？ 変動で買おうとしている方が多いですが、今の金利が35年続くとは思っていませんよね？ 金利が0.2％上がれば、さらに0.2％上がればとシミュレーションしたりしてますか？それは給与上昇を見込んで！と考えているかもですが、みなさんが心配しているのはローンは返せるだろうけども…ローンを払うだけの生活になるんじゃないかと警告してるんじゃ？ 車、給湯器、冷蔵庫、洗濯機、エアコン等、買い換えもあるだろうし、大規模修繕（戸建てなら屋根や外壁）でドカッとウン十万必要になったり、教育費も乗っかって、いざ老後って時にスッカラカ～ン…ってことはないよね？って危惧しての発言なんじゃぁないかな？ 家を買った瞬間、生活を切り詰めて娯楽がなくなっては本末転倒だしね！

[347: 匿名]

金利が上がった時を想定しないで、変動で組む人なんていないでしょ。

[348: ＯＬさん]

東日本大震災の影響で当面は金利は上がりません。

０金利政策の間は低金利は続くでしょう。

[349: 匿名さん]

>>347

口では言っても、実質想像できてない人がほとんど。低金利の間に
繰り上げできるような余力がない（もしくは繰り上げたら老後が厳しい）人
が見るからに多い。

>>348

35年は続かないから。

[350: 匿名さん]

>348

このところ日銀OBが総裁に入る人事が続いていて、極端なデフレ政策を採っているけど、
その結果、日本の税収は落ち込み、財政ももの凄く傾きました。

今の日銀総裁の白川氏の任期は残り１年です。
日本の将来のためにも、インフレターゲットをキチンと定められる総裁が就任すれば、
日銀の政策次第で金利は一気に変わる可能性がありますよ。

[351: 匿名さん]

>>340
38歳で年収1400万円！すごいなあ。
テレビ局とか金融関係にお勤めなんでしょうね。
8000万円のローンは余裕ですな。うらやましいっす。

しかし、それだけの高給取りなのに、頭金＋残貯金が1000万円を切っているってところは不安要因。
1400万円の年収があって結婚8年目なら軽く2000万円、頑張れば4000万円貯金できると思うんだけど。

[352: 購入検討中さん]

独身時代に妻は留学、私は趣味(ワイン)に走ってしまいあまり貯金がありません。
今は趣味は一切辞め、お酒も週末にのどごし生を飲む程度です。
借入額が多く非常に不安です。
妻は今育児休暇中であり、且つ、保育園に入れる目途もたたないため、
復帰は数年後と考えています。
住宅ローンは妻に頼らず１馬力で頑張るつもりです。
無謀でしょうか。
ローン減税と今の低金利、自身が所得を得られる残存期間を考えますと
今しかタイミングが無いと思い踏み切ろうと考えております。
アドバイス頂けませんでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込640万円 正社員
　配偶者　税込420万円 助産師（育児休暇中で数年後復帰予定）
　　　　　→妻の収入には頼らずローンはあくまで１馬力で考えています。

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
4,000万円　新築マンション

■各費用
　管理費 17,800円
　修繕積立金 7,800円
　駐車場代 10,000円
　
■固定資産税 14,6000円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.875%

　妻復帰後、子供が教育費かかる前で繰り上げ返済していく予定です。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年8万程度
　35歳 660万
　40歳 700万
　大幅なアップは見込めません。

■定年・退職金
　60歳
　1,000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　できればもう１人子供が欲しい

■その他事情
　・親からの援助無し
　・近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
　・車１台あり（ローン無）

[353: 匿名さん]

>>352

奥さんが働くなら・・・って感じかと。
今の条件で契約を進めるなら、頭金はゼロにして預金を残しておいた方が
よいと思います。

[354: 匿名]

352さん

お子さんをもう一人ご希望ですよね。その場合、奥様は何年後からフルで働けますかね？そこが肝だと思います。

[355: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込590万円　正社員(月手取り、30万円、ボーナス年100万円)
　配偶者　税込350万円　正社員(月手取り、18万円、ボーナス年60万円)
■家族構成
　本人　26歳
　配偶者　26歳
　子供１　秋口出産予定
■物件価格・種類
　3500万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・7000円・70000円 ／月
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・フラット３５S　35年・2.2%(最初の10年間-1.0%優遇)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
■昇給見込み
　本人：5万円/年
■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み 　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供５年以内にもう１人欲しい
■その他事情
　・車のローンはなし
　・親からの援助はなし
　・妻は出産後退職予定

＊夫一人の収入でやりくりしていきたいと思ってますが、出産後は生活費の足しにパートで働きたいとも思っています。
アドバイスお願いします。

[356: 購入経験者さん]

352さん
不安なら、止めた方が良いと思います。
一馬力で、年収の６倍で、ローンのほか、管理費等＋地方税で月４万強ですよ。
過去の散財（失礼）を悔いていらっしゃる誠実な方のようですが、正直、キツイですね。

お二人の合算なら、文句なく行けると思います。
まだまだ、お若いし、子供も小さいし、二人目を考えているのであれば、二人目の出産後、妻の働けるレベルを鑑みてから、家作り（家探し）した方が安心でしょう。

もし、推進するなら、「散財を悔い改めてからの貯蓄分（ただし１馬力分）」　＋　「今の賃料」を合算し、ローン管理費等を支払いながら、貯蓄もできるか？をよくよく考えてください。

[357: 匿名さん]

>352
私なら、散財体質から脱皮して貯蓄ができて、２人目出産後に
二馬力体制になってから家購入します。

無理なローンで生活がキュウキュウになると、夫婦仲も悪く
なりがちだし、今急ぐ理由が私には見つかりません。
貯蓄できていれば40代でも買える訳ですから。

[358: 購入検討中さん]

352です。皆さんありがとうございます。

>353
頭金をゼロにすると借入額がさらに100万増えて4000万となってしまうので、
差はそれほどないのかもしれませんが、大台だけは避けたいです。
妻の職場環境は個人病院でして育児休暇後も保育園に入れなくとも
職場復帰を待ってくれるようなよいところですので、本物件に入居後
保育園に入れ次第、復帰できると考えています(1-2年後)。
ただ、ローン自体は私一人で頑張る点には変わりはないと考えています。

>354さん
ありがとうございます。
お子さんをもう一人ご希望ですよね。その場合、奥様は何年後からフルで働けますかね？そこが肝だと思います。
おそらく2年後ですが、年齢もあり2人目がそもそも厳しいのかもしれないですね。。
家族計画も妻ときちんと話あった上で決めたいと思います。


>356さん
ありがとうございます。不安ではありますが、子供のためにも頑張りたいと考えています。
3600万の物件と迷っていたのですが、治安面・教育面での不安があり、今回の物件を決めたいと
思っています。
今の賃料が高い(\117,000）のも理由の一つなのですが、シミュレーションがまだまだ足りて
ないのも実感しているので反省し、ご指摘の点についてよくよく考慮した上で決定したいと思います。


>357さん
ありがとうございます。住宅ローン減税や２人目となると私が35-6歳と
なってしまいローンできる期間が短くなること、家賃が現在\117,000で
あるため、その分を考えると今がベストと考えています。
ただ、ご指摘のとおり、夫婦仲が悪くなるというのは懸念ですね。。。

[359: 匿名さん]

丁寧にレス返しをしているようでもねえ。
353以降、誰もそのまま背中を押すようなことは書いていない件。

現在の条件で突っ走ることをがっちり決めているんだったら、
相談する意味なくない？無謀だ、買うなとは言われてないけど、
レスを何一つ聞いてないと読める。ちょっと失礼だよ。

[360: 匿名]

>352
２馬力で32歳になるまでに400万しか貯金できてないってのがちょっとありえないですよ。
口ではこれから倹約するとか言ってるけどかなり難しいのではないでしょうか？
物件買った後も思うように生活水準を変えられずに四苦八苦するのが目に見えています。
倹約生活を１年でも2年でも実際に行って実現可能である事を確認してから購入した方が良いですよ。

[361: 入居済み住民さん]

>352
は「綱渡り状態」に気づいてないんじゃない？「自己欺瞞」に近い。

うちは、夫婦年収で、1500で、借入4000万あるけど、かなり厳しいよ。
もちろん35年返済→20年返済目標だけど。
恥ずかしい話、返済開始3年目突入時点でで20年返済計画は断念かな。

皆さんどうなんだろう。繰り上げ返済を考えて何割計画通り進んでいるのかね。

[362: 匿名]

その年収でその借り入れで、かなり厳しいって、貯蓄体質全くなしでローン突入でもしたの？
うちは、条件的にはもう少し厳しいけど、全然余裕だよ。