年収に対して無謀なローン その２１

[匿名さん]

その２１へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その２０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/206088/
その１９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/191652/
その１８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/176672/
その１７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/163446/
その１６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/144228/
その１５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/74535/
その１４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/62602/
その１３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/29959/
その１２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30010/
その１１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30076/
その１０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30134/
その９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30232/
その８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30190/
その７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30339/
その６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30422/
その５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30532/
その４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30460/
その３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30094/
その２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/31017/
その１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30793/

【本文を訂正しました。2012.3.21　管理担当】

[323: 無謀ですか]

レスありがとうございます
1000万は大学時代のバイト代と、独身時代に家賃がタダだった時にためたものです。確かに貯金が趣味です。
諸費用は妻の独身時代の貯金です。

子供二人いてこれから金かかりますが、妻となんとか頑張って繰り上げていきたいです。
頭金についてはもう少し相談します。

[324: 匿名さん]

３２１さん
大丈夫でしょう。夫婦仲良くね。捨てられないように。
変動の利率が高すぎると思いますが。

[325: 匿名さん]

>>321

奥さんが公務員でしかも若いというのはポイント高いですけど、
残貯金が50万ってそりゃないですよ。旦那さん37歳で貯蓄
少なすぎです。急がなければいけない理由があるんじゃなければ、
もう少し貯蓄してからにするべきだと思います。何か急な
出費が生じたときに対処できませんよ。

[326: 匿名]

320さん、ごめんなさい。バイト代と家賃０の時に貯めたものと聞いて心配になってきました。
手取りが22万。奥様は専業。変動0.9で月々７万３千円、修繕管理費に２万で駐車場６千円の方、それだけで１０万弱ですよねぇ。残り１２万ですが、食費＋ケータイ・パソコン＋光熱費水道＋ガソリン費でいくら？スカパー！やWOWOW、NHK、新聞は？ 衣服代、外食、旅行は？ 幼稚園代は大丈夫？ とか、後からかなり心配になってきました。 遊びのお金やプレゼント、交際費が賄えないのも淋しいので、豊かな生活が送れるよう、もう一度 試算してみて！ 堅実だから大丈夫…と無責任なこと言いましてすみません…。

[327: 321]

>>324

レスありがとうございます。

やっぱり利率高いですよね？？
まだ仮審査通って間もないので
本審査のとき下がらないか聞いてみたいと思います。



>>325

レスありがとうございます。

残貯金５０はやっぱり厳しいですか・・・。
嫁が欲しい度１００％
ワタシが欲しい度４０％
なんかあったらどうしよう６０％　なので
どちらかと言えば嫁が先走ってる感じです。

金利が下げられたら無理なく返済していけると思うので
毎月貯金はしていこうと思ってますが。。。

[328: 無謀ですか]

>>326
重ね重ねありがとうございます

確かに私一人ではキツイですので、妻が働く前提での試算です。
でも無謀なことは確かですよね…
そこでもう一つ、少しスレの趣旨とは逸れますが、よろしければご意見頂きたいです。

実はもう一軒検討している物件がありまして、こちらは築26年80平米2500万の中古マンションです。
実は妻の実家があるマンションの一室で、築年数のわりには綺麗で、広いルーフバルコニーもあり、このあたりでは人気があるマンションです。
管理費修繕積立駐車場代は、先に書きました新築とほとんど変わりません（管理費が安い代わりに修繕積立が高め）。
新築も中古もともに駅から12分ほどで、どちらも近所にあります。新築のほうは70平米とすこし狭めです。
しかし中古のほうはなにしろ築26年というのがネックになっています。
金銭的に今後のことを考えるとどちらを選択するのがいいのか悩みます。ご意見戴ければうれしいです。

[329: 匿名さん]

>328
私だったら実家のマンション
変動+繰上げで10年以内(中学入学前)で完済を狙います。
妻が働きに出るなら実家が近いと安心です。
完済後は教育費と貯蓄にあて、建て替えは定年前後になると思いますが、その時に考えるかな。

[330: 契約済みさん]

ご意見いただければ嬉しいです。

世帯年収
　本人　　600万円　正社員（手取り月30万、ボーナス手取り50万が年2回）
　配偶者　400万円　正社員
■家族構成
　本人　　35歳
　配偶者　32歳
　子供　　5歳
　子供　　1歳

■物件価格・種類
　5400万（新築戸建て）

■住宅ローン
　・頭金　2800万 （諸費用含む）
　・借入　2900万円
　・借り入れ期間　30年　変動 0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　定期預金　500万円
　子供貯金　200万円

■昇給見込み
　本人　年1万程度
　配偶者　年5000円程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金は多分1000万程度

■将来の家族構成の予定
　子供は2人と決めてます

■その他事情
　・車1台保有 (ローンはなし)

妻の会社が傾きかけてますので、
共働きの行方に暗雲が。
本人も第1子の入学の時期に働き方に迷いが出てきているようです。
1馬力だとやはり厳しい家計になりそうなので
パートでも仕事自体は続けてくれる予定です。

[331: 匿名]

326です。328さん、私なら中古の方は考えに及ばないかもしれません。仲介手数料だけで80万ぐらいは取られるでしょう。その中古にはディスポーザーや新品の食洗機、ペアガラスなど、今では珍しくない機能は備わってるでしょうか？ 新築Ｍなら固定資産税も５年は半額でしょうし、間取りももちろん今どきでしょう。 住居人も似たような環境でしょうし、騒音トラブルのリスクも減るのでは？ また世代（収入）に開きがあると、大規模修繕などにおいても考え方の相違からなかなか意見がまとまらない話もよく聞きます。 どちらを選んでも親元の近くなんだろうし、新築（もしくは築浅）をお勧めします。 これは個人的になりますが、まず匂い（臭い）が違う！２５年も経つと配管はもちろん、ホールとかエレベーターとか独特な醸し出すもんがある。 まっ、できることなら新築も3200万ぐらいに抑えれたら、ほんとはベストよね。
あと！築２６年→築３６年…の売り値は？？です。

[332: 匿名さん]

>>321

残貯蓄50万はあり得ません。簡単に分かりやすい点で言えば、引っ越し
費用、新居のカーテンや家具、家電などだって必要になるのに、
まったくまったく足りません。37歳にもなるのにそこまで考えが
回らないのも如何なものかと思いますよ。
奥さんは若すぎて生活の実感が湧かず、ただ舞い上がってるだけと
見受けられます。キツイ言い方ですが、ちゃんと考えましょうよ。

[333: 匿名さん]

>>328

私が親族だったら築26年の中古マンションをローンで買うなんて断固大反対！です。
古い中古マンション買う良さというものもありますが、
それはローンでなくて現金で買う場合限定です。
この先は坂道転げ落ちるように急速に資産価値が下がっていくと思われますので、
ローンなんてもってのほかです。

320さんの奥さんは今は専業だけど派遣で働くことが決定済みとのことなので、
奥さんにもずっと働き続けてもらうということで、新築、頑張ってみれば？

[334: 321]

>>332

レスありがとうございます。

頭金１００を５０に落として
残貯金を１００にupしたいと思います。

とりあえず6月になれば夫婦で賞与が入るので
特に使途は考えてないのでほとんど貯金に回せると思っていますので
＋５０で１５０くらいにはなるかなという考えです。

そのうち引っ越しだなんだかんだで５０は使うとは思いますが、
１００残ればいいかなと。。。

１００も厳しいですかね？？

[335: 匿名さん]

>>321
どう言われたって買うことは揺らがないんだから、買いたいなら買えばいいさ。
頭金を減らして残預金を増やしたって、37歳で貯蓄少なすぎってのは変わらないんだよ。
37歳にもなって・・・とことん甘い。

[336: 購入検討中さん]

なんとかなると思っていますがいかがでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込630万円　正社員
　配偶者　税込 0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
3980万円　新築マンション

■各費用
　管理費 17,000円 ／月
　修繕積立金 6,800円 ／月
　駐車場代 10,000円 ／月
固定資産税 10,000円 ／月(12ヶ月案分相当）

合計 43,000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3880万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年8万程度

■定年・退職金
　60歳
　1200万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　できればもう１人子供が欲しい

■その他事情
　・親からの援助無し
　・近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[337: 匿名さん]

>>321
奥さんが公務員を辞めなければ楽勝。
家に掛かる費用全て使って100万位残しとけばいいんじゃないですか。

ここの回答者に合格点を貰うには
借入３０００万に対して頭金９００万（３割）、残貯金５００万（年収分）ってとこ？

そんな人、中々居ませんよ

[338: 契約済み]

ご意見いただければ幸いです。

世帯年収
　本人　　420万円　正社員（手取り月20万、ボーナス手取り年70万）
　配偶者　140万円　パート
■家族構成
　本人　　33歳
　配偶者　34歳
　子供　　4歳
　子供　　2歳

■物件価格・種類
　3560万（新築マンション）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・7700円・15000円 ／月

■固定資産税　年間25万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万 （諸費用別途）
　・借入　2360万円
　・借り入れ期間　35年　フラット35S <当初5年：2.010%、残期間：2.310%＞

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　270万

■昇給見込み
　本人　　年5千円程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金は多分300万程度

■将来の家族構成の予定
　　変更なし

■その他事情
　・車1台保有 (ローンはなし)

妻が看護師ですが、引っ越し後１～２年くらいはパートに出る予定です。
その後正社員で働く予定です。
正社員で働いて貰えれば何とかやっていけそうな気がしますが
パート時代は結構切りつめないと厳しいかもと思っています。。。。

[339: 購入経験者さん]

３３６さん
何とかなるかもしれないが、綱渡りですね。
まず、頭金や貯金が少ない。貯蓄性向が低すぎるので危険性大。
昇給・昇級が不透明すぎる。その年なら読めるでしょ、自分の立ち位置。

３３８さん
奥さん次第。失礼だが、あなたの収入では無理。
主夫しましょう。

[340: 匿名さん]

ご判断をお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　1400万円　正社員
　配偶者　0万円　専業主婦
■家族構成
　本人　　38歳
　配偶者　35歳
　子供2　　7歳、4歳

■物件価格・種類
　8400万（新築マンション）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　計約50000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　400万 （諸費用別途）
　・借入　8000万円
　・借り入れ期間　35年　提携都銀の変動0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　およそ300万円

■昇給見込み
　本人　　年20万円程度 （役職が上がればジャンプあり）

■定年・退職金
　60歳
　退職金は2000万程度の計算

■将来の家族構成の予定
　　変更なし

■その他事情
　・車1台保有 (ローンはなし)

[341: 主婦さん]

自分で判断できない人がローン組むのって何。そんなへっぽこで家族養えるわけ？
それとも「年収多いですね」「大丈夫」といわれて安心感を得たいのか。

団信はいってたら、自分が死ねばチャラ。
ローンが組めるなら支払いは大丈夫っしょ。

[342: 匿名さん]

>336

将来のことを考えると、
評価額によって若干上下しますが固定資産税は5年後に年額で5万円前後上がります。
今から月に5千円程度支払いが多い場合を想定して返済計画を立てた方が良いと思います。

また、修繕積立費が相場より低いようなので、
長期計画に基づいて金額が決められていないように思えます。
実際に共用配管などの修繕をおこなう際に、一時金として数十万円程度徴収される可能性があります。
なので、長く住むことを前提ならば、貯蓄の計画は必要です。
この分も更に、月に5千円程度支払いが多い場合を想定して返済計画を立てた方が良いと思います。

また、変動で借りるようですが、
その場合、金利は0.5%程度高くなったときも想定して返済計画を立てた方が良いです。
この分は、月の返済計画に月1.5万円程度の余裕が必要です。

合計で、実際の支払いよりも月2.5万円程度の支払う余裕があるかを考えることは最低条件です。


その上で、マンションでも専有内の水周りのメンテ等は個人で負担する必要があるし、
将来の子供の教育費なども考えて貯金をする余裕が必要です。

この辺りを考えて、問題が無いと判断するなら良いと思います。