変動金利は怖くない？？ その42

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその42です。
有意義な情報交換の場にしましょう。
テンプレはレス１にあります。

[738: 匿名さん]

金利の選択方法も収入で、随分違うもんですね。多分背負っている仕事のリスクも違うだろうし。考え方としては、ミックスありだろね。

[739: 匿名さん]

>>737

今年は最後の円高みたいな触れ込みは毎年有りますからね。何年か前に現物をドルに替える為に両替所に行列が出来た事も有りました。

私も去年あたりから贔屓にしている証券会社や銀行の資源国（ブラジルレアル、オーストラリアドル）建て定期貯金の勧誘がすごくてうんざりです。営業マンはもっともらしい事を言って商品を買わせようとしますがとても中身の有る予測とは思えないです。

いつも思うのですが、金融商品を売る営業マンは「今が買いです」「最後のチャンスです」みたいなトークで客を煽るのですが、私は「だったらおまえが買えよ！」です。

[740: 匿名さん]

>>733
>３年は日本は金利は変えることはできないだろうが、その後にアメリカの金利が上がるであろうから少なくともさらなる円安は避けられない。

>では上がり方はどうかと聞くと、半年で０．２５％ずつしかまず上がらない。となると、１０年固定が１．４５％なので変動の場合、３回の利上げが続けば簡単に固定が有利になると。

仮に両方の予測が当たる場合、10年固定にするメリットはゼロ。

その銀行員とやらは、自分でローンを借りたことがないんだろう。
住宅補助があるし、転勤が多いからね。

[741: 申込予定さん]

流れを無視してお伺いなんですが・・・

住宅ローンを組むためにちょっと前からこのスレッドを見ているものです。
なんとなくですが、変動金利は結局繰上げがしっかりできる人間には有利だけど、
そうでない人間はそうでもない・・・と思っているのですがいかがでしょうか？

私は年間所得も低く、返済率は23％程度になりそうです。
毎月何事もなければ２万程度は貯金できる計算なんですが、
繰上げ返済するには少なすぎる金額に思えます。
ボーナスもほぼなく・・
こんな私は変動にするのは無謀でしょうか？

借入20000万　毎月　７万返済するとして計算しました。

[742: 不動産購入勉強中さん]

ここの過去スレを見る限り、永遠に低金利が続くから変動金利で大丈夫だよ
日銀がセロ金利解除することはまずありえないらしいから

[743: 匿名さん]

2014年に日経平均18000円台はありえると思う。安部政権の頃の水準でしょ。

[744: 匿名さん]

>741

20000万…たぶんゼロの数が違うと思うけど
固定にしたら月々の支払いが増えて
さらに繰り上げ返済やりにくいのでは？

管理費とか込みで7万と別で7万でもかなり違う
買うのであれば物件の価格を下げるとか
月々の収支を見直して頑張るしかない
退職金が出るなら
定年までに支払いが終わるようにできれば
何とかなるかもしれないけど
出ないならもっと前倒しで終わる方がいいわけで…
でも賃貸でも7万くらい出ちゃうからね

[745: 741]

＞744
　
　申し訳ございません、２千万円です。

　このままの金利が続けば変動がいいですが、
　あと1.5％程あがれば固定と同水準の金利になります。
　その1.5％が簡単にあがるものなのか、そうでないのかわかりません。

　だから金利上昇は誰にもわからない・・・と言われそうですが、
　もし1.5％程簡単にあがるのであれば、固定にしてしまい何も考えず払う方が良さそうですし、
　あがらないのであれば変動の方が・・・うん？当たり前の事を言ってますね。

　と、まーこんな感じで混乱をしております。
　ちなみに繰上げ返済はそんなにちまちま２万円とかでも
　効果はあるものなんでしょうか？

＞742
　日銀のゼロ金利解除はないと言うのはやはり現状の日本が不景気であるからでしょうか？
　不景気　→　物が売れない　→　お金借りない　→　物が売れない　・・・
　みたいな感じですかね？

[746: 匿名さん]

>2014年に日経平均18000円台はありえると思う。安部政権の頃の水準でしょ。

なんか最近日本株はしばらく上昇を続けるみたいな空気になってるけどそんなにうまくいくかね？
安倍政権の時の日経18000円って2002年の底から5年も掛かってる。その間小泉政権での為替介入で円は120円まで下落、アメリカは住宅バブルで空前の好景気。日本企業はアメリカに物売って利益を上げてた。ユーロ圏もバブルで1ユーロ180円とかだったし。

当時は韓国なんかの新興企業もまだライバルですら無かったし日本製品は世界中で売れてた。そんな中でも日経平均は倍くらいにしかなってないしデフレを脱却出来なかった。

これから景気が良くなるとして明らかに前回よりも状況は悪化してる。海外のバブルは当てにできないし日本製品の競争力も落ちてる。でも海外頼みの体質は変わってない。

株価も日銀の金融緩和と米の指標が改善して来た事への期待感から先行して上がって来てるけど企業の業績がついてこないと持続しないでしょ。

まずは1クォーターの決算がどう出るかだね。

ちなみに過去日経平均が1年で最大に上昇したのは7500円くらいだと思った。

[747: 匿名さん]

日本経済の成長力の源泉って何かある？
国内需要は低迷、国際競争力は衰退の一途。
頼みの綱は、日銀の量的緩和ぐらい。
公共投資も税収不足、国債残高が積み上がり過ぎて期待できない。
消費税アップも控えてる。

利上げどころか、量的緩和を縮小しただけで一気に不景気になりそうな気がするんだけど。

[748: 匿名さん]

まぁ、今後新たなイノベーションを期待しましょう。

環境エネルギー部門とか。原油価格が高騰すればそっちの需要が高くなるでしょうし、日本はそっち分野ではトップクラスだし。

[749: 匿名さん]

>>745

まず、繰り上げ返済は効果があります。
なんでかというと、繰り上げ返済は元本が減ります。（繰上げは利息分は関係ない）
そのため、月々の支払額も減ります。
で、減った月々の支払い分も繰上げに回せば、元本はもっと減ります。

それと、1.5%あがったら固定と同じって書いてるけど、1.5％上がる前に返してる分があるでしょ。

当たり前のことを書くけど
１）変動が固定よりも金利が低い段階では変動が速く減る、
２）変動と固定が同じなら同じように減る
３）変動が固定を越せば変動の減りが遅くなる

この時大切なのは、１から３は変動も固定も借りてる金額が同じときの話なのね。
１）の時は変動の方が早く減るから、変動が徐々に上がって固定を越したとしても、
固定を越すまでの期間で元本が固定よりも減ってて、２や３になっても固定よりも
支払いが少なくなることがあるのよ。

また、1.5%の上昇で変動と固定の金利が同じになるなら、ザックリ計算して、最初の
支払計画の半分の段階までに1.5%上がらなければいい。
つまり、最終的に変動が3%上がってたとしても、支払額は変動の方が少ないです。
図で書くと、最初の高さが０で最後の高さが３の右上がりの三角形を書く。
で、それに重ねて1.5の高さの長方形を書く。
この時、三角形の面積が変動の金利支払、四角形の面積が固定の金利支払。

でも、変動（三角形）は固定（四角形）よりも最初のところは下にあって、先に書いた
ようにそこで繰上げしてるので、最終的に３％あがっても変動方が支払いが少なくなる。

[750: 匿名さん]

>>745
シミュレーションしてみた。
（以下の計算は返済額軽減型の繰上げの場合、期間短縮だと後半に金利が上がった時に
月当たりの返済額が当初の金額を超えてしまうことがある）

面倒なので固定は2.5％、変動は当初1%。金利差が1.5%で計算。

最初に固定を計算しておく。
2000万を金利2.5%の固定で30年借りた場合、月に79,024円の返済で、返済総額は28,448,705

次に比較するために変動をいろいろ計算。
＜１＞
2000万円を最初の年は金利1.0%の変動で30年借りて、次の年から金利が毎年0.104%上がって、
16年目で2.56%、30年目で4.016%（1%＋当初の金利差の2倍くらい）になる場合。

仮に固定と同じ月に79,024返済しておくと、27年目で返済が終わり、返済総額は25,280,422。
固定との差額は300万以上。

＜２＞
もしも、金利が5年間上がらずに、6年目から毎年0.12%上がって、18年目で2.56%、30年目で4%
になったとする。
同じように、月に79,024返済しておくと、26年目で返済が終わり、返済総額は24,178,871。
固定との差額は400万以上。

＜３＞
じゃあ、どれくらいの金利上昇なら固定と変動が同じくらいかというと、2年目から毎年金利が
0.17%上がり30年目に5.93%になると、返済総額が28.272.945。固定との差額が17万6千円。

[751: 匿名さん]

>745
繰上げのシミュレーションをしておく

2000万を1%で借りると、月に7万の返済で27年で返済が終わる。返済総額は22,851,956
ここで、月に2万円ほど繰り上げ返済して9万返したとすると、20年で返済が終わり、
返済総額は22,127,016.（金利が1%のままの時ね）

なお、返済額軽減型で約定返済額（繰上げ以外の返さないといけない額）が下がっても
毎月9万ずつ払っていくと、約定返済額が最初は65000円、5年後に59000円、10年後に
49000円、15年後に35000円と下がっていく。
こうしておくと、ちょっとくらい金利上がっても、支払いが苦しくならないし、
繰上げが苦しくなったら繰上げをやめて、少なくなった月当たりの支払い額をのんびり
返せばいい。

なので、繰上げをするときは、可能ならば期間短縮ではなくて返済額軽減を選ぶこと。

[752: 匿名さん]

>745
最後に、ここでたまに話題になる日本経済が危ない時のシミュレーション。

2000万を借りて月に7万返す予定で、当初1%だった変動金利が10年目で急に7%になった場合。

この場合は、あまり繰上げをしないで7万ずつ払っていると、10年目に金利が7%になった時に
月の支払額が10万3千円になってしまい、9万円では払えなくなります。

ところが、7万＋繰上げを2万の9万を支払額軽減で払っておくと、10年目に金利が7%になっても
月の支払額は84000円にしかならないので、その後も支払いを続けることが可能です。
ただし、9年目以前で7%になると一時的に9万円を越します。

なお、期間短縮型の繰上げは支払額が減少しないため、10年目に金利が上がるとその影響で
支払いが97000円になり、その後ずっと9万円を越してしまいます。

[753: 匿名さん]

745さんじゃないけど749～752さんありがとうございます。
このスレはレベルが高くて難しい話はついていけませんでしたが
読んでいて良かった。(つД｀)

745さん、繰上げ返済100万からみたいなところじゃない
銀行でローン組んで繰返頑張れるといいですね。
自分も頑張ろう。

[754: 匿名さん]

住友信託銀行の自動返済(返済額軽減)は使い勝手が良いと思う。

[755: 匿名さん]

期間短縮と支払額軽減をよく理解してうまくつかえば
金利が上がってもやりくりできる可能性があるのかー
具体的なイメージができた
ありがとうございます

[756: 契約済みさん]

752さん

お疲れ様です。
数字の遊びというかシミュレーションとても
ためになります。

旧フラット35sの最低で借りられた人は除いて、
いまはどう考えても変動だがなあ。

何度考えてもそういう結論です。

[757: 匿名さん]

金利が上がったときに支払額軽減にする可能性も考えると
まめに繰り上げ返済するより
5年ごととかに金利を見てから繰り上げ返済する方がいいでしょうか？

5年目の繰上げ返済の時に金利の上昇に注意していれば
(この時に支払額軽減を検討すれば)
まめにしようとまとめてしようと同じでしょうか。

[758: 匿名さん]

そもそも政策金利は経済の調整弁としての役割が主ですから
住宅ローンへの影響はおまけみたいなものです。

経済が回復しない（日経18000円ぐらいがメド）限り
ゼロ金利の解除は無いと思ってかまわないと思う。
日本経済がデフォルトした場合の政策金利の上昇（政策金利がコントロール出来ない場合）
では、変動や固定とかは関係なく仮に住宅ローンを借りたりしていなくても
生活への影響が甚大だと思った方がいい。

[759: 匿名さん]

>>749～>>752
ありがとう。ぜひテンプレに、と思ったら、

>>1に似たようなのがあった。

>例えば
>３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
>（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

>3%差額を繰り上げた場合の内訳
>固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
>変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
>年間408,000円の繰上
>変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
>月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
>最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
>（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
>変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
>何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
>確率としてはかなり低いのではないでしょうか？

[760: 匿名さん]

ローン計算って難しそうに感じるけど、
究極的には以下さえ頭に叩き込んでおけばｏｋ。
利息＝元金ｘ金利

元金が減れば利息も減るのは当たり前の話。
大抵、金利だけに目がいってしまいがちなんだよね。

[761: 匿名さん]

>755
繰り上げ返済については、同じ金額を支払う（繰上げも含めて総額でいくらという感じ）であれば、
期間短縮も支払額軽減も同じ「期間」、同じ「支払額」になります。

具体的には、支払額軽減を続けると最後の方は、残り20年で毎月1000円みたいな感じになり、
月に10万払うと結局は2年でなくなっちゃうんですね。

なので、支払額軽減を選択するのが難しい金融機関以外は期間短縮を選ぶ理由はありません。

>757
繰り上げ返済については、毎月行わなくても年に１回とか数年に１回でも効果はあります。
ただし、繰り上げ返済をしない期間は、その分元本のヘリが少なくなりますので、金利の
支払い分が多くなります。

なので、手数料との兼ね合いもありますが、小まめに繰上げをした方が得です。

計算してみると（設定の関係で誤差が少しあります）
2千万を金利1%で30年借りると月の支払いが64500円で30年になります。（正確には29年）
この時の支払総額は23,147,790

毎月繰上げも含めて9万円返すと、20年で返し終わり、支払総額は22,127,016です。

次に月の支払いは64500円で、5年ごとに153万（毎月の差額90000-64500を5年分貯めたもの）
繰り上げたとします。
この時は、25年で支払いが終わり、支払総額は22,628,169になります。毎月繰り上げるよりも
50万くらい支払いが増えます。

上記の結果は、繰上げ方法が支払額軽減でも期間短縮でも一緒です。
（金利が一定なので同じタイミングで同じように繰上げすれば支払額は変わらない。金利が上がる
可能性があるなら支払額軽減の方が支払額が少なくなる）

[762: 匿名さん]

＞支払額軽減の方が支払額が少なくなる

もうバカの一つ覚えみたいに
繰り上げ返済といったら期間短縮がいいと考えてました。
ありがとうございます。
繰り上げ返済もよく考えないといけませんね。

[763: 匿名さん]

>762
ローンの支払いを計画するときは月にいくら返済するかの上限が大切になります。
支払軽減の場合には上限が下がっていくので、先の調整が楽になります。
期間短縮の場合は、支払いは下がらず期間を短くするので、支払期間中に何かあった時には
支払額軽減に比べると対応が難しくなります。

ローンを組むときに、頑張れば10年とか15年くらいで返せても、30年で組んだりするのは、
安全のために支払額を下げるためですよね。ところが繰り上げ返済では、期間を短くして
しまう人が多い。
これは、期間短縮も支払軽減も、同じように返せば、「同じ支払総額」で『同じ期間』で終わる
ということがわかっていないからでしょう。
（年に1回程度の繰上げだと、月当たりの支払いは軽減が少なくなるため、期間短縮の方が
支払総額は安くなりますが、数千万借りて数万円の違いです。その程度はリスクヘッジの
ためのコストでしょう）

FPなどが期間短縮を勧めるときは、支払軽減の繰上げについては、支払わないといけない金額が
減ったら、軽減を選んだ人はずっと払う金額が減る前提で計算しています。
これだと、期間短縮の方が月当たりの支払いが多いので、支払総額が小さくなるのは当然です。笑

軽減を選んで期間を短くしないでおけば、先で「期間を短くする」という選択をすることはできます。
ところが、一度期間を短くしてしまうと、後から「期間を延ばす」という選択はできません。
これも軽減型を進める理由です。

[764: 匿名さん]

つまり、期限の利益を有効に使いながら上手に繰り上げしましょうということです。

[765: 匿名さん]

なるほどです。
金利上昇の心配がある変動であれば特に
将来に柔軟に対応できるよう軽減型を選ぶのがいいんですね。
もちろん差額はしっかり貯めて繰り上げ返済もしつつ…。

変動はいざという時の為に貯金をしておく、
繰り上げ返済をすれば金利上昇に対応できる
ということを考えたり読んだりしても
その中身がとてもぼんやりしていました。
なので当然不安もありましたがだいぶ勉強になりました。
本当にありがとうございます。m(_ _)m

[766: 匿名さん]

最悪の場合を考えて、何かあったらいつでも完済できるだけのお金の準備か
あるいは金利が何十％になったとしても、今あるお金でダメージが最小限に抑えられる水準まで
持っていけるかどうか、を常に考えるべきだと思う。

さらに日本のデフォルトに備えてヘッジポジションを持っておくことも重要。

[767: 匿名さん]

いくら何でも固定3%はないでしよ。１．5%ぐらい。

[768: 匿名さん]

>767
シミュレーションの変動は2.5%。
とりあえず、>745の変動+1.5％を基準にした。

それと、変動の方は、最初の差額の倍まで金利が上がるので4%とかを考えてる。
まあ、変動1%、固定2.5%なら、30年で5.9％くらいまで変動があがってやっと同じ支払。

[769: 匿名さん]

＞７５０さん
どうもありがとうございました。今までちょこちょここのスレ読んできたけど、正直難しくて(T_T)
現実味のある数字が出てきて分かりやすかったです。

変動でよかったのかかなり不安でしたが、安心できました＾＾

[770: 745]

>749->752

　計算までして頂いてありがとうございます。
　ひとまず、先ほど0.8765で変動でローンの仮審査は通りました。
　2000万円を35年借りる予定です。
　しかし計算して頂いていたものをみると30年でもいいのか・・とも
　思えてきました。
　手数料はかからないのでなるべく毎月毎月こまめに返すのが良いようですね。
　毎月銀行に向かい繰上げ返済するのが面倒なぐらいですね。

　あとは、子供のい養育費や貯金をどうするかですね。
　
　計算をして頂いたので非常にイメージがしやすかったのですが、
　どこかに計算をしてくれるサイトなんかはあるんでしょうか？


　
＞753
　繰上げはいくらからでもＯＫで手数料ないようです。
　だいたいたいして給料もないのにローンを組もうとするのが
　だめなんですよね。でも持ち家が欲しい・・・がんばりましょう。

[771: 匿名さん]

変動を選ぶ場合は金利で得した分を繰り上げに回す胆力が必要。

手元にお金があるとついつい使いたくなるのは人の性ですからね。

[772: 匿名さん]

>>771

浮いたお金を浪費しちゃうって事？その発想ってそもそも頭金貯められないし貯蓄も出来ないんじゃない？
変動が危険とか以前に住宅ローン組まないほうがいいてなりませんかね？

まあ、それでも変動と固定を迷った結果変動にして固定との差額を自分の欲望を抑えられず全部使っちゃうような人は強制的に返済しなければならない固定を選ぶってのは有りだとは思いますが、そもそもそんな人が？？？ですね。

>金利で得した分を繰り上げに回す胆力

自動繰り上げ設定すれば「胆力」なんていらないで固定で借りた感覚になると思いますが。

[773: 匿名さん]

>768 は書き間違いだ。
「シミュレーションの変動は2.5%」じゃなくて「固定は2.5%」に修正。

>770
2000万を35年だと7万の返済でも繰上げが発生しますし、9万入れておけば元本の減りは
早いと思います。

ローン返済を計算してくれるシミュレーションはVectorとかにいろいろおいてあります。
「繰上シミュレータ」で、ググルと出てくる。
http://omom.web.infoseek.co.jp/　のEXCELファイルが使いやすいと思います。

>772
銀行によっては支払額軽減型は自動繰上げにできないところもあります。
（支払額の再計算が面倒なのでしょうかね？）
住友信託は、いろいろ細かく設定できて、手数料無料で支払額軽減で自動繰上げできるので
使いやすいと思います。

手数料無料ということなので、もしも住友信託であれば、以下のような支払い方が楽です。

１）最初に繰上げも含めた月の支払額が9万になるようにしておく。
繰上げを行うと徐々に支払額が下がるので、年に一回くらい繰り上げ額部分を見直し、支払い額
が9万くらいになるようにする。少しくらいずれても問題ありません。

２）繰り上げ返済の際の口座の残金を、ローン1年分くらいの金額（7万×12か月＝84万）くらいに
しておく。（繰り上げ返済した後の残高が84万以上なら繰り上げるという設定です）

こうしておくと、見直しは年に一回くらいでよく。残高が84万を切ると繰上げが行われませんので、
何かあって銀行に入金できなかった場合、自動で繰上げがストップし1年（以上）は84万円から
約定分の支払いだけが行われます。

上記の設定で、例えばローンの口座にまずは100万入れておいて、毎月9万ずつ入金すればＯＫです。

[774: 匿名さん]

スレが良い流れになってますね。本来の姿だと思います。

[775: 匿名さん]

変動で繰上げ返済すると、本来は例えば6ヶ月毎の適用金利見直しが、繰上げ月の金利に合わせて再計算されるという扱いは無かったでしょうか？
もしそう言う扱いであれば、金利の上昇下降フェーズに合わせて繰上げプランを立てるのも楽しそうですね！
あともう一つの疑問は、ローン減税との損得勘定。
減税分全額受け取れるだけの所得税・住民税を払っているのかどうかも考慮しないといけなくて、これまたパズルみたいです。(^^;

[776: 匿名さん]

>767
固定の金利が高すぎるのではという話があったので、1.5％で計算してみた。
とりあえず、これで最後ということで。
（いろいろ計算しているので、計算ミスはあるかも）

2000万円を固定1.5％で30年借りると、月に69,025で総額24,848,565の支払い

変動で2000万借りて、固定と同じように月に69.025返したときに同じような支払額に
なるのは
変動が当初0.875で、次の年から0.05％金利が上がって30年後に2.325だと、支払総額は
24,085,249で固定との差額は80万円。
変動が当初0.875で、6年目から毎年0.1%金利が上がって30年後に3.375だと、支払総額は
24,588,456で、固定との差額は27万円。

最初の数年金利が上がらなくて、少しでも繰上げできると、後々の影響が大きい。
これ以上、変動金利が上りが大きいと、変動の方が固定よりも支払が大きくなる。

ただし、上記は繰上げがあまりないので、固定も変動も繰上げも入れて9万円返済した場合も
考えてみる。

固定で繰上も入れて9万円返すと支払期間は22年くらいになって、支払総額は23,445,068

この条件で変動を返すと、金利が低い間の繰上げの効果が大きいので。
2年目から0.1％金利が上がって、30年後に3.775％になるペースでも、支払は22年くらいで
終わって、支払総額は23,527,027になる。固定よりも81,959円支払いが多い。

2年目から0.11％金利が上がって、30年後に4.065％になるペースだと、支払は22年くらいで
終わって、支払総額は23,731,692になる。固定よりも286,624円支払いが多い。

5年間は金利が上がらず、6年目から毎年0.19%金利が上がって30年後に5.625だと、支払いは
22年くらいで、支払総額は23,510,452で、固定より65,384円支払いが多い。

6年目から金利が上がるケースは、30年後の金利5.6％で、支払終了時（22年目）の金利が4%を
超えているので、まあ、繰上げに余裕を見ている人は変動が固定よりも支払いが多くなる可能性
は少ないのかなと思う。

[777: 匿名さん]

>>776
お疲れ様です。

30年ローンで1.5％はさすがにありえないし、それなら変動も0.775％で計算したいよね。
（再計算の必要はもちろんありません）

金利差を利用して、なるべく小額の支払いで完済するのが目的だから、
細かい計算は置いといて、仕組みをよく理解するのが肝要だと思う。

初期は住宅ローン減税も繰り上げ返済の原資になるし、想定される固定金利（2.5％とか）との
だいたいの差額を返すだけで十分な効果がある。

そもそも適用されてる金利が違う（低い）から、同額返済しても、元本の減りは変動の方が大きいし。

[778: 匿名]

最近の流れ、久々にめっちゃためになります！
こういう話が聞きたかった！
低金利を利用して、いかに元本を減らすかですよね。

[779: 匿名さん]

>778
ただし、今は住宅ローン減税が大きいので、変動の人は利息の払いが減税の戻りよりも小さくて
利益が出ているならば、その期間は繰り上げずに貯金しておいた方が得かな。

[782: 匿名さん]

違う

[784: 匿名さん]

>>781
最初は軽減で繰り上げ残金が少なくなったら期間短縮で繰上げるんですよ
ずっと期間短縮で繰り上げても最終的に同じ期間で完済するなら大差ないのです

[785: 匿名さん]

>780
>781へのコメントは最後に書いておきます。

>763です。

最初に書いておきますが、シミュレーションでの変動の金利は一定ではありません。
一定の場合も計算していますが、固定との比較では変動が上がる状態をシミュレーションして
います。
固定の方は2.5%のケースと1.5％のケースを計算し
変動については、最初が1%で毎年徐々に上がるケースと、最初が0.875で毎年徐々に上がる
ケースを計算しています。

上記については書いてありますので、>749からの一連のシミュレーションの内容を確認して
みてください。

次に、2万円の話ですが、今回のシミュレーションは、>745さんが書いた、月に7万返すけど、
あと2万くらいは毎月繰上げできるという状況を扱っています。
具体的な条件は、あくまでも＞745さんのコメントを基にシミュレーションしましたので、
人によっては違うでしょう。

ただ、ローンを借りる際にぎりぎりの返済で借りる人はいません。
固定であれ、変動であれ、適当に繰上げをして返済します。
逆に言えば、まったく繰上げもできないような借り方は、ギリ変、ギリ固定ですので、
破たんする可能性が高く、「年収に対して無謀なローン」スレに行った方がいいと思います。

うちの場合は、月に9万ほど繰上げをやって年に300万返しています。世帯年収は1600万です。
この9万がどこから出てくるのと言われれば、元々のローンの支払いに余裕を持たせているので
普通に生活しても余るからと答えるしかないです。

最後に、繰上げ手数料などについては、>761で
「なので、支払額軽減を選択するのが難しい金融機関以外は期間短縮を選ぶ理由はありません。」
「なので、手数料との兼ね合いもありますが、小まめに繰上げをした方が得です。」
と注記してあります。
人によって条件が違うんだから、まずはわかりやすい条件で比較をしています。
この点については、>753　さんは、書かなくても理解してコメントされてますよ。

また、支払軽減と期間短縮との比較については、支払軽減でも支払額が減少するため期間短縮と
同じように補償料などが返済されます。最後にまとめて返済して期間がほぼ変わりませんので
その点でも保証料の戻りなどは原理的には同じです。

ただし、確かに補償料などの手数料が高い金融機関であれば、戻ってこないと考えられますが
その場合は、どっちの返済方法を選んでもたいして戻ってきません。
なので、その点で比較してもあまり意味がなくて、それが気になるなら金融機関の比較という
ことになります。

[786: 匿名さん]

>>780
期間短縮と返済額軽減については専用のスレがあるので、そちらでどうぞ。

繰上げ返済の「期間短縮型」と「返済額軽減型」
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62931/1

正直いまさらな感じはするけど、FPは通常、期間短縮しか勧めないので
返済額軽減を考えたことがない人には一読を勧めたい。

[787: 匿名さん]

金融機関の比較ということでは
保証料や事務手数料、繰上げ返済の手数料などは見ていても
繰り上げ返済の方法が期間短縮しかできないかどうか、
などは全然気にしてませんでした。

>786 で紹介されているスレをちらっとのぞいたら
返済額軽減を選ぶと手数料が取られる
…のような書き込みがあったので、念のため確認しなくては。
(スレッドは後ほどちゃんと読みます)
FPはなぜ期間短縮しか勧めないのか…という素朴な疑問が。

>754 さんがかいていらっしゃる
住友信託銀行の自動返済のようなシステムは
他でもあるんでしょうか。
便利そうですよね。