自己破産7年目

[購入検討中さん]

はじめまして。

今年自己破産7年目になります。

先月破産後初カード申し込みルミネカードを持つことができました。

そろそろ住宅ローンを組みたいと考えているのですが

どの住宅ローンなら通る可能性があるでしょうか？

10年は駄目というのも知っています。

10年未満で組めた方の情報お願いします。


年収480万

勤続年数15年

借金　なし

頭金300万

物件2500万

[815: 810サラリーマンさん]

>>814さま
給料日と引き落とし日が同じな為、たまに間に合わない時があったみたいです。
これを機に注意する様諭しているんですが…

銀行カードローンとリボ枠キャッシング枠のあるカードは完済後解約する旨、申込書に記載してきました。
（メインで使用しているカードはキャッシング枠ゼロなので、そのままでよいとの話）

昨日、機構への本申込み書類を作成致しました。

ただ気に入った建売物件が競争になっているみたいなので
仮承認が出ればと営業の方が担当の地銀２行に下話をしたところ
Ｙ銀行は自分の勤務先を知ってたらしく頭金相当分の減額が条件なら…と。
そこで営業の方がよく融通を利かせてもらってる自動審査で回答が早いＳ銀行へ
ダメ元で申し込みしてきました。

さすがに地銀はムリかと思いますが、機構より先に回答が出るので試してみます。

[816: 匿名さん]

>>815
新生は案外キツイですよ…

[817: 810サラリーマンさん]

>>816さま
新生ではありません。某地方銀行です。（噂だと新生より厳しいらしいですが…）

１つ訂正しておきます。>>810で平成17年と書きましたが、破産は19年（2007年）でした。
なので、丸７年経過し、8年目に突入してることになります。
これでアドバイスが変わってしまうのならば、申し訳ありません。

[818: 匿名さん]

>>817
不動産屋の腕を信じるしかないですね。
因みに結果が出る出ないの早さは余り変わりません。
ホワイトの場合には言えるかも知れませんが、銀行はそんなに甘くはないはずです。

基本的には審査の数を増やすのは好ましくないのでご注意を。

無事に通過することを祈っております。

[819: 810サラリーマンさん]

>>818さま
ありがとうございます。物件自体も競争相手がポシャったみたいで
慌てる必要が減ったのでしばらくは手（申込先）を広げない様にします。
（物件情報見ると、一部の仲介が200万値下げしてたので、またライバルが出てきそうですが）

まだ結果は出ませんが、いくつか…
まず昨日Ｓ銀行から携帯に問い合わせの電話有。申し込みの確認と補足の質問がいくつか。
まだ事前審査の段階なのに、ここでバカ正直に
「どうせ調べられたらわかる事ですけど、７年前に自己破産してますから、やっぱり難しいんでしょ？」と直球を…
電話口の担当も「何故破産されたんですか？」と聞いてきたのでありのままに答え、
最後は「申告していただいて助かります、回答は週明けに」と…

あとは機構に対し印象良くする為に、
フラット100％を90％にして、諸費用分を頭金に回し、諸費用はＡ社の諸費用ローンで賄う。
確かに諸費用ローンの利息はかかるけど、物件価格が下がったのと、フラット自体の利息が下がるのと、
あと返済期間を延ばして返済比率を15％近くにまで落とす。

打てる手はかなり打てたと思います。

さ、週明けの結果待ちです。

[820: 匿名さん]

>>819
S銀行への申告は正直いらなかったかなと思いますが…
本来申告していいのはフラットが通って、売買契約書を結んだ段階での手順です。

身の上を晒すなら、既に機構でOKもらってるけどおたくは貸せます？ってやるのが次の段階でして。

先に銀行の審査でペケがついてしまうと機構でも履歴を見られてしまいますので、引っかかる要因となります。

慎重になさって下さい…

[821: 匿名さん]

>>819

素朴な疑問なんだけど、フラットは通っても
諸費用ローンが通らない可能性はないの？

[822: 810サラリーマンさん]

>>820さま
アドバイスありがとうございます。仰せの通りですね。
銀行への申し込みは躊躇しない訳でもなかったのですが、その当時は希望している物件の買付申込が複数入っており
売主から「早い者勝ち、銀行の場合は仮承認でもいいが、但しフラットの場合は本審査承認後」と言われてたので
担当の営業の方の薦めに乗りました。

>>821さま
諸費用ローンは銀行ではなくアプ〇スです。
自己破産時、レイク（新生フィナンシャル）には迷惑をかけましたが、
アプラスの審査とは関係ないとの情報は聞いておりました。CICには1年以上＄を並べてきましたしJICCはホワイトです。
諸費用ローンを含んでも返済比率は２０％以下ですし、フラットよりは可能性高いと踏んでます。
最悪の場合「頭金積んだら諸費用が足りなくなった」と遺産の生前贈与という手も考えてはいます。

[823: 匿名さん]

>>822
まさか諸費用ローンまで同時審査されてないですよね？

生前贈与のお話も含めて、貴重な要素がポロポロと…
作業は常にダメだった時のバックストップを得てから行動ですよ？
し、慎重に。

[824: 810サラリーマンさん]

>>822さま
さすがにそれ（同時審査）はないです。おおよその見積算定はありますが、そもそも諸費用自体確定していませんから。
生前贈与についても担当営業には一切話をしておりませんし、ハナからアテにしていた訳ではありません。
最悪こういう方法もあるねという、嫁との話です。（自分の親ならまだいいですが、嫁の親ですから。嫁も話をしなくて済めばそれに越した事はないと言ってます）
それこそここを含めいろんな所から情報を得て、心づもりと準備だけはしておきたいと思いますし、
ダメなら今回は縁と資格がなかったと、全銀の喪明けまで待つ覚悟もできております。

ありがとうございました。

[825: 匿名さん]

>>824
お気持ち理解しました。
ご検討お祈りします。

[826: 810ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

フラット、諸費用共に審査通過しました。
結果が出るまでここでの回答に随分勇気付けられました。
アドバイス、叱咤激励頂いた皆様ありがとうございました。

[827: 匿名さん]

>>826
審査通過おめでとうございます。
良かったですね。
お互いこれからをしっかりと頑張りましょう。

[828: 匿名さん]

あげ

[829: 匿名さん]

免責後7年目で今地銀、sbiに仮審査だしてます！

今日で5営業日すぎました。HMに確認したら今日には結果が来る予定とのことでした！

いけるといいけど

[830: 匿名さん]

829です。

先程HMより連絡があり、地銀1行否決、1行給与振込条件で満額承認もらいました！
フラットの方はまだ審査出していないみたいだったのでそのまま出さない事にしました。

夢のようです！

[831: 買いたいけど買えない人 [男性 30代]]

>>830
よろしかったらスペックをお教えくださいませんか？
自分もなかなか審査突破出来ず悩んでいます。

[832: 匿名さん]

>>831

830です。
年収450
勤続年数7年
従業員 40人
平成20年4月個人再生
去年3月にクレカ作れました。
地銀は会社の主要銀行

以上であと聞きたい事あったらいってください！

ちなみにもう一行は0回答だったみたい。
通過した所は信用機関への作文を頑張ったようでした！

[833: 831 [男性 30代]]

>>830さん
個人再生なんですね。自分は自己破産ですので少しケースがちがいますね…。ちなみにスペックはほぼ私と一緒です。
嫁に自己破産したことを打ち明けられずに審査に挑戦しているのでもう精神がやられちゃってます(笑)

しかし羨ましい限りです！本当におめでとうございます！

[834: 匿名さん]

>>833

その気持ち痛いほどわかります。
私も嫁さんには内緒でした。

通過したときはうれしくて嫁に連絡したんですけど、自分とのギャップにびっくりしましたよ(笑)

同じ境遇とのことでしたので心から応援しております！

相談あったら答えれる程度ですがお答えします！頑張って！

[835: 831 [男性 30代]]

年収460万
勤続年数7年
従業員30人程度
物件金額新築で2400万(土地、建物)
頭金200万
平成18年9月免責
一昨年にクレジットカードは作ってクレヒスは積んでおりますし2年前はマイカーローンも組んで先月に一括返済しました。
去年の今頃にも挑戦したのですが去年は年収が低かったこともあり4つ(地銀3行、SBIフラット)審査落ちで一年経って挑戦してみたのですが(現在JAとフラット1件)審査落ちでした…
去年からですので精神的にボロボロです。
>>830さん
物件の金額など教えて頂けますか？ちょっとでもヒントが欲しいです！

[836: 匿名さん]

>>835

助けになれば・・

借入希望は2300万で出しました。
年齢は34です。
HM経由で担当が相当銀行に強い感じもありそれも承認してくれた要因かなと

あと、あくまでHMの話ですけど
フラットに関しては一度の申込で否決の場合、期間を相当空けないと難しいみたいです。

自分の感想としては831さんの属性とほぼ同じで、まして831さんの方がいいと思えます。正直自分が承認得たのも奇跡なのかなと思っているぐらいです。

地域も違うと思いますが必ず融資実行さしてくれる機関があると願ってます。

何度も言いますが相当毎日帰宅が辛い現状と思いますが自分でも承認得た事を多少のプラスにして頑張って下さい！

[837: 匿名さん]

すみません。

追加です。

頭金は300満足用意しました、

[838: 匿名さん]

幾つもNGくらうと銀行というより最終は保証会社の審査だから、、、データが廻ってるんじゃない？！

[839: 匿名さん]

今年の年収というより前年の年収とかが重視されると思う。今年は終わってないので実績にならず。

[840: 831 [男性 30代]]

>>830さん
アドバイスありがとうございます！
属性似てますね(笑)私は33才です。
頭金が私より上ですが…。
嫁さんが倹約家で貯金等頑張ってくれているので申し訳ない気持ちで辛いです。
頭金ももう少しあったのですが車のローンを支払ったのと家を建てたあと色々要るだろうと100万位貯金で残してます。
今回のフラットは不動産屋の薦めで100%金額が出る(名前は忘れましたが…)タイプだったのですが、あとあと調べてみると9割のフラットに比べて審査が厳しいという情報がありました。去年のsbiのフラットでは諸費用ローンとフラットαの組み合わせのタイプだったのですが事前で留保となって諸費用ローンまでは審査okを頂いたのですが本審査で駄目との事でした…。
もうこれ以上は嫁を騙すのはつらいので打ち明けようと思います。

>>838さん
このての情報は憶測でしかないので気にはなりますがどうしようもないですね…
嫁にも不動産屋にも破産の事実を隠していますのでどうしても審査の申し込みが増えてしまいました…
>>839さん
間違えました前々年度の年収が低くて前年度の年収が460でした。

引き続きアドバイスを頂けますと幸いです。

[841: 匿名さん]

>>840

私の場合は審査に出して一週間結果が出るまで生きた感じがしませんでした。
831さんの今の心境はものすごいと思います。

嫁さんも既に親や友達などにも話をしており通らなかったらと思うとゾッとしますね(汗)

一つアドバイスですが、奥様に話す前に最後にHMに相談していろんな角度から検討してみてはと思います。

[842: 匿名さん]

普通なら年収の５倍位は貸してくれるんですけどね、、、
クレカのキャッシング枠は使わなくても審査の時に計算に入るので不要のクレカは解約しないとダメと耳にします。
サラリーマンだから天引きされているので問題無いと思いますが、納税の滞納遅延とかもダメですよね。
あと、保証会社が使うデータは何カ所有るんですかね。

[843: 匿名さん]

銀行、労金、信金はKSCに加盟しているので10年間は情報有り。
住宅ローン申請は６ヶ月間情報が残るので再申請はそれ以降。
ノンバンク、モゲージもKSCに加盟しているが属性が良ければ可能性有り。

[844: 匿名さん]

>>843

それはそうなんだろけど、https://www.kanpou-net.jp/nss/
今はこんな民間サービスもあるし（ここは2000年からの情報が検索できる）、
金融機関が収集した官報情報を独自にデータベース化してるところもあるだろうし。
10年たったから安心ってわけではないかと。

[845: 匿名さん]

ま〜、住宅ローンは貸す方にとって元々利ざや少ないし審査は厳しいやね。

[846: 匿名さん]

投稿してる人は免責経験者？

ただ暇で覗きにきてる人？

もっと通過したとかダメだったとかないのかな。経験談がききたい

[847: 831 [男性 30代]]

>>830さん
今日も嫁に言えなかった…
HMというより小さな工務店ですのでローン関係にあんまり強く無さそうなんです。頼りない担当さんなもので破産の事実を言ったら2年待ちましょうと言われるのが目に浮かぶようです。

>>846さん
同意です。
ネットの情報は基本的に憶測がほとんどですので実例が一番参考になる気がします。私は一年前からここを頻繁に覗いておりますが、ここ最近実例が少ないもので経験者の方からの話が聞きたいですね。

[848: 購入検討中さん]

私は18年に免責、昨年末フラット35の本審査通過
しました
年収500万
47才
借入額4000万です
頭金300万

私も絶対無理だろうと思っていたので仮審査を
通過した時は泣きそうになりました
先の文面を読むと 色々な金融機関に審査して貰ってるようですが
私のハウスメーカーさんはやたらと審査出すのは良くないと言ってた覚えがあります
私は手堅くフラット35の一発勝負で臨みました
しばらく期間を空けてから再度挑戦してたほうがいいのでは？

[849: 匿名さん]

831さん

830です。
中々言えないですよね(汗)
テレビてかでは沢山CMもしてるし、その度に胃が痛かったですもん。

自分の地域には住宅ローンアドバイザーみたいなところがあって、色々と相談に乗ってくれるみたいで免責受けた人も状況次第らしいので、そういった所に相談してみてはいかがでしょうか？

[850: 831 [男性 30代]]

>>830さん
ひとまずもう１つだけ地銀に審査を出すらしいです。それが駄目なら免責から10年が経つ来年チャレンジしようと思います！
嫁さんがKSCに開示を申請しましたのでどのみち隠しておく事は不可能になりました…このチャンスに嫁とじっくり話し合います！色々アドバイス頂きましてありましたございます！
830さんの場合フラットなどではなく地銀の事前ですので間違いなく大丈夫だとは思いますが滞りなく立派な家が建つことを心よりお祈り申し上げます！

>>848さん
失礼ですがその年齢でその金額の住宅ローンが通るとは正直驚きました。よほど免責からこれまで実直に生活されていたんですね！このような体験談は私のような人達に勇気と貴重な情報になると思います！
本当におめでとうございます！
アドバイスの通り最後の審査に落ちましたらしばらく間を開けようと思います！

まだまだ情報を欲しがっている方が要ると思いますので体験談を募集します。審査に落ちた方も審査に通った方も書き込みしてくださるようお願い致します。

[851: 匿名さん]

>>850

830です。

最後に１行出すとの事でしたので、私も自分の事の様に承認を祈っております。

[852: 匿名さん]

>>850
7年前に民事再生、ノンバンク系でフラット通ったものです。
私の経験上、官報アリの状態での銀行はキツイと思います。
ましてや、一番の味方であるHM（規模は問わず）に打ち明けてないとなると、否決の数を増やすだけなのでリトライの時に、金融機関の選択肢が狭まりますよ。
慎重に。

私が貴方の立場であるなら、恥を忍んでHMの担当者に打ち明けます。彼等も仕事を得るために必死に動いてくれます。規模が小さいHMほど、銀行の支店単位で蜜な関係を築いてます。
ご家族に過去を話すより、自分の人生をかけたビジネスと思えば第三者に話せるもんです。

おそらく彼等の方が経験則として、金融機関担当者への説得パターンを持ってると思います。私ならそこに賭けますが、あくまでも私の個人的な経験ですので、一意見としてご参考までに。

世間的に我々は許されざるものです。
そこを根底に意識して、どうしたら許されるか、姿勢を見せないと覆せない十字架です。頑張って下さい。

後は確実に頭金1割以上、クレヒスはいらないので、とにかく借金は0で。

[853: 匿名さん]

>>852

830です。
投稿内容については凄く同意ですね。

やっぱり7年末未満で地銀OKって奇跡ですかね？

ちなみに今日HMと本契約してきました。

[854: 匿名さん]

>>853
HMと銀行支店がしっかり組んでいれば、条件付きのプロパーローンはアリだと思います。
優遇金利、保証料がキツくなるのが普通ですけど。

[855: 匿名さん]

>>852
破産後7年でKSCに記載あり
借入は年収の8倍
40代前半
こんなのでもメガバンク4つは全部審査通りましたので官報記載があるかは関係ないですよ

[856: 匿名さん]

>>855
あまり無責任なコメントはやめた方がよいかと。
属性、年収、物件も要素としてありますから。
自分はラッキーだったと自覚した方がいいですよ。

[857: 契約済みさん]

>>856
そうですかね
逆に7年経過で組めないなんてのは落ちる要因を排除してないからだと思いますけど
信用情報は当たり前として、クレヒス、頭金、預金の残高
当たり前のことをすれば普通に組めると思いますよ
組めない証明はできてないけど、組めた証明は出来たわけですから

まー、悪魔の証明ですけどね

[858: 仮審査中 [男性 30代]]

自己破産7年目。31歳公務員で現在フラット3社審査中です。妻に伝えてないためドキドキです。

[859: 匿名さん]

>>858
フラットは最終的に機構での本審査になり、何行出そうと仮審査での可否の違いがあるぐらいなのでグレーの人は何行も出さない方がいいかと。

それだったら地銀とノンバンクの2行でいった方が全然いいと思いますよ？

フラットだけ3行はちょっと・・・
意味ないかも

[860: 仮審査中 [男性 30代]]

>>859
そうなんですね〜！
ただ公務員が独自でやっているフラットがとおらない可能性があるとのことで可能性ある2社を追加しました。もう出してしまったんで一か八かやってみます！

[861: 仮審査中 [男性 30代]]

>>860
工務店の間違いでした！

[862: 匿名さん]

>>857
組めない証明はこのスレで散々されてますがな

[863: 審査通過 [男性]]

平成１９年６月免責

年齢５５歳

年収９００万

勤続年数７年

借金　なし

頭金３００万

物件２０００万 （マンション）

クレカ　１枚　ゴールド３年使用（キャッシング無し）

地銀　事前審査通過　金利０．９５　都銀　事前審査通過　金利１．２　
共に本審査へ突入中

無理かと思っていましたが、正直うれしいです。

破産しても、こつこつと実績を積めば大丈夫って事でしょうか。

[864: 申込予定さん [男性 40代]]

JBAの官報情報ありでフラット35の本審査って本当に通るのですかね… 去年から色々調べてるけれど…
自分は自己破産する前 一戸建てを所有してて、フラットを利用してました。住宅ローンを全て返済した翌年に自己破産しました。再婚して7年目 住宅がほしくなりフラットに審査をかけようか考え中です。
H20 自己破産 JBA官報情報以外はなし CICはクレジット 携帯全てが$マーク JICCは情報なしです。
フラット審査 大丈夫ですかね…