変動金利は怖くない？？ その40

[匿名]

こちらは変動金利は怖くない？？のその40です。
有意義な情報交換の場にしましょう。
テンプレはレス１にあります。

前スレ：http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/204675/

[121: 匿名さん]

金利が変わらないと予想できて、どうやって大金持ちになるのだろう？

上下したとしても、時期が分からなければ殆ど儲からないような気がする。

[122: 匿名さん]

>121

なんか、金利が上がらないと儲かる投資があるんですって。
どんだけリターンがあるか知らないけど。

[123: 匿名さん]

>121
>122
金利じゃなくて景気な。

[124: 匿名さん]

>118
>将来、その差が逆転してる可能性さえあるんだからね。

？？？すみませんが、意味が判りません。

その逆転されないための保険として固定を選択しているのですよね？
逆転（事故）したときに「あー固定にしておけばよかった」とならないために
固定という自動車保険にはいっているのですよね？

ってことは、やはり固定と変動の差額が保険料でしょ？

[125: 匿名さん]

>124
固定と変動の差額がいくらとか言われた人は金利の話をしていたと思いますよ。
固定にした人は人それぞれだが○○％と最初にその人の固定金利が決まるだろ？
その○○％より変動の金利が高くなればその人にとって逆転だと思いますん。

[126: 匿名さん]

>125
うーん
ごめんなさい。頭悪いのでやっぱり理解不能。

保険料が毎年変動するってことですか？
でもそれこそ将来のことなので予測不能

保険の話を持ち出すなら
変動が固定を逆転したときに持ち出すべきでは？

[127: サラリーマンさん]

＞固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
＞変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
（テンプレより）

旧フラットＳで、1.5%で計算すると、月92,000円（当初10年）。
変動との差は１万円。これくらいの差なら保険料として考えられる、という話ですかね。
保険料が上下するわけではない。
変動さんの利払いが上下する。当然利率が下がればトクをするが、上がれば損した気分になるのが変動で、投資の教科書では損益が上下することをリスクと呼びます（リスクは標準偏差で測る）。
リスクを抱えているのは変動さんで、お金（保険料）を払ってリスクヘッジしているのが固定さん。

[128: 働くママさん]

＞変動金利は怖くない？？

怖いです！！

でも、住宅金融公庫から3.5%で借りていたものを
0.875%にできたから、しばらくは安らかな気持ちでいられます。

[129: 匿名さん]

＞金利が変わらないと予想できて、どうやって大金持ちになるのだろう？
ん～、金利（長期でも短期でも）が上がらないと大きく儲かる投資先って何だろうか？

[130: 匿名さん]

>>127
しかし実際には固定は保険ではない。
本当の保険をしないで、見せ掛けの保険と呼ばれている物に多額のお金を支払っている。

[131: サラリーマンさん]

>130

おっしゃっていることが良くわかりません。

[132: 匿名さん]

>130
はいはい。またはじまったしw

[133: 匿名さん]

自分は115の景気がよくなる見通しがないというのに同感かな。
先進国が自国通過を刷るほど資源国が強くなる。
資源高騰は自分の給料が資源国に流れるようなもんだし、今後はジリ貧だよ。
先進国は便利で快適な分生活費が重いから子ども作らなくて人口が減って国力が落ちてくのも当たり前と言えば当たり前なのかな。

[134: 匿名]

今の人口が多すぎ。

[135: 通りすがりのFP]

おっしゃる通り、将来について断言した表現は誤りでしたね、申し訳ないです。
ただ、日本は戦後の復興からずっと微妙なインフレ基調で進みましたが
その根底が自国市場の拡大であり、市場の拡大＝食い扶持増加＝人口増による生産性向上
だったのが、日本もついに人口減のフェーズとなってしまい、
国民総中級路線から差別化路線への進路変更政策を支持し続け、
やっとその成果が形となって現れてきたわけです。
税制も中間層からの搾取（公平性となる直接税）から
消費税といった間接税（金持ちも貧乏人も一律搾取な税制）にシフトして
差別化を明確にしようとしてます。
（ちなみに、税制的には間接税って税金を納めるという行為においては良い手法です、
特に今の消費社会においては消費税はとても確実な手段です）

確かに将来の景気がどうなるか断言出来ませんが、
この消費社会における景気向上、すなわち消費量増を考えると
・非生産年齢人口の増加（生産年齢人口の低下）
・非資源国
という日本を取り巻く現実がある以上、
未来”予想”として、日本の景気が上向く要素は見当たりませんが
幸い、地球規模でいけば未だ市場は拡大基調（人口増）であり
世界における日本の立ち位置を考えれば破綻もないと。
ちなみに新しい概念云々ですが、
今の人（先進国）の価値基準となってる経済という概念が取って代わる事であり
であれば、既概念である経済的な損得とかはそもそも気にしなくてすみますよ。

保険＝リスクヘッジなので、じゃあ、住宅ローンにおける保険の価値って何？
という”価値”の一例として、日々金利動向を気にして生きていくコスト
と捉えてる訳です。
自動車保険なら、その価値は
運転中に事故した際の経済的ダメージを気にするコスト、
という事です。
なので、将来見通しを気にせず日々もっと違う事に労力を費やすべく
固定を選択するというのはそれはそれで正しいです。

またまた長くなりましたが、ここは変動金利は怖くない？　というスレなので
国債デフォルトとかそんな極論を議論してまで怖がる必要はないと伝えたかっただけです。

[136: 匿名さん]

その保険料（固定）が掛け捨てだから迷うんですよ。

例えば月に１万円違っても
（年間１２万円+利息差による元本の減額差）
となるため、実際は年間１２万円+αの差になるんです。
これって大きいですよ。

[137: 通りすがりのFP]

>>136　さん
すなわち、金利動向で悩んでいるのではなく、
変動と固定の差額（リスクヘッジ）に対して
コストメリットを見出していないという事でしょうか。

であれば、変動で借り入れつつ、
金利動向を絶えずモニタリングしておき
いつでも長期固定に借り換えられるサービスがあるプランをお勧めします。
テンプレ通りですが、差額分を繰上にあてて借入総額に対するリスク自体を
ヘッジするやり方という事ですね。

[138: 匿名さん]

>135

わかりやすい説明、ありがとうございます。
非常に理解しやすかったです。

[139: 購入検討中さん]

変動と固定のどちらが得かって？
それは他人と比較する次元の問題ではなく自分が完済(あるいは破綻)してはじめて答が出る話しですよね。

[140: 通りすがりのFP]

まあ、金銭的損得問題で言えば、その答えはおっしゃる通り完済時ですね。
ただ、本質的には損得の話でもないと思います。
このスレっぽく大袈裟に言えば損得ではなく生き方ですよね。
でも、上にも書いた通り、人間の性として他人と比べたり
それを金銭的価値観で損得勘案したい行動になるんですよね。
ちなみに経済的な観点での損得話をすれば、
金利というキャッシュアウトが生じる住宅ローンで
キャッシュを産み出さない固定資産化している時点で損です。
それでも分譲物件を購入される方は、
収入のある間に衣食住の”住”に対するリスクをヘッジしてるわけです。

ちょっと話横道になりましたが、
本当はこのスレって
変動を選択される（た）方が自分の選択肢に
どういったリスクがあるのか、今後のアクションプランはどうすれば？
という事を知りたいのだと思ってます。

[141: 匿名さん]

>140

おっしゃる通り。よくぞ言ってくれました。

[142: 匿名さん]

通りすがりのFPさん
>いつでも長期固定に借り換えられるサービスがあるプランをお勧めします。
固定に変えた瞬間に金利が下がったりしたらどうしたらいいでしょうか？
すごく損した気持ちになりそうです。
それでもやっぱりおすすめということでしょうか？

[143: 通りすがりのFP]

>>142さん
このケースは
固定と変動の差額を保険的な価値としているので
固定に切り替えた時点で、保険を掛ける、すなわち
金利動向を調べたり気にしたりといった事に対する対価となるので
これからはそんな事を気にせず他の活動に励んで下さい、
というのが前提となります。
ここで重要なのは、損した気持ちで”悔しい”だけであって
目先の金利云々での試算結果が別に損したわけではないという事を認識してもらいたいです。
他の方もおっしゃる通り、総支払額での金銭的な損得の判断は完済しないと出来ませんし
仮に総支払額の比較結果がマイナスだとしてもそのマイナス分は安心・安全に対するコストなので
142さんが損したわけではございません。

が、まあ我慢出来ない程損した気分になるような金利が低下局面になったのであれば、
借り換えたら総支払額は下がるでしょうから、プランの変更をお勧めするでしょう。
その手間隙と手数料が、変動でずっと我慢した人に比べれば損した事にはなりますが
金利が下がった事で総支払額が下がるのですから、得したという解釈にもなりますよね。

ちなみに、金利動向にお悩みの方には、基本的にはMIXプランをお勧めしてます。
（MIXの比率や繰上のシナリオとかは人それぞれですし、それがこちらの飯の種でもあります（笑））

[144: 匿名さん]

>143
>ここで重要なのは、損した気持ちで”悔しい”だけであって目先の金利云々での試算結果が別に損したわけではないという事を認識してもらいたいです。
すいません。もう少し質問させてください。
>別に損したわけではない
金利が下がった場合は、変動のままにしていた場合と比べて十分損していると思うのですが、これは間違いなのでしょうか？
つまり総支払い額は十分、変動にしておいた場合より多くなっていると思うのです。
これは損しているのではないですか？
損してるにもかかわらず、
>そんな事を気にせず他の活動に励んで下さい、というのが前提となります。
というのも疑問です。
その論理なら最初から固定でも同じくおすすめでないとおかしいと思うのですが、
>いつでも長期固定に借り換えられるサービスがあるプランをお勧めします。
と言われているのでどこがおすすめできる点なのかをもう少しだけ教えていただけますでしょうか

ローン関係は不勉強なものでご教授いただければ幸いです。

[145: 匿名さん]

>143
>金利動向にお悩みの方には、基本的にはMIXプランをお勧めしてます。
将来の金利動向があまりわからない人はMIXプランがおすすめなのですか？
変動と固定のミックスってことでしょうか？
ミックスの仕方にはやはりFPならではのノウハウがあるのでしょうか。
それとも自分で考えてベストなミックスの比率を決めることは可能でしょうか？

[146: 匿名さん]

>142
そんなあなたにソニー銀、ですかね。
変動と固定を行ったり来たりできますよ。

[147: 匿名さん]

FPも結局自分の飯のタネの為の話しかしないのか。
mixなんて1番中途半端でヘッジにもなってない。

[148: 通りすがりのFP]

>>144さん
>>145さん

私の表現が足りなくて混乱させて申し訳ないです。
まず上にも書いてますが、今の金利情勢は殆ど底となっており、
遅かれ早かれ借入を実行されるのであれば、
この情勢時に借入れるという行為自体大変恵まれている状況です。
また、住宅ローンの借入タイプ（変動・固定）の選択は
借入実行時点ではどちらかが正しくてどちらかが間違っている、
という話ではありません。大袈裟に言えば、生き方の違いです。
ようは、借り入れる方のライフプランニングにおいて、
より望ましい道具はどちらか？という話に過ぎません。
繰り返しますが、借入はそれが目的ではなく、
衣食住の"住"に対してリスクヘッジする為に
借入という手段を用いてるわけですよね。
そこで生き方にあってる借入手段はどれがいいかを確認するに当たり
私は、その人の属性として、大枠として
１）金利動向で悩んでいるのか
２）固定と変動の差額に見合う価値を見出せず悩んでいるのか
という感じで分別し、（本来はもっと詳細な情報を集めもっと細かく分別してますので念の為）
それにあったタイプをベースに勧めているつもりです。

で、回答として
>別に損したわけではない
の意味は、そもそも固定に切り換えたのは、
変動と固定の差額コストに対して価値が見出せた為、固定に変更されたのですから
それ以降は、その差額が広がろうが狭まろうが生き方として損は生じてないという事です。
おっしゃる通り、
>つまり総支払い額は十分、変動にしておいた場合より多くなっていると思うのです。
ではありますが、その差額は"損"ではなく、自分の生き方を保つための"コスト"なのです。
なので、コストに対する対価を支払った以上、タラればで比較して損得換算して一喜一憂する労力を
もっと人生を豊かにするような労力に励んでもらいたい、という事です。
哲学っぽい話ですが、時間は万人に平等ですが人生に与えられている時間には限りがあるのです、
せっかく、固定を選んでそういった労力から解放される為にコストをかけられたわけですから、
それを全うされるべき、という事です。

>金利動向にお悩みの方には、基本的にはMIXプランをお勧めしてます。
表現不足ですみません。金利動向云々は、
>将来の金利動向があまりわからない人
ではなく（汗）、そもそも経済に興味があり金利動向をモニタリングしたりする事も苦にならない属性という事です。
こういう方は、人生を豊かにする労力の一部にこういった経済情勢等が含まれている方と位置付けており、
なので金利動向に悩まれているわけで、また、今の情勢は金利が上がるか下がるかを悩んでいるのではなく、
上がるかもしれない、を悩んでいるはずなので、そのマインドを勘案したヘッジとして
一部固定（＝見方によっては一部変動）というシナリオを勧めてます。
MIXとはご理解の通り、固定と変動の組合せです。

>FPならではのノウハウ
簡単に言いますとFPは収支のバランスを大切にします。
なので、その方の収入に対して借入返済可能額を割出、
その内訳としてどういった借入タイプがよいのか、繰上返済プランは？
といったようなアプローチとなります。その根拠を見出すべく
顧客の収支活動を可視化したりして事実をあらわにし分析するわけです。
ちなみにMIXのメリットは金利動向によりフレキシブルな繰上を可能に出来る、
という旨みを活かしたプランです。
端的に言えば、金利が上がる可能性が高いと思ってるのであれば、固定を厚く、
逆であれば変動を厚く、、、といった感じで、実行後に
金利が上がらないのであれば固定を繰上し固定借入の残高を減らし、
金利が上がれば変動を繰上し変動借入の残高を減らす、
というようなオペレーションです。

そういう意味では、我々のノウハウは住宅ローンの方法云々ではなく、
経済的な困難を避けるべく、その一例として支払可能額を割出しそれを如何に実現させられるか、
を前提にして、お客様の"納得感"（自分にあった生き方を全うできる）を得られるプランを提供する
というノウハウだと思います。

長文・乱文で心苦しいですが、損したくないという気持ちが生じるのは当然ですが、
損得の前に、自分のライフプランを全うするのにどういった収支が生じるのか、
その収支予定にはどういったリスクが含まれていて、
そのリスクをヘッジ（防止策）するシナリオをどう押さえられるか、
トータル的に俯瞰してみる事が肝要です。

[149: 匿名]

>148さん
筋が通っていてわかりやすいですね。
これからローンを実行される方へのいい助言になると思います。

[150: 匿名]

なんだかんだ言っても、変動一本が正解です！

現在及び将来の経済状況をどう考えても良くなる可能性はありませんから！

固定はFPさんがおっしゃるように金利に一喜一憂したくない人(小心者)だけで十分です。

[151: 匿名さん]

>>150
通りすがりのFPさんと比べて論理性も何もない、
ただの意地で書いてるだけっていうのがよく分かる。

[152: 匿名さん]

>>148
本当に分かりやすい！
これから住宅を建てる予定なので参考になりました。
MIXという概念はあまりなかったので、今後検討していきたいと思います。

[153: 匿名さん]

通りすがりのFPさんに質問です。

>いつでも長期固定に借り換えられるサービスがあるプランをお勧めします。
や
>金利動向にお悩みの方には、基本的にはMIXプランをお勧めしてます。
とオススメを２つあげられてますよね？

オススメに固定が入っていないと思いますがどのような事が理由なのでしょうか？

[154: 匿名さん]

>>153
性格の悪さが滲み出るようなレスだな。
どうしても固定を貶めるような発言を引き出したいのがミエミエ。
変動組がこんなのと一緒にされたくないわ。

[155: 匿名さん]

>154
指摘されると困ることでもあるのか？

[156: 匿名さん]

>>148
久々に強く共感する意見に出会いました。
特に、「変動・固定の選択は、正しい正しくないではなく生き方の違いである。」
「変動・固定での利息の差額は"損"ではなく、自分の生き方を保つための"コスト"なのだ。」
という部分です。

実際の住居に目を向けても、人によっては無駄な設備や仕様だと感じるものに大金を投じたり、
逆に、極端な機能重視で、安らぎや満足感、遊びの部分の全くない住居を選んだり。
ローンも含めた総支払がコストなんですよね。
人それぞれの価値観であり、生き方そのものなんですよね。
罵り合ってる人たちが、滑稽であり可哀そうです。

[157: 通りすがりのFP]

>>153さん
スレ違いなので端折りますが、
固定でお悩みの方には固定なりのロジックがキチンとあります。
例えば、毎月○○円の定額を住宅ローンに充当すべく借入れたい、
というようなニーズであれば、フラットＳをお勧めしてますよ。
先行きを見誤る危機感をコストとして転換し固定金利で借入れる
というのも立派なリスクヘッジです。

荒れそうなので繰り返しますが、
住居取得という行為において金融機関からお金を借り入れる行為自体
この低金利は大変恵まれた環境であり、それは固定でも変動でも変わりません。
（ミスリードしそうですが、損得話でいけば15年前に借り入れた方と比較すれば全員お得です）
なので、いかにして、自分のスタイルにあった借入手段は何かを見極めるべきで、
あっちが得、こっちが損、という話ではありません。
損得話をしたいのは理解してますが、それは所詮架空の話でしかありません。
（その架空の話を"情勢を分析して推理し予見する"事は可能ですが、その答えも結果論でしかありませんけど）

あと、ここは
変動金利は怖くない？
というスレなので変動金利の選択肢が前提としてコメントしてます。

[158: 匿名さん]

> オススメに固定が入っていないと思いますがどのような事が理由なのでしょうか？

148ではないですが。
１４８さんの意見には、わたしも同意します。

おススメに固定が入っていないのは、別に固定を否定しているわけではなく、誰にも未来の予測はできないが、近年過去数年を見るとまだ変動がおススメであると思っているからではないでしょうか。
そのため、全固定よりもＭＩＸを薦めているのだと思います。

[159: 匿名さん]

>>158
ちゃんとレスくらい読みましょうよ。
ここは変動スレだから変動前提でコメントしてると書いてありますよ。

[160: 匿名さん]

レスも読めないのか。。。。

[161: 匿名さん]

固定組が憎くてしかたないのかｗ

[162: 匿名さん]

>148

きちんと固定派を尊重しているところが、納得感を高めている文章だと思う。

＞その差額は"損"ではなく、自分の生き方を保つための"コスト"なのです。
＞なので、コストに対する対価を支払った以上、タラればで比較して損得換算して一喜一憂する労力を
＞もっと人生を豊かにするような労力に励んでもらいたい、という事です。
＞哲学っぽい話ですが、時間は万人に平等ですが人生に与えられている時間には限りがあるのです、
＞せっかく、固定を選んでそういった労力から解放される為にコストをかけられたわけですから、
＞それを全うされるべき、という事です。

と書いているあたり、品のある文章だと感銘を受けました。

[163: 匿名]

次スレは148をテンプレートに入れましょう。
3％がどうのこうのとかのテンプレはもういいから。

[164: 匿名さん]

>>163
>次スレは148をテンプレートに入れましょう。
>3％がどうのこうのとかのテンプレはもういいから。
反対。

3％のテンプレは少なくとも技術的には正しいが、148は感情面への訴求力が強い。
万人に通用しないものをテンプレとするのは違和感がある。

そもそも長すぎるし。

[165: 匿名さん]

>3％がどうのこうのとかのテンプレはもういいから。

実践して着実に元本減らせてるからね。現状これがうまく機能してるしベストだと思うから必須でしょう。
特にこれから変動を検討してる人には目から鱗的な感じ。

[166: 匿名さん]

148さんも、テンプレとパラレルな意見を
展開している。

[167: 匿名さん]

148テンプレ案賛成。

[168: 匿名さん]

スレが40まで続いてもスレッドは常に荒れ模様。
3％云々はただの繰り上げ返済で画期的でも何でもない。
要は閲覧者を納得させられる材料にはなってはいなかったということ。

あっさり次回からテンプレは>>148オンリーでいいよ。

[169: 匿名さん]

148的なことは分かっている上でこのスレがあるのかと思ってた

[170: 匿名さん]

通りすがりのFPさんへ

通りすがりのFPさんは、
>115
で
>現状維持で精一杯の日本が金利上昇局面がやってくるなんてちょっと考えにくいので変動で静観するのは問題ないです。
って言ってますよね？
変動バイアスパンパンとしか思えませんがいかがですか？
>ここは変動金利は怖くない？というスレなので変動金利の選択肢が前提としてコメントしてます。
あなたが変動をオススメした理由をスレ題のせいにされてるんだと思いますが、そんなスレ題なくてもあなたのオススメは変動がらみだと思いますがいかがですか？
それにこのスレで変動金利を前提として話をする必要はないですよ。
比較対象として固定を引っ張りださないと変動が相対的に良いのか悪いのかわからないから。
もっと正直に「僕は将来の金利予測にたよった選択方法を採用してます」って言ってくれたほうがみんな分かりやすいと思いますよ。

>現状維持で精一杯の日本が金利上昇局面がやってくるなんてちょっと考えにくいので変動で静観するのは問題ないです。
というようにあなたは将来の金利予測をもとに変動固定の選択をしているにもかかわらず、
>損得話をしたいのは理解してますが、それは所詮架空の話でしかありません。（その架空の話を"情勢を分析して推理し予見する"事は可能ですが、その答えも結果論でしかありませんけど）
というのはローンの話以前に論理の段階でおかしいと思います。
予測はね、架空の話ですよ。
あなたが作り出した架空の話があなたの予測。
架空の話をもとに云々言ってるのは他でもない通りすがりのFPさんじゃないですか？
FPさんということで期待したのですが少し残念な印象です。

>その差額は"損"ではなく、自分の生き方を保つための"コスト"なのです。なので、コストに対する対価を支払った以上、タラればで比較して損得換算して一喜一憂する労力をもっと人生を豊かにするような労力に励んでもらいたい、という事です。
こんな話もこの板で昔から使われてる「固定は保険」ってごく短いフレーズでかたずく内容ですよ。