年収に対して無謀なローン その２０

[匿名]

その２０へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

【本文を（テンプレ変更後に）訂正しました。2011.12.30　管理担当】

[912: 匿名さん]

>910
月々の返済が７万円ちょっと。定年時点でのローン残が1400万円くらい。退職金で完済して、今の貯金に手をつけないとして、1000万円の貯金残高。その頃大学生の子供が２人。さすがにキツイですねぇ。

それまでに、貯金をどれだけ積み上げられるのかが問題ですが、42歳で貯蓄1000万円という実績を考えると、なかなか。賃貸でもそれ相応にお金がかかるはずだから、家を建てる方向で良さそうですが、注文住宅の価格（2500万円+諸経費300万円見込み）を、もう少し絞る方向で考えた方が良いかもしれません。

[913: 匿名]

911さん、912さん、ありがとうございました。
そうですね。もう少しコストを考えて、前向きに頑張ります。

[914: 購入経験者さん]

910さん

私は訳あって2軒のマンションを購入し保有（１軒は賃貸中）しています。２軒目は８０歳までローンがありますが、３人の子どもの誰かが引き継いでくれる（残り１０年は）と期待して踏み切りました（１軒目は定年で支払い終える予定ですから、賃貸収入があることになりますが）。
そう思えば、無謀なローンとは思えません。

[915: 購入検討中さん]

比較的高齢での購入と、子ども３人というところが気になってます。
これから教育費がかかるため、頭金は少なめです。無謀でしょうか？
よろしくお願いします。

■世帯年収
手取り月45万円、ボーナス年120万円
本人　　税込820万円　会社員
配偶者　税込160万円　パート　
　本人　 43歳
　配偶者 43歳
　子供3　15歳14歳12歳
■物件価格・種類
　3000万円 （新築マンション）
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　5000円・4000円・8500円 ／月
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2800万円
　・固定　30年・2.13%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　900万円
■昇給見込み
　ほとんど期待できません。
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後65歳まで再雇用（300万円/年）　
　個人年金（280万×10年：60歳から）あり（老後資金です）
■将来の家族構成の予定
　現状維持
■その他事情
・他ローンなし
・車１台保有（ワンボックス）

[916: 匿名さん]

>>914
>３人の子どもの誰かが引き継いでくれる

これってアドバイスとしては不適ではないかと

[917: 匿名さん]

>>903さんみたいな考えでローンを組むと高い確率で破綻してしまいます。
庶民かどうかは関係なくて、買える実力があるなら買って良し、無いのに買うのは無謀それだけです。
反面教師としたいですね。

>>910
退職金がありますので住宅ローンに限れば破綻する事はまず無いと思いますが、年齢,年収と比較して貯蓄額が少なすぎるので老後の生活が心配です。
ＦＰに家計相談をして計画をきっちり立てるべきかと思います。

>>915
お子さんが3人とも私立高校＋私立大学下宿なら厳しいかもしれません。
逆に公立メインなら問題無いのでは？

[918: ９１４]

９１６さん

なんで？論理的な理由言わないと、無意味だよ。
財産は子どもが受け継がないの？ローンあっても資産があんだけど。だめかな？
嫌なら売却するからいいけど。まあ、その前に死んだら家族のものだけどな。

[919: 匿名さん]

916じゃないけど、子供が受け継ぐという意思を明確に表明しているならいいんじゃ
ないかと思いますけど、子供と絶縁したり、子供が路頭に迷ったりしたらローンを引き継ぐなんてこと
出来ないでしょう。ローン抱えた80歳って悲惨よ。
文章じゃ家族の雰囲気とか分からないからね。そういうリスクもあるとしか
書きようがない。

[920: 匿名さん]

子供が引き継ぐと言ってるわけじゃないのに、引き継いでくれるに違いないって
押しつけ以外の何物でもないと思いますね。
子供がまだ意志を確認できるような年齢じゃないのに、思い込みでローン
組まれたって、将来引き継がされた子供には負債にしか感じない場合だってあります。
だからそんなのを見込んだアドバイスはナンセンスでしょう。

[921: 匿名さん]

親子ローンにしてない場合は、ただの希望的観測だから
アドバイスにならないかも。

[922: 匿名]

財産はプラスなのかマイナスなのかで、相続するか放棄するか自分で選べるんだから、好きにすれば良いと思う。

[923: 914]

その通り。押し付ける気は全くない。長子には話もしてある。万が一、嫌でも夫婦二人で返せるプランも考えてある。
まあ、ある程度は冒険しないと。石橋叩いてばかりいても人生つまんないからね。
明日の朝があるかどうかも分からないのに。
ひとつの考え方として私見を披露しただけ。
批判する人は代替プラン提示してね。でないと、単なる批判のための批判者になりますよ。

[924: 匿名さん]

冒険前提なら、そもそもここに書きこむ必要がない。

[926: 匿名さん]

というか、定年までローンを抱えている時点で悲惨だと思うけど・・・。
介護施設とかに入ることになったら費用はどうすんのさ。

[927: 匿名]

>926
多くの人は繰り上げ返済するのでは。
死ぬまで賃貸よりはマシ。

[933: サラリーマンさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込720万円　正社員 　手取り３５万　ボーナス１５０万
　配偶者　産休中　　1年後に復帰後は　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳 　配偶者　31歳
　子供１　０歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5300万円　新築

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.77%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　あり　４５歳　８００万　　５０歳　９００万　　５５歳１０００万

■定年・退職金
　60歳
　2300万程度見込み


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
2年後くらいにもう１人計画
　
■その他事情
　その他の借入無

[935: 物件比較中さん]

＞＞934
何かちゃかしたコメントですね。
真面目に答える気はないのですか？？

[936: ﾏﾝｼｮﾝ住民さん]

933さん
借入額が一般的には年収の3.5倍迄とされています。そこから考えると無謀と言うか、確認しなくても普通の常識があれば購入は控えていると思います。貯蓄がマンション購入後500と言うのもどうでしょうか。マンション購入しても手元には年収の二年間分は欲しいところです。これからマンションは余る方向になります。買う事が必ずしも有効とは限りません。買わずに賃貸暮らしがオススメです。

[937: ﾏﾝｼｮﾝ住民さん]

なんちゃって。
釣りでした。

[939: 匿名さん]

>>936
年収500万だと借入額が1750万。
それじゃ買えないから頭金1000万入れて安い団地マンションを購入。
さらに年収の2倍の1000万を貯金として手元に残す。
となるとそもそも貯金が2000万ないと団地マンションすら買えないわけか。
30歳で買うとして2000万貯めようと思ったら、22歳から毎年250万ずつ8年間貯金。

ん、無理じゃね！？
というわけで一生賃貸をおススメしているわけですね。

[940: 購入経験者さん]

933さん

お子さん二人なら予定通り昇給し、奥様も復帰されるなら、問題はないと思います。ただ、お子様が中学校から私立、とかとなると厳しい面もあるかもしれません。

[941: 物件比較中さん]

私は収入に対して物件が高過ぎるように思います。
子供さんが２人になれば奥様の復帰も簡単ではないしょうから4000万くらいまでの家にしておいた方が無難だと思います。

[942: 匿名さん]

そうかな？
逆に安過ぎるんじゃない？

[943: 契約済みさん]

私は無謀ですか？
年収400万(世帯収入)
ローン頭金無し3700万
審査通りました。

[945: 匿名さん]

>>944
テンプレ使わず、相談の体を成していないものを
構ってはいけません

[948: 契約済みさん]

943です。
詳細無しでの相談で大変失礼しました。
「家が買えたらいいねぇ」的な軽い気持ちでモデルハウスを周り、住宅ローンなんて絶対に通らないと思いデベに任していたら難なくクリアしてしまい、トントン拍子で契約まで至ってしまいました。
返済計画なんて何もない中、もう後戻りも出来ず、今後のやりくりなどを考えると不安で眠れません。似たような境遇の方や皆さんにご意見を頂けれたらなと思い投稿しました。

■世帯年収（ボーナスはまちまちなので入れてません）
　本人　　税込340万円　正社員
　配偶者　税込60万円　パート

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類
　3700万円　新築一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途ローンに含む）
　・借入　3700万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　定年無し
　退職金無し　

■将来の家族構成の予定
　子供2年以内にもう1人欲しい

■その他事情
　クレジットカード含め借金や他ローンは無し

[949: 匿名さん]

釣りじゃなければすぐに家売ってローン解消すべきレベル。
年収の約10倍はないわ。

[950: 匿名さん]

>>947

すまんな、改良テンプレを貼ったスレ主なんだけどな

[951: 匿名さん]

>>948

10倍どころか約11倍。しかも昇給＆退職金無し、あり得ない。

毎月の手取りから11万近くローンに出て行くと考えたら、もう
それはアウトだとわかりませんか？

[952: 購入経験者さん]

こどもは一人で、奥さんは200万程度の収入をフルタイムで稼ぐか、あなたが昇級して昇給する以外に、生きる道はないです。
こどもではないので、家族に対して責任を持って行動してください。

[953: 匿名さん]

>>948
まずは整理しますと、
・35年返済で月10.5万で既に重いが(ご主人の年収の37％に相当)、定年は無しとのこと
ですが60歳までで計算すると月に13万を超える支払い。
・金利が上がれば早期に行き詰まる可能性
・繰上げ返済する余裕が無さそうだが退職金無しなので一括返済するチャンスも無い。
・支払いすら一杯一杯だが家のメンテナンス費用や固定資産税が払えるのかどうか。
・年収が少なく扶養が多い(予定含む)のでローン減税の恩恵は少なそう。

ローンは通ったのは優良自営業の息子さんかなんかですかね。

[954: 匿名さん]

>>948
付け加えて言いますと、
同じ34歳で昇級・退職金有りの年収倍(700万)の人でも
3700万の融資は躊躇するレベルですよ。

テンプレ内容が全てで事実なら解約すべき水準かと思いますが。

[955: 匿名さん]

>>946
>大丈夫。自分が大丈夫だとおもえば何とでもなります。何ともならない人に銀行はお金を貸しませんから、胸を張っ
>てください。頑張れ日本！
>>947
>あ、テンプレ使えとかどうでも良い事を言うのは、区役所勤めのうざい奴しか来ないからむしむし。テンプレ通り書
>いてもどうせ一人暮らしの未婚、家購入経験無しだから、意味無し。

↑無視すべきなのはこの人ですね。
住宅ローンについて、掲示板のマナーについて、何も知らない。
自覚が無いって怖いです。

[956: 契約済みさん]

943です。
皆さんご意見ありがとうございます。
やはり、無謀というより破産ですよね…。何で審査が通ったのか…。妻と銀行と親とデベと相談して手付金を棄て契約破棄するか、何とかやっていくか一生懸命考えたいと思います。
また、改めて報告させて頂きます。

[957: 匿名さん]

キツイ言い方ですが、なんとかやっていくという選択肢は無いですよ。
将来に相続でも期待できるならともかく。
あなたと家族の人生は、家のためにあるわけではないのですから。

[958: 匿名さん]

審査を通したその金融機関、まともじゃないなあ（売ってしまえばOKのデベは元々まっとうじゃない）
よほど担保価値がある物件だったのかなんなのか、それにしてもひどすぎる。一体
どこの金融機関でしょうね。審査の緩いところを探す人の参考になるから教えて欲しいわ。

[959: 匿名]

人生なんとかなるもんだよ。
なんとかならなくなったら、その時考えればいい。
売ればいいんだから。
自己破産のみちもあるし。

[960: 匿名]

>>948のローンを通した金融機関に興味がある。
無謀以前に普通はローン通らないだろう。

[961: 匿名さん]

新聞テレビ携帯電話ネットこずかい車全て無し
食費月1万 外食含む
光熱費1万
残り教育費と保険と金利上昇時のための貯蓄
これに耐えられればいけるかもね