年収に対して無謀なローン その２０

[匿名]

その２０へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

【本文を（テンプレ変更後に）訂正しました。2011.12.30　管理担当】

[885: 匿名]

>>872
家購入の際に親からの援助を受ける人がかなりの割合でいるって知ってますか？
30代年収500万代で頭金を1500用意しているのは全然一握りではありません。
実際住宅ローン借りてた人のデータを見ても年収の3.5倍位が平均値です。

[886: 匿名さん]

頭金1500万円以上は、8%くらいとかいうデータがあったな。

[887: 匿名さん]

平均より高い＝無謀じゃないよね。それに20代30代と40代50代じゃあ、話が全然違う。
それをベースに無謀かどうか論じることがナンセンス。

[888: 匿名さん]

医療費は、自分の会社の病院だとお金がかからないみたいですね。

[889: 匿名さん]

自分の病院でもかかりますよ。全部が全部じゃないのか分かりませんけど。
私は病院勤務ですが、自分のところでかかっても医療費は自己負担です。

[890: 匿名さん]

福利厚生がどれだけしっかりしているかです。
つまり、会社によって減額、全額免除などがあるのではないでしょうか。

[891: 匿名]

890が正解。
特定の患者(職員含む)の窓口負担を独自判断で減免したら、健康保険法上の不正と見なされる可能性がある。特に、病院と薬局が双方の職員の負担金をサービスしてるのがバレたら、医薬分業違反の癒着とみなされて、地方厚生局から指導が入る。

[892: 匿名]

ま、正解とやらが出たところで、スレタイ読もうか？

こんな話どーでもいいんだわ。

[894: 匿名]

医療費負担を異常に高く見積もる人は、教育費で騒いでた人と同一人物？次は何のネタかな。

[895: 匿名さん]

見積もるんじゃなくて、ある程度手元に預貯金を残すようにしないと
危険だろうということでしょう。ここでの相談で、残預金が100万とか
スゴイ人だと50万とかで突っ走ろうとしてるのを言っているかと。

[896: 匿名さん]

当方40歳弱妻と幼児二人の地方公務員で、去年前半の医療費自己負担が
8万3千円でした。特にみんな持病なく、風邪と歯医者の他、
精密検査で4回ほど通院しただけでこれ。

[897: 匿名さん]

結局収入が安定しているかどうか。
製造業等の斜陽の業界に勤務してる人は家を買うことがそもそも無謀。
今後20年間安定成長間違いなし、ついでに昇給も間違いなし！って企業に勤めてれば頭金ゼロで年収の7倍でも問題なし。

[898: 物件比較中さん]

＞896
４０代なら医療費が一番かからない時期ですよ
問題は５０代からです

[899: 匿名さん]

もう医療費の話はいいってば。
心配なら手厚い保障の医療保険に入って下さい。

スレッドタイトル「年収に対して無謀なローン」

[900: 匿名さん]

ならテンプレに仕事の業種入れたらいいんじゃないの？
斜陽産業なのに昇給見込みとか甘すぎるなんてコメントが出たりして。

[901: 匿名さん]

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（業種は必須。できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[904: 匿名さん]

＞903　庶民には家買えませんな。

悲しいけど、それが現実になってきてるのかと。

[905: 匿名]

>904
別に昔の人だって、皆が自分の希望の家を買えたわけじゃないじゃん。
どんな時代だって、庶民は教育、医療、貯蓄、娯楽、色んなことに折り合い付けて、なんとか返済頑張ろうとしてるんじゃないかな？

現実的な落し所の水準は人それぞれなんだから、自分にピンとくるアドバイスを信じて、皆ローン返済頑張ろうよ！

とかまとめてみる。

[910: 匿名]

真面目に相談します。現在は計画中ですが子供の教育費と自分の年齢が不安要素で勇気ある一歩が踏み出せないでいます。

■世帯年収
手取り月40万円、ボーナス年120万円
本人　　税込720万円　国家公務員
　配偶者　専業主婦
■家族構成　
　本人　42歳
　配偶者　36歳
　子供3　6歳2歳0歳
■物件価格・種類
2500万円
実家の土地に注文住宅
■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　2200万円
　・変動　35年・1.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
■昇給見込み
　50000／年
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
定年後、未定　
■将来の家族構成の予定
　現状維持
■その他事情
　・車のローンなし

[911: 匿名さん]

>910
お子さん３人の教育費は大変と思いますが、どの道、
賃貸住宅で過ごすにしても住居費はかかりますよね。
910さんの計画以外に家族５人がもっと安く住む方法なんて
あるでしょうか？

[912: 匿名さん]

>910
月々の返済が７万円ちょっと。定年時点でのローン残が1400万円くらい。退職金で完済して、今の貯金に手をつけないとして、1000万円の貯金残高。その頃大学生の子供が２人。さすがにキツイですねぇ。

それまでに、貯金をどれだけ積み上げられるのかが問題ですが、42歳で貯蓄1000万円という実績を考えると、なかなか。賃貸でもそれ相応にお金がかかるはずだから、家を建てる方向で良さそうですが、注文住宅の価格（2500万円+諸経費300万円見込み）を、もう少し絞る方向で考えた方が良いかもしれません。

[913: 匿名]

911さん、912さん、ありがとうございました。
そうですね。もう少しコストを考えて、前向きに頑張ります。

[914: 購入経験者さん]

910さん

私は訳あって2軒のマンションを購入し保有（１軒は賃貸中）しています。２軒目は８０歳までローンがありますが、３人の子どもの誰かが引き継いでくれる（残り１０年は）と期待して踏み切りました（１軒目は定年で支払い終える予定ですから、賃貸収入があることになりますが）。
そう思えば、無謀なローンとは思えません。

[915: 購入検討中さん]

比較的高齢での購入と、子ども３人というところが気になってます。
これから教育費がかかるため、頭金は少なめです。無謀でしょうか？
よろしくお願いします。

■世帯年収
手取り月45万円、ボーナス年120万円
本人　　税込820万円　会社員
配偶者　税込160万円　パート　
　本人　 43歳
　配偶者 43歳
　子供3　15歳14歳12歳
■物件価格・種類
　3000万円 （新築マンション）
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　5000円・4000円・8500円 ／月
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2800万円
　・固定　30年・2.13%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　900万円
■昇給見込み
　ほとんど期待できません。
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後65歳まで再雇用（300万円/年）　
　個人年金（280万×10年：60歳から）あり（老後資金です）
■将来の家族構成の予定
　現状維持
■その他事情
・他ローンなし
・車１台保有（ワンボックス）

[916: 匿名さん]

>>914
>３人の子どもの誰かが引き継いでくれる

これってアドバイスとしては不適ではないかと

[917: 匿名さん]

>>903さんみたいな考えでローンを組むと高い確率で破綻してしまいます。
庶民かどうかは関係なくて、買える実力があるなら買って良し、無いのに買うのは無謀それだけです。
反面教師としたいですね。

>>910
退職金がありますので住宅ローンに限れば破綻する事はまず無いと思いますが、年齢,年収と比較して貯蓄額が少なすぎるので老後の生活が心配です。
ＦＰに家計相談をして計画をきっちり立てるべきかと思います。

>>915
お子さんが3人とも私立高校＋私立大学下宿なら厳しいかもしれません。
逆に公立メインなら問題無いのでは？

[918: ９１４]

９１６さん

なんで？論理的な理由言わないと、無意味だよ。
財産は子どもが受け継がないの？ローンあっても資産があんだけど。だめかな？
嫌なら売却するからいいけど。まあ、その前に死んだら家族のものだけどな。

[919: 匿名さん]

916じゃないけど、子供が受け継ぐという意思を明確に表明しているならいいんじゃ
ないかと思いますけど、子供と絶縁したり、子供が路頭に迷ったりしたらローンを引き継ぐなんてこと
出来ないでしょう。ローン抱えた80歳って悲惨よ。
文章じゃ家族の雰囲気とか分からないからね。そういうリスクもあるとしか
書きようがない。

[920: 匿名さん]

子供が引き継ぐと言ってるわけじゃないのに、引き継いでくれるに違いないって
押しつけ以外の何物でもないと思いますね。
子供がまだ意志を確認できるような年齢じゃないのに、思い込みでローン
組まれたって、将来引き継がされた子供には負債にしか感じない場合だってあります。
だからそんなのを見込んだアドバイスはナンセンスでしょう。

[921: 匿名さん]

親子ローンにしてない場合は、ただの希望的観測だから
アドバイスにならないかも。

[922: 匿名]

財産はプラスなのかマイナスなのかで、相続するか放棄するか自分で選べるんだから、好きにすれば良いと思う。

[923: 914]

その通り。押し付ける気は全くない。長子には話もしてある。万が一、嫌でも夫婦二人で返せるプランも考えてある。
まあ、ある程度は冒険しないと。石橋叩いてばかりいても人生つまんないからね。
明日の朝があるかどうかも分からないのに。
ひとつの考え方として私見を披露しただけ。
批判する人は代替プラン提示してね。でないと、単なる批判のための批判者になりますよ。

[924: 匿名さん]

冒険前提なら、そもそもここに書きこむ必要がない。

[926: 匿名さん]

というか、定年までローンを抱えている時点で悲惨だと思うけど・・・。
介護施設とかに入ることになったら費用はどうすんのさ。

[927: 匿名]

>926
多くの人は繰り上げ返済するのでは。
死ぬまで賃貸よりはマシ。

[933: サラリーマンさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込720万円　正社員 　手取り３５万　ボーナス１５０万
　配偶者　産休中　　1年後に復帰後は　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳 　配偶者　31歳
　子供１　０歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5300万円　新築

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.77%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　あり　４５歳　８００万　　５０歳　９００万　　５５歳１０００万

■定年・退職金
　60歳
　2300万程度見込み


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
2年後くらいにもう１人計画
　
■その他事情
　その他の借入無