年収に対して無謀なローン その２０

[匿名]

その２０へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

【本文を（テンプレ変更後に）訂正しました。2011.12.30　管理担当】

[797: 匿名さん]

すげー。

[798: 匿名さん]

>>792さん

子育て世代＝３０代とすると住宅ローンがある世帯の平均年収は
６５０万円です。２０代だと５５０万なので３０前半だと６００
万くらいが平均でしょうか。

ちなみに３０歳未満のローン月額返済額は６．５万円、３０歳台
だと７．４万円となります。
返済額から逆算すると利率にもよりますが平均借入額は２０００万
程度思われます。

平均すると年収の３倍程度というのは妥当な数値と思われます。

[799: 匿名さん]

＞７９８
どこ調べでしょうか？

[800: 匿名さん]

政府（総務省統計局）の調査結果です。

[801: 匿名さん]

ローンは年収の3倍程度が妥当、ということが政府の調査結果なのですね。

[802: 匿名さん]

>>801

ちがいます。

銀行調べの平均が３倍というお話だったのでその数値の
妥当性を政府調査の資料によって検証しました。

政府調査の資料でも３倍くらいだったのおそらく
借り入れの平均値が年収の３倍程度という数字は
妥当であるということです。

別にローン金額が年収の３倍が妥当かどうかは論じていません。あくまで平均がそうだという話です。

[803: tokumeisann]

ちなみに３０代で年収の５倍（３０００万以上）借りている人は
住宅ローンを借りている人うちの１５％しかいません。
この１５％の人たちは大企業等に勤めていて今後大幅な年収の
アップがあると思い込んでいるか、もしくはその見込みはないけど
目一杯借金して不動産業者と銀行のカモになっている人のどちら
かでしょう。

[804: 匿名さん]

>803
３０歳代でも年収が多い部類の方はどうなんでしょう？

[805: 匿名]

>>804
その限りではないということです。

[806: 匿名さん]

民間住宅ローンの実態調査
http://www.jhf.go.jp/files/100431588.pdf

これによるサンプル調査によるデータだと
返済率15％以上が全体の65％、返済率20％以上でも35％近くいる。

つまり概ね返済率15％は年収の4倍前後、
返済率20％は年収の5倍前後と言うことになるが・・・

[807: 匿名さん]

さらにフラットだと返済率は高くなる。

フラット35利用者調査
http://www.jhf.go.jp/files/100149418.pdf

返済率15％以上の人が全体の85％以上いる。
年収の3倍に収めようとすると返済率は10％程度にしなきゃいけないはずだが・・・

[809: 匿名さん]

798は正に机上の空論だね。

[810: 申込予定さん]

心配になってきました

■世帯年収
　本人　　年収500万
　配偶者　0
■家族構成　
　本人　27歳
　配偶者　24歳
　子供　4歳、1歳
■物件価格・種類
　新築戸建て
■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　2200万円
　・変動 　35年払い
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　若干
■定年・退職金
　60歳
　退職金　普通
　再雇用制度有
　　
■将来の家族構成の予定
　かわらず
■その他事情
車なし

[811: 匿名さん]

30代。
年収2000万。
借り入れ8000万。
手取りは1300位だから、年収の6倍以上の借り入れ。
全くの余裕ですが。

[812: 匿名さん]

８１１さんレベルの収入の場合、よっぽど浪費しない限り月に５０万以上返しが可能。他の人と比べる事はできませんよ。その分、他にも保険に入っている額が半端なかったり、子供にかけるお金も多いんでしょうね。仕事でもリスクがあるからの高収入でしょうから、突然の出費に備える必要もありかと。

[814: 購入検討中さん]

どなたか

＞＞785＞＞786＞＞795　に意見お願いします

[815: 匿名さん]

812,813
勤務医なので、あまり変わらないかと。
増えるのもたいしたことないですがね。
税金も多いし。
年収は落ちないが、税金が上がれば、可処分は減るけどね。
子供はまだ幼いので、出費は知れています。
私もまだ30ですから、これからですけどね。

[816: 購入検討中さん]

明日契約です

■世帯年収
　本人　　年収900万
　配偶者　年収300万
■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　33歳
　子供　　1歳
■物件価格・種類
　新築戸建て
■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　4000万円
　・変動 　35年払い
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円
■昇給見込み
　会社があれば40歳で1200万ぐらい。それより先は頭打ちかそれ以上。
■定年・退職金
　60歳
　退職金　2000万
　子どもがあと一人ほしい
　

[817: 社宅住まいさん]

７８６です。

７８７さん
ご意見ありがとうございました。
やっぱりダブルインカムが前提なんですかね。
一人でもやってけるのかな～なんて甘く考えてましたが・・・。

それにしてもみなさん、めっちゃ貯金あるんですねぇ。
子供有、30代前後で1000万越えもざらなんて。

[818: 購入経験者さん]

816さん

贅沢しなければ、子ども3人でも行けます。奥様もパートレベルで。

[819: 検討中！]

795です。
是非アドバイスいただきたいので、再投稿。

■世帯年収
　本人　　税込650万円（手取り月30万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込100万円 (手取り8万円)

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　
■物件価格
　5400万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費込)＋親からの援助200万円
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.775% 、固定とミックスにしたいが、変動でも返済、修繕、管理で16万になるため難しいと思ってる。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年間　7〜8万円 程度

■定年・退職金
　60歳（65歳まで再雇用制度あり　400万程度）
　退職金2,000万　

■その他事情
　・給与引き去りで年に36万積立。
　・1年後には子供を1人ほしい
　・23区で駅から9分の物件(72平米、3LDK、大手デベ)
・将来は実家の土地に家を建てたいと思っているので、売却又は賃貸を見込んでいます。相場で20万ぐらい。
・相続も1500ぐらいは貰えそう。

やっぱり、繰り上げ考えると難しいでしょうか？
難しければ、うちぐらいだとどれぐらいの借入が平均なんでしょうか？

アドバイスお願いします！

[820: 匿名さん]

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>785「▲」貯蓄性向高いのはプラス材料だが昇級・家族予定から勘案すると軽くない。
>786「◯」共働きで安全圏で昇級も十分。少し我慢して繰上げすれば単独でも安全圏。
>810「◯」月々6.5万程度で負担感は高くない。心配なら固定ミックスかフラット35S。
>816「◎」返済は無難な範囲で昇級も魅力。単独でも余裕で◯であっさり完済も可能。
>819「×」定年完済計算で月17.5万はギリギリ感。相続時精算課税制度の利用はどうか。

[821: 物件比較中さん]

>778はどうですか？

[822: 検討中！]

819です。
820さん、ご回答ありがとうございます！
やっぱり、ちょっと無謀ですよね(>_<)
今の家賃が13万ぐらいなので、後2万ぐらいならって感覚で考えてました。

他の方も良ければアドバイスお願いします‼

[823: サラリーマンさん]

>819
年収の７倍強は、厳しいです。
手取り５５０万円くらいでしょう。手取り月に３５から３７万円じゃないの？
で、月に１４万円のローンで、月に２０万円で生活です（配偶者の分は加算せずで）。
都心駅近だと、生活水準も高いかと？大丈夫ですか？

１０年後に年収８００万円超を見込めるなら、何とかですが。
３０代後半や４０代なら、年収の３～４倍以内、というのが持論ですが、まだお若いので、年収の５倍を目安にしては？
借入は３０００万円くらいでしょうか。

[824: 購入検討中さん]

＞820さんありがとうございます。

＞785ですが、頭金をあと200万払って2500万の借入だとどうでしょか？
　私の親が援助してくれるような話をされました。

[825: 購入検討中さん]

これから契約を考えていますのでご意見をお願いします。


■世帯年収
　本人　　　税込500万円 (手取り29〜30万、ボーナス年間120万くらい)
　配偶者 80万〜100万くらい

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子ども2歳1歳の二人
■物件価格
　3,200万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3,100万 35年ローン
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円(本人)

■昇給見込み
　年間約1万弱

■定年・退職金
　60歳
　退職金は不明

■その他事情
　車2台、地方で車は必要なところ
　家を建てたあと、余裕があれば3年後くらいに、あと一人子どもが欲しいと思っています。


よろしくお願いします

[826: ビギナーさん]

人生最大の買い物なので、不安でたまりません。
はたして生活していけるのか客観的なアドバイスをいただけたらと思います。
どうぞよろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込500万円　公務員（手取り約23万。ボーナス年間110万程度）
　配偶者　税込340万円　正社員（手取り約14万。ボーナス年間70万程度）

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　25歳
　子供なし

■物件価格・種類
　3200万円　一戸建て　（土地650,建物2100,外溝100,太陽光発電210,プラス諸費用）

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途100万円程度用意有）
　・借入　2600万円
　・全期間固定　35年・1.95%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　350万円

■昇給見込み
　勤続年数に応じて少しずつ。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み 　

■将来の家族構成の予定
　子供５年以内に１〜２人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月2万円、あと3年）

　

[827: 匿名さん]

>>819

テンプレを何故か省略してしまってるから答えにくい。
ただ、どう考えても手取り30万から15万ローンを払い、残り15万で
やっていけるとはあまり思えないですね。しかもこれから子供を
考えてらっしゃる。今の夫婦２人の感覚＋２万程度というのは
ちょっと甘いように思います。
どうしてもということであれば、親からの贈与（相続時精算課税）を
利用し、借入を減らす方向で考えた方が良いと思います。

[828: 匿名さん]

>>825

テンプレ通りに書き直しを。

[829: 匿名さん]

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>824それだと「◯」。保育料6万や妻の産後進路未定の状態で繰上げしにくいなら、
例えばですが、

パターン1
親援助200万を余裕資金として手元に
↓
フラット35Sで支払額を固定
↓
妻の復職で貯蓄増、一部繰上げへ
↓
フラットの優遇が切れる時に経済情勢次第や残債次第で変動へ借換

パターン2
親援助200万を余裕資金として手元に
↓
フラット35Sで支払額を固定
↓
妻は退社。余裕資金は教育費予算へ貯蓄総額600万以上
↓
別枠で繰上げ実施、残債や情勢次第でフラット継続か変動借換かを検討

[830: 検討中！]

819です。
823さん
手取りは、企業基金や組合費、後、毎月の積立二万があるので、だいたい30〜32万ぐらいになってます。
2人ともあまり贅沢しないので今の所は生活費で11、2万ぐらいで生活してます。
子供の為に貯蓄考えると⁇ですよね。
ありがとうございます！

827さん
確かにそうですよね！
やっぱり返済で2万、頭金600ぐらいの上乗せが必要にですね。
住居費で13万ぐらいにしたいですね。
ありがとうございます！

他にも何かありましたら宜しくお願いします。

[831: 物件比較中さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1380万円　医師（手取り80万ちょい。ボーナス年間90万）
　配偶者　0円（下の子が小学校入学まではパート予定なし）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子供　7歳（公立小）、4歳（私立幼稚園年少）

■物件価格・種類
　5010万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　1010万円（諸経費別途250万円程度用意有）
　・借入　4000万円 （ローンの他に管理費、修繕費、駐車場代で3万円）
　・10年固定・1.6% （11年目から1.1%優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　ほぼ横ばい。役職に着いたら2～300万アップ??

■定年・退職金
　60歳、職場がコロコロ変化するので期待できず　

■将来の家族構成の予定
　なし

■その他事情
　来年から院へ進学予定。院生期間の年収は1000万前後。
　子供は中学受験させる予定。

[832: 購入検討中さん]

＞８２９

どうもありがとうございます。
ハウスメーカーの見積もりが、毎回変動金利で出てくるので変動しか頭にありませんでしたが、妻の先が未定な場合は、フラットも検討したほうがよさそうですね。

良く話し合って見たいと思います。

[833: 匿名さん]

>>831
安定した資格職で年収の3倍以下のローンのどこが無謀だと思っているのか説明をお願いします。
頭のいいお医者さんとのことですので頓珍漢な説明はやめてね。

[834: 匿名さん]

>>831

楽勝でしょう。
ローンやら管理費やら払っても、手取りで６０万以上残るわけですよね。
貯金しつつガツガツ繰上げしても、２０年もかからずに返済できそう。

やはりドクターは若くして高給ですね。
お仕事がんばってください。

[835: 匿名さん]

こういう微妙な人にはアドバイスして、あきらかに無理じゃなく、自慢したいだけの人はスルーでいいんじゃないですかね～！

[836: 日々不安]

現在ﾛｰﾝ審査中ですが、将来への不安でいっぱいです。
客観的に生活可能かなどアドバイスいただけると幸いです。


■世帯年収
　私　　税込470万円　正社員 （手取り26万、ボーナス年手取り60～100万）
　夫　　税込310万円　契約社員（今年夏から正社員、手取り20万、ボーナス　30万）

■家族構成　
　本人　35歳
　夫　29歳
　子どもなし

■物件価格・種類
　2350万円　中古マンション（リフォーム代込）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10450円・5700円・0円／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2250万円
　・変動　35年　変動0.975％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年1万円弱

■定年・退職金
　60歳
　800万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　５年以内１人ほしい

■その他事情
　子どもができた場合、産休後復帰するつもりでいます。
　できるだけ繰り上げ返済を行いたいと考えてはおります。
　車は持つ予定はありません。
　どうぞよろしくお願いいたします。
　
　　

[837: 購入検討中さん]

■世帯年収
　自分　　税込1200万円
　配偶者　税込310万円

■家族構成　
　本人　37歳
　夫　　28歳
　子ども　5歳の双子

■物件価格
　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　5000万円
　・変動　35年　変動0.975％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　このまま

■その他事情
　クルマあり

[838: 契約済みさん]

836さん

世帯収入の割りに貯金が少ないと思います。
原因（今まで高額の家賃だった、奨学金を返した等）が分かっていて、対応できるなら問題ないと思いますよ。

夫単体では、ローン審査が下りないと思いますので、おそらくペアローンだと思いますが、産休中の生活が耐えれるかどうかが微妙だと思います。2人の収入があるなら特に問題ないレベルだと思いますよ。

[839: 購入経験者さん]

８３７さん

全く問題ないでしょ。退職金も、年収から判断して＋１０００万はあるのでは？

あなたが無理なら、ほとんどの人間は無理になります。ご自慢したいなら、他所でどうぞ。

[841: 契約済みさん]

亡くなった父親が「ろうきん」でローンを組み、退職金で一括繰り上げ返済するまで、
両親のローンに関する口論をずっと聞いていました。

できれば現金で買いたい、と思いつつ、夫婦2人の手持ち資金では足りません。
母が少しでも資金援助してくれれば、ローンの借り入れ金額が減ります。
しかし、母は超ドケチで、援助してくれる見込みは低いです（まだ話していない）。
親の資金をアテにするのは甘えという考え方もあるでしょう。
でも、両親のように、ローンに悩まされる日々は送りたくない。
少しでも安心できるアドバイスをいただけるとありがたいです。

■世帯年収
　本人　　税込400万円台前半（月収30万）
　配偶者（夫）　税込300万円台前半～後半
　※ボーナス支給額によって変動、昇給の見込みはほぼゼロ
　※最近、在宅勤務制度ができたので、出産後も共稼ぎを続けたい

■家族構成　
　本人・配偶者　32歳
　子どもなし（1人希望）

■物件価格・種類
　新築マンション　2700万

■貯蓄（物件契約時、入居は今年末）
　本人　1000万
　配偶者　900万
　
■住宅ローン
　提携ローン・変動金利-1.7％優遇
　頭金＋諸経費：1000万程度（最大1400万くらい）
　ローン借り入れ：最大1700万程度
　
■備考
　母（60代半ば・専業主婦）は、父の遺産を100％相続。一人っ子の私は何も相続していない。
　資産は、築30年超えの自宅マンション、国債500万、その他預貯金（金額不明）。
　ふだん身につけない宝石・着物を多数持っている。
　実家の食生活の水準は、いま思うとかなり高かった。
　運良く年金給付額が多く、もう少し節約すれば、年金だけでやっていけるはず。
　

[842: 匿名さん]

>>841
・車の有無
・管理費、修繕費、駐車場代

を教えて下さい。

[843: 匿名さん]

>>831

院のあとは留学しますか？
ポスドクで留学は自己資金持ち出しも出るし、留学して帰ってきてからはずっと大学で、子供2人私学だと、それなりに負担感はあるかもしれません。

まあ、バイト頑張れば良いだけかもしれませんが。

あと、10年固定にしてるのは、ご自分的に10年で返済するつもりということでしょうか？変動で良いような気がしますが。

[844: 契約済みさん]

＞＞841さん

返信ありがとうございます。

・軽自動車1台保有（配偶者名義）　
※別途、実家の普通自動車（以前は父、今は母名義）の自動車保険も支払っています。
ほとんど乗っていないので、売却して欲しいのですが…。

・管理費、修繕費、駐車場代＝合計約3万（修繕積立金は30年間一定）

ちなみに、母からは、後々相続することになるから、
実家の管理費、修繕費、駐車場代（約3.2万円）を払えと要望を受けていますが、
拒否しています。

[845: 契約済みさん]

＞842さん

841です。返信ありがとうございました。宛先を間違えてしまい、申し訳ありません。

[846: 匿名さん]

>>844
了解しました。
ローン自体は大したことありませんが「親の財産をガッツリ当てにしたいけど
現在の親子関係から難しく何とかならないか」ということですね？

おそらくローンのことで親夫婦が喧嘩云々から類推すると親には大した財産が
ないことが推測されます。管理費らも負担のお願いが来てるのは実は余裕が無いか、
もしくは将来不安だからかもしれません。

当てにするという観点で考えると現時点で築30年のマンションを将来相続しても
大した資産にならないかもしれません。それどころか売れずに負の遺産になる
恐れもあります。しかも相続自体が数十年後かもしれません。

そこで売れるうちに売ってしまって現金化し、母親と同居前提でマンションを
購入する方法はどうでしょうか。母にはマンション売却資金や現金を投入して
もらい名義を入れます。管理費や修繕費を払っても生前に母の資産を生かせる
のではないでしょうか。

親の老後の様々な不安を取り除いてあげることもせずに金だけ当てにするのは
難しいのではないでしょうか。