年収に対して無謀なローン その２０

[匿名]

その２０へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

【本文を（テンプレ変更後に）訂正しました。2011.12.30　管理担当】

[778: 申込予定さん]

こんにちは。
もうすぐ契約してしまいそうな段階にきています。
ＦＰにも相談して「共働きなら余裕」と言われました。やや予算オーバーではありますが。

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員　ボーナス年間180万（手取り70万強）
　配偶者　税込500万円　正社員　ボーナス年間180万（手取り70万強）

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　27歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円・新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　計25000円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　5700万円
　・本人　35年固定2.5%前後・4000万
　・配偶者　変動0.9%前後・1700万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金　200万円
　有価証券　300万円

■昇給見込み
　年10～20万円ほど

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　子供3年後ぐらいにもう１人欲しい

■その他事情
　・車無し
　・5～6年スパンで転勤の可能盛大
　・配偶者は定年まで働くかは分からない。特に2人目が出来た時。転職もありえる。


住宅ローンは
本人：4000万円　35年固定で月々の返済が約14万円（ボーナス払い10万円）
配偶者：1700万円　35年変動で月々の返済が約5万円（ボーナス払い無し）

妻のローンを金利の低い内にさっさと繰上返済、
僕のローンは固定なので将来の支払いも読みやすいのでじっくり返す…

という作戦で考えていますが、どうなんでしょう。
何分初めてのことなのでいまいちどう組むのがベストか分からず…。

[780: 貧乏人]

【ご本人様からの依頼により削除しました。　管理担当】

[781: 貧乏人]

■世帯年収
　本人　　税込650万円（手取り月32万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込150万円 (手取り10万円)

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　
■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費込） 親からの援助200万円
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年間　10万円

■定年・退職金
　60歳（65歳まで再雇用制度あり　450万程度）
　退職金2,000万　

■その他事情
　・親からの援助200万円
　・1年後に子供欲しい。できれば２人。
　・都心のため車はなし
　・長男なので親の土地2,000万程度相続見込
　・妻の実家も3,000万程度相続見込

[782: 匿名さん]

>>776
6万/年なんだから5年で30万あがるのは年収でしょ。

[783: 購入検討中さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　年収600万
　配偶者　0
■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　32歳
　子供　3歳、1歳
■物件価格・種類
　新築戸建て
■住宅ローン
　・頭金　1200万円
　・借入　1200万円
　・当初固定10年　1.85% 　35年払い
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　微増
■定年・退職金
　60歳
　退職金　普通
　再雇用制度有
　　
■将来の家族構成の予定
　
■その他事情
車1台所有(普通車）残債なし
今後、軽自動車も購入予定

[784: 購入経験者さん]

７７８さん
奥様の復帰状況次第でしょうね。お若いので、そのレベルの物件に入居して生活のレベルを抑えられるかが、鍵かも知れません。

７８１さん
相続が見込み通りなら、全く問題ないですね。

７８３さん
奥様のパート支援があれば大丈夫ではないでしょうか。

[785: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員　手取り21～23　ボーナス年間120万
　配偶者　現在育休中。復帰予定で後6年くらいは今の会社で働く予定ですが、
　　　　　先が不透明なため、予算に入れずに行きたいです。

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　26歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3200万円（土地800＋建物2100＋諸費用）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　毎月2万積み立てていきたい

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費込）
　・借入　2700万円 （変動0.975％　35年）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金　300万円
　子供貯金　50万

■昇給見込み
　微増。４０歳くらいにならないと期待できません

■定年・退職金
　60歳
　退職金はありますが、いくらもらえるのかは分かりません。

■将来の家族構成の予定
　子供2年後ぐらいにもう１人欲しい。経済的に許せば3人目も

■その他事情
　・車2台（普通車、軽）　
　・子供が0歳なため保育料が月に６万くらいかかる
　・親の援助はあって100万


なるべく、自分の給料でやっていきたいです。妻の給料も保険や保育料、車検などの経費を払ったら残りません。
ボーナスに頼りすぎている気もします。

よろしくお願いします。

[786: 社宅住まいさん]

■世帯年収
　本人　　600万円　正社員　手取り24万　ボーナス手取り年間160万
　配偶者　400万円　正社員　近々育児休業から復帰、時短勤務予定

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　27歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　新築マンション
　4150万円

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　1万8000円/月

■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費は別に確保）
　・借入　4100万円 （変動0.775％　35年）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金　200万円
　個人年金　100万（月々3万積立、3年目）
　学資保険　30万

■昇給見込み
　25万/年、5年後の昇進で20万加算、その後は成績次第（夫分）
　妻分は未定、少なくとも10万/年

■定年・退職金
　60歳
　約2000万

■将来の家族構成の予定
　1、2年後にもう一人子供が欲しい。そこで打ち止め

■その他事情
　住宅手当として月3万円が支給されます。
　親からの金銭援助は200万ほど見込めますが、とりあえず算定には入れません。
　遠方の実家のため、親からの子育て支援は全く当てにできません


皆さんの案件をみると、とても恥ずかしくなりますが・・・
よろしくお願いします。

[787: 購入経験者さん]

７８５さん

ご主人の昇級（給）次第でしょうか。退職金も？ってことは無いでしょう。先輩や上司に聞いてみてください。
奥様の収入と支出がプラマイゼロということはないから、貯蓄すればお子様が中学入学までは楽勝でしょうね。その先は進路次第かな。

７８６さん

なにも恥ずかしくなることはありません。ダブルインカムだし全く問題ないでしょう、資金的には。奥様と喧嘩しながらも意思疎通を図って、末永く頑張ってください。それが鍵でしょう。

[788: 購入検討中さん]

お願いします。

■世帯年収
　本人　　年収500万

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　35歳
　子供　6歳、5歳
■物件価格・種類
　新築戸建て
■住宅ローン
　・頭金　900万円
　・借入　1300万円
　・当初固定10年　1.8% 　35年払い
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　微増
■定年・退職金
　60歳
　退職金　大手なみ
　再雇用制度有
　　
■将来の家族構成の予定
　
■その他事情
車1台所有(普通車）残債なし

[789: 匿名]

>>784
>>783の年収と貯蓄で奥さんのパートの話はいらんでしょう。

[790: 匿名]

明らかに無謀じゃない人カキコしてない？

[791: 匿名]

今の銀行調べの平均は、年収の３倍だそうです。ボーナス払込なし、パートしてても１馬力で考えるそうです。
住宅ローン組んで家を持つことは賭けではないですから。

[792: 匿名さん]

＞791
どこの情報でしょうか？ソースを教えていただければ幸いです。
年収によっても差があると思いますが？例えば年収500万と2000万では変わらないですかね？

[793: 匿名さん]

>>791
意外だね

借り換えカウントしないでってこと?

[794: 匿名さん]

高齢者や年配の人は年収の2倍とか多い。
子育て世代に限定したらおそらく5倍から6倍がボリュームゾーンか。

[795: 検討中！]

■世帯年収
　本人　　税込650万円（手取り月30万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込100万円 (手取り8万円)

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　
■物件価格
　5400万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費込)＋親からの援助200万円
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.775% 、固定とミックスにしたいが、変動でも返済、修繕、管理で16万になるため難しいと思ってる。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年間　7〜8万円 程度

■定年・退職金
　60歳（65歳まで再雇用制度あり　400万程度）
　退職金2,000万　

■その他事情
　・給与引き去りで年に36万積立。
　・1年後には子供を1人ほしい
　・23区で駅から9分の物件(72平米、3LDK、大手デベ)
・将来は実家の土地に家を建てたいと思っているので、売却又は賃貸を見込んでいます。相場で20万ぐらい。
・相続も1500ぐらいは貰えそう。

アドバイスお願いします！

[796: 匿名]

まあ、年齢(定年までの年数)にもよるわな。

[797: 匿名さん]

すげー。

[798: 匿名さん]

>>792さん

子育て世代＝３０代とすると住宅ローンがある世帯の平均年収は
６５０万円です。２０代だと５５０万なので３０前半だと６００
万くらいが平均でしょうか。

ちなみに３０歳未満のローン月額返済額は６．５万円、３０歳台
だと７．４万円となります。
返済額から逆算すると利率にもよりますが平均借入額は２０００万
程度思われます。

平均すると年収の３倍程度というのは妥当な数値と思われます。

[799: 匿名さん]

＞７９８
どこ調べでしょうか？

[800: 匿名さん]

政府（総務省統計局）の調査結果です。

[801: 匿名さん]

ローンは年収の3倍程度が妥当、ということが政府の調査結果なのですね。

[802: 匿名さん]

>>801

ちがいます。

銀行調べの平均が３倍というお話だったのでその数値の
妥当性を政府調査の資料によって検証しました。

政府調査の資料でも３倍くらいだったのおそらく
借り入れの平均値が年収の３倍程度という数字は
妥当であるということです。

別にローン金額が年収の３倍が妥当かどうかは論じていません。あくまで平均がそうだという話です。

[803: tokumeisann]

ちなみに３０代で年収の５倍（３０００万以上）借りている人は
住宅ローンを借りている人うちの１５％しかいません。
この１５％の人たちは大企業等に勤めていて今後大幅な年収の
アップがあると思い込んでいるか、もしくはその見込みはないけど
目一杯借金して不動産業者と銀行のカモになっている人のどちら
かでしょう。

[804: 匿名さん]

>803
３０歳代でも年収が多い部類の方はどうなんでしょう？

[805: 匿名]

>>804
その限りではないということです。

[806: 匿名さん]

民間住宅ローンの実態調査
http://www.jhf.go.jp/files/100431588.pdf

これによるサンプル調査によるデータだと
返済率15％以上が全体の65％、返済率20％以上でも35％近くいる。

つまり概ね返済率15％は年収の4倍前後、
返済率20％は年収の5倍前後と言うことになるが・・・

[807: 匿名さん]

さらにフラットだと返済率は高くなる。

フラット35利用者調査
http://www.jhf.go.jp/files/100149418.pdf

返済率15％以上の人が全体の85％以上いる。
年収の3倍に収めようとすると返済率は10％程度にしなきゃいけないはずだが・・・

[809: 匿名さん]

798は正に机上の空論だね。

[810: 申込予定さん]

心配になってきました

■世帯年収
　本人　　年収500万
　配偶者　0
■家族構成　
　本人　27歳
　配偶者　24歳
　子供　4歳、1歳
■物件価格・種類
　新築戸建て
■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　2200万円
　・変動 　35年払い
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　若干
■定年・退職金
　60歳
　退職金　普通
　再雇用制度有
　　
■将来の家族構成の予定
　かわらず
■その他事情
車なし

[811: 匿名さん]

30代。
年収2000万。
借り入れ8000万。
手取りは1300位だから、年収の6倍以上の借り入れ。
全くの余裕ですが。

[812: 匿名さん]

８１１さんレベルの収入の場合、よっぽど浪費しない限り月に５０万以上返しが可能。他の人と比べる事はできませんよ。その分、他にも保険に入っている額が半端なかったり、子供にかけるお金も多いんでしょうね。仕事でもリスクがあるからの高収入でしょうから、突然の出費に備える必要もありかと。

[814: 購入検討中さん]

どなたか

＞＞785＞＞786＞＞795　に意見お願いします

[815: 匿名さん]

812,813
勤務医なので、あまり変わらないかと。
増えるのもたいしたことないですがね。
税金も多いし。
年収は落ちないが、税金が上がれば、可処分は減るけどね。
子供はまだ幼いので、出費は知れています。
私もまだ30ですから、これからですけどね。

[816: 購入検討中さん]

明日契約です

■世帯年収
　本人　　年収900万
　配偶者　年収300万
■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　33歳
　子供　　1歳
■物件価格・種類
　新築戸建て
■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　4000万円
　・変動 　35年払い
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円
■昇給見込み
　会社があれば40歳で1200万ぐらい。それより先は頭打ちかそれ以上。
■定年・退職金
　60歳
　退職金　2000万
　子どもがあと一人ほしい
　

[817: 社宅住まいさん]

７８６です。

７８７さん
ご意見ありがとうございました。
やっぱりダブルインカムが前提なんですかね。
一人でもやってけるのかな～なんて甘く考えてましたが・・・。

それにしてもみなさん、めっちゃ貯金あるんですねぇ。
子供有、30代前後で1000万越えもざらなんて。

[818: 購入経験者さん]

816さん

贅沢しなければ、子ども3人でも行けます。奥様もパートレベルで。

[819: 検討中！]

795です。
是非アドバイスいただきたいので、再投稿。

■世帯年収
　本人　　税込650万円（手取り月30万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込100万円 (手取り8万円)

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　
■物件価格
　5400万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費込)＋親からの援助200万円
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.775% 、固定とミックスにしたいが、変動でも返済、修繕、管理で16万になるため難しいと思ってる。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年間　7〜8万円 程度

■定年・退職金
　60歳（65歳まで再雇用制度あり　400万程度）
　退職金2,000万　

■その他事情
　・給与引き去りで年に36万積立。
　・1年後には子供を1人ほしい
　・23区で駅から9分の物件(72平米、3LDK、大手デベ)
・将来は実家の土地に家を建てたいと思っているので、売却又は賃貸を見込んでいます。相場で20万ぐらい。
・相続も1500ぐらいは貰えそう。

やっぱり、繰り上げ考えると難しいでしょうか？
難しければ、うちぐらいだとどれぐらいの借入が平均なんでしょうか？

アドバイスお願いします！

[820: 匿名さん]

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>785「▲」貯蓄性向高いのはプラス材料だが昇級・家族予定から勘案すると軽くない。
>786「◯」共働きで安全圏で昇級も十分。少し我慢して繰上げすれば単独でも安全圏。
>810「◯」月々6.5万程度で負担感は高くない。心配なら固定ミックスかフラット35S。
>816「◎」返済は無難な範囲で昇級も魅力。単独でも余裕で◯であっさり完済も可能。
>819「×」定年完済計算で月17.5万はギリギリ感。相続時精算課税制度の利用はどうか。

[821: 物件比較中さん]

>778はどうですか？

[822: 検討中！]

819です。
820さん、ご回答ありがとうございます！
やっぱり、ちょっと無謀ですよね(>_<)
今の家賃が13万ぐらいなので、後2万ぐらいならって感覚で考えてました。

他の方も良ければアドバイスお願いします‼

[823: サラリーマンさん]

>819
年収の７倍強は、厳しいです。
手取り５５０万円くらいでしょう。手取り月に３５から３７万円じゃないの？
で、月に１４万円のローンで、月に２０万円で生活です（配偶者の分は加算せずで）。
都心駅近だと、生活水準も高いかと？大丈夫ですか？

１０年後に年収８００万円超を見込めるなら、何とかですが。
３０代後半や４０代なら、年収の３～４倍以内、というのが持論ですが、まだお若いので、年収の５倍を目安にしては？
借入は３０００万円くらいでしょうか。

[824: 購入検討中さん]

＞820さんありがとうございます。

＞785ですが、頭金をあと200万払って2500万の借入だとどうでしょか？
　私の親が援助してくれるような話をされました。

[825: 購入検討中さん]

これから契約を考えていますのでご意見をお願いします。


■世帯年収
　本人　　　税込500万円 (手取り29〜30万、ボーナス年間120万くらい)
　配偶者 80万〜100万くらい

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子ども2歳1歳の二人
■物件価格
　3,200万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3,100万 35年ローン
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円(本人)

■昇給見込み
　年間約1万弱

■定年・退職金
　60歳
　退職金は不明

■その他事情
　車2台、地方で車は必要なところ
　家を建てたあと、余裕があれば3年後くらいに、あと一人子どもが欲しいと思っています。


よろしくお願いします

[826: ビギナーさん]

人生最大の買い物なので、不安でたまりません。
はたして生活していけるのか客観的なアドバイスをいただけたらと思います。
どうぞよろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込500万円　公務員（手取り約23万。ボーナス年間110万程度）
　配偶者　税込340万円　正社員（手取り約14万。ボーナス年間70万程度）

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　25歳
　子供なし

■物件価格・種類
　3200万円　一戸建て　（土地650,建物2100,外溝100,太陽光発電210,プラス諸費用）

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途100万円程度用意有）
　・借入　2600万円
　・全期間固定　35年・1.95%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　350万円

■昇給見込み
　勤続年数に応じて少しずつ。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み 　

■将来の家族構成の予定
　子供５年以内に１〜２人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月2万円、あと3年）

　

[827: 匿名さん]

>>819

テンプレを何故か省略してしまってるから答えにくい。
ただ、どう考えても手取り30万から15万ローンを払い、残り15万で
やっていけるとはあまり思えないですね。しかもこれから子供を
考えてらっしゃる。今の夫婦２人の感覚＋２万程度というのは
ちょっと甘いように思います。
どうしてもということであれば、親からの贈与（相続時精算課税）を
利用し、借入を減らす方向で考えた方が良いと思います。