変動金利は怖くない？？ その３９

[匿名]

こちらは変動金利は怖くない？？のその３９です。
有意義な情報交換の場にしましょう。
テンプレはレス１にあります。

[411: 匿名さん]

>408
>最近中身の無い言い合い多すぎ。どっちも自重してくれ
おぉ、俺としたことが、
これは失礼いたした。
大人げないことをしてしまった。

ある人に「人による」って言われて子供みたいにムキになっておったわ。
私もまだまだ若輩者じゃわい

失礼いたした。

どうぞローンの議論を進めてくだされ。

[412: 匿名さん]

とんでもなくレベル落ちてますよね。
固定の人の中身のないただの煽りに
ただ反論してるだけのスレになってしまった。
「購入するならマンション、それとも一戸建て？」レベルまで落ちちゃったね。
もうなんの参考にもならない。

[413: 匿名さん]

>410
すみません　スルーの流れですね
410は無視してください

[414: 匿名さん]

>409
>スタートダッシュを活かして、そのままゴール。それが変動の基本。簡単な話
これは理想を語ってるだけじゃない？

固定で言えば、
借りた瞬間に金利ボーン上がって高いところで金利ステイ、そのままゴール。簡単な話。
の対局みたいな話だと思うからあまりそういうのをイメージするより、悪い方のシナリオだけを考えておく位でちょうどいいんじゃないかと思うよ。

[418: ビギナーさん]

すみません。初歩的なこと教えていただきたいのですが。

中央三井で3500万円を変動で借りるつもりです。

１．７％優遇で当初０．７７５％で借入期間は35年です。

年間５０－７０万くらいは繰り上げ返済がんばるつもりですが、
当初10年はローン減税で１％税金が戻るということは、金利が
あがるまでは、繰り上げ返済するよりも、その資金を貯金もしくは
リスクの低い投信で運用したほうがいいということでしょうか。

スレ違いだったらすみません。

[419: 394]

ローン組むなら変動でバンバン繰り上げ２０年で完済と思ってましたけど
３．１１以降のこの国の政治みてると遠くない将来、外資比率の高まった
国債が札割れを契機に長期金利上昇して金融機関の国有化やＩＭＦ管理に
なりそうで今はローン自体迷い中です。
株と一緒で怖いときが買い時だったらいいんですが。

[420: 匿名さん]

>>418
そうですね。
所得税、戻り分、金利を考えて有利な間は
手元に置いておくのがいいと思います。

貯金があると気が大きくなりがちな性格だったら
繰上げもしといたほうがよいと思いますが。

[421: 匿名さん]

>>412
そのスレの方と同じ人が煽ってるんじゃない？

[422: 匿名さん]

>421
そうかもしれませんね。
向こうでもクリスマスにずっとがんばってたようですし。
ネット上にしか居場所がないのかもしれませんね。

[423: 匿名さん]

＞418

ちょっと計算してみました。
あくまで概算なので正確な計算はご自分でお願いします。

①10年間で50万／年の繰上返済をする場合
　10年後の残債：約2068万
　総控除額：271万
　総利息額：439万

②10年後に500万一括繰上返済する場合
　10年後の残債：約2000万
　総控除額：288万
　総利息額：449万

③繰上返済をまったく行わない場合
　10年後の残債：約2500万
　総控除額：288万

　総利息額：497万

控除額MAX30万で計算しています。（所得税、住民税の控除合計）
また、10年後以降は繰上しない計算です。
控除期間中の繰上返済は残債・利息が減るけど控除額も減りますね。
この辺りの兼ね合いと、控除額を実際どれくらい受け取れるかも考慮して判断ください。

上記の場合はやはり②が一番お得ですかね。
10年内の金利上昇リスクも考えると①もアリかと。
残債が少ないほどリスク軽減できますので。


※繰上返済は軽減型の計算なので、月々支払額が徐々にDown→元金充当額もDown。
　なので②より①の方が残債が多いという結果になってます。

[424: 匿名]

４１８さん

一般的には４２０さんのおっしゃるような方法が手かもしれません＾＾
失礼でなければ属性や現在の貯蓄額も明記されれば皆さんもアドバイスしやすい思います＾＾

運用といっても預貯金に余裕がある方以外は、
基本的には１０年の間に金利が上がってしまったら即対応出来るよう、
すぐに現金化出来るものじゃないと厳しいですよね。
また、ある程度情勢を読めたり把握出来る自信やいつ上がるかという不安に耐えられる精神力も無いと＾＾

運用といっても様々です。
貯金（定期かな？）ならいざという時１０年満期で途中解約元本割れしてしまうものだと結局損しますし・・・
不安定な経済状況ですので運用を失敗してしまうと損でしょうし・・・

また、物件は来年入居で長期優良認定ですか？
であれば４０００枠ですが（たしか・・・違ったらすみません）もし長期じゃなければ３０００枠ですよね。

あと収入にもよりますよね。
恥ずかしながらうちの場合ですが・・・
うちはどちらにしろ減税の恩恵をマックス受けられないので。
出産で妻がしばらく働けず子供も居て控除も多く、税戻りがせいぜい２０～２５万と予想されます。
なので元本２０００～２５００になるまでは、どんどん繰返してもしなくても関係ないんですよお＾＾；

[425: 匿名]

４１８さん

４２３さんの読んでなかったのですみません。
とても詳しく計算してくださっていると思います。
（私も同じような感じでＦＰに計算してもらったので）
このように他人の為に親身に時間を割いてくれる方がいらっしゃる事は本当に有難いですよね。
関係ない私でも有難く思います＾＾
４２３さんありがとうございます！

[426: 匿名さん]

根本的に長期金利と短期金利は必ずしも連動しないと思うんだが。

今後、国債の金利が上がって固定やフラットの金利が上がっていくのは確実だと思うが、それと変動金利が上がっていくのは別の話でしょ。特にデフレが継続するという見通しであれば。

[427: 匿名さん]

書き込み少ないと思ったら、結構削除されっちゃってるね。

[428: 匿名さん]

すみません。変動で借りようと思っていますが、１つお教え戴けますか？

返済途中で急激に金利が高くなったときに債務者が亡くなった場合でも、団信ですべてチャラになるのでしょうか？

返済金利が極端に上昇した場合には月々の返済額が金利分で消化されてしまい、せっかく減らしてきた元本がまた増えていってしまう事態にもなりうることは理解しています。
が、そうやって増えてゆく元本を指をくわえて見ている最中に、もし契約者が亡くなったとしても、そのときは「当初の借入金を限度に団信で補償される」という理解でよいでしょうか？

[429: 匿名さん]

銀行や保険会社が大丈夫な程度の金利上昇ならその理解でよいです。
悪性の金利上昇の場合はそもそも個人だけでなく多くの中小企業や
一部上場企業、はては金融機関まで危なくなりますからどうなるか
見当も付きませんね。

[430: 匿名さん]

429様

早速のご回答を有り難うございました。
いったん減った元本までしか補償されないならマズイ、と不安でした。
これでいざとなっても、残った家族は大丈夫ですね。（笑）
安心して新年を迎えられそうです。

[431: 匿名さん]

消費税増税案が決まったね。
0金利解除する時期が想定できない。

[432: 匿名さん]

いつもお金のない人が優遇されるようになっていますね。
いつまでもゼロ金利だなんてお金持ちがかわいそうです。
平等ではないですね。

[433: 匿名さん]

いよいよ収入減・支出増リスクが具現化されてきましたね。
もはや金利は（優遇政策込みで）名目マイナスじゃないと損する時代なのかも。

[434: 匿名さん]

今や、住宅ローンを変動で借りれば、実質的にマイナス金利だもんな。

マイナス金利なんてあり得ないと思っていた時代が懐かしい。

[435: 匿名さん]

マイナス金利というのはどういうことでしょうか。

[436: 匿名さん]

>>432
金持ちはデフレで0金利の方がありがたいでしょ？
物価がどんどん下がって相対的に紙幣の価値が上がる訳だから
インフレになり金利が上がるということは物価があがるので、
相対的に紙幣の価値はさがります
まぁ金持ちは他に資産があるからどっちでもいいと思うんです

[437: 匿名さん]

お金持ちはたくさん預金をしているから高金利だと利息もたくさんあるみたいですよ。
特別金利というのがあるとか。
今は、お金持ちが損をする時代です。

[438: 匿名さん]

ユーロ100円割れか。
消費税増税したら円に死角なしか。

[439: 匿名さん]

いよいよ来年はターニングポイントになりそうな気がしてきた。

[440: 匿名さん]

しかし何で原発事故起こして国債残高の多い通貨が買われるんだろ。

[441: 匿名さん]

>>440
・経常収支が黒字
・債権国
・国の借金＜国民の資産

これで円安になる方がおかしいと思わない？

[442: 匿名さん]

３.１１の時ですら貿易収支こそ赤字になったけど経常収支は黒字維持なわけで
だまっていても他国への投資収益が日本に入ってくる状態。
日本に金が入るときは他通貨から円に変換するのが普通だから
恒常的に他通貨売り円買いが続いていて円高にならないほうがおかしいんですよ。

[443: 匿名]

結局、変動金利か固定金利で借りるのかどっちがいいんだ？

[444: 匿名さん]

テンプレに書いてある通りだけど、10～15年で返せる人は変動有利、15～35年の長期で返済する人は固定有利かな。

まあ、経済状況が先行き不透明だし、各人の収入額・安定性にもよるから、一概には言えないけどね。

[445: 匿名さん]

>435
最近の変動金利　0.775%（優遇込み）
住宅ローン減税制度　1%　（一般10年間：所得税、住民税の支払額、年末ローン残高により全員が全期間1%控除というわけではない）

最大10年間はお金を借りている（これはもちろんプラスの金利）けれども、支払った金利以上の控除が戻ってくる
→実質的にマイナス金利

http://www.mof.go.jp/tax_policy/summary/income/063.htm

[446: 匿名さん]

0金利解除はいつになりそうかな。
消費増税後は間違いないかな。

[447: 匿名さん]

うちは割ときついローンなので固定にしたけど、
余裕があったら変動にした。

きついローンで変動だと下手すると
損で終わらず破綻してしまうので。。

[448: 匿名さん]

5年ルール？というものがあると最近知ったのですが
繰り上げ返済のタイミングはいつがいいのでしょうか？
住宅ローン減税制度が適用される人、されない人、
いろいろいると思いますが、適用されない人なら
随時繰返して問題ないですか？

[449: 匿名さん]

消費増税前に0金利解除して万が一景気悪くなったら消費増税できなるくなる。
消費増税後すぐ景気が良くなる事は考えにくい。
0金利解除は最短でも2017年くらいになると思うのだがどうだろう。
消費増税後の景気次第ではさらに先。

[450: 匿名さん]

円高を防ぐ為にも頑張って、赤字国債を発行して国内に投資しないと
財政投資内需が盛り上がらない。日本国民が堅実で蟻の様に働き過ぎである、国際的な労働時間３５時間を法整備してワーキングシェアを一般公務員から適用拡大しよう。貯金が如何に無意味であるかを示す為に貯金税を導入しよう。

[451: 匿名さん]

どんなに煽っても国民は金を使わない。増税して国民の変わりに国が公共投資をするしかない。
まずは理解得られそうなインフラ整備。上下水道の耐震化や未整備な道路。地中電線化。
公共施設の耐震化や建て替え。やらなきゃいけない事は山ほどある。

[452: 匿名さん]

>448

住宅ローン減税が全く適用されないのであれば、利率が低くても債務は債務なので、マイナス金利にならない限り繰り上げ返済を積極的に行った方が良い。

[453: 匿名さん]

仮に消費税の増税が決定した場合、一時的に住宅も駆け込み需要が増えると思いますが、
ローンの需要が増えるとローン金利の上昇に繋がりますか？

[454: 匿名さん]

金利上昇リスクに裸で立ち向かえということですね

[455: 匿名さん]

>>452

駆け込み需要ってその反動がすごいからね。
薄型テレビがいい例。
むしろ銀行は最後の客の取り合いで金利下がるかもしれない。

消費税が上がったら住宅価格は大暴落するだろうね。
政府はそのへんを考えていて住宅に関しては消費税分を還付するとか検討しているらしい。

[456: 匿名さん]

>453

多分利上げはないでしょう。日銀がゼロ金利を継続しているのであれば。

普通の市場と同じで、自由競争になれば最も安価な商品が売れるのは自明の利なので、銀行は上げたくても上げられないはず。談合すれば別だけど。

[457: 匿名さん]

>452

ありがとうございます。
頑張って返します。

[458: 匿名さん]

車も還付してほしいです。

[459: 匿名さん]

住宅とか高額商品の場合は例えば１０％に上がるとして
１-2年ごとに１％ずつ上昇みたいな感じとか
一時的に同じような控除枠増大とか
消費を冷やしすぎないようないずれにせよ
緩和措置がとられるような気がします。

[460: 匿名さん]

たしかに。
住宅は、特別な買い物だしね。