変動金利は怖くない？？ その３７

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその３７です。
有意義な情報交換の場にしましょう。
テンプレはレス１にあります。
前スレ；http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/187800/res/1

[1001: 購入経験者さん]

＞住宅ローンなどの融資先からもらえる金利が固定だと逆ざやになってしまうので、

そう思いますよ。

銀行の当初10年固定の金利はいくらですかね。
私は銀行の設定する当初10年固定の金利は銀行側は
ここまではいくらなんでも上がらんだろうと考えているから
あの金利になってるんだと思いますよ。

[1002: 匿名さん]

被害妄想というか...
基本的に銀行員だってどっかの営業マンだって仕事なんだからセールトークは当たり前だし、仕事に個人の感情なんて必要ない
粛々と業務をこなすだけ
ただ一個人が銀行のリスクを考えるなんてことはまずないでしょ？管理職や役員とかならわからないけど
金を貸すまでが仕事で貸したらその後どうなろうがその銀行員には関係ないし
そんなことまで考えて行動してくれる銀行員ばかりなら、すばらしい銀行なんだろうけどね

[1003: 匿名さん]

>>1001
＞ここまではいくらなんでも上がらんだろうと考えているから
＞あの金利になってるんだと思いますよ。
そんな金利設定はしないですよｗ
一般的に10年物長期国債の利回りや長期プライムレートを基準に決定されます。
だいたいいくらなんでもここまではなんて曖昧で不確実や決定基準では
絶対に借り手は付かないです。
借りてもらうためには、銀行側もリスクをとっています。
逆に金利が安い代わりに借り手がリスクをとるのが変動です。

>>1002
＞ただ一個人が銀行のリスクを考えるなんてことはまずないでしょ？管理職や役員とかならわからないけど
＞金を貸すまでが仕事で貸したらその後どうなろうがその銀行員には関係ないし
公務員じゃあるまいし、そんなことないでしょう。
銀行に限らずそんな企業は淘汰されちゃうよ。

[1004: 匿名さん]

>>1002
うちの会社は大きな会社じゃないけど、
営業マンをはじめ社員全員が、会社が一番買ってほしい（売りたい）商品を理解してますよ。
最終的にはお客様が決めることですが、押し付けや詐欺まがいで無い限り、
会社にメリットが大きい商品をすすめます。

[1005: 匿名さん]

>>1002

とはいえ、信用の無い人には貸さないでしょ？貸し倒れが起きて一番困るのは銀行自身ですから。将来金利が急上昇する可能性が高いなら経営側が変動での融資を増やしたりしないてしょう。

それとも銀行の経営や融資担当者がアマチャンとか言い出しますか？

[1006: 匿名さん]

>>1005
>将来金利が急上昇する可能性が高いなら経営側が変動での融資を増やしたりしないてしょう。
どういう理屈でしょうか？
逆で、将来金利が急上昇する可能性が高いから変動での融資を増やしたいんじゃないですか？

[1007: 匿名さん]

>>1005
「貸し倒れを防ぐために」ということかな？
あなたのローンは無担保でしょうか？

[1008: 匿名さん]

>>1006
変動金利で貸し倒れる人が急増すれば困るのは銀行

[1009: 匿名さん]

>>1004

会社が一番売りたい商品=自信のある商品=一番お客様の為になる商品

が普通です。会社だけの利益しか考えない、お客様の不利益になるような事を平気でやる企業は淘汰されます。

[1010: 匿名さん]

>1008
困らないよ。競売すればいいだけ。

[1011: 匿名さん]

>>1007

現実は貸し倒れ率フラットが8%民間が0.5%です。

[1012: 匿名さん]

>>1008

ならそもそも借り手も売ればローン返済出来るんだか困らないだろ？

[1013: 匿名さん]

>>1012
韓国のように政策金利が急騰して不動産の売りが殺到し
不動産価格が7-8割も下がれば、そもそも家を売っても大部分の残債が残る
つまり銀行としては住宅ローンは不良債権になる。

[1014: 匿名さん]

韓国ってなんで政策金利急騰したの？
一定の参考にはなりそうだけど。

[1015: 匿名さん]

>>1013

要するに銀行は困るんだろ？

競売で売ればいいから銀行は困らないならサブプライム問題も起きてないな。

[1016: 匿名さん]

>>1014

ドル建て国債だったから。国債を海外に売ってたから。

[1017: 匿名さん]

>>1015

金利が上昇して変動で破綻者が増えて一番困るのは銀行です。銀行が変動を勧めるならば銀行が金利急騰を予想してないという事です。

[1018: 匿名さん]

銀行は保証会社にリスクを投げてるから直接被害は無いという話だったけど。
だから「こうしてこうしてくれれば融資通ります」とか「これは黙っていて下さい」
とかアドバイスしてくれるよね。

保証会社と関係性あるから結局一緒とか議論あったけど、保証会社も保証会社で
保険に入ってるとか何とか。

[1019: 匿名さん]

>>1008
そんな甘ちゃんで大丈夫ですか？

>>1009
＞会社が一番売りたい商品=自信のある商品=一番お客様の為になる商品
＞会社だけの利益しか考えない、お客様の不利益になるような事を平気でやる企業は淘汰されます。
何もお客の不利益になることをしろとは言ってませんよ。
どうもこのスレには極端な考え方で結論を出す人が多いようです。（もしかしたら同一人物？）
どんな職種かわかりませんが、とても経営戦略にタッチしている人には感じません。
「会社が一番売りたい商品=自信のある商品」ばかりでもありません。
「自信のある商品=一番お客様の為になる商品」ばかりでもありません。
むしろそうでない場合が多いかもしれません。
お客様の為になるようなセールストークは必要です。
しかし、資本主義の企業では、会社の利益が優先なのは当然です。
例えばスマートフォンの販売に携帯各社が力を入れていますが、お客様のためだと思っていますか？
iPhoneの争奪戦もiPhoneを販売することがお客様のためだからですか？

[1020: 匿名さん]

>>1018

保証会社だろうと保険入ってようと損失は消えてなくならない。バブルの
住専の時もそう。保証会社と保険があれば大丈夫なら不良債権問題なんてこの世に存在しなくなる。

[1021: 匿名さん]

「銀行が破綻増えて困るから、変動を勧めるのは金利が上がらない」
これも珍説だけどフラット35Sに対抗して10年固定推進を捨て、
安さで勝負の変動推進に舵を切ったって話だけど。

そもそも結構以前は2年固定・3年固定が主流で、10年固定も多くて変動で数割も
無かったはずだが・・ ということはその当時の予想は外れてたわけで・・・

[1022: 匿名さん]

>>1019

iphoneがそもそもなんで大人気なのか考えろ。ジョブズは儲けだけを考えてユーザーを蔑ろにしたのか？

[1023: 匿名さん]

>>1017
金利下降を予測しているなら固定を売るに決まってるだろ。
銀行のいいカモだな。

返済期間残り8年だが、俺は先月固定に借り換えた。
変動の恩恵は充分に受けたので満足だ。

[1024: 匿名さん]

>>1021

では何故銀行は将来金利が急騰すると不良債権になる危険を秘めた変動を進んで売り込むのですか？銀行に取ってリスクが低いどころか、変動はハイリスクになってしまいます。

バブル崩壊以降、銀行は貸し出しに慎重になったと聞きますが、住宅ローンだけはハイリスクを取っている事になりますね。

[1025: 匿名さん]

答えは簡単。銀行は金利は景気と連動すると思っているから。金利が上がっても景気が良ければ不良債権にはならない。

国債暴落で悪い金利上昇が来るなんて思ってない。事実銀行は国債買いまくってる。

[1026: 匿名さん]

大体、ここでは「属性が良い勝ち組が余裕を持って組むのが変動」
というスタンスを一貫してとっているけど、そんなウイナーズが少々金利が上がった
からといって破綻が続出を心配してるのもおかしな話。

フラットより審査は厳しいと言ってもそもそも変動は誰でも組める融資。
地方のマンション購入者見れば、フラット非対応で全員変動。
聞いたこと無い会社の年収400万前後が目一杯借りてるけどウイナーズには見えない。

[1027: 匿名さん]

>>1017
破綻者が続発するほどの金利高騰がどのくらいのことを言っているかは知りませんが、
もし、あなたが銀行の経営者で、その可能性も想定していたとしたらどうしますか。
変動で貸さずに、固定でのみ貸しますか？
金利は何％にしますか？10％ですか？20％にしますか？
それとも不良債権が怖いので誰にも貸さないですか？
残念ながら、住宅ローンに限らず、銀行は融資することを止めれば倒産してしまいます。
では、ある程度の金利までは債務者にリスクを負担してもらう変動でなるべく貸そう。
こんな考え方はできませんか？

以上が、「変動を進めることが金利の急騰を想定していない事だ」という理屈が決して正しくないことの証明です。

[1028: 購入経験者さん]

＞1027

でも25%ルールがあるから銀行は損するよ。

[1029: 匿名さん]

>>1024
変動の場合、金利リスクは住宅ローンを組んだ人が負う。
固定は銀行が負う。変動金利は銀行にとって都合が良い商品なんだよ。
そんな事も分からないのか？

[1030: 匿名さん]

>>1022
残念ですが、ジョブズのような人物はそうそういません。
所詮、綺麗ごと、理想論ですね。
成功本を読んで解った気になっている人のような発想は止めてください。
softbankやKDDIは儲けを度外視してでも、そんな素晴らしい機器をお客様に使って欲しいと思って
販売していると思っているのですか。

[1031: 匿名さん]

>>1026
そもそも年収400万の奴が変動でも固定でも、家なんかフルローンで買ったら
日本が破綻したらどうやっても助からないよ。

つまり低収入の奴は家を買うこと自体が間違ってるが
馬鹿だからそういう基本的なことに気付いてないだけ。

[1032: 匿名さん]

>>1029

それは借り手が金利が上がっても払い続ける前提。

[1033: 匿名さん]

>>1018
それがまさにセールストークでしょ？
契約を取るのが仕事で、会社や客のことなんか考えてないじゃん

[1034: 匿名さん]

>>1030

だから客を蔑ろにしていると？

[1035: 匿名さん]

>>1028
>でも25%ルールがあるから銀行は損するよ。
25％ルールでなぜ銀行が損をするというんだろ。
このルールは債務者が金利急騰でも急に返済不可能にならないためにあるんだよ。
すなわち破綻させないためで、これって銀行側のメリットなんだよ。
そもそも最高25％しか上がらないのは返済額であって金利ではないよ。
金利は間違いなく上昇分だけ上がります。
払っても払っても、残高は減らなくなる。
悪徳消費者金融が「利息だけ入れ続けてくれたらいいよ」というセリフは知ってるでしょ。
それと同じこと。

[1036: 匿名さん]

>>1029
固定金利でも金利はスワップしちゃってるから銀行はリスクなんて負わないよ
基本的なことわかってないみたいだね

[1037: 匿名さん]

>>1034
どうやら、このスレでよく登場する極論しか話せない人のようですね

[1038: 購入経験者さん]

＞1035

25％適用中はその間銀行は逆ザヤ状態だよ。

[1039: 匿名さん]

>1038
固定で融資していた場合や破綻されるよりマシです。

5年ルールや1.25倍ルールが本当に怖いのは、
金利が大幅上昇すると、返済額に占める利息の割合が100％を超える可能性も考えられることです。
毎月きちんと返済しているのに元金は1円も減らず、払い切れない「未払い利息」が生じ、
返済しているのに逆に残高が増えるなんてことが起きます。

[1040: 匿名さん]

>>1035
まるでトックリバチだね。

[1041: 匿名さん]

978
SBIやらソニーやら住友やら
むしろ長期固定はだいたい3％でしょ

[1042: 匿名さん]

>>1029
余計な利払いしている固定でリスクを借り手が
負ってないって恐ろしい理屈だな。バカ丸出しだ。

[1043: 匿名さん]

>>1035
だからさ、125%ルールのお陰で銀行は利息が受け取れない
状態になるんだから、借主より大変だろ。
客より先にとっとと潰れるぞ（笑）

[1044: 匿名さん]

大馬鹿物が一人紛れ込んでるな。
あんまり変動に恥かかせんな

[1045: 匿名さん]

>>1043
どんな理屈だよ。
返済が滞うと元金すら返ってこないよ。

[1046: 匿名さん]

>>1039
そんな政策金利の状態で、まともに日本が存在してると思う？
変動金利20％の世界でも半年が限界だと思うが。

[1047: 匿名さん]

>>1043
お前の想像できる範囲や金額の世界では心配になるかもなｗ
住宅ローンの1.25倍ルールで困る銀行ってどんな銀行だ？
町金じゃないんだぞ。

[1048: 匿名さん]

>>1046
まともじゃなくてもその程度じゃ存在はしてるだろ。
利息はきっちり取られるから覚悟してなよ。

[1049: 匿名]

↑ 何か勘違い？

[1050: 匿名]

1049は>1046宛て

[1051: 匿名さん]

政策金利20％じゃ銀行が半年もたない

[1052: 匿名さん]

なぜ20％？

[1053: 匿名さん]

もうそんなバカみたいな非現実的な話はやめたらどうかと
そんな状況で住宅ローンの心配しても意味ないってよ

[1054: 匿名さん]

主張が非現実的過ぎてつまらん。

もうちょっと有り得そうな金利上昇ネタじゃないと逆に興ざめだわ

[1055: 匿名さん]

固定の金利リスクは、フラットなら証券化、銀行なら既出ですが金利スワップでヘッジするのが基本。
（銀行はポートフォリオ全体の金利リスクを考慮して、過度なリスクにならないようにマクロヘッジするので、完全にヘッジする訳ではないですが）
銀行が変動を推す理由は、固定ではフラット（特にSの当初10年１％優遇）には勝てないから。
銀行はフラットを民業圧迫と叫ぶ。

[1056: 匿名]

個人資産の1400兆円 を根拠に破綻が近いと煽る人もいるが、
企業も含めた5000兆円を考えればまだまだ先の気もする。
GDPや国家予算比ならとっくにアウトなんだけど。
20年近く前に国会で破綻を暴露した蔵相もいたが
その後何も起きてないのは周知の通り。
当時の国の借金なんて今から見たら屁みたいな額だっただろうに。

[1057: 匿名さん]

>企業も含めた5000兆円を考えればまだまだ先の気もする。
5000兆って何？
ねーよ。

[1058: 匿名さん]

>>1057

テレビタックルで言ってた。財務省のHPにも載ってるらしい。みんなの党の議員も国会答弁で言ってる。

結局こういう増税に不利な情報はなかなか出て来ないのな。

[1059: 匿名さん]

>>1058
企業に5000兆有るとして、それがどうしたのよ。
ようするに、国民や企業はまだまだ国債を買い続けるってこと？
先送りもいいとこだね。
でも、いつまで今のように買ってくれると思ってるんだろ。
買わなくなったら次の手は？
結局は民の金でチャラにする腹積もりなんだろうな。

[1066: 匿名さん]

ドラゴンボールに例えると
サイバイマンに襲われているヤムチャが
更にもう1体に襲われたらピンチ。
固定で支払額確定しリスクを減らすべき。
という奴と
セルに襲われているヤムチャが
更にサイバイマンにも襲われても大勢に影響はない。
何が起こるかわからないから変動でさっさと返すべき。
という奴がいる。

つまり固定で借りていた場合日本破綻がサイバイマンクラスで済むのかセルクラスまでいってしまうか？
がポイントでよろしいでしょうか ？

[1067: 匿名さん]

車に例えると、
変動カーはESPもエアバッグも付いて無いけど、
当面は見通しが良く大事故はなさそうだが、一度事故が起これば死亡事故にも。
「事故なんて起こらへん。道路か崩落すれな変動カーもフラットSカーも
一緒やで」(変動常連)

一方フラットSカーは安全装備満載で販売価格は高くなるが、
それでもついてる装備から考えれば相当な割安感。
「9月末までの特別限定車を購入したのでいい買い物をしたと思ってます。
家族も乗るので迷わず決めました」(フラットS実行者)

[1068: 匿名さん]

１０７６
販売当初のセールストークではそういうことになっていたが
実際乗ってみたらフラットカー購入者のほうが死亡事故が多かった

[1069: 匿名さん]

車に例えると
目的地は同じ。

変動カーはESPもエアバッグも付いて無いけど、燃費抜群。
当面は見通しが良く事故はなさそうだが、一度事故が起これば死亡事故にも。
「事故なんて起こらへん。地震で道路が崩落すれば変動カーもフラットカーも 一緒やで。
　なんせ道がなくなるんやぞ。はやく目的地に着けばいいんじゃい」(変動常連)

フラットSカーは安全装備満載で販売価格は高くなるが、
それでもついてる装備から考えれば相当な割安感。ただし燃費は変動カーに劣る。
「事故るから安全装置満載やねん。道路がなくなる？事故は起こるが
　道がなくなることはないんやで。とにかく怖いのは事故じゃい」(フラットS常連)

[1070: 匿名さん]

1067の方がいいな

[1071: 匿名さん]

＞実際乗ってみたらフラットカー購入者のほうが死亡事故が多かった

ガス欠でね。
（目的地にたどり着けなかったために、餓死）

[1072: 匿名さん]

その車で500キロだしても安心だと思ってるのが固定派で、
500キロだす距離を短くしたほうが安全と思ってるのが変動

[1073: 匿名さん]

>>1068
それを例えると、フラットカーを選ぶ者には運転に余裕のない者が多かっただけで、
同じ運転者で同じ道を走る場合は圧倒的にフラットカーの方が死亡事故は少ない。

[1074: 匿名さん]

変動の理屈には、納得できるものもあるが、詭弁も多い

[1075: 匿名さん]

>>1073
＞フラットカーを選ぶ者には運転に余裕のない者が多かっただけで

運転に余裕のある者は車を買いません。ヘリでひとっ飛びです（一括返済）

＞同じ運転者で同じ道を走る場合は圧倒的にフラットカーの方が死亡事故は少ない。

その過信が多くのガス欠を生んだのは事実。
なんせ走っている最中にもガソリンは気化してる可能性があるので（所得減少）

[1076: 匿名さん]

フラット余裕派は、途中であると思っていたガソリンスタンド（ボーナス）がなくなっても
いいように、トランクにいっぱい予備燃料（手持ち資金）を積んで気持ちに余裕があります。
ただし、トランクの中身が外からは見えないので、誰がフラット余裕派か、外部（変動派）
には見分けられません。

[1077: 購入経験者さん]

＞1067

想定している事故の規模が違うんだよ。


変動はダンプと正面衝突を想定。

固定は信号待ちしててカマ掘られることを想定。

[1078: 匿名さん]

フラット余裕派は変動スレなんて見る訳がない。

[1079: 匿名]

それを言ったら変動の余裕も(ry

[1080: 匿名さん]

>>1077
実際は上から隕石落ちてくるのにね。車に乗ってる人だけじゃなくてみんな助からないよ。

[1081: 匿名さん]

>>1076
余裕のある変動・固定をここで議論しても意味ないよ。
余裕のある人は借金であーだこーだ言わない。

いまここで議論している人のほとんどが
気持ちに余裕がある「つもり」の、懐に余裕がない連中の集まりなんだから。

[1082: 匿名さん]

>>1077
現実は正面衝突の事故よりガス欠の餓死の方が多いんだから仕方がないよ。

このスレでは
変動は、想定より統計派が多く
固定は、統計より想定派が多いみたいだね。

[1083: 匿名さん]

>>1079

変動は皆さん余裕なのでフラットスレなんか見ません！

余裕の無い人がわざわざ固定なのに変動スレへ来るのです。

余裕と言うのは心の余裕の事です。他人がどんな返済方法取ってても普通は気になりませんから。

[1084: 匿名さん]

>>1067 の例えが上手い。

[1085: 匿名さん]

>>1083
あんたが相当余裕が無い事は分かった。

[1086: 匿名さん]

フラットSがお得で悪い選択肢である事は変動も認めてるし、否定もしてないけど。

で、既に選ぶ事の出来ないフラットSをわざわざ変動スレで持ち出していったい何がしたいの？

[1087: 匿名さん]

失礼。

悪い選択肢でない

でした。

[1088: 購入経験者さん]

＞1067

フラットＳカー購入者はその安全装備で大丈夫な事故しか起こらないと
考えているんでしょう。

でもフラットＳカー購入者が散々口に事故は、
変動カー購入者の言う道がなくなるクラスの事故なんだよな。

矛盾してないか？

[1089: 匿名さん]

>>1088
なんで書き込みしてる人が1人だと決め付ける様に書いてるんだろ。
大事故ならどんな車だって助からない。
小中規模事故を避けられる装備があるなら、多少高くても装備を付けて
備えると書いてた人も何人かいたよね？

[1090: 匿名さん]

>>1067の例えに付け加えるとフラットSカーはお得だったけど限定車で全フラットカーのほんの一部の人にしか買えなかった。

さらに納車日まで価格が決まらず、安値と高値の差が数百万にもなり、運悪く割高な納車日に当たってしまうとあまりお得ではなかった。

しかも、別途団信保険が必要だったり、値段が安いディーラーは別途手数料が割高だったりとお得だと思ったらそうでもないケースが多い。

[1091: 匿名さん]

>>1089
その小中規模の事故をいつの間にか大規模の事故に
勝手に変換してしまう変動組が多いから。

[1092: 匿名さん]

愛車探訪①
Aさんが愛車「変動」を購入したのが5年前。
早速Aさんにインプレッションを伺ってみた。
「言うても安いのが一番や。安全装備？そんなもんいらへんし運転には自信あるんや。
一応こっちも朝から晩までマンコミュに常駐して情報集めとんのや」
と取材中もスマホでマンコミュをチラ見するAさん。
イライラしてるのか貧乏ゆすりが止まらない。

その簡素な車で数十年走りきれるのかとの問いに対しても「なんやお前固定派か。
ここに何しに来てんのや。ワシは経済に明るいんやで」と取材陣に詰め寄るAさん。
結局Aさんは目を血眼にして周囲を気にしながら取材途中に愛車で走り去ってしまった。

[1093: 購入経験者さん]

＞1089

でも国債が2,3年でえらいことなるから変動選択するなんて
って発言してるのはフラットＳカーの人でしょ。

[1094: 匿名さん]

さしずめ変動は、安いが設備の悪い中国車ってとこか。
少々の事故でも重症or即死。

フラット車は高価な日本車。
少々の事故では傷すらおわない。大事故なら死ぬ。

[1095: 匿名さん]

車の例え大人気だな。
ヤムチャの例えを出した奴泣くなよｗ

[1096: 匿名さん]

>>1092
おもしろい。固定もかいて。

[1097: 匿名さん]

>>1092

変動車は差額繰上という保険に入っていれば5年無事故だとかなりの大事故でも安心の車に変貌するけど？

[1098: 購入経験者さん]

不況下での政策金利爆上げが小中事故とは。

固定さんの大事故って何？

[1099: 購入経験者さん]

＞1095

この流れはヤムチャの屍の上に成り立ってるもんね。

ヤムチャの死は無駄にはしない。

といってもそろそろ次スレかな。

[1100: 匿名さん]

>>1097
差額繰り上げっていくらの想定？
例えば3000万融資で変動最低金利とフラットSカーなら10年での
差額なんて100万もないじゃん。アホらし。

しかも向こう10年、フラットSカーの金利上回らない保証はどこにもないしね。