年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[951: 匿名]

>>946
子供にいくらお金をかけても返って来ません。
無償の愛は高くつきます。ほどほどが一番かと思います。

[952: 匿名]

>>９５０
奥さん高齢だからもう無理。

[953: 匿名さん]

何で自分の妻を奥さんと呼ぶの？
まともな日本語使えよ。

自分の配偶者（女）を呼ぶ場合は
・妻
・ワイフ
・家内
どれかです。

日本人の90％が間違ってる。
奥さん？？？？？
使ってる人を見ると大爆笑。

何で妻に「さん」ありえない。

[954: 匿名さん]

>953
人の勝手じゃん。
あんたの価値観に文句をつける気はないけど、余計なお世話。

習慣みたいに言ってるだけでしょ。
妻を奥さん・夫を旦那さん、と言う人なんていくらでもいるし。

そもそもワイフってまともな日本語なの？
こんなとこでいちいち発言しないで、ひとりで笑ってればいいよ。

[955: 入居済み住民さん]

943です。
ローンの支払いは始まったばかりですが、
これからの生活はどうでしょうか？
判定をお願いします。

[956: FP主婦]

943さんへ

単純計算で仮に今後定年までの24年間の平均年収が850万くらいだと仮定する（50歳で1000万らしいので適当に丸めました）とその手取りは650万くらいです。

24年間の収入は650万×24年＝1億5600万

それから、住宅ローンの元本4300万と大雑把な利息1200万（60歳時に全額完済した場合の支払利息）、教育費（いくら奨学金を使うとしても高校まで一人500万はかかると思う。）500万×3人＝1500万を引くと、残りは8600万。

1年で使える金額は8600万×24年＝約350万くらいですね。

350万って1ヶ月だと約30万くらい使えますが、いわゆる生活費以外の支出もあるから実質的には1ヶ月20万くらいの生活になるかと・・・・。5人家族、月20万は結構質素ですよ。

生活費以外の支出とは、家の修繕費や固定資産税を支払い、車をもつなら車両代と維持費、たまには旅行も行きたいでしょうから旅行代、そして保険代などです。
車を持つと車両代を含めて年間30万くらいかかるといわれているので、車の所有かなり厳しいと思います。

将来妻がパートで100万くらい稼ぐなら、その分は貯蓄も出来そうですね。

でも、何かあったら（例えば、子供が病気になる、親の介護等）貯蓄も無くなる・・・・。そんな家計だと思います。

超貧乏ではないけど、ところどころに綱渡り的要素はあります。

ただ、救いなのは、上記の大雑把な計算では、退職金3000万をまるまる老後資金に回せる余地があることと、再雇用があることです。

もっと綿密なライフプランを作ってみるとなにをすべきかが分かると思いますよ。
ちょっと勉強すれば素人でも1日くらいでライフプラン表は作れるので、トライしてみたら？

書き終わって気がついたのですが、無謀なローンの相談のレスとはややズレますね。
どちらかというと家計相談のレスですね。
横レスになってしまったかも知れませんが、せっかく書いたので、アップしておきます。

[957: 匿名]

>>956　FP主婦さん
丁寧なレスは非常に好感がもてますが、すでに買った人にアドバイスをして仕方ないです。
出来ましたら、これからローンを組もうとしている方にアドバイスをお願いします。

[958: FP主婦]

ごめんなさい。
「これからの生活」の要望は943さんだったので、943さんにレスしました。

ローンは組む前も組んだ後も、心配なのは同じですし、組んだ後でも無謀かも・・・・と、気がついたら、生活スタイルを修正できることがあるので、組んでしまった後に相談書き込みがあっても良いかと思います。

ただ、先ほどのレスはちょっとトピずれだったことは認めます。

その理由は、こちらのトピは無謀なローンかの判断であって、あのレスは家計相談のレスに近いかなぁって思ったからです。

しかし、あのような生活レベルがどうなるかという予想をするのは割と簡単なので、トピずれってほどではないというなら、要望があれば、時間がある限り対応できますよ。

・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

※先ほどのレス、タイプミスがありました。

誤：8600万×24年＝約350万
正：8600万÷24年＝約350万

[959: 匿名さん]

>>954
勉強になってよかったね。
結婚して以来、散々恥ずかしい思いをしてきたのも今日で終わり。
明日からは正しい日本語使おうね。

[960: 匿名さん]

コロンボ警部によくゆっときます、「うちのカミさんがね」って言うの、笑われてますよって。

あ、日本人じゃないからいいのか(笑)。

[961: 匿名さん]

コロンボ警部なんて話が出るってことは50歳前後ですか？
ずいぶん長い間、恥ずかしい思いしてきたんですね。
マンコミュって恥をかかなくて済むから便利な掲示板ですよね。

[962: 匿名]

日本人の90％ということは
むしろ現代では新たな常識とも言えますね。
こんなことに大爆笑できる
あなたの笑いのツボが羨ましいです。

[963: 匿名さん]

俺は３０代前半だけど、コロンボ見てたよ

[964: 契約済みさん]

返していけるのかかなり不安になってます。
来秋入居なので無理だと判断したら、最悪手付放棄でキャンセル予定です。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（月29万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込250万円(月14万円、ボーナス年70万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　26歳
　子供１　1歳

■物件価格
　3720万円

■住宅ローン
　・頭金　120万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3600万円
　・ﾌﾗｯﾄ35S　35年・2.21%(当初10年-1.0%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　本人　あり(月1万円程度)
　配偶者　あり(月5千円程度)

■定年・退職金
　本人　60歳
　　　　　2000万程度見込み
　　　　　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）
　配偶者　上に同じ　

■その他事情
　・配偶者は時短勤務のためフルタイムに戻れば+100万程度
　（専門的な資格保持。女性の両立支援に携わっているため辞める確率は低い)
　・子供はできればもう1人欲しい

[965: 匿名さん]

手付は払ったものの、ローンが怖くなり夫婦喧嘩が増えました。引き返すべきかな…
■世帯年収
　夫　税込650万円（手取り：月32万円、ボーナス年140万円）
　妻(本人)　税込460万円
■家族構成　※要年齢
　夫　32歳
　妻　31歳
　子供 なし※二人ほしい
■物件価格
　5200万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費込）
　・借入　4200万円
　・全て変動(金利0．875)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円(キャッシュは300万)■昇給見込み
　夫40歳で800万くらい、50歳で1000万に達する予定。
■定年・退職金
　夫60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度　あり
■その他事情
・夫婦ともに、今はリーマンだが薬剤師資格あり
・子供は一人目がすぐほしい。・子育てに合わせて、私は薬剤師も検討。パートになっても最低250万は稼ぎたい。　
・お互い両親が裕福(しかし援助はない)
・全て変動は危険と思いミックスを考えるも、不動産屋、FPともに変動を勧めてくるため、混乱…。

[966: 匿名さん]

>>960

>コロンボ警部によくゆっときます

日本語、自分が一番ダメだろ。

[967: 匿名さん]

>959
ただの荒らしですね。
クリスマスに誰にもかまってもらえない可哀想なおじさんです。
みなさんスルーしましょう。

[968: マンション住民さん]

>>964 965
その位全然無謀でもないんじゃない？普通のローンですよ。

[969: 匿名さん]

>>965
＞全て変動は危険と思いミックスを考えるも、不動産屋、FPともに変動を勧めてくるため、混乱…。

全て変動はいいと思いますが借入は夫１人でも２口に分けて契約する事をお勧めします。
・１口返済都度月額ローン支払いが減る。
・有事の際に片方ずつ金利プラン変更に対応できる。

[970: 匿名さん]

>965
家購入後にすぐに子供を授からないと更に夫婦喧嘩増えるかも…
ローンは思った以上に負担に感じる人多いから、夫婦でとことん
話し合われるといいと思います。

[971: 匿名]

住宅ローン ボーナス払い？
お世話になります
住宅ローンを組むにあたりボーナスを入れるか迷っています。アドバイスなど頂けましたら幸いです

・物件価格 3280万円
・用意費用 1150万円
・諸費用 240万円
・頭金 760万円
・手元に残す 150万円

・手取り 35万円
・ボーナス2回約50万円
・変動金利 0.875 35年

・ボーナスを夏冬込
月々5.9687
・ボーナスなし
76.277
※この金額は住宅返済金額、管理費、修繕費、駐車場代となります
※親から月2万円援助あり

宜しくお願いします

[972: 匿名]

９６４　
問題ないと思いますよ。
ただ、危惧すべきはフラットということ。
秋入居＝物件完成ですよね？
実行が秋ということは金利が不確定ですので・・・
まあ上がったとしても２．５前後かと思うのですが。
考えにくいですがたとえ３％程度になったとしても旧Ｓの１０年１％優遇が受けられるのですよね？
であれば奥様が今後も働く前提ということなので問題ないのではと思います。
その場合２人目お子さんも早々にがおすすめですかね。
この１０年の恩恵の間、なるべく早目に奥様がフルに戻って２馬力を確定できれば安心じゃないですかね。

[973: 匿名]

いい年こいて家を買う時まで親の金をあてにする情けないやつは一体いつ自立するつもりなんだろう。
親が死んだらお先真っ暗かw

[975: 匿名さん]

965さん

私たちは約4年前、965さんと同じような額を借り入れました。
その時夫婦二人とも27歳で、年齢こそ微妙に965さん夫婦と違いますが、世帯年収はほぼ同水準でした。

最初の1、2年はそれなりにローンがあるので、多少負担に感じることもありましたが、
ローンが当初の半分以下となった今では、思っていたよりあっさりしていたという印象です。

子供ができると結構負担が大きくなると思いますので、
共働きのうちに、負担を軽くしていた方がいいかと思います。
お互い頑張りましょう！！

[976: 匿名]

諸事情により、現状の住まいから脱出を計画してますが
無理でしょうか？

世帯年収
　本人　中小企業　税込み750万　手取り　月35万　ボーナス　年160万　
　妻　　パート年60万程度　子供中学なればフルタイムの可能性あり
　　　　その場合は年200万程度か？

家族構成
　本人41
　妻　45
　子供　中一と小5　男

ローン
　頭金　200万（諸経費200別途用意）
　借り入れ　3000万
　期間と変動か固定は未定

貯蓄
　450万（学資保険200と個人年金250）

昇給見込み
　900万程度で頭打ちか？

定年60　62まで雇用あり　65までもあるが無理か？
　退職金　1500ほど？

諸事情
　マンション保有　残債なし　15年ほど前に新築で3000万で購入するも
　現状の市場価格1000万程度（泣）
　管理費修繕費駐車場当で月3万ほど

あまり貯蓄が無いのは、繰上げ返済のためです。
ローン残債無いためこのまま定年まで働けばそれなりの
貯蓄が出来ると思うのですが、前述のとおり今の住居環境から
抜け出したいと思ってます。


転居先は全くの未定ですが
マンションのモデルルームとか行くと
「4000万でもローン可能」とか言われました。

駐車場等の支払いが嫌なので戸建で基本考えてますが
その場合は4000万程度の物件で今のマンション売れば
3000万程度のローン可能と考えてますが無謀でしょうか？
年齢考えると、35年ローンで繰り上げ返済して定年までには
完済したいのですが、その時の貯蓄があまりないような気がして。。。

以上　よろしくお願いします

[977: 匿名さん]

今の住居からどのくらい出たいかによって違うと思います…
我慢して住める、もしくは今後好転が見込まれるならそのままの
方がいいに決まってます。

現在の貯蓄は手を付けられない貯蓄だけのようですが、今、
月々（年間）いくらぐらい貯蓄に回せていますか？
今後中学生のお子さんは塾だの高校受験だのになり、これからは
家計は膨らむ一方です。

もし、買い替えるとすれば、私は手元に現金を残すようにします。
繰上げなどはローン減税が終了する10年間は12歳→22歳、
10歳→20歳と一番教育費もかかりますから、後にします。
ここで繰上げが残らなかったら、後は退職金で返済。

戸建てにしておけば、ローン以外は最小限に済ませることもでき、
退職金を回しても年金暮らしが一応やっていけるのでは？

[978: 申込予定さん]

よろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込750万円
　配偶者　税込40万円

■会社規模　一部上場

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　5歳
子供2　4歳

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円 ＋親より借り入れ700万（年80万程度返済予定）
　・変動と固定半分　35年（月々の返済が10万５千＋親への返済年80万）


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　40歳で年収800万、50歳で1000万程度。その後は減少。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　

■その他事情
　・車なし
　・妻は看護師。来年より仕事時間が増えて年収100万程度となる予定。
　・子供がもう一人欲しい。
・現在は賃貸マンション住みで込み込み11万円くらい。妻がパートなどしていない時も順調に貯金もできているので、親に年間80万円返すのは可能かなと思っています。

子供がもう一人欲しいです。となると厳しいかなと感じています。子供は諦めるか、もう少し安い物件を探すか悩んでいます。アドバイスお願いします。

[979: 匿名さん]

>971
借り入れがいくらかわからない。
てゆーかそもそもスレ違いなんですけど。

[980: 匿名さん]

>978
どの程度、子供の養育費、教育費にかけるつもりなのか？に
よるのでは？うちは、家を優先したから兄弟のうち頭悪い方には
大学諦めてもらいました。

[981: 匿名さん]

＞９７６

その年齢でローンで新しい家を買うとはすごいと思いました。
その年齢の人に４０００万円ですか。家を買う人が少ないのでしょうか。
今より広い家に住みたいなら買い替えをしたほうがいいのではないでしょうか。
そのほうがローンが少ないでしょう。
これからお金のいる子どもがいるのに学資保険の２００万円では足りないですよ。
子ども手当も金額がまた少なくなるみたいですね。

[982: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込560万円（手取り月25万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込0円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　28歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　30年・1.075%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　50歳で年収800万程度見込み。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車あり
　・親からの援助300万円
　・子供はあと1人欲しい（2年後くらい）
　・妻は来年からパートにでてもらう予定ですが、保育園にあずけられるかどうかもわからないため、仕事ができるかどうか未定。

[984: 匿名さん]

>>982　失礼ながら釣りにしか思えない無謀さ。ざっとみて収入の半分がローンで、
10万ちょっとで親子3人が暮らすんですか？しかも一人増やしたいと。

[985: 匿名]

>>982
親からの援助はどこへ？
借入3500ということですか？

[986: 匿名さん]

>983
そーいう煽るようなレスは荒らしと一緒だからやめてね。

971は住宅ローンを払うにあたってボーナスを併用するかどうかを判定してほしいと。
ここはローンが年収に対して無謀かどうかを議論するスレだから、スレ違いか・・・？

[988: 匿名]

よろしくお願いします。
■世帯年収
　本人　　税込500万円（正社員）　配偶者　税込300万円（正社員）
■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　 現状子供は作る予定はありません。
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動かフラット35Sか迷い中　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
500万円

[989: 匿名さん]

>>971 = >>983 = >>987
誰にもアドバイスしてもらえないからってひとりで荒らしてるな。

まあ、ボーナスをあてにしてると、減らされたときにきつくなる。
ボーナス払い併用は避けるべき。