年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[921: 匿名]

>>918
なんで変動35年にしなかったんですか？

[922: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込377万円（ボーナスなし）
　配偶者　税込100万円

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　子供 3歳 4歳(幼稚園)

■物件価格
　2880万円

■住宅ローン
　頭金　250万円（諸経費含む）
　借入　2800万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　不明
　
　
■その他事情
　・車のローンなし（1台所有）
　・家賃9.3(駐車場込み)円
賃貸マンション居住中

よろしくお願い致します。

[923: 918]

>>920さん
あぁっ。すいません35年です。10年後は店頭表示より1,2％優遇です。
>>921さん
変動も考えましたが、すぐに繰り上げは難しいと判断し、固定にしました。(35年固定は地方のため周りに扱い機関がありませんでした)

[924: 匿名さん]

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>918「◯」貯蓄に注意だが共働きなら安全圏の範囲内。フラット35Sエコでも良さそう。
>922「△」身の丈を超えてる感は否めない。妻パート？は不安定でいずれオンザエッジ。

さて注文住宅を設計する際に設備や床材などばかりに目が行きがちですが、
意外に盲点なのがクロスです。

小さいサンプルだとどれも大差無いように見えますが、
大きな面積になると受ける印象は大きく異なりますよ。
そもそも部屋に入った時目に入るのは大半がクロスなのです。

お洒落なホテルやショップに行って気にしてみて下さい。
スタイリッシュな場所はクロスも良いのを使ってたりします。
リビング・ダイニングだけのグレードアップだと金額も知れてます。

[925: 匿名さん]

＞923

固定にすればますます繰上しづらいと思うけど？

その10年固定の意味がわかりません。

[926: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込450万円（月手取り26 ボーナス手取り60）
　配偶者　税込　0万円 (現在妊娠中　子供が4歳位になったらパート勤務予定　年100万)　

■家族構成　
　本人　 33歳
　配偶者　 28歳
　子供 なし　(妊娠中)
小型犬 1

■物件価格
　2780万円

■住宅ローン
　頭金　600万円（諸経費含む）
　借入　2350万円
　フラット35sエコ　 2.21%　当初5年間　年▲1.0％　6年目以降20年目まで　年▲0.3％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　微増　年　7万～15万程度

■定年・退職金
　不明
　
　
■その他事情
　・車のローンなし（1台所有）
　・家賃8.1(駐車場込み)円
　・賃貸アパート居住中
　・子供は1人で考えています

よろしくお願い致します。

[927: 926]

フラットの内容を誤記してしまいました。
被災地以外なので、
当初5年間　年▲0.7％　6年目以降20年目まで　年▲0.3％　です。
宜しくお願いします。

[928: 918]

>>924さん
ありがとうございます。フラット35Sエコ。こんなのが出来てたんですね。
情報ありがとうございます。
>>925さん
給料が微増ですし、今は子供にお金がかかるので、10年間は無理に繰り上げせずに少しずつ貯金をしながら返済をしようかと思っています。(10年間は金額が変わらないですからキャッシュフローが読めますし)その後の事は状況を見て判断しようと思っています。まぁ、私が中途半端なヘタレな性格というのもありますが。ここも悩んだんですけどね。

[929: 申込予定さん]

902です。
917さんありがとうございます。
毎月9万強の支払いで数年間は苦しい事を予想しています。
昇給とローン減税を考えつつ、25年で完済を目指して頑張るつもりです。

[930: 匿名さん]

近所にとても気に入った中古物件が出ました。
購入を真剣に悩んでいますが、借り入れが多すぎる気がしています。

皆様のご意見を頂ければと思います。

■世帯年収
　本人　　税込430万円（手取り月26万円、ボーナス年40万円）
　配偶者　税込50万円 （実家の介護お手伝いで小遣い稼ぎ程度）

■家族構成
　本人　34歳
　配偶者　30歳
　子供　 (一年後に1人欲しいです）

■物件価格
　2900万円

■住宅ローン
　・頭金　150万円（諸経費別途用意有）
　・借入　2750万円
　・変動　35年・1.075% （ボーナス併用：年12万（妻担当））

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年　10万円程度up

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

■その他事情
　・物件：築12年、70ｍ2、管理費1.6万、修繕0.7万
　・車無し
　・奨学金2.5万/月　あと７年程続きます
　・現在賃貸アパート　家賃8.5万
　・これまで加入してこなかった生命保険等で
　　新たな出費として1万円程度を見込んでいます

毎日もんもんとしております。
どうぞよろしくお願いいたします。

[931: 903]

>>917

レスありがとうございます。
物件の見学はまだ先なのですが、しっかり検討したいと思います。

[932: 匿名さん]

>>930
正直、今は諦めた方が良いです。

まずなぜ子供がいなくて奨学金がまだまだ残っているのに
奥さんはフルで働かないのでしょうか？

結婚して何年かは分かりませんが、
正直お金の管理ができていないように思います。

基本的に借り入れ額に無理がありますし、
そのうえ１年後に子供が欲しいや、
ボーナス払いは奥さん担当など
何か計画性が足りないような…

どうしてもその家が欲しいなら子供は３年諦めて
奥さんにフルで働いてもらい、まず奨学金を
全額返すこと。

その後子供が生まれても、奥さんはフルで
復帰すること。

それぐらいの覚悟があるなら買ってください。

[933: 匿名]

>>９３０
奥様の収入は、介護が終わったり子供が産まれたりしたら、
無くなるのではないですか？
それをローン返済に組み込むのは危険ですよ。
奨学金は無利子ならゆっくり返してもいいですが、
有利子なら早めに返すほうがいいですね。

[934: 930]

>>９３２さん、９３３さん

今回の物件はやはり背伸びしすぎでしたね。
ご意見ありがとうございました。

[935: マンション住民さん]

判定をお願い致します。


■世帯年収
　本人　　税込470万円（手取り月23万円、ボーナス年95万円）
　配偶者　税込0万円（将来的にパートする予定あり）

■家族構成　※要年齢
　本人　 33歳
　配偶者　31歳
　子供　 0歳

■物件価格
　2750万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2550万円
　・変動　35年・1.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年10万円程度

■定年・退職金
　60～65歳
　1800万程度見込み

■その他事情
　・車なし
　・物件：築5年、修繕費：7000円、管理費10,000円

[936: 匿名さん]

>935さん

失礼ですがそのご年収で奥様は専業主婦、0歳のお子さんもおり
変動金利で考えていることが危険かなと思います。
奥様が何か資格を持っているなら別ですが
年数十万のパート程度だとお子さんが小さい間は保育園料で大半消えてしまいますし
ローン返済の足しにはなりません。
0歳のお子さんがいて車なしなので地方ではないと思いますし
生活費の水準もそれなりに高いところで教育費にもお金がかかり
繰上返済も難しいのでは。
もっと頭金ためてから…というのも難しいと思うので
築年数や地域で少し妥協されフラットなど全期間固定で返済計画を立てても
無理のない金額の物件にした方がよいかと思います。

[937: 匿名さん]

>>935

毎月の返済が手取りの38％を占めてますね。
残り14万で生活出来ますか？
年収に対して借入金が多すぎると思います。
将来的にではなく今すぐ奥さんもフルタイムで働いて
年収200～300万位確保できるなら購入してもいいかも。
住宅ローン、教育費、老後資金など考えるとそれでも若干不安ですが。

[938: 匿名さん]

私の会社の上司、リーマンショック前にフラット３５で５０００万でマンション買ってました。
その後、マンション価格は下落し、今では中古で３０００万くらいの価値しかないそうです。

ローン残債＞＞＞不動産価値の状況の中、
その方は、マンションを購入した後左遷人事にあい年収が下がってしまい、
手取りが減ったので返済がとてもきついと言っています。

借入上限水準でローンを組み、購入を考えている方が散見されますが、
このご時世、背伸びのし過ぎは禁物ですよね。

[939: ビギナーさん]

お願いします。

■世帯年収
　本人　　手取り月20万円、手取りボーナス年20万円
　配偶者　手取り月20万円、ボーナス年0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　37歳
　
■物件価格
　4100万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・1.275%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　本人　年10万
　配偶者　無し

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　
■その他事情
　・車のローン　無し
　・親からの援助　無し
　・1年後に子供欲しい
　

[940: 購入経験者さん]

聞くまでもないんじゃない？？

[941: マンコミュファンさん]

No 940
お前に聞いてない。　いちいちコメントすんな。
他の方が答える！！

[942: 匿名さん]

◎楽勝○安全▲注意△不安×無謀
>926「△」危険では無いが軽くはない。その年収でその頭金はしっかり出せてる印象。
>930「×」車なしだが奨学金ありでその資金計画は「前のめり」な印象は否定できない。
>935「△」退職金は＋だが家計運営次第では借り過ぎ感がある可能性。やり方次第か。
>939「×」2馬力でも無理目だが産後のシナリオはどうか。1馬力なら生活保護水準並。

[943: 入居済み住民さん]

すでに入居して、ローンが始まっています。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月33万円、ボーナス年150万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　35歳
　子供3　7,4,0歳

■物件価格
　5500万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　4300万円
　・フラット　35年・1.55% (10年後2.25％、20年後2.55％）


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　50歳ぐらいには一千万に達する予定。

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収はかなり下がる予定）　

■その他事情
　・妻は下の子が幼稚園に入ったら、パート予定。
　・大学は奨学金を利用してもらう予定。

なかなか贅沢はできない生活です。

[944: 匿名さん]

逆の質問ですが教えて下さい。
2800万の住宅ローンは年収いくらあれば大丈夫だと思いますか？

ちなみに40歳です。
35年ローンにしますが繰り上げ返済予定。

[945: 匿名]

>>９４４
家族構成がないとわからないよ
独身？

[946: 匿名]

＞943
どこにお金をかけるかは各家庭の価値観によりますが、
うちなら同じカツカツの生活を送るなら、
家より子供の教育費にお金をかけますね。

[947: ビギナーさん]

939です。
3年前に実行しました。
皆さんに反対されました。

現在はローン残3100万
給与はほぼ変わっていません。
子供ができていない為です。

3年以内に更に300万繰上げします。

また、3年度に
聞かせてください。

[948: 匿名]

なるほど、無謀だと言われたけど問題なく返済してるぞ!と見返しにきたんですね。

子供できて、かつ金利が上がったら破綻する可能性が高いギャンブルっぽいですけど、そうなる前の返済頑張って下さい。

３年後も無事に見返しに来ることを祈ります。

[949: 匿名さん]

>>947
ここはローンが無謀でないかどうかを判定するスレ。

あなたが返済できていることは凄いが、
いつ聞かれても無謀という答えしかでない。
ギャンブルでローンは組むべきではないということ。

でも無事返済が終わったら、また報告ください。
経験談はとても興味深いですので。

[950: 匿名さん]

そんなことよりも、子宝に恵まれますように！

[951: 匿名]

>>946
子供にいくらお金をかけても返って来ません。
無償の愛は高くつきます。ほどほどが一番かと思います。

[952: 匿名]

>>９５０
奥さん高齢だからもう無理。

[953: 匿名さん]

何で自分の妻を奥さんと呼ぶの？
まともな日本語使えよ。

自分の配偶者（女）を呼ぶ場合は
・妻
・ワイフ
・家内
どれかです。

日本人の90％が間違ってる。
奥さん？？？？？
使ってる人を見ると大爆笑。

何で妻に「さん」ありえない。

[954: 匿名さん]

>953
人の勝手じゃん。
あんたの価値観に文句をつける気はないけど、余計なお世話。

習慣みたいに言ってるだけでしょ。
妻を奥さん・夫を旦那さん、と言う人なんていくらでもいるし。

そもそもワイフってまともな日本語なの？
こんなとこでいちいち発言しないで、ひとりで笑ってればいいよ。

[955: 入居済み住民さん]

943です。
ローンの支払いは始まったばかりですが、
これからの生活はどうでしょうか？
判定をお願いします。

[956: FP主婦]

943さんへ

単純計算で仮に今後定年までの24年間の平均年収が850万くらいだと仮定する（50歳で1000万らしいので適当に丸めました）とその手取りは650万くらいです。

24年間の収入は650万×24年＝1億5600万

それから、住宅ローンの元本4300万と大雑把な利息1200万（60歳時に全額完済した場合の支払利息）、教育費（いくら奨学金を使うとしても高校まで一人500万はかかると思う。）500万×3人＝1500万を引くと、残りは8600万。

1年で使える金額は8600万×24年＝約350万くらいですね。

350万って1ヶ月だと約30万くらい使えますが、いわゆる生活費以外の支出もあるから実質的には1ヶ月20万くらいの生活になるかと・・・・。5人家族、月20万は結構質素ですよ。

生活費以外の支出とは、家の修繕費や固定資産税を支払い、車をもつなら車両代と維持費、たまには旅行も行きたいでしょうから旅行代、そして保険代などです。
車を持つと車両代を含めて年間30万くらいかかるといわれているので、車の所有かなり厳しいと思います。

将来妻がパートで100万くらい稼ぐなら、その分は貯蓄も出来そうですね。

でも、何かあったら（例えば、子供が病気になる、親の介護等）貯蓄も無くなる・・・・。そんな家計だと思います。

超貧乏ではないけど、ところどころに綱渡り的要素はあります。

ただ、救いなのは、上記の大雑把な計算では、退職金3000万をまるまる老後資金に回せる余地があることと、再雇用があることです。

もっと綿密なライフプランを作ってみるとなにをすべきかが分かると思いますよ。
ちょっと勉強すれば素人でも1日くらいでライフプラン表は作れるので、トライしてみたら？

書き終わって気がついたのですが、無謀なローンの相談のレスとはややズレますね。
どちらかというと家計相談のレスですね。
横レスになってしまったかも知れませんが、せっかく書いたので、アップしておきます。

[957: 匿名]

>>956　FP主婦さん
丁寧なレスは非常に好感がもてますが、すでに買った人にアドバイスをして仕方ないです。
出来ましたら、これからローンを組もうとしている方にアドバイスをお願いします。

[958: FP主婦]

ごめんなさい。
「これからの生活」の要望は943さんだったので、943さんにレスしました。

ローンは組む前も組んだ後も、心配なのは同じですし、組んだ後でも無謀かも・・・・と、気がついたら、生活スタイルを修正できることがあるので、組んでしまった後に相談書き込みがあっても良いかと思います。

ただ、先ほどのレスはちょっとトピずれだったことは認めます。

その理由は、こちらのトピは無謀なローンかの判断であって、あのレスは家計相談のレスに近いかなぁって思ったからです。

しかし、あのような生活レベルがどうなるかという予想をするのは割と簡単なので、トピずれってほどではないというなら、要望があれば、時間がある限り対応できますよ。

・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・・

※先ほどのレス、タイプミスがありました。

誤：8600万×24年＝約350万
正：8600万÷24年＝約350万

[959: 匿名さん]

>>954
勉強になってよかったね。
結婚して以来、散々恥ずかしい思いをしてきたのも今日で終わり。
明日からは正しい日本語使おうね。

[960: 匿名さん]

コロンボ警部によくゆっときます、「うちのカミさんがね」って言うの、笑われてますよって。

あ、日本人じゃないからいいのか(笑)。

[961: 匿名さん]

コロンボ警部なんて話が出るってことは50歳前後ですか？
ずいぶん長い間、恥ずかしい思いしてきたんですね。
マンコミュって恥をかかなくて済むから便利な掲示板ですよね。

[962: 匿名]

日本人の90％ということは
むしろ現代では新たな常識とも言えますね。
こんなことに大爆笑できる
あなたの笑いのツボが羨ましいです。

[963: 匿名さん]

俺は３０代前半だけど、コロンボ見てたよ

[964: 契約済みさん]

返していけるのかかなり不安になってます。
来秋入居なので無理だと判断したら、最悪手付放棄でキャンセル予定です。

■世帯年収
　本人　　税込550万円（月29万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込250万円(月14万円、ボーナス年70万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　26歳
　子供１　1歳

■物件価格
　3720万円

■住宅ローン
　・頭金　120万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3600万円
　・ﾌﾗｯﾄ35S　35年・2.21%(当初10年-1.0%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　本人　あり(月1万円程度)
　配偶者　あり(月5千円程度)

■定年・退職金
　本人　60歳
　　　　　2000万程度見込み
　　　　　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）
　配偶者　上に同じ　

■その他事情
　・配偶者は時短勤務のためフルタイムに戻れば+100万程度
　（専門的な資格保持。女性の両立支援に携わっているため辞める確率は低い)
　・子供はできればもう1人欲しい

[965: 匿名さん]

手付は払ったものの、ローンが怖くなり夫婦喧嘩が増えました。引き返すべきかな…
■世帯年収
　夫　税込650万円（手取り：月32万円、ボーナス年140万円）
　妻(本人)　税込460万円
■家族構成　※要年齢
　夫　32歳
　妻　31歳
　子供 なし※二人ほしい
■物件価格
　5200万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費込）
　・借入　4200万円
　・全て変動(金利0．875)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円(キャッシュは300万)■昇給見込み
　夫40歳で800万くらい、50歳で1000万に達する予定。
■定年・退職金
　夫60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度　あり
■その他事情
・夫婦ともに、今はリーマンだが薬剤師資格あり
・子供は一人目がすぐほしい。・子育てに合わせて、私は薬剤師も検討。パートになっても最低250万は稼ぎたい。　
・お互い両親が裕福(しかし援助はない)
・全て変動は危険と思いミックスを考えるも、不動産屋、FPともに変動を勧めてくるため、混乱…。

[966: 匿名さん]

>>960

>コロンボ警部によくゆっときます

日本語、自分が一番ダメだろ。

[967: 匿名さん]

>959
ただの荒らしですね。
クリスマスに誰にもかまってもらえない可哀想なおじさんです。
みなさんスルーしましょう。

[968: マンション住民さん]

>>964 965
その位全然無謀でもないんじゃない？普通のローンですよ。

[969: 匿名さん]

>>965
＞全て変動は危険と思いミックスを考えるも、不動産屋、FPともに変動を勧めてくるため、混乱…。

全て変動はいいと思いますが借入は夫１人でも２口に分けて契約する事をお勧めします。
・１口返済都度月額ローン支払いが減る。
・有事の際に片方ずつ金利プラン変更に対応できる。

[970: 匿名さん]

>965
家購入後にすぐに子供を授からないと更に夫婦喧嘩増えるかも…
ローンは思った以上に負担に感じる人多いから、夫婦でとことん
話し合われるといいと思います。