年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[671: 匿名]

670さん
このスレですと無謀だとか無知だと言われてしまうと思います…。
私の見解ですけど今現在7万5千円を払い続けてる訳ですが生活は苦しいですか?
楽なら更に切り詰めて数年ガンガン貯蓄して下さい。苦しいなら月6万円程度の35年ローンで(2000万程度)借入してもし納得できる物件があれば将来手に入る戸建てへの投資と考え検討されたらどう?
格安物件になると思いますけど。

頭金ですが車のローンは借入審査にも影響すると思いますし、車のローンを全て払えて家具や電化製品の購入も頭に入れながら住宅の頭金と考えると最低500万か600万円くらいでしょうかね！

[672: 631です]

>>624さん
大きな借金をして生活費が足りなくなると夫婦喧嘩が絶えないです。

新婚さんなら、なおさら慎重に考えた方が良いです。

[673: 匿名]

>>672
なんという主観的なアドバイス

[674: 匿名さん]

でも、ありえることだと思う。
共働きのうちはいいけど子供ができたら、とてもやってけないんじゃないかな？

[675: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月24万円、ボーナス年120万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳

■物件価格
　2700万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2600万円
　・変動　35年・0.775%
　・ボーナス払い10万×2

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　毎年約10万くらい

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

■その他事情
　・車はあるけど残債なし
　・たぶん結婚はしない…

今まで親に借金があり年間30万くらい返済してました。
それも完済したので上記くらいのローンを組んでも大丈夫…と思ったのですが
無謀でしょうか。

[677: 入居済み住民さん]

>>675
結婚予定もないのに、なぜ購入するのでしょうか？
どんな物件ですか？

[678: 匿名さん]

>>670
今の状態が実質貯金０借金３００万の状態ですし
夫婦どっちかが働けなくなったら即アウトですよ。

[679: 購入検討中さん]

嫌みと言われるかもしれませんが、真剣に考えています。
忌憚なきご意見頂きたく。

■世帯年収
　本人　　税込1500万円（手取り　月６０万円　ボーナス(税込み)年間４８０万円）
　配偶者　税込1000万円（年俸制度）

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供１　4歳
子供２　2歳

■物件価格
　13000万円(諸費用込み)
こちらの宅地分譲＋注文住宅の購入を検討しています。
http://www.sekisuihouse.co.jp/bunjou/kanagawa/hagukuminooka/plan/index...

■住宅ローン
　・頭金　4000万円（諸経費込み）
　・借入　9000万円（配分は私7000万円、配偶者2000万円)
　・変動　フラット20S 2.2%前後(実行時に確定)
※会社にて金利を1%補助してくれる精度があるので、実質金利は1%程度になる予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　当面無し、将来的に昇進すれば上昇する可能性はあるが、期待しない。

■定年・退職金
　60歳
　4000万程度見込み
　定年後、就職斡旋精度があり5年間程度は働ける予定（年収不明）　

■その他事情
　・車２台保有(1台はローン残債100万円)
　・現在家賃27万円の賃貸暮らし(会社が月7万円家賃補助してくれるので実質20万円)
　・親からの援助無し
　・配偶者は在宅勤務で曜日不定で月に5日程度出勤します(出勤日はホームヘルパーにお手伝いして
　　頂いてます。)

社内には、イケイケな人が多く、1億円前後の物件を購入している人が多いです。
1馬力になったら破綻だと思いますが、配偶者は昨年育休から復帰し、今後も仕事に前向きで当分辞め
るつもりは無いと言ってます。
今まで都心で暮らしていましたが、正直住み易いとは言い難く、また育児の環境に配慮
して環境の良い郊外に住みたいなと考えたのが動機です。

[680: 匿名さん]

イケイケー！

[681: 匿名さん]

679は、釣りですか？

> 　・車２台保有(1台はローン残債100万円)

なぜ、車のローンを残す？こっちのほうが金利は悪いでしょうに

とういうかそのぐらいの年収があるなら、ここで相談せずに専門のFPに見てもらったほうがよいよ
正確なアドバイスは、月々の支出にも関係するから

[682: 匿名さん]

675です。

貯金が少ないのは自覚してます…。今まで何も考えずに趣味に浪費してきてしまったし、正社員になったのが５年前でそれ以前に車購入などで親に借りた金の返済があったもので。


＞677さん
単なる持ち家思考です。
物件は田舎の駅近3LDKです。配偶者はいませんが犬が１部屋使います。

[683: 匿名さん]

1億円超の物件なんて調べたことなかったけど、こんなに普通の二階建てなんだ
環境とか個々の設備のグレードはすごいのかもしれないけど逆に驚いた

[684: 匿名さん]

>675
貯金も、短期間で返せる収入でもないのに独身で一戸建てか…
家・庭のメンテや、朝のゴミ捨て場の掃除や自治会、安全上の問題など、一人では地味に大変だよ。
田舎なら地域の掃除や草引きもあるだろうし。犬がいるならその世話もしないといけないし。
会社勤めでなくSOHOならどうにかなるかもしれないけど…
ボーナスは絶対なくならない業種かどうかも気になるけど、なぜその条件で一戸建てをって方が気になる
もしこれから結婚しそうな相手が見つかったときにも、住宅ローンがあることが足かせになる可能性が高いことも分かった上でなら…

[685: 匿名]

>675
うちは夫婦二人でその年収・借り入れなんで返済としては可能だと思います

[686: 匿名さん]

＞679さん

凄いですね。
奥様がやめる気がないならいけるのでは？

私もその物件見に行きましたよ。
法規定があるのでそれ以上大きい家が作れないんですよね。
だから二世帯へ広げるなどの立て直しなどは不可能です。
その分敷地に対して家にゆとりがあるため、景観が守られる地域になっているのはいいですね。
自分でコストダウンしすぎて作るより建て売りの方が雰囲気が良さそうでした。

お子様が小さいようですが、牛久保小学校でご納得されそうですか？
私学なども考えているならその辺の学区や教育費なども含めて良いご選択を。

うちは立地がちょっと好みではなかったのと、そもそもまだ一馬力で手が届かなかったのでやめましたから偉そうなことはいえませんが（笑）

[687: 匿名]

675です。

＞684さん
持ち家思考といってもマンションです。解りづらい表現してスイマセン。

景気にあまり影響しない業種なのでボーナスは激減することはないと思います。

＞685さん
同じ年収＆借り入れですか！
無謀というほどのローンでもない感じなのですかね。ちょっと安心しました。

[688: 匿名]

>687
夫婦２人ですがうちの場合、私が一時的に働けなくなったとき、嫁がパートに出ればつなぐことはできますが。

[689: 入居予定さん]

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込620万円
（手取り月33万円、ボーナス年130万円）
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　6歳

■物件価格
　3280万円 、一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2900万円
　・変動　33年、0.975％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　10万/年

■定年・退職金
　60歳
　1200万程度見込み

■その他事情
　・もう一人授かれたら子供が欲しい

かなりやってしまった感があります。
よろしくお願いします。

[690: 匿名さん]

>>689
戸建てなら問題ないでしょう。

[691: 匿名さん]

>689
定年が早いのが気になりますが、それでも、どうにでもなるレベルではないでしょうか。とっても普通な感じ。
ここの慎重派の方の意見は違うかもしれませんが、庶民としてノーマルな生活を送る上で、困窮することもないでしょうし。お子さんが小学校に上がったくらいで奥さんにパートに出てもらえば、よりゆとりがでるでしょう。
普通に行けば、ローン控除が終わる10年後に、ドンと繰り上げ返済できるのではないでしょうか。

直接関係ない話ですが、返済を33年にしたのは、何か意味があるのでしょうか。

[692: 691]

定年も普通でしたね。勘違いしただけです。気にしないで下さい。

[693: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込400万円（民間、転職して1年半）
　配偶者　税込450万円（公務員、勤続6年）

■家族構成
　本人　29歳
　配偶者　28歳
　子供１　1歳
　来年6月第二子出産予定

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　450万円（諸経費込み）
　・借入　4200万円
　・変動　35年・0.9%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
　その他で塩漬け状態の投信、外貨預金等、かき集めれば、300万円ほど

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳

■その他事情
　・車2台所有、ローン無し
　・私の奨学金（有利子）を一括返済したり、車のローンを返済したりで、頭金が少ないです。
　・また、妻の奨学金（無利子）があと2年、18万円/年間ほどあります。
　・妻は第一子の時は産休明けから職場復帰をしました。今回は半年ほど育休をとる予定です。


頭金が少ない上に、背伸びをした借入金額であると思っていますが、皆様のご意見をお聞かせ下さい。

[694: 匿名さん]

>>693
奥さんが公務員なのはいいね。
大丈夫でしょう。

[695: 匿名]

２人目おめでとうございます。
贅沢しなければ普通に問題無いと思います。
可能なら車１台にする等削れるところもありそう。
奥様が公務員であることともプラス。
何よりお二人のその若さ。頑張って！

[696: 匿名さん]

あら～
若いうちは節約も楽しくできそう！
中年になってからだと、侘しくなるけれど
がんばってください

[697: 購入経験者さん]

６８９さん
やってしまった、事はないですよ。ただ、お子さまが二人（良いことですね！）になったら、第二子が小学校に入学したら奥様もパートですね。教育費分を稼いでもらいましょう。

６９３さん
資金的には問題ないと思います。ただ、お節介ですが、これからは、もっと家事分担しないと奥さんが大変でしょうね。そして、ご自身も昇級して年収アップしないと、将来、夫婦間で軋轢が生まれるかもしれません。今はラブラブ（羨ましいね）でしょうが、結婚して１０年も経つと、愛し続けることには努力が必要になります。そして、夫婦喧嘩は「金」「子供」「両親」に関することになりますので。

[698: 購入検討中さん]

皆さんありがとうございます。安心しました。
>>697
余計なお世話

[699: 匿名さん]

>693
子供居る事で奥さんの仕事が続くとは限らないので、
一馬力になった時の事を考えると無謀でしょう。
特にお子さんも小さいので何があるかわかりません。

[700: 匿名さん]

早朝からお金の心配、ご苦労様。

[701: 契約済みさん]

>>690
>>691
>>697

689です。親切にご回答ありがとうございました。ちょっとかりすぎかなーとおもってまして。33年にしたのもあまり意味なかったです。35年にして繰り上げたほうが良かったかな。

どうもありがとうございました。

[702: 匿名]

>697さんのおっしゃることは当たっているんだけど、年代重ねないと分からないこともありますからね。若い時にも夫婦喧嘩の原因は金と子供の教育方針と両親が上位ですよ。
夫婦で協力しあって子育てに住宅購入に頑張っている若い方は頼もしいです。

[703: 匿名さん]

◎○▲△×
ご無沙汰しております。
判定の需要ありますでしょうか。
あればその旨お知らせ下さい。

[704: 693]

693です。
仕事の休憩時間に覗いてみたら、私に成りすましている方がいらっしゃるようで（笑）

こちらは1人1台車が基本の地域なので、車を減らすことは考えていません。
妻は仕事に家事に育児と頑張ってくれていますので、私も極力手伝うようにしています。
帰宅時間の都合で出来ることは限られていますが、食器洗いや子供のお風呂、寝かしつけなどは可能な限りやっています。

>>697さんはご自身の経験からでしょうか？
残念ながら、付き合っていた当初からラブラブだった記憶はありません（笑）
価値観や雰囲気が近く、恋人というより兄妹のような感覚ですので。
また、お互いに理系なせいでしょうか？意見の対立はあっても喧嘩に発展したことはありません。
冷静に話し合いで解決できていると思います。

まぁ、夫婦関係について、先のことはわかりませんので、とりあえず抜きにしておきます。

妻の職場では子育てに理解を示してくれる方が多いそうなので、妻も仕事を続けることを望んでいます。
もちろん、将来的に何があるか分からないので、借入額が減らせるなら、そうしたいところです。
子供が小さいうちに繰り上げをどんどんしていくつもりです。

ご意見を寄せて頂いた皆様、ありがとうございました。
引き続き、ご意見を頂ければ幸いです。

[705: ビギナーさん]

ぜひご意見お聞かせください。
宜しく御願い致します。

■世帯年収
本人 　税込350万円（手取り月25万円、ボーナス年25万円×２）
配偶者 専業主婦

■家族構成
本人 32歳
配偶者 27歳
子 0歳

■物件価格 3250万円
　（都内中古マンション・築18年）
　

■住宅ローン
・頭金 1500万円（諸経費別途200万円用意有）
・借入 1750万
・変動1.2％
・35年ローン

■貯蓄（購入後の残貯金）
本人：250万
配偶者：200万

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳、退職金なし

■その他事情
親からの援助は期待できません。
子どもは余裕があればもう１人。
現在家賃は約11万円

でき婚で引っ越す暇がなかったため、
独身時からのマンション（１Ｋ）に住んでます。
今、妻子は産後で実家にいます。

今の家はひとり暮らし用で家族では住めないため、
これを期に賃貸より、
マンションを買ってしまおうかと思っているのですが、
無謀でしょうか？

[706: 匿名]

頭金多かろうと、年収４００万以下は、家を買ってはいけない。

[707: 匿名さん]

ぜひご意見お聞かせください。
宜しく御願い致します。

■世帯年収
本人 　税込650万円（手取り月35万円、ボーナス年90万円×２）
配偶者 派遣（税込100万円）

■家族構成
本人 40歳
配偶者 42歳

■物件価格 3890万円
　（都内新築マンション）

■住宅ローン
・頭金 200万円（諸経費別途200万円用意有）
・借入 3690万
・固定（フラット35Sエコ）2.2％
・35年ローン

■貯蓄（購入後の残貯金）
本人：100万
配偶者：100万

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　63歳、退職金あり

■その他事情
親からの援助は期待できません。
子どもは１人ほしいですが妻の年齢的に無理かも。
現在家賃は約11.4万円
この歳になって頭金をほとんど用意できておらず
ホント情けないかぎりです。

[708: 匿名さん]

>>705
>本人 　税込350万円（手取り月25万円、ボーナス年25万円×２）

?

[709: 匿名さん]

>>705
税込４５０万の間違い？

[710: 匿名]

>>705
年収が多くないのに頭金をよく貯めて立派です。お子さんは生まれたばかりなんですね。おめでとうございます。
お子さんは一人っ子で奥さんもパートに行くということで住宅購入されたらいかがですか。
堅実な人は家を買っても失敗はないと思います。
むしろ高所得で浪費家の人のほうが問題です。

[711: 入居済み住民さん]

>>707
ぎりぎりでしょうか（無謀の領域にぎりぎり入るという意味）。
そのお年まで、貯蓄していなかった、とのこと。
ちょっと、考え方が甘いのでは？　たしかに情けない。

子供が居ないのであれば、何とかでしょう。
お一人は欲しいとのことですので、借入金は3000万円以内をお勧め。

配偶者の所得分は勘案しないで、定年６３才なら
650×0.2×23年=約3000万円

もし、双子なら？、また、後年に第二子ができたら？
６０才以降６３才まで、現在の所得を維持して働けるの？
などなどのリスクを考えてはどうでしょうか？

【ざっくりの安心計算式】１馬力で子供２人のサラリーマン家庭
　（年収）×（定年までの年数）×（２割）
　＝（まぁ普通に返せるローン設定額面。）

　なお、残預貯金が３００万円を超える分があれば、それを加算可。

　×（１．５割）未満は、問題無し。
　×（２．５割）超過は、支払い利息を考えると、はっきり言って無謀。
　×（１．５～２．５割）は、子供の人数、子供へ投資する教育費用、要介護家族（自分達の老後も）の人数等で、適宜考えてください。

[712: 匿名さん]

>>707
33歳子供2人です
年収600×定年までの年数27×２割＝3240万
って感じでしょうか？

[713: 匿名さん]

>>703

お久しぶりです。イタグレ・アビシニアン様
693以降判定お願いします。

[714: 匿名さん]

＞703さん

＞675も判定お願いします。

[715: 購入検討中さん]

ぜひご意見お聞かせください。
宜しく御願い致します。

■世帯年収
本人 　税込550万円
配偶者 パート（税込70万円）

■家族構成
本人 35歳
配偶者 35歳

■物件価格 3110万円
　
■住宅ローン
・頭金　0円（諸経費別途160万円用意有）
・借入 3110万
・変動　0.775％
・35年ローン

■貯蓄（購入後の残貯金）
100万


■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳、退職金あり(額は不明）

■その他事情
将来的に子ども考えていますが、治療してまでのことは考えていません。
家賃9.5万円

[716: ◎○▲△×]

>>713ご無沙汰しております。
>>675「▲」将来ファミリー前提なら軽くはない。流動性高い物件かどうかも大きな鍵。

将来の配偶者の好み次第で物件チェンジの可能性も鑑みれば、
価格以前に中古や賃貸での資産価値を睨んでの物件選びに重点を置きたい。
周辺環境・・・・駅・バス亭は近くか。SC・オフィス街は徒歩・自転車圏にあるか。
教育環境・・・・人気学区か。公園や図書館は近くにあるか。
デベロッパー・・知名度・人気あるデベかどうか。
プラン・・・・・クセの無い万人受けするプランか。南向きか。収納は多いか。
仕様・設備・・・アウトポール仕様・複層ガラス以上・オートバス・浴室換気暖房乾燥機
食洗機 ・スロップシンク・宅配BOX・室内外設備仕様全般のデザイン他。

他の判定はまた明日以降。

[717: 匿名さん]

以前こちらで励ましていただき、購入を決意しました。
が、若干事情が変わってきてしまい、迷っています。
ご相談に乗っていただけると嬉しいです。

■世帯年収
　本人　　税込1100万円（手取り月60-70万円、ボーナス年125万円程度）

■家族構成
　本人　35歳
　女性、内科系勤務医です。　

■物件価格
　6300万円 　都心、新築2LDKマンション（来年夏入居）

■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　5200万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　350万円

■昇給見込み
　年数万円ずつ上がっていくと思います。

■定年・退職金
　60歳
　退職金は出ると思いますが、額はあまり期待できません。
　健康であれば非常勤でもずっと働けます。

■その他事情
　・車1台（国産車、ローンなし。できれば維持したいです）
　・ローン返済は月14万円程度。その他、管理費＋修繕費＋駐車場で月約7万円です。
　・500万円の親援助がある予定です。（上記の金額には含めていません）
　
一人でのマンション購入を決意し、手付金まで支払いました。
その前後で、以前付き合っていた人と再会。今、結婚の話が出ています。
同い年の、年収400万円くらいのサラリーマンです。
彼は離婚経験者で前妻との間にお子さんが一人おり、これからずっと養育費を払い続けます。

彼と結婚し、年齢を考えると早々に子供を…と思っているのですが、そうするとローン返済はかなり厳しくなりそうです。
私の職場には産休明けすぐから使える託児所があり、実際に使って子育てをしている常勤の女医さんも複数います。育休も取れます。
自分さえがんばれば早期の復職も可能だと思いますし、人手の少ない科なので、働き方、働く場所は選ぶことはできそうです。
が、こればかりはどうなるか、実際やってみなければわからないと思っています。

手付を放棄さえすれば、ローンもなくなります。
でも、赤ちゃんを授かれるかどうかはわからないし、だったら新しいマンションに引っ越してしまってから考える？とも思います。
マンションはお互いの職場にも近いですし、住むのも2人あるいは幼児なら3人でも大丈夫そうです。

住宅ローンの相談というよりは人生相談みたいになってしまって申し訳ありませんが、本当に迷っています。
ご意見を聞かせていただけると幸いです。よろしくお願いいたします。

[718: 匿名]

35歳年収400万で養育費を払っている彼…。
みなさんも同じ考えなはず

[719: 匿名]

>>717さん
新しいマンションに引っ越してしまってから考えて良いと思います。

彼が好きで子供が出来ても頑張れそうなら結婚しても良いのでは。

あなたが失うものはないんだから、ふつう、そうするでしょ。

[720: 匿名]

色々な環境、状況あるにせよ、ベターな物件購入時期は第１子が小学校入学前ぐらいかと。それまでは人生全く想定できないかと。