年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[631: 匿名]

>>624さん
今まで車も持たず倹約してきて貯金がたったの100万円？

計画性が無さそうなので止めた方が良いかも。

[632: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円 手取り43万　ボーナス夏と冬も43万ずつ
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　37歳


■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円　諸経費は150万有り
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円

■昇給見込み
　あるかもしれないが微妙

■定年・退職金
　60歳
　退職金はなし
　定年後、3年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■その他事情
　子供は作る予定は無しで、妻も病気で働きには出れません。
　軽自動車を1台所有しておりローンはないです。
　やっぱり無謀ですかね？

[633: 匿名さん]

↑
戸建？orマンション？

[634: 匿名さん]

>613
いくらの援助を見込んでいたのか知らないけど、元々子供が小学校上がるまで、たった5-6年の話だったんでしょ？
父親の年金も当てにしてたのかな
今からでも削れるところは削って、新しい家具なども買わず、節約していけばなんとかなる額とは思うよ
ボーナスが無くなる可能性が高い職種だと、無くなるとちょっと辛いかも。
奥さんが働き始める時も、手当が無くなる分まで稼がなきゃいけないので大変と思うけど頑張れ
1月の金利が上がらないと良いね。

>630
注文住宅の建築中で1月にフラット実行だと、もう8割はできてるから
物件の見直しは無理と思う

[635: 匿名]

>624
子供なしで今のレベルの共働きのままとしても、3000万円台前半に抑えた方が…。子供希望なら、さらに抑えないと、正直厳しいのでは。

今、かなり高額な賃貸にでも住んでるのでしょうか。年齢と世帯年収に対して貯蓄があまりに少ないのが気になります。

子供に関して年齢的なリミットが近づきつつあるのに、「いつかは」と呑気なことをおしゃっているのが心配。

[636: 匿名]

>627
生活水準が変に高くなければ、余裕あると思います。
繰り上げ返済も、普通にできるのではないでしょうか。

[637: 632]

633さん

大阪市内のマンションです。

[638: 匿名]

>632
単に年収と借り入れ額だけをみれば、質素な生活をすること前提で無理はなさそうです。

しかし、諸経費が足りるか分かりません。どういう物件かは存じませんが、引っ越し代や賃貸家賃の精算、照明、カーテン、エアコンその他、家自体以外にかかる費用も含めると、ギリギリ過ぎか、足りない可能性があります。

貯金が少な過ぎですので、想定外の何かがあったときに対応できるか、他人事ながら心配です。親兄弟の冠婚葬祭にすら対応できなくないですか？奥様がご病気とのことですが、治療の為の資金は大丈夫ですか？入院などの突発事象に対応できますか？

何かあったときに必要なお金を含めて、貯金にゆとり作ってからでも遅くないのでは？というのが私が感じたところです。

[639: 633]

ならローンのほかに管理費、修繕費積立、駐車場などの固定費もかかるけど、
現状と比べてどの位の±なんでしょうか？それほど変わらなければ○じゃないですか？

あと、修繕費積立は傾斜していきますから、よく聞いた方がいいですよ。
たとえば、５～7年後に1・5倍　10～13年後には2.5倍あたりはよく聞きますね。

[640: 匿名]

>>638
根掘り葉掘り聞きすぎ

お節介もほどほどに

退職金がでない時点で答えはでてる

家は買えても、老後に何も残りません

[641: 632]

今と比べると10万が12万5千円になるので2万5千円＋固定資産税です。
職場にも近くて気に入った物件が発売されたので検討しましたが
もう少しお金を貯めてから決めたいと思います。

ありがとうございました。

[642: 匿名]

>640
実際に？に対する回答を求めているわけではなくて、そういうことも含めて自問してみてってことなんですけどね…。

[643: 匿名さん]

>>624
無理、買わない方がいい。

>>632
奥さんが病気ならやめた方がいい。
貯蓄がたまってからにすれば。
どうしても買いたいなら2500万円以内で。

[644: 匿名さん]

＞６３２さん

６３８さんのおっしゃるとおりです。
別におせっかいでも何でもないです。
答える義務なんてないんですから、これで本人が気がつけばいいだけです。

諸経費は本当に１５０万円で足りますか？
業者に試算してもらった諸経費だけでは足りないですよ。
それを払うと貯金がゼロなんてリスクが高すぎます。
本当は少なくとも３００万円は手元に残すべきですが、どんなに少なくとも１００万円は
不測の事態に備えて置いておくべきです。
病気には治療費がつきものです。夫婦子なしで年収６００万円は決してらくらくではないはずです。
老後のために貯金も必要ですし。

新婚さんでまだ貯金が出来ていないのなら、今後こつこつ貯めてから
買っても遅くないと思います。
奥様が働けない事情があるのなら、借入れ額は極力減らすべきです。

[645: 匿名]

>>644
子なし600万で楽々じゃなければ、子あり400万なら生きていけないのでしょうかね。

[646: 匿名さん]

>>612
>>620
>>622
>>623

どんぐりのせいくらべ

[647: 入居済み住民さん]

>>609

>NTT社員は金利１％会社が補助してくれるらしい、なんとも羨ましい。

金利負担は残滓3500万円までなど諸条件が伴いますが、その他にも物件の優待など、会社として
住宅取得を奨励していますね。
組合が超強力なので企業年金も公務員以上に手厚いし、NTTデータ、NTTドコモ辺りはそもそも高
給取りだし、NTTグループは住宅業界にとって重要顧客(カモ)です。

[648: 匿名さん]

正直dinks600万できついとは裕福な家庭で育ったんだなと思ってしまう。

[649: 匿名]

いや、基本的な条件自体はキツくないんだよ。ただ、貯金0になるのはさすがに不味いでしょう。

１、２年貯金に励めば、大丈夫じゃないかな。

[650: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込800万円（手取り月33万円、手取りボーナス年180万円）
　配偶者　税込120万円(派遣)

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　28歳
　子供　0歳

■物件価格
　4800万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　6000～7000円？
　一応東証一部上場企業、ごく普通の製造業。
　ＭＡＸ50歳で1200万程度かと思われます。

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400～500万程度）　

■その他事情
　・頭金は親からの援助。頼み込めばあと100～200万くらいは援助してもらえるかもしれません。
　・車は現在２台所有していますが、１台を処分予定。残債は無しです。

今まで売る側の人間(営業マンや紹介されたＦＰ)の意見しか聞いておらず、あまり疑いもせず大丈夫だと思っていましたが、このサイトを見て無知だったと恥じています。

本来はあと５年後に購入を考えていたのですが、とても条件の良い物件に巡りあってしまいました。
さぁこれから５年間で貯金するぞと思っていたところだったので貯金額も全然少ないです(このサイトを見るまで貯金額が少ないことにも気付いていませんでした…。)

いわゆる無謀な類に入りますでしょうか。
子供は一人でもいいかなと考えていますが、それでも教育資金や老後資金が足りなくなるレベルでしょうか。
また、適正な借入額はどの程度なのでしょうか。
ご指摘・ご指導頂けるとありがたいです。

[651: 匿名]

650です。

管理費・駐車場代等が30000円／月です。

また、子供が小学校に入る頃から配偶者の年収が220万程度になる予定です。
(あくまで予定なので、計算に入れるべきでは無いかもしれませんが)。

よろしくお願い致します。

[652: 匿名さん]

44歳一馬力妻と子供2歳
年収735万退職金なし
借り入れ3000万円
物件7000万円諸経費込み

転職して楽になったが収入はダウン
人間関係がうまくいかず出世は微妙(上司や運次第)

ヤバイかな。

[653: 匿名さん]

>>631さん
結婚資金と新婚旅行、新居（賃貸）で貯金が激減してしまいました。

>>635さん
やはり、3000万円台前半ですか。
確かにそれなら今の家賃で済みそうです。
子供は欲しいのですが。。。
本当に素敵な物件見つけてしまってなんとかしたいと思いました。

>>643さん
難しいですか。。。

事前審査は通ったものの、やっぱり厳しいようですね。。。

[654: 匿名さん]

>>650
何の問題もありません。
買いです。

[655: 652]

今の地位は市社の花形部門の課長ですが、先日目をかけてくれてた上司が権力争いに敗れ左遷されました。

貯金はほぼ塩漬けですが500万円くらいです。

宜しくお願いします。

[656: 匿名]

>650
とても堅実。問題ないのではないでしょうか。

[657: 匿名]

>652
定年60だとすると、定年まで、16年…家自体はなんとかなるかもしれませんが、老後の資金が貯められないのでは。親の遺産とか、特別なアテでもないと…。

[658: 650です]

654様、656様

さっそくのご回答ありがとうございます。

辛辣なご指摘を受けると思っていたので少し拍子抜けしてしまいました。
まだ購入予定の物件が来月販売開始という段階ですが、前向きに検討したいと思います。

引き続きアドバイス下さる方がおられましたらよろしくお願い申し上げます。

[659: 匿名]

６１３です。

アドバイスやご意見くださった皆様感謝いたします。
ありがとうございました！！
せっかく読んでいただいたのに貯金額など不明瞭で大変失礼いたしました。

フラットは３５Ｓ２０で１月実行予定です。

退職金は不明ですが無いと思っています。
あれば老後の資金に回そうと考えています。

貯金合計は７００万となります。
義父の葬儀代等は妻の自称やりくり貯金から出したので貯金を崩さずすみました。

思いきって相談させていただいたのものの、
私の場合購入済みで引き返せないので何を今更と、
ご意見いただけないかもと不安でしたので感謝いたします。

義父は自営で借金を抱えそれと清算する形で家を手放しているので大きな相続はないです。
多少あったかもしれませんが同居前提に兄弟が受け取っているはずです。

年金は厚生年金ではなかった＆未払い期間もあったのか
微額でしたので、義父の通院代で消えてしまう程度で最初からあてにはしていませんでした。
兄弟からの援助が贈与にあたることは頭になかったです。
ご指摘ありがとうございます。

足腰がかなり弱ってきていて介護の雰囲気が漂ってきたことや、
昼間誰も家に居ない分さみしいのか夜はリビングから
なかなか部屋に戻らないという事など同居するとやはり色々あるのでしょう、
妻兄弟のお嫁さんから同居解消したいとなったそうです。

義父が同居する事でアップする建築費や生活費の負担をするから
今の狭いマンションを出て同居してくれとの提案から家探しが始まったんです。
一括では無理なので老後の介護資金＋建築費として
兄弟で積立をしていこうということでした。

今となってはそれも叶わず、義父が過ごす予定だった部屋や
介護しやすいようにとこだわった設備とかが
住み始めてからも義父を思いだしてしまうのでしょうね・・・

職種的に昇級など無いので、給料アップが難しいのですが、
ケガなどに気を付けて子供や妻の為にも頑張っていこうと思っています。
私も気落ちしていたのでこちらで相談出来て良かったです。
励ましてくださった方、本当にありがとうございました！！

[660: 匿名さん]

>613
そういう事情だったのですね
どれくらい建築費がアップしたのかはわかりませんが、ご兄弟からの新築祝いくらいは弾んでもらえると良いですね
バリアフリーの家はお年寄り以外にも住みやすいであろうことが救いでしょうか、亡くなられたことは寂しくて残念ですが、お父様の生活費が必要なくなることなども差引くと、そこまで金銭的に辛いということもないかもしれません。義父と同居するストレスもなくなりますし。
家族で力あわせて節約頑張ってくださいね

[661: 594]

>613
色々大変でしょうが、がんばって下さい。

ただ親・兄弟を含めて他人から援助をしてもらう時は、
頭金がないと言って、そこに援助してもらうようにして下さい。

税金の話はもちろんですが、援助してもらう方にも生活があり、
例えお父様が生きていらっしゃっても、お金持ちでない限り
年月が経つと減額や払えないと言った問題になりやすいです。

まとまったお金がないと言われても、できる限りでの金額を
最初に頭金として使うことが、後々トラブルにならない
秘訣だと思います。

[662: 匿名]

>>660
でも年収の６倍いじょうだよ

[663: 匿名さん]

年収の6倍以上の借り入れとはいえ、
頭金900万とは別に諸経費用意した上に貯金を700万も残してる状態でだからな～
しかも教育資金積立とタンス預金をまた別にやってるんでしょ。
割と堅実な生活を送ってそうだし、節約すればなんとかなる範囲だと思う
心配なら頭金もう少し入れてもいいかもね

[664: 匿名]

夫33歳：年収500万（額面）
配偶者31歳：年収0（専業主婦）
子供1人（5歳）

物件価格：5200万
頭金：2000万
借り入れ：3300万
ローン35年（変動0.775）

月支払い9万（管理修繕混み）
ボーナス支払い 15万×2

来週契約するつもりですが、かなり無謀かと不安で未だに悩んでます。
やめた方がいいかな…

先輩方のアドバイス頂ければ幸いです。

[665: 匿名]

無理って事はないと思うけどちょっと苦しくなるんじゃないかなぁ。年収の6倍ははるかに超えますし子供が増えた事を想定すると。
まぁ嫁さんパートで年収50か60万でも稼いでくれたら普通の生活はできると思います。
あと個人的にはボーナス払いはやめた方がいいかも。ボーナスは景気などに一番左右されやすいし。やっぱり家族サービスしてあげたりとか家電欲しくなったりするからね。
でも33歳で頭金2000万も出せますね。奥さんの働いてた時代の貯蓄か御両親の援助があったのかな？
ほぼお一人で用意されたのなら堅実な生活をされる方だと察するので大丈夫かな。

[666: 匿名さん]

>>664
もっと収入が増えてからが良さそう。

[667: 匿名]

>>664
あかんあかん
DINKSじゃあるまいし

[668: 匿名さん]

>664
残り貯金がどれくらいかにもよるけど
15万×2はボーナスカットになった時貯金から捻出し続けるにはちょっと厳しい
ボーナス払いなしで月１０万くらいの支払いにしたほうがいいんじゃないかな
お子さんが小学校上がったら奥さんがパートなりで扶養内で働けると良い感じかな

[669: 匿名さん]

管理修繕混みってことはマンションだよね
修繕積立とかが将来上がると厳しいのでは
ボ払いはこのご時世やめた方が

[670: いつか買いたいさん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込300万円（手取り月17万円、ボーナス年15万円）
　配偶者　同上

■家族構成　
　本人　27歳
　配偶者　31歳
　子供なし　

■物件価格
　2500万円

■住宅ローン
　・頭金　現在貯蓄中
　・借入　？　

■貯蓄　(現在の貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年2万円程度

■定年・退職金
　55歳
　500万程度見込み
　定年後、再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月2万円、あと3年半）
　・奨学金　月2.5万円　あと12年･･･
　・子供欲しい（出来れば2人）

住宅購入を検討し始めたばかりです。
以前、2200万の新築建売戸建てを諸経費込みで2500万のローンで事前審査を通したところ、
私1900万＋妻600万の回答でした。

家族会議の結果、もう少し頭金を貯めるなり、不動産について勉強をした方がよいと考え、
その話は無かったことになりました。
そこで、自分たちの家計で2500万の物件を購入するにあたり、
必要な頭金の事などアドバイスを頂けたらと思い、書き込みしました。
厳しい意見もよろしくお願いします。

現状、駐車場代込で7.5万円の賃貸暮らしです。

[671: 匿名]

670さん
このスレですと無謀だとか無知だと言われてしまうと思います…。
私の見解ですけど今現在7万5千円を払い続けてる訳ですが生活は苦しいですか?
楽なら更に切り詰めて数年ガンガン貯蓄して下さい。苦しいなら月6万円程度の35年ローンで(2000万程度)借入してもし納得できる物件があれば将来手に入る戸建てへの投資と考え検討されたらどう?
格安物件になると思いますけど。

頭金ですが車のローンは借入審査にも影響すると思いますし、車のローンを全て払えて家具や電化製品の購入も頭に入れながら住宅の頭金と考えると最低500万か600万円くらいでしょうかね！

[672: 631です]

>>624さん
大きな借金をして生活費が足りなくなると夫婦喧嘩が絶えないです。

新婚さんなら、なおさら慎重に考えた方が良いです。

[673: 匿名]

>>672
なんという主観的なアドバイス

[674: 匿名さん]

でも、ありえることだと思う。
共働きのうちはいいけど子供ができたら、とてもやってけないんじゃないかな？

[675: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月24万円、ボーナス年120万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳

■物件価格
　2700万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2600万円
　・変動　35年・0.775%
　・ボーナス払い10万×2

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　毎年約10万くらい

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

■その他事情
　・車はあるけど残債なし
　・たぶん結婚はしない…

今まで親に借金があり年間30万くらい返済してました。
それも完済したので上記くらいのローンを組んでも大丈夫…と思ったのですが
無謀でしょうか。

[677: 入居済み住民さん]

>>675
結婚予定もないのに、なぜ購入するのでしょうか？
どんな物件ですか？

[678: 匿名さん]

>>670
今の状態が実質貯金０借金３００万の状態ですし
夫婦どっちかが働けなくなったら即アウトですよ。

[679: 購入検討中さん]

嫌みと言われるかもしれませんが、真剣に考えています。
忌憚なきご意見頂きたく。

■世帯年収
　本人　　税込1500万円（手取り　月６０万円　ボーナス(税込み)年間４８０万円）
　配偶者　税込1000万円（年俸制度）

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供１　4歳
子供２　2歳

■物件価格
　13000万円(諸費用込み)
こちらの宅地分譲＋注文住宅の購入を検討しています。
http://www.sekisuihouse.co.jp/bunjou/kanagawa/hagukuminooka/plan/index...

■住宅ローン
　・頭金　4000万円（諸経費込み）
　・借入　9000万円（配分は私7000万円、配偶者2000万円)
　・変動　フラット20S 2.2%前後(実行時に確定)
※会社にて金利を1%補助してくれる精度があるので、実質金利は1%程度になる予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　当面無し、将来的に昇進すれば上昇する可能性はあるが、期待しない。

■定年・退職金
　60歳
　4000万程度見込み
　定年後、就職斡旋精度があり5年間程度は働ける予定（年収不明）　

■その他事情
　・車２台保有(1台はローン残債100万円)
　・現在家賃27万円の賃貸暮らし(会社が月7万円家賃補助してくれるので実質20万円)
　・親からの援助無し
　・配偶者は在宅勤務で曜日不定で月に5日程度出勤します(出勤日はホームヘルパーにお手伝いして
　　頂いてます。)

社内には、イケイケな人が多く、1億円前後の物件を購入している人が多いです。
1馬力になったら破綻だと思いますが、配偶者は昨年育休から復帰し、今後も仕事に前向きで当分辞め
るつもりは無いと言ってます。
今まで都心で暮らしていましたが、正直住み易いとは言い難く、また育児の環境に配慮
して環境の良い郊外に住みたいなと考えたのが動機です。

[680: 匿名さん]

イケイケー！