年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[591: 匿名]

>590さん
うちはマンションを年収×六倍のローンで契約しました。やりすぎたかな？と思いましたが気に入った立地、間取りでしたし、今まで無駄遣いが多かったからこれを契機に家計をしっかり考えていこうと前向きに捉えています。ここのスレだと叩かれるんでしょうけどね。

[592: 匿名]

このスレだとみんな年収凄いしなんか無謀なローンの人なんかほぼいないと思う。
年収の3倍とか4倍とか頭金に1500万出せたり国家公務員だとか…

年収の6倍とか7倍とか年収低い人だとか高齢だとか無謀というかチャレンジャーが少なすぎ！

[593: マンション住民さん]

590さんへ

588ですが、マンション住民ですよ。

[594: 匿名さん]

よくマンションはリスクが高いと言われるが、
いざとなれば売りにだしやすいし、
売ってしまえば、管理費などは発生しなくなる。

だから戸建てだろうがマンションだろうが、
ローン額は同じ考え方でないと。

戸建てだから少し高くてもなんてのは
営業マンや掲示板が勝手に言ってるだけで
金利上昇時や修繕時などに困るのは自分自身。

あと年収の倍はかなり良い指標だと思うよ。
そして６・７倍は、何かアクシデントがあった時に
対応できないから、やはり５倍以内がいい。

３倍･･･生活が楽
４倍･･･生活が少し楽
５倍･･･生活が普通
６倍･･･生活が少し苦しい
７倍･･･生活が苦しい

[595: 匿名さん]

金借りる前に年収上げる努力しようよ。

[596: 匿名]

５９０です。ご回答ありがとうございます。マンションは売る前提ですよね？うちはそこに大きなリスクを感じていて。

５９４さん、年収の５倍が基準ですか？
例として、３０歳・年収１０００万円・頭金１０００万円の場合、
物件価格６０００万円（もしくは諸費用考慮の５７００万円）で、ローン５０００万ですか？

都内でこの価格で購入できる４人家族用物件、相当条件下げないとないですよね・・

皆さん、堅実なお買い物されるんですねぇ。。

[597: 匿名さん]

年収１０００万円あるなら頭金はもっと出せるんじゃないかな？

[598: 匿名]

>573さん
世帯年収800万円と仮定して貯蓄が600万円あるから実質3200万円のローンですね。

世帯年収が800万円あるなら年収の4倍のローンは危険と言うほどでもないです。

生活に余裕はないですが、子供が出来るまで少しでも多く貯蓄すれば大丈夫です。

[599: 購入検討中さん]

>>598
何が実質何でしょうか？
貯蓄と言ってもその中からカーポートやエアコン、テレビアンテナなどで確実に消えます。
もう少し正確とまでいかなくても、一般的な視点でレスをお願いします。

[600: 594]

>>596
597でも言ってるが、年収１千万で頭金１千万なら少なすぎ。
そして１千万しかないなら、６千万の物件ぐらいが妥当。

都内なら頭金１千万しかないのに良い家に住もうなんて、と言われるよ。

[601: 594]

あと、もちろん年収の５倍は目安の指標だから、

年齢・子供の人数・車の有無などで条件が変わる。

特に二馬力、高年齢、子供が多い、車２台などの
場合は必ず５倍以下にする必要があるし、
この逆なら６倍以上でＯＫになる場合もある。

[602: 匿名さん]

二馬力合算での長期間ローンは心配ですね。
夫婦ってどんな風の吹き回しになるか？わからないですから。
離婚率が高まってる現状もあるし、自分だけが
例外とは限らないです。

[603: 匿名さん]

>>592

国家公務員は給料安いですよ。高いのは地方公務員。

[604: 匿名]

596です。ありがとうございます。
6千万以下の物件・・う～ん。。

ちなみに、私が1馬力1000万の30歳です。（子どもはこれから）
頑張ったつもりですが、頭金1000万少なすぎ、か・・・営業さんには「大丈夫」と言われるだけなんですよね。
今家賃が20万で貯蓄しながら普通に生活できてるので、ローンもいけると甘くみてましたね。とりあえず更なる貯蓄のために引っ越すか～

皆さん、そんなに貯めてるんですねぇ。。

[605: 契約済みさん]

30歳で1000万とは好待遇ですね。私は35でやっと年収1050万になりました。
頭金1800万円で7500万円の物件購入しようか悩み中…

[606: 匿名さん]

>>605
嫌味にしか聞こえない
嫌なヤツ

[607: 匿名はん]

年収1000万の方がここに書き込むと嫌味しか思えない。
それぐらい稼いでる方ならもっと頭が働くのでは？

[608: 594]

>>604
３０歳なら若いですね。
昇給も続くのであれば６倍でもＯＫじゃないですか？

ただ年収高い人は、それだけ稼いでる自信もあってか
家を買っても、節約や生活レベルを落とせない人が多い。

そういう意味では今の賃貸２０万での１年間貯蓄額によって
購入額は変わってくるんじゃないかな。
（どれぐらいの生活レベルか分かるので）

[609: 契約済みさん]

NTT社員は金利１％会社が補助してくれるらしい、なんとも羨ましい。

[610: 匿名さん]

今の時代、金利3%、返済比率25%での試算は危険？

[611: 匿名さん]

「危険」の意味がよく分かりません。

ご自身がデフォルトするリスクの話でしょうか。
だとするとご自身の将来ＣＦと
ご購入される資産価値の情報がないと他人には判断できないでしょう。

[612: 入居済み住民さん]

>>606

年収１０５０万円程度が嫌みに聞こえるのですか？

[613: 匿名]

同居予定だった義父が他界して計画が狂ってしまいました。
建築中なので今更引き返せないです。
妻は同居して楽しい思いをさせてあげられなかった事や
兄弟の対応の冷たさなどに精神的に落ち込んでいて
とても今後の不安を相談出来る状況ではなく何卒どうぞよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　税込５５０万前後（手取り月２８～３２万→歩合で月により増減幅有・ボーナス年８０～９０万）
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　　３３歳
　配偶者　３６歳
　子供　　　９歳
　子供　　　１歳

■物件価格
　４４００万円

■住宅ローン
　・頭金　　９００万円（諸経費別途有）
　・借入　３５００万円
　・フラット３５Ｓ２０で１月実行予定
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　・生活費通帳５００万円
　・教育費通帳２００万円（今後は子供手当のみ毎月貯金予定）
　・他：教育資金目的の保険の満期金３００万円（妻名義９年後なので関係ないですか？）
　・妻タンス貯金的なもの：数年前に１００万も貯まったと喜んでいました　

■昇給見込み
　ほぼなし
（基本給が恥ずかしい程微額上がる程度）

■定年・退職金
　６０歳
　退職金 不明（ローン返済にはあてない）
　６５歳まで嘱託制度有

■その他事情
　・車１台（通勤用の為手放せず）
　・下の子が幼稚園か小学生以降妻がパートへ
　　→理由：会社の配偶者手当（５万）が妻が働くと出なくなる
扶養の範囲内なら出るが今は保育園料を考えると働くと０かマイナスになってしまう
フル勤務なら＋が出そうだが待機児童が多く保育園に入れるかも不透明
　
　＊妻の弟夫婦との同居に失敗した義父との同居前提で
妻兄弟からの毎月の援助もある前提でのスタートでした。
義父は引退と共に家も手放していて年金暮らしの身で財産も負債もなし。
貯金もわずかで葬式費用にもならないとのことです。
当初義父健在の有無を問わず下の子が小学生になるまで
援助ということだったのですが口約束なので払えないと言われたら仕方ないです。
なんとか自分でやって行こうと思いますがかなり危険でしょうか？
長くなり申し訳ありません。




　　　　　
　　

[614: 匿名]

サラリーマンの平均が四百万円台。家を建てる層でも、ボリュームゾーンは600とか700万円台とかじゃないかな。

知らずに書いてたら、世間知らず。分かってて書いたら嫌み。

[615: 契約済みさん]

>>613
①結局、貯金といわれるものの合計はいくらですか？
②退職金不明ってことはなしでしょうか？

老後に安定した収入があり、貯蓄しておく必要はないってことでよろしいでしょうか？

[616: 匿名さん]

>613
フラット３５Ｓ２０って20年引き下げタイプで35年間返済ってことでいいの？

[617: 購入経験者さん]

613さん
お悔やみ申し上げます。
義父との同居とはいえ、家のローンの援助を兄弟にしてもらう、ということ自体、法律的にも問題があるのではないでしょうか（所有権があなた方にあるのにローンの肩代わりをする＝贈与ではないでしょうか？）。義父への生活費扶助ということなら問題ないでしょうが。
この際、その前提が機能しないものであったと開き直って、奥様も非扶養の収入（１８０万くらいの年収があると扶養より収入がプラスになると思います）を稼ぐ、ご自身も年収アップに努力することで頑張るしかないのでは。
義父の「家を手放し」の売却益はどこへ？相続は？相続すべきものがあるなら、状況を兄弟に説明して相続放棄をしていただくことも相談してはいかがでしょうか？今後の援助問題を放棄する反対給付として。
奥様とお子様のためにも良い結果が得られますことをお祈りします。

[618: 匿名]

613さん
お
まで読んだ。

[619: 購入検討中さん]

>>617
何が言いたいのかわからない

[620: 匿名さん]

>>612
>年収１０５０万円程度が嫌みに聞こえるのですか？

はい嫌味にしか聞こえないです。
冷やかしでレスしてるんですかね。
それだけ年収があるなら、もうちょっと自分でローンシュミレーションするくらいの
能力がありそうですけどね。
残念な方ですね。

[621: 匿名さん]

私も昨年３８で、やっと１０００万超えました。でも全然そんな贅沢出来てません。
妻が週３くらい、パートに出てくれたらちょうどいいのかもしれないけど。（とりあえず予定なし）
１０００万超えても、７００万くらいだった頃と生活変わってない気がします。

[622: 匿名さん]

＞620
人に注意する前に
自分の年収上げるか
性格治すか
どっちかもしくは両方が先だろ

[623: 匿名]

お前が性格なおせ。無理だと思うけど。

[624: 匿名さん]

■世帯年収　
夫　正社員　税込４００万(手取り２０万～２４万　ボーナス４５万)
妻　正社員　税込３６０万（ボーナスなし）産休は取るものの仕事は辞めない。

■家族構成
夫　３７歳
妻　３６歳
子　なし　いずれは一人欲しい。　

■物件価格
４１５０万

■住宅ローン
頭金　２００万(諸経費込)
借入　４０５０万
変動　３５年　０．７２５％
ボーナス返済　５万

■貯金
１００万円

■定年・退職金
６０歳・あると思うがいくらかは不明・・・。

車は持ちません。
倹約生活ではありますが、無謀のような気がします。

いい物件があったけど、難しいかな。
よろしくお願いします。

[625: 匿名]

>>624さん
退職金はいくらでしょうか？
一般的な1500万程度あるか、年金で今の収入程度貰える見込みでないと、７２歳の返済終了をむかえられないことは確実です。

[626: 匿名さん]

>>６２５さん
回答ありがとうございます。
退職金は、出ないことは無いと思いますが、おそらく期待はできません。
会社の経営状態はとてもいいのですが、自分の所は利益を出していないもので。。。
１５００万円ですか。。。年金とアルバイトで何とかなればいいのですが。。。

[627: 入居済み住民さん]

昨年度ベース年収860万で、4500万のマンション購入。28歳。
子供はいなく、妻年収100万です。
ローンは4500万。
今貯金は350万。
マンション購入後、毎月10〜15万貯金してます。
妻はどの位貯金してるかは不明。
子供が出来たら生活出来るのかなと不安になります。

[628: 匿名さん]

お二人で共働きのようですがこれまで貯金はされていないのでしょうか。
無謀かどうかはわかりませんが今のご年齢で貯金額が少ないので、親の仕送り等特殊な事情でない限り
質素な生活を送れているのか気になります。

[629: 入居済み住民さん]

628さん
627です。
住宅購入諸費用で100万
結婚費用（新婚旅行含む）で200万
くらい貯金してました。
年収が上がったのが2年前で、それまでは500〜600万、また、独身であった為貯金の意識はありませんでした。

[630: 匿名]

>>613
今後昇給の見込みがないし気も小さそうだから物件の見直しをした方が良いかも。

貯蓄をする堅実さはあるので無理しなければ上手くいく。

[631: 匿名]

>>624さん
今まで車も持たず倹約してきて貯金がたったの100万円？

計画性が無さそうなので止めた方が良いかも。

[632: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円 手取り43万　ボーナス夏と冬も43万ずつ
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　37歳


■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円　諸経費は150万有り
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円

■昇給見込み
　あるかもしれないが微妙

■定年・退職金
　60歳
　退職金はなし
　定年後、3年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■その他事情
　子供は作る予定は無しで、妻も病気で働きには出れません。
　軽自動車を1台所有しておりローンはないです。
　やっぱり無謀ですかね？

[633: 匿名さん]

↑
戸建？orマンション？

[634: 匿名さん]

>613
いくらの援助を見込んでいたのか知らないけど、元々子供が小学校上がるまで、たった5-6年の話だったんでしょ？
父親の年金も当てにしてたのかな
今からでも削れるところは削って、新しい家具なども買わず、節約していけばなんとかなる額とは思うよ
ボーナスが無くなる可能性が高い職種だと、無くなるとちょっと辛いかも。
奥さんが働き始める時も、手当が無くなる分まで稼がなきゃいけないので大変と思うけど頑張れ
1月の金利が上がらないと良いね。

>630
注文住宅の建築中で1月にフラット実行だと、もう8割はできてるから
物件の見直しは無理と思う

[635: 匿名]

>624
子供なしで今のレベルの共働きのままとしても、3000万円台前半に抑えた方が…。子供希望なら、さらに抑えないと、正直厳しいのでは。

今、かなり高額な賃貸にでも住んでるのでしょうか。年齢と世帯年収に対して貯蓄があまりに少ないのが気になります。

子供に関して年齢的なリミットが近づきつつあるのに、「いつかは」と呑気なことをおしゃっているのが心配。

[636: 匿名]

>627
生活水準が変に高くなければ、余裕あると思います。
繰り上げ返済も、普通にできるのではないでしょうか。

[637: 632]

633さん

大阪市内のマンションです。

[638: 匿名]

>632
単に年収と借り入れ額だけをみれば、質素な生活をすること前提で無理はなさそうです。

しかし、諸経費が足りるか分かりません。どういう物件かは存じませんが、引っ越し代や賃貸家賃の精算、照明、カーテン、エアコンその他、家自体以外にかかる費用も含めると、ギリギリ過ぎか、足りない可能性があります。

貯金が少な過ぎですので、想定外の何かがあったときに対応できるか、他人事ながら心配です。親兄弟の冠婚葬祭にすら対応できなくないですか？奥様がご病気とのことですが、治療の為の資金は大丈夫ですか？入院などの突発事象に対応できますか？

何かあったときに必要なお金を含めて、貯金にゆとり作ってからでも遅くないのでは？というのが私が感じたところです。

[639: 633]

ならローンのほかに管理費、修繕費積立、駐車場などの固定費もかかるけど、
現状と比べてどの位の±なんでしょうか？それほど変わらなければ○じゃないですか？

あと、修繕費積立は傾斜していきますから、よく聞いた方がいいですよ。
たとえば、５～7年後に1・5倍　10～13年後には2.5倍あたりはよく聞きますね。

[640: 匿名]

>>638
根掘り葉掘り聞きすぎ

お節介もほどほどに

退職金がでない時点で答えはでてる

家は買えても、老後に何も残りません