年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[571: 匿名さん]

叩かれそうな人は始めから書かないし
余裕自慢の人か、余裕だと分ってるけど「大丈夫だよ」の一言が欲しい人しか書き込まないので
そうなる

[572: 匿名]

>>556さん
516です。
川崎市内で新宿に最も近いターミナル駅の徒歩数分です。

風呂、洗面所、台所、トイレなど全面改修が必要です。
女房の言う通りに見積りしたら５００万円になりました。

外壁を塗り替えていないので建物への漏水による構造劣化は深刻です。

建築を請け負った工務店は廃業しており図面なども見当たりません。

注文建築の建物はただ同然で安い買い物と思いましたが、リフォームはあまりにも割高なので思案しています。

アドバイスありがとうございました。

[573: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込660万円（手取り月36万円、ボーナス手取り年100万円くらい）
　配偶者　パート年100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供　なし

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途用意あり）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・1.125%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円（諸経費払った後の残金）

■昇給見込み
　2,3年のうちに700万円は行く。その後は年1%程度の微増見込み。
　それ以上増える可能性もあるが、現時点では分からない。　

■定年・退職金
　60歳
　700万円程度見込み。出るには出るが、1000万円以上などは無理。
　定年後も働ける見込み（年収0～500万円程度まで頑張り次第）。　

■その他事情
　・車2台、ローンなし。
　・1～２年以内に子供欲しい。最終的には２人欲しい。
　・妻は可能な範囲でパート（年収100万円を目標）に出る予定。

いかがでしょうか。

[574: 匿名さん]

いいかんじに身分不相応ですね
年収の３倍＞ローン
が安全ですよ

生活苦になっても知らんよ

[575: 匿名さん]

>573さん

お住まいの場所と、これから授かるであろう
お子さんの学校をどうするかにもよりますが、
何とでもなると思いますよ。

びびる必要なし。

[576: 匿名さん]

年収８００万で４０００万借りたけど、５年経って特に生活厳しくはないけどなぁ。
子供はまだ小学生だけど。
繰り上げも３回したし。
奥さんの収入をあてにしないで一馬力なら５倍まではなんとかなるんじゃない？
変動だったら。

[577: 匿名さん]

三倍で家買える人なんてほとんどいないよ

[578: 契約済みさん]

>>577

同感です。

年収の三倍とか言ってる人は何なんだろうね。
年収1000万超と500万ではそもそも可処分所得が異なるだろうし、年齢に依存するので、全く説得力がない。
結局、他人に良い物件購入されるのが悔しい僻みか？と邪推してしまう。

[579: 匿名]

ここの住民達は堅実というか臆病というか…

自分なら、家なんて一生に一度で最高の買い物なんだし何十年も、下手したら死ぬまでのものなんだからちょっとくらい生活苦しくても後悔しない納得できる家を建てるべきだと思うけどな。
年収の3倍4倍以内だとかもっといい家住めよって思う。会社潰れたらとか奥さんが働けなくなった場合だとかもし双子が出来たらとか考えたらキリがないし。
みんな、頑張って背伸びしてでも納得できるいい家買おうや！金残してても死んだら使えないし(笑)
個人的な考えです。

自分は年収の6倍くらいでローン組んでます。生活は楽じゃないけど毎日充実してて子供と嫁さんと幸せです。

[580: 573]

>574さん
節約生活は苦じゃないので、頑張ってみます。

>575さん
まだ生まれてもいない子供の教育がどうなるかまでは分かりませんが、身の丈にあった生活を目指します。自分は裕福とは言えない家庭で育ちましたが、それでも頑張って自力で勉強してきた口なので、単に教育費をかけるだけでなく、子供に自分自身が勉強する姿や本を読む姿を見せて、自然とそういうのを身につけて欲しいなぁなんて漠然と考えています。

>576さん
どうもありがとうございました。
試算上、大丈夫かな？と思っても、いざとなるとちょっと不安なんですよね。
元々、派手な生活をするタイプの人間でもないので、身分相応に頑張ります。

[581: 新規]

579
この不景気の中のんきというか、破たんする典型パターンだね
家族がかわいそうだ

[582: 匿名]

そうかな？
いざとなったら、家を売って、公営団地に住む覚悟があれば、いいんじゃない？
子どもの教育重視の家庭には無理だけど〜

[583: 匿名さん]

年収の３倍は無理でしょ。
年収８００としたら２４００
貯金１０００としても３４００
買えない買えない。

[584: 住まいに詳しい人]

＞＞５８３
＞貯金１０００

その前提がおかしい。
頭金が２０００万。

まぁ東京では無理かもね

[585: 入居予定さん]

>>580
>自分は裕福とは言えない家庭で育ちましたが、それでも頑張って自力で勉強してきた口なので、単に教育費をかけるだけでなく、子供に自分自身が勉強する姿や本を読む姿を見せて、自然とそういうのを身につけて欲しいなぁなんて漠然と考えています。

なんか中高生の発言みたい・・・・33歳の社会人の意見とは思えない。

[586: 購入経験者さん]

581/584/585
くだらない投稿は止めてもらえませんか？他人への嫌がらせや根拠のない話や人格を否定するような下劣で卑怯極まりない態度です。あなたたちの顔が見えないからって、何を言ってもいいと思ってんの？大人になりなさいね。真夜中や早朝に電気の無駄でもあるし。人生を無駄に過ごさないことをお勧めします。

年収の5倍がローンの基準と言われますが、人それぞれ環境や与件が違うのであくまでも指標にすぎません。私も35歳で年収7倍のローンを組みましたが、子ども３人で問題なく１０年以上が経過しています。幸運かもしれませんが。

ただ、家は一生に２回買う方がより良い選択ができるのかな、と最近思います。可能ならばですが。ステージが変わると事情が変化してきますので。

[587: 購入経験者さん]

無責任なことを言うな！

[588: マンション住民さん]

586さん。

ほぼ同じ。

35歳のとき子供三人で年収の6.5倍のローンを5年前に組みました。
かなり無謀かな？とも思いましたが、
自分も頑張ったので、年収も除々にUPして年収も250万程度増えています。

増えた年収分を繰り上げ予定でためているので、650万ほど貯まりました。
5年後にまとめて繰り上げ返済予定です。

てなこともあるので、いい物件があれば、多少の背伸びも良いと思います。

[589: 匿名]

家なんて買っちゃえばそれなりの生活になるしローンと考えたら払える！
毎月決まって引かれていくんだからそれに合わせた生活スタイルになるから。
マイホームを持ったら責任感じるし頑張れるし、自分自身も飲みに行く回数減ったし嫁さんもブランド品とか買わなくなったし。
堅実な年収に比べ小さな家を建てて裕福で自由な生活するよりは、少々苦しくても我慢してでも家族の納得いく家に住みたいな。

そりゃ圧倒的に無理な返済はダメだけどこのスレの人はもっといい家買おう！
ローンなんて組んじゃえば払えるもんだ！

[590: 匿名]

５８６・５８８さん、うちも年収の６～７倍で検討中ですが、それって戸建の話ですよね？

マンションで６～７倍は、リスクが高くて買えません。マンション営業からは、そんなの普通ですよ、と聞きますが・・合算年収の６～７倍でマンション買われる方って実際どの位いるのでしょうか。

[591: 匿名]

>590さん
うちはマンションを年収×六倍のローンで契約しました。やりすぎたかな？と思いましたが気に入った立地、間取りでしたし、今まで無駄遣いが多かったからこれを契機に家計をしっかり考えていこうと前向きに捉えています。ここのスレだと叩かれるんでしょうけどね。

[592: 匿名]

このスレだとみんな年収凄いしなんか無謀なローンの人なんかほぼいないと思う。
年収の3倍とか4倍とか頭金に1500万出せたり国家公務員だとか…

年収の6倍とか7倍とか年収低い人だとか高齢だとか無謀というかチャレンジャーが少なすぎ！

[593: マンション住民さん]

590さんへ

588ですが、マンション住民ですよ。

[594: 匿名さん]

よくマンションはリスクが高いと言われるが、
いざとなれば売りにだしやすいし、
売ってしまえば、管理費などは発生しなくなる。

だから戸建てだろうがマンションだろうが、
ローン額は同じ考え方でないと。

戸建てだから少し高くてもなんてのは
営業マンや掲示板が勝手に言ってるだけで
金利上昇時や修繕時などに困るのは自分自身。

あと年収の倍はかなり良い指標だと思うよ。
そして６・７倍は、何かアクシデントがあった時に
対応できないから、やはり５倍以内がいい。

３倍･･･生活が楽
４倍･･･生活が少し楽
５倍･･･生活が普通
６倍･･･生活が少し苦しい
７倍･･･生活が苦しい

[595: 匿名さん]

金借りる前に年収上げる努力しようよ。

[596: 匿名]

５９０です。ご回答ありがとうございます。マンションは売る前提ですよね？うちはそこに大きなリスクを感じていて。

５９４さん、年収の５倍が基準ですか？
例として、３０歳・年収１０００万円・頭金１０００万円の場合、
物件価格６０００万円（もしくは諸費用考慮の５７００万円）で、ローン５０００万ですか？

都内でこの価格で購入できる４人家族用物件、相当条件下げないとないですよね・・

皆さん、堅実なお買い物されるんですねぇ。。

[597: 匿名さん]

年収１０００万円あるなら頭金はもっと出せるんじゃないかな？

[598: 匿名]

>573さん
世帯年収800万円と仮定して貯蓄が600万円あるから実質3200万円のローンですね。

世帯年収が800万円あるなら年収の4倍のローンは危険と言うほどでもないです。

生活に余裕はないですが、子供が出来るまで少しでも多く貯蓄すれば大丈夫です。

[599: 購入検討中さん]

>>598
何が実質何でしょうか？
貯蓄と言ってもその中からカーポートやエアコン、テレビアンテナなどで確実に消えます。
もう少し正確とまでいかなくても、一般的な視点でレスをお願いします。

[600: 594]

>>596
597でも言ってるが、年収１千万で頭金１千万なら少なすぎ。
そして１千万しかないなら、６千万の物件ぐらいが妥当。

都内なら頭金１千万しかないのに良い家に住もうなんて、と言われるよ。

[601: 594]

あと、もちろん年収の５倍は目安の指標だから、

年齢・子供の人数・車の有無などで条件が変わる。

特に二馬力、高年齢、子供が多い、車２台などの
場合は必ず５倍以下にする必要があるし、
この逆なら６倍以上でＯＫになる場合もある。

[602: 匿名さん]

二馬力合算での長期間ローンは心配ですね。
夫婦ってどんな風の吹き回しになるか？わからないですから。
離婚率が高まってる現状もあるし、自分だけが
例外とは限らないです。

[603: 匿名さん]

>>592

国家公務員は給料安いですよ。高いのは地方公務員。

[604: 匿名]

596です。ありがとうございます。
6千万以下の物件・・う～ん。。

ちなみに、私が1馬力1000万の30歳です。（子どもはこれから）
頑張ったつもりですが、頭金1000万少なすぎ、か・・・営業さんには「大丈夫」と言われるだけなんですよね。
今家賃が20万で貯蓄しながら普通に生活できてるので、ローンもいけると甘くみてましたね。とりあえず更なる貯蓄のために引っ越すか～

皆さん、そんなに貯めてるんですねぇ。。

[605: 契約済みさん]

30歳で1000万とは好待遇ですね。私は35でやっと年収1050万になりました。
頭金1800万円で7500万円の物件購入しようか悩み中…

[606: 匿名さん]

>>605
嫌味にしか聞こえない
嫌なヤツ

[607: 匿名はん]

年収1000万の方がここに書き込むと嫌味しか思えない。
それぐらい稼いでる方ならもっと頭が働くのでは？

[608: 594]

>>604
３０歳なら若いですね。
昇給も続くのであれば６倍でもＯＫじゃないですか？

ただ年収高い人は、それだけ稼いでる自信もあってか
家を買っても、節約や生活レベルを落とせない人が多い。

そういう意味では今の賃貸２０万での１年間貯蓄額によって
購入額は変わってくるんじゃないかな。
（どれぐらいの生活レベルか分かるので）

[609: 契約済みさん]

NTT社員は金利１％会社が補助してくれるらしい、なんとも羨ましい。

[610: 匿名さん]

今の時代、金利3%、返済比率25%での試算は危険？

[611: 匿名さん]

「危険」の意味がよく分かりません。

ご自身がデフォルトするリスクの話でしょうか。
だとするとご自身の将来ＣＦと
ご購入される資産価値の情報がないと他人には判断できないでしょう。

[612: 入居済み住民さん]

>>606

年収１０５０万円程度が嫌みに聞こえるのですか？

[613: 匿名]

同居予定だった義父が他界して計画が狂ってしまいました。
建築中なので今更引き返せないです。
妻は同居して楽しい思いをさせてあげられなかった事や
兄弟の対応の冷たさなどに精神的に落ち込んでいて
とても今後の不安を相談出来る状況ではなく何卒どうぞよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　税込５５０万前後（手取り月２８～３２万→歩合で月により増減幅有・ボーナス年８０～９０万）
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　　３３歳
　配偶者　３６歳
　子供　　　９歳
　子供　　　１歳

■物件価格
　４４００万円

■住宅ローン
　・頭金　　９００万円（諸経費別途有）
　・借入　３５００万円
　・フラット３５Ｓ２０で１月実行予定
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　・生活費通帳５００万円
　・教育費通帳２００万円（今後は子供手当のみ毎月貯金予定）
　・他：教育資金目的の保険の満期金３００万円（妻名義９年後なので関係ないですか？）
　・妻タンス貯金的なもの：数年前に１００万も貯まったと喜んでいました　

■昇給見込み
　ほぼなし
（基本給が恥ずかしい程微額上がる程度）

■定年・退職金
　６０歳
　退職金 不明（ローン返済にはあてない）
　６５歳まで嘱託制度有

■その他事情
　・車１台（通勤用の為手放せず）
　・下の子が幼稚園か小学生以降妻がパートへ
　　→理由：会社の配偶者手当（５万）が妻が働くと出なくなる
扶養の範囲内なら出るが今は保育園料を考えると働くと０かマイナスになってしまう
フル勤務なら＋が出そうだが待機児童が多く保育園に入れるかも不透明
　
　＊妻の弟夫婦との同居に失敗した義父との同居前提で
妻兄弟からの毎月の援助もある前提でのスタートでした。
義父は引退と共に家も手放していて年金暮らしの身で財産も負債もなし。
貯金もわずかで葬式費用にもならないとのことです。
当初義父健在の有無を問わず下の子が小学生になるまで
援助ということだったのですが口約束なので払えないと言われたら仕方ないです。
なんとか自分でやって行こうと思いますがかなり危険でしょうか？
長くなり申し訳ありません。




　　　　　
　　

[614: 匿名]

サラリーマンの平均が四百万円台。家を建てる層でも、ボリュームゾーンは600とか700万円台とかじゃないかな。

知らずに書いてたら、世間知らず。分かってて書いたら嫌み。

[615: 契約済みさん]

>>613
①結局、貯金といわれるものの合計はいくらですか？
②退職金不明ってことはなしでしょうか？

老後に安定した収入があり、貯蓄しておく必要はないってことでよろしいでしょうか？

[616: 匿名さん]

>613
フラット３５Ｓ２０って20年引き下げタイプで35年間返済ってことでいいの？

[617: 購入経験者さん]

613さん
お悔やみ申し上げます。
義父との同居とはいえ、家のローンの援助を兄弟にしてもらう、ということ自体、法律的にも問題があるのではないでしょうか（所有権があなた方にあるのにローンの肩代わりをする＝贈与ではないでしょうか？）。義父への生活費扶助ということなら問題ないでしょうが。
この際、その前提が機能しないものであったと開き直って、奥様も非扶養の収入（１８０万くらいの年収があると扶養より収入がプラスになると思います）を稼ぐ、ご自身も年収アップに努力することで頑張るしかないのでは。
義父の「家を手放し」の売却益はどこへ？相続は？相続すべきものがあるなら、状況を兄弟に説明して相続放棄をしていただくことも相談してはいかがでしょうか？今後の援助問題を放棄する反対給付として。
奥様とお子様のためにも良い結果が得られますことをお祈りします。

[618: 匿名]

613さん
お
まで読んだ。

[619: 購入検討中さん]

>>617
何が言いたいのかわからない

[620: 匿名さん]

>>612
>年収１０５０万円程度が嫌みに聞こえるのですか？

はい嫌味にしか聞こえないです。
冷やかしでレスしてるんですかね。
それだけ年収があるなら、もうちょっと自分でローンシュミレーションするくらいの
能力がありそうですけどね。
残念な方ですね。