年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[551: 匿名]

>>543さん
あなたの意見は好意の押し売り。
感情が込もってるから尚更です。

もっとさらっとした表現にしないと、袋叩きに遭います。

気の毒だけど、残念無念。

[552: 匿名さん]

3人目（4人？）が生まれてから考えたら？
4人家族と6人家族とでは、間取りも変わってきませんか？

[553: 匿名]

>>527さん
変なこと聞くね。
会社が潰れたら別の仕事を探して２馬力に戻せば。

[554: 入居済み住民さん]

>>521さん

>■住宅ローン
>　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
>　・借入　3570万円
>　・変動　35年・0.775%

金利について1つ確認させて下さい。
変動0.775%は中央三井信託、住友信託辺りの優待金利だと思うのですが(間違ってたらゴメンナサイ)、こちらに保証料は含まれていますか？
上記金融機関の場合、保証料を金利加算とした場合年利0.2%加算され、0.975%となります。
保証料を一括払いされる場合は、ご記載頂いた通りとなりますが、通常金利加算を選択されるかなと思いまして...

[555: 申込予定さん]

皆様、アドバイスをお願いします。m(__)m

■世帯年収
　本人　　税込330万円（手取り月20万円、ボーナス年25万円×２）
　配偶者　税込330万円 （同上）

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　28歳
　子供なし

■物件価格
　2850万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500万円
　・変動　35年・0.875%
　・月々の支払い　71000円くらい

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳、退職金不明
　
■その他事情
　・３月に結婚予定。
　・貯金600万のうちは500万は妻のもの。とりあえず頭金からは除外。
　・車は普通車１台所有。ローンなし 。
　・親からの援助あり（頭金のうち150万円が援助、諸費用と頭金残りの250万円は自己資金）
　・1-2年後に子供欲しい
　・妻は子供ができるまではフルタイムで勤務。
　・子供ができた後は今の会社でパート勤務を想定。月手取り10万程度。

よろしくお願いします。

[556: 511]

>>516さん

511です。

坪単価140万円くらいですか、相当良い土地のようですね。
羨ましいです。

しかし、水回り改修に５００万円とは相当な出費ですね。
築２３年ノーメンテナンスと言う事は、構造体への漏水による構造の劣化(特に木造の場合)、断熱材の腐敗、シロアリ被害などが発生している可能性も高いので、技術力の高いチェック、メンテナンスを受ける事をお勧めします。(建築を請け負ったハウスメーカがベターかと)

私の実家は１５年前に積水ハウスの鉄骨住宅を建築しましたが、今年外壁シーリング打ち直し、防水シートの全面張り替えを実施していました。費用は足場費用も含めて１５０万円ほど掛かった様です。

[557: 入居済み住民さん]

>>542さん

昇給見込みも、定年年齢も、退職金も分からない様な
会社に勤めているのなら、子供3人目もローンも諦めた
方が無難かと思います。

しかし、こんな企業存在するのでしょうか？

[558: 匿名]

>>557
> しかし、こんな企業存在するのでしょうか？

従業員が10人くらいの中小なら、そんなことは普通かと思います。

[559: 匿名]

>>557
>>542の返済期間は20年で定年前だよ
あと年齢も30半ばで子供の成人も定年前
確かに情報不足だが何か他に言えないか？
ましてや、配偶者という切り札は使っていない。
ここは銀行の窓口と違うんじゃないの？

[560: 匿名]

>>555
ご結婚おめでとうございます。最近では結婚と同時に新居を購入する方が多いですね。
お子さんできたら奥さんパートですか？
厳しいですね。ガンガン共働きのうちに繰り上げして、お子さん一人のときはフルで働いてもらいましょう。

[561: 匿名]

>>555
旦那様の貯金がないってのは、就職が遅かったタメでしょうか？
一馬力では破綻ですので、生活保護世帯まで生活レベルを落とす必要を感じます。

[562: 匿名]

親元にいたかどうかでも貯金額は変わりますからね。
555さんの年収で7万以上のローンとお子さんを望まれなら共働きは必須です。固定資産税だってあるんですから。出産後の会社のパートって、業績で切られたりしませんか？
正社員がいいにこしたことありませんよ。

[563: 匿名]

>>562
親元にいたかが何？

だったらちょっとは貯まってるでしょ
旦那様の待遇からしてキャリアはそんなものとして、転職でステータスが上がるわけではないとしたら、どちらかがこけたらみなおしまい。
子供か家のどちらかって状況

[564: 契約済みさん]

>>559

557はあなたがこだわる定年が分からないからリスキーだと言ってる訳で…

金融機関の審査観点は年齢、返済比率、過去の滞納事実の有無が主なので、これらをクリア出来れば審査通るでしょう。
家族構成、ましてや将来の出産希望など知るよしもない。

仰る通りここは銀行じゃないのでこの様な第三者的観点でリスキーとコメントする事に意味がある。

[565: 匿名]

＞５６３
じゃあ５５５は家か子供か二者択一の無謀な状況？
でも家賃払うよりはって、このくらいで買って子供も作ってしまう人がけっこういるのよね。
その後の報告希望。

[566: 申込予定さん]

＞560さん
ありがとうございます。
パートだとやはり厳しいのですね。
子どもは元々は２人希望でしたが、
このスレを観ていると１人かもなと思いはじめました。
賃貸で貯金しながら子供を育てるのもよいかも
しれないですね。

＞561さん
いえ、就職は22歳です。
実家暮らしで貯金は現状は350万です。
そのうち頭金と諸費用にに250万、手元に100万残そうと
思っています。
生活保護レベルですか、再考が必要ですね。

＞562さん
二人とも実家暮らしでした。
共働き必須ですよね。
固定資産税のこと、自分自身もっと勉強する必要がありそうです。
今サービス業で二人とも昼～深夜まで仕事なのですが、
パートは事務なので朝～夕方です。
正社員のまま事務職ができないか交渉してみます。
社内にそのパターンで正社員として残った人もいるようなので。

＞563さん
転職後年収が下がって今の状況です。
そのおかげで妻と縁ができたわけですが、もう少し
転職を我慢すればよかったと思っています。

皆様、色々と勉強になりました。
ありがとうございます。

[567: 契約済みさん]

お金がないって悲惨だな

[568: 匿名]

>>555
止めて良かったそうです


21：匿名さん
[2006-03-28 11:33:00][×]
夫婦（夫28歳　私31歳　子供ナシ）合わせた年収が670万ほどしかない私たち

でも販売員は3000万35年ローンを組んでやっていけると言ったのでその気になって購入寸前までいきました。
私も夫も正社員で今のところは月10万（家賃＋駐車場）の賃貸でもやっていけてますが子供ができたら私の収入の見込みは愕然と減るだろうしやはり頭金をもう少し用意してから購入したほうが賢明だと思いとどまりました。

今の家賃並でマイホームが買えるのだからとしつこく言われましたが、やめてよかったと思います。

[569: 契約済みさん]

うーん、皆さん保守的ですね。
減税や金利、消費税とか考えると今が得だし、年収みても大丈夫そうな人が多いと思うけどなぁ。
この間契約した私よりもずっと皆健全だよ。。。

[570: 匿名]

販売業者や銀行は売ってナンボ貸してナンボの商売だからね。友達だってバカなヤツだと思っても本人前に止めてはくれないし。まぁ、それ以前に自分の資産なんか知り合いに言えないよ。
舞い上がってる人に厳しい他人の目で見てどうかってところが大事だから、人の意見は参考になるよ。自分も買う前に他人はどう判断するか尋ねればよかったと思った。

[571: 匿名さん]

叩かれそうな人は始めから書かないし
余裕自慢の人か、余裕だと分ってるけど「大丈夫だよ」の一言が欲しい人しか書き込まないので
そうなる

[572: 匿名]

>>556さん
516です。
川崎市内で新宿に最も近いターミナル駅の徒歩数分です。

風呂、洗面所、台所、トイレなど全面改修が必要です。
女房の言う通りに見積りしたら５００万円になりました。

外壁を塗り替えていないので建物への漏水による構造劣化は深刻です。

建築を請け負った工務店は廃業しており図面なども見当たりません。

注文建築の建物はただ同然で安い買い物と思いましたが、リフォームはあまりにも割高なので思案しています。

アドバイスありがとうございました。

[573: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込660万円（手取り月36万円、ボーナス手取り年100万円くらい）
　配偶者　パート年100万円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供　なし

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途用意あり）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・1.125%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円（諸経費払った後の残金）

■昇給見込み
　2,3年のうちに700万円は行く。その後は年1%程度の微増見込み。
　それ以上増える可能性もあるが、現時点では分からない。　

■定年・退職金
　60歳
　700万円程度見込み。出るには出るが、1000万円以上などは無理。
　定年後も働ける見込み（年収0～500万円程度まで頑張り次第）。　

■その他事情
　・車2台、ローンなし。
　・1～２年以内に子供欲しい。最終的には２人欲しい。
　・妻は可能な範囲でパート（年収100万円を目標）に出る予定。

いかがでしょうか。

[574: 匿名さん]

いいかんじに身分不相応ですね
年収の３倍＞ローン
が安全ですよ

生活苦になっても知らんよ

[575: 匿名さん]

>573さん

お住まいの場所と、これから授かるであろう
お子さんの学校をどうするかにもよりますが、
何とでもなると思いますよ。

びびる必要なし。

[576: 匿名さん]

年収８００万で４０００万借りたけど、５年経って特に生活厳しくはないけどなぁ。
子供はまだ小学生だけど。
繰り上げも３回したし。
奥さんの収入をあてにしないで一馬力なら５倍まではなんとかなるんじゃない？
変動だったら。

[577: 匿名さん]

三倍で家買える人なんてほとんどいないよ

[578: 契約済みさん]

>>577

同感です。

年収の三倍とか言ってる人は何なんだろうね。
年収1000万超と500万ではそもそも可処分所得が異なるだろうし、年齢に依存するので、全く説得力がない。
結局、他人に良い物件購入されるのが悔しい僻みか？と邪推してしまう。

[579: 匿名]

ここの住民達は堅実というか臆病というか…

自分なら、家なんて一生に一度で最高の買い物なんだし何十年も、下手したら死ぬまでのものなんだからちょっとくらい生活苦しくても後悔しない納得できる家を建てるべきだと思うけどな。
年収の3倍4倍以内だとかもっといい家住めよって思う。会社潰れたらとか奥さんが働けなくなった場合だとかもし双子が出来たらとか考えたらキリがないし。
みんな、頑張って背伸びしてでも納得できるいい家買おうや！金残してても死んだら使えないし(笑)
個人的な考えです。

自分は年収の6倍くらいでローン組んでます。生活は楽じゃないけど毎日充実してて子供と嫁さんと幸せです。

[580: 573]

>574さん
節約生活は苦じゃないので、頑張ってみます。

>575さん
まだ生まれてもいない子供の教育がどうなるかまでは分かりませんが、身の丈にあった生活を目指します。自分は裕福とは言えない家庭で育ちましたが、それでも頑張って自力で勉強してきた口なので、単に教育費をかけるだけでなく、子供に自分自身が勉強する姿や本を読む姿を見せて、自然とそういうのを身につけて欲しいなぁなんて漠然と考えています。

>576さん
どうもありがとうございました。
試算上、大丈夫かな？と思っても、いざとなるとちょっと不安なんですよね。
元々、派手な生活をするタイプの人間でもないので、身分相応に頑張ります。

[581: 新規]

579
この不景気の中のんきというか、破たんする典型パターンだね
家族がかわいそうだ

[582: 匿名]

そうかな？
いざとなったら、家を売って、公営団地に住む覚悟があれば、いいんじゃない？
子どもの教育重視の家庭には無理だけど〜

[583: 匿名さん]

年収の３倍は無理でしょ。
年収８００としたら２４００
貯金１０００としても３４００
買えない買えない。

[584: 住まいに詳しい人]

＞＞５８３
＞貯金１０００

その前提がおかしい。
頭金が２０００万。

まぁ東京では無理かもね

[585: 入居予定さん]

>>580
>自分は裕福とは言えない家庭で育ちましたが、それでも頑張って自力で勉強してきた口なので、単に教育費をかけるだけでなく、子供に自分自身が勉強する姿や本を読む姿を見せて、自然とそういうのを身につけて欲しいなぁなんて漠然と考えています。

なんか中高生の発言みたい・・・・33歳の社会人の意見とは思えない。

[586: 購入経験者さん]

581/584/585
くだらない投稿は止めてもらえませんか？他人への嫌がらせや根拠のない話や人格を否定するような下劣で卑怯極まりない態度です。あなたたちの顔が見えないからって、何を言ってもいいと思ってんの？大人になりなさいね。真夜中や早朝に電気の無駄でもあるし。人生を無駄に過ごさないことをお勧めします。

年収の5倍がローンの基準と言われますが、人それぞれ環境や与件が違うのであくまでも指標にすぎません。私も35歳で年収7倍のローンを組みましたが、子ども３人で問題なく１０年以上が経過しています。幸運かもしれませんが。

ただ、家は一生に２回買う方がより良い選択ができるのかな、と最近思います。可能ならばですが。ステージが変わると事情が変化してきますので。

[587: 購入経験者さん]

無責任なことを言うな！

[588: マンション住民さん]

586さん。

ほぼ同じ。

35歳のとき子供三人で年収の6.5倍のローンを5年前に組みました。
かなり無謀かな？とも思いましたが、
自分も頑張ったので、年収も除々にUPして年収も250万程度増えています。

増えた年収分を繰り上げ予定でためているので、650万ほど貯まりました。
5年後にまとめて繰り上げ返済予定です。

てなこともあるので、いい物件があれば、多少の背伸びも良いと思います。

[589: 匿名]

家なんて買っちゃえばそれなりの生活になるしローンと考えたら払える！
毎月決まって引かれていくんだからそれに合わせた生活スタイルになるから。
マイホームを持ったら責任感じるし頑張れるし、自分自身も飲みに行く回数減ったし嫁さんもブランド品とか買わなくなったし。
堅実な年収に比べ小さな家を建てて裕福で自由な生活するよりは、少々苦しくても我慢してでも家族の納得いく家に住みたいな。

そりゃ圧倒的に無理な返済はダメだけどこのスレの人はもっといい家買おう！
ローンなんて組んじゃえば払えるもんだ！

[590: 匿名]

５８６・５８８さん、うちも年収の６～７倍で検討中ですが、それって戸建の話ですよね？

マンションで６～７倍は、リスクが高くて買えません。マンション営業からは、そんなの普通ですよ、と聞きますが・・合算年収の６～７倍でマンション買われる方って実際どの位いるのでしょうか。

[591: 匿名]

>590さん
うちはマンションを年収×六倍のローンで契約しました。やりすぎたかな？と思いましたが気に入った立地、間取りでしたし、今まで無駄遣いが多かったからこれを契機に家計をしっかり考えていこうと前向きに捉えています。ここのスレだと叩かれるんでしょうけどね。

[592: 匿名]

このスレだとみんな年収凄いしなんか無謀なローンの人なんかほぼいないと思う。
年収の3倍とか4倍とか頭金に1500万出せたり国家公務員だとか…

年収の6倍とか7倍とか年収低い人だとか高齢だとか無謀というかチャレンジャーが少なすぎ！

[593: マンション住民さん]

590さんへ

588ですが、マンション住民ですよ。

[594: 匿名さん]

よくマンションはリスクが高いと言われるが、
いざとなれば売りにだしやすいし、
売ってしまえば、管理費などは発生しなくなる。

だから戸建てだろうがマンションだろうが、
ローン額は同じ考え方でないと。

戸建てだから少し高くてもなんてのは
営業マンや掲示板が勝手に言ってるだけで
金利上昇時や修繕時などに困るのは自分自身。

あと年収の倍はかなり良い指標だと思うよ。
そして６・７倍は、何かアクシデントがあった時に
対応できないから、やはり５倍以内がいい。

３倍･･･生活が楽
４倍･･･生活が少し楽
５倍･･･生活が普通
６倍･･･生活が少し苦しい
７倍･･･生活が苦しい

[595: 匿名さん]

金借りる前に年収上げる努力しようよ。

[596: 匿名]

５９０です。ご回答ありがとうございます。マンションは売る前提ですよね？うちはそこに大きなリスクを感じていて。

５９４さん、年収の５倍が基準ですか？
例として、３０歳・年収１０００万円・頭金１０００万円の場合、
物件価格６０００万円（もしくは諸費用考慮の５７００万円）で、ローン５０００万ですか？

都内でこの価格で購入できる４人家族用物件、相当条件下げないとないですよね・・

皆さん、堅実なお買い物されるんですねぇ。。

[597: 匿名さん]

年収１０００万円あるなら頭金はもっと出せるんじゃないかな？

[598: 匿名]

>573さん
世帯年収800万円と仮定して貯蓄が600万円あるから実質3200万円のローンですね。

世帯年収が800万円あるなら年収の4倍のローンは危険と言うほどでもないです。

生活に余裕はないですが、子供が出来るまで少しでも多く貯蓄すれば大丈夫です。

[599: 購入検討中さん]

>>598
何が実質何でしょうか？
貯蓄と言ってもその中からカーポートやエアコン、テレビアンテナなどで確実に消えます。
もう少し正確とまでいかなくても、一般的な視点でレスをお願いします。

[600: 594]

>>596
597でも言ってるが、年収１千万で頭金１千万なら少なすぎ。
そして１千万しかないなら、６千万の物件ぐらいが妥当。

都内なら頭金１千万しかないのに良い家に住もうなんて、と言われるよ。