年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[450: 匿名]

修理管理費以前の問題として、諸経費の用意が100万円じゃギリギリ過ぎじゃないですか？

ローン保証料と登記費用で80〜90万円かかるでしょう。建売りで外構済みであることを大前提としても、カーテンやエアコン、表札(ポストがなければそれも含めてさらにかかる)、引っ越し代、賃貸の精算、その他細かい生活用品などで、残金100万円の大半を使ってしまうのでは。つまり、貯金は、殆ど無くなる。お子さんもいるし、さすがに厳しいのでは。

[451: 匿名さん]

毎月の返済が７万強かと思いますが、そうすると返済
比率が30%になります。お子様の今後を考えると無謀と
いうか無理です。
戸建ては修繕費に定額を支出するものではありませんが、
その分を見込まないと遠からずただのボロ家となりますよ。

現在の家賃と同額の返済、ボーナス併用無し、頭金
なしで考えると、借入限度は2000万。それでも相当
今後厳しくなります。お子さんの教育費分は奥さんに
扶養を考えずガンガン働いてもらうことで賄うしかない
かと。
現状、○なポイントはお若いことだけです。あとは
全て△か▲か×。時期尚早だと思います。

[452: 契約考え中]

みなさんご苦労様です。ここの人は温かいというより、無責任な回答が多いようですね。
このスレに適したパターンを作ってみました。普通に考えたら理解し難い思考です。もし自分の娘の旦那がこんな考えだったら身の程知らずと一喝するでしょう実行は有り得ないです。
ここでのＯＫは借りられても、少しの予定外の出費があれば破綻するかもしれないってことでしょう。
ぼくがアドバイスするなら、旅行はおろか外食もできませんよ。もしあなたがメガネをかけていた場合、それを紛失してもボーナス月は我慢しなければならないような状況がずっと続くことを覚悟しなければならないでしょう。

破綻予備軍を作ることはみなさんの意に沿わないと考えてるでしょうから、回答は親身かつ慎重にしたほうがいいでしょう。


ちなみに私は年齢そのまま、収入はもう少しいいです。

[453: 匿名]

>452
どれに対するレスなのかわかりません

[454: 契約済みさん]

ここを見て、かなり不安になってきました。コメントお願いします。

世帯年収
　本人　　税込600万円 （一部上場）
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　36歳
　子供 2（4歳と2歳）

■物件価格
　4098万円

■住宅ローン
　・頭金　608万円（諸経費別途用意有）
　・借入　3490万円
　・ﾌﾗｯﾄ35S　35年・2.26%（当初10年は－1%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　400万円

■退職金あり（金額は不明）


■その他
　管理費・修繕積立金　月2万
　車なし（購入予定なし）
　年収700万位までは昇給あり、あとは出世しだい



厳しいでしょうか？よろしくお願いします。

[455: 匿名さん]

>>454
ダメとはいいませんが、かなり厳しいです。
貯金が１千万以上あり、車も持っていないという良い面もありますが、

フラット１０年間でも毎月１２万、１１年目以降は１４万円になります。
これに団信費用＋固定資産税＋修繕費のアップなど、
かなり住宅費に家計が圧迫されてしまいます。

１部上場企業ということで、安定性はありますので、
奥さんにパートにでてもらえれば、大丈夫かと思います。

[456: 匿名]

>>454
厳しいを通り越してるね

７０歳こえてもローンが残るけどあてはありますか？

普段もキツいので繰り上げは困難だと思う。


3000万程度のマンションが普通の限界。

[457: 匿名]

>>455
つ年齢

[458: 匿名]

年収600なら、そこまでギリギリでキツイ生活とは思えないけどな。
住宅関連引いても、手取りで月20万近い生活費とボーナス分が残るでしょ。

決して贅沢はできないけれど、普通の生活をして、少しずつ繰り上げ返済するくらいの余力はあるのでは？

奥さんにパートに行っててもらえば、ゆとりが出てくる。

[459: 入居済み住民さん]

ざっくりの安心計算式：１馬力で子供２人のサラリーマンの場合(256で書き込み)。
　年収×定年までの年数×２割
　イコール、まぁ普通に返せるローン設定額面。
　なお、残預貯金が３００万円を超える分があれば、それを加算可。

>>454
　６０歳定年なら
　600*0.2*(60-38)+(400-300)=2740
　750オーバー
　６５歳定年なら
　600*0.2*(65-38)+(400-300)=3140
　150オーバー
　まぁ、貯金できそうな体質なので、○では。
　教育費と老後費用と親介護費用を今後は考慮しましょう。
　決して油断しないことですね。　

[460: 匿名]

>>459

>>454はマンション

[461: 契約済みさん]

454です。

皆様、ご意見ありがとうございました。年齢的なこともあり、かなり不安になってました。
妻は子供が小学生になったらパートをするといっておりましたので、何とか頑張って行きたいと思います。

[462: 匿名さん]

>>461
やりくり、家事、子育て、将来はパートと頑張ってくれる奥様に感謝の気持ちを忘れずに頑張ってください。

[463: 入居済み住民さん]

一部上場 38歳で年収600ってずいぶん待遇悪いですね。

業界に成長、未来はありますか？

老後資金を考慮すると暫く賃貸が良いかと

[464: 匿名]

>>461
奥さんのパートが４年後ってのは遅いよ。普通より晩婚に入ってます。

[465: 匿名]

>>454

俺も>>456に賛成だね。

子供が小さいうちは高校や大学にいくらいるか頭で分かっていても実感がないんだよ。

[466: 匿名さん]

454さん。

専門家じゃない人たちのコメントなんて人事なんだから、あまり鵜呑みにしないように。

所詮、自分より良い家に住まれるのが癪なだけ。

[467: 匿名さん]

そんなことはないよ。それはあなたの事でしょ。
意見や情報なんて自分で取捨選択すればよいだけ。

[468: 匿名さん]

最終的に、決めるのは自分ですからねぇ。
本格的な意見が必要であれば、
専門家の所へ行けば良いだけだし。

[469: 匿名さん]

まぁ買って後悔したらいいよ君たち。
ローンで青色吐息でざまあみろだ。
無理して買うもんじゃないってマンションなんて。
借りて住んでりゃ良いじゃない。
ほんとに。


＞459
なかなか面白い式ですね
こういう式が生み出せるのは頭が良いと思います。
僕は安全を見て
年収×定年までの年数×1割
　イコール、ローン設定額面
にしました。
余裕の生活で楽チンです。

[470: 匿名さん]

なんでざまぁみろとか思うの？
やっぱりいい家に住まれるのがくやしいの？

[471: 購入検討中さん]

こんばんは。
厳しいご意見よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（公務員：手取り月25万円、ボーナス年100万円程度）
　配偶者　　　 0万円　　　

■家族構成　
　本人　　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳
　子供２　0歳（来年５月出産予定）

■物件価格
　4000万円（諸費用込）

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸費用込）
　・借入　34000万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円（定期預金）2年後満期繰上返済
　200万円（現金）

■昇給見込み
　毎年10万円程度　最低700万円程度までは昇給する見込み

■定年・退職金
　60歳（もっと伸びるとは思いますが・・・）
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■その他事情
　・ローンなし
　・親からの援助なし

以上です、よろしくお願い致します。

[472: 匿名さん]

>>471

返済比率22.19%、毎月の返済9.2万。これにマンションな
ら管理費、修繕積立金、駐車代。それと固定資産税。
昇給はそこそこ見込めるし、退職金もあるから無理で
はない、ただし楽というわけでもない。

[473: 購入経験者さん]

４７１さん
昇級試験（公務員でないので詳細不明ですが）等を突破して、年収１０００万に５０歳で到達しないと厳しいですよ。地方なら教育費なども公立で多少は楽かもしれませんが。
奥様にもパートに出てもらい、１００万は稼いでもらいましょう。それで子どもの習い事や塾の費用に当てないとね。子どもの習い事は1件5000～10000円。二人×２種（水泳×ピアノなど）＝20000~40000円。塾に行ったら月30000～50000円/人。
公立落ちたら私立高校初年度約１００万。
親が病気になって遠方に見舞いに行くことになったら・・・最低年収７００万では、ローン地獄の可能性あり。

２００万の現金は引っ越し費用や家具で消えます。マンションなら、積立金の一時払いが最初に必要な会社も多いですよ（２００万前後）。

変動３５年もどうでしょうか。固定と併用などが安全かと。その分、返済金額増えますが、インフレで家を手放す危険性との天秤ですね。私は３５年後に生きてられるかどうかわからないので残念ですが見届けられないかも。

[474: 購入検討中さん]

普通に無理って言って下さった方がわかりやすい。やめときます。

[475: 匿名]

時間をとって考えてくれた人にお礼の一つも言えないあなたは、何をしてもダメだろうから、やめといた方がいいと思います。

[476: 購入検討中さん]

厳しいご意見よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込1100万円（上場企業：手取り月50万円、ボーナス年350万円程度）
　配偶者　　　 0万円　　　

■家族構成　
　本人　　36歳
　配偶者　31歳
　子供１　4歳
　子供２　0歳（来年５月出産予定）

■物件価格
　7800万円（諸費用込）

■住宅ローン
　・頭金　2100万円（諸費用込）
　・借入　5700万円
　・変動　35年・0.975% （団信込み込み）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円（有価証券）この一年で価値が半減しました…
　200万円（現金）

■昇給見込み
　毎年40万円程度　1500万円程度で頭打ちになる

■定年・退職金
　60歳
　最低ライン3500万円程度見込める
　定年後、5年間の再雇用制度有るかも　

■その他事情
　・ローンなし
　・親からの援助お祝い金200万円

[477: 匿名]

>>476
物件価格、諸経費込で6500万以内に抑えられませんか？
お稽古ごとにバレエやピアノはしませんか？
発表会に30万以上掛かりますよ。
お子さん中学から私立に入れる予定は？
それなりにいい地域に家を買うということは生活水準も周りに合わせて上がりますよ。

[478: 匿名さん]

>476
問題なし。その年収、退職金が羨ましい

[479: 匿名さん]

>それなりにいい地域に家を買うということは生活水準も周りに合わせて上がりますよ。

年齢から見てもそのいい地域に住むべきランクの年収だよ。

[480: 匿名]

奥さん同士のママ友達のお茶会、私立の学校の父兄会での洋服や持ち物、近所の戸建てのガレージにとまっている高級車を見てごらん。身の丈以上の生活観になるよ。
これが頭金200万じゃなくて2000万くらい出してくれる親がスポンサーだとイケるけど。ローン払ってそれらの出費に耐えられるレベルの年収じゃないよ。

[481: 匿名さん]

ご意見ください。

物件　３９００万（新築マンション）
頭金　９００万（諸費用込）
３５年変動（０．７２５％　１．７％全期間優遇）

夫　３４歳　公務員　年収５８０万　昇給あり（最終的に８００万ちょいぐらい？）
手取り月２８万　ボーナス年１００万程度
退職金２８００万ぐらい（ひょっとすると２０００万ぐらいに減るかも）

妻　３４歳　歯科衛生士　年収４００万（税込）昇給なし　
手取り月２０万　ボーナス年５０万程度

子供なし（ただし、できれば４０歳までに２人ほしい）
子どもは中学までは公立。それ以降は本人の能力次第で私立の可能性もありと考えています。

管理費・修繕積み立て・駐車場すべてコミコミで当初は２万円程度（最終的に４万円程度にあがるが、一時金徴収は予定なし）

歯科衛生士は人材不足で「働きたくても働けない」ということはないみたいです。
ファイナンシャルプランナーにも相談して共働きなら問題ないとはいわれましたが、子育てに入ったら離職する可能性もあり、妻がとても不安がっています（離職しても再就職は比較的容易みたいです）。

よろしくお願いします。

[482: 匿名さん]

＞477＝＞480
そのような地域でご近所やママ友とのお付き合いに苦労なさっているのですね

[483: 匿名]

>>481
テンプレを使って下さい。
マナー違反です。

[484: 匿名さん]

＞４８３さんへ
失礼しました。だいたい同じ形にしておけばいいのかと思っていました。それでは改めてまして
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込580万円（手取り月28万円、ボーナス年100万円程度）
　配偶者　税込400万円（手取り月20万円、ボーナス年 50万円程度）

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者34歳
　子供0　※　ただし４０歳までに２人ほしい

■物件価格
　3900万円（新築マンション）

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費込み）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・　０．７２５％（全期間１．７％優遇）　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり（最終的に８００万を超える程度）

■定年・退職金
　60歳（ただし段階的に６５歳に引き上げられる見通し。その場合の６０－６５歳の年収は４００程度）
　2800万程度見込み（２０００万程度に減る可能性もあり）
　　

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　
お願いいたします。

[485: 匿名]

>483
テンプレは推奨で必須ではないのでマナー違反ではありません

[486: 匿名さん]

必須を守らない→ルール違反
推奨を守らない→マナー違反

[487: 匿名さん]

＞477＝＞480
かなり辛そうだな。
あんまり周りを気にせず、マイペースでがんばれ

[488: 476]

477、478、479、480
コメント有難うございました。

書き忘れてしまいましたが、7800万円の中には家具、電化製品、引っ越し費用も含んでました。

また購入物件は戸建て（注文住宅）で、土地、建物の内訳は半々くらいです。

地域はさいたま市浦和区（駅から徒歩10分）ですので超高級住宅街と言うわけでもありません。
ですがご指摘の高級車も散見しますし、私自身車が好きでBMWの５シリーズに乗ってます。

これらの贅沢を抑制する必要がある事は認識しているのですが、贅沢は一度慣れとしまうと脱却困難とも言われるので悩ましいです…

社内にライフプランを作成してくれる福利厚生制度がありますので相談してみようと思います。

[489: 購入検討中さん]

ご意見をお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込450万円（手取り残業代込みで月35～38万円、ボーナス無）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供なし

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　2000万円
　・変動　0.77% or フラット35S（どちらにするかまだ未確定です）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　たぶん無し

■定年・退職金
　定年60歳
　退職金は期待出来ないです

■その他事情
　・管理費、修繕費は20000円程度
　・その他ローンは無し
　・頭金の1000万は親からの援助です
　・現在は賃貸で月10万の家賃を払っています
　・駅遠マンションなので軽自動車を買おうか検討中
　・子供は1人ないし2人を希望しています
　・将来的に妻がパートに出る予定ですが、
　最悪1馬力でも問題がない程度で抑えたいと考えています

厳しいでしょうか？よろしくお願い致します。

[490: 匿名さん]

手取りと年収が合ってませんよ

[491: 購入検討中さん]

489です。

失礼致しました。
年収ベースの方は源泉記載で正確な数字ですので

■世帯年収 税込450万円

としてご意見の程よろしくお願いします。

[492: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月25～30万円、ボーナス年約90万円）一部上場ｸﾞﾙｰﾌﾟ会社
　配偶者　税込450万円 （手取り月20万円、ボーナス年約100万円)一部上場

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　29歳
　子供　　なし（将来的に2人希望）

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　夫・妻共に年10～20万？

■定年・退職金
　すみません、分かりません

■その他事情
　・車1台所有
　・ﾛｰﾝなし

現在貯蓄が500万です。
妻は産休・育休取得取得可能。
3500万は例えです。
いくらまでなら大丈夫だと思われますか？
現在の賃貸が手狭になりましたので、購入検討中です。
ご意見宜しくお願い致します。

[493: 匿名さん]

>492
大人２人で住む事がわかっていて選んだ賃貸が手狭に、って
どう言う変化が起きたのですか？物が増えたとか？趣味の
スペースに面積取られるようになったとか？

[494: 匿名さん]

二人とも太ったんです

[495: 入居済み住民さん]

>>491

全く問題ないレベルだと思います。ざっと計算しても変動で借りたとして月々
54000位なので１馬力で手堅い範囲だと思います。軽自動車もローン組まずに
買ってしまえるなら問題ないと思います。


と、偉そうに書いてますが借り入れ金額・年収が全く同じなので私自身が
問題ないと判断して住宅購入した次第です（笑）
手取り２７～２９万でボーナスが年間４５万（手取り）程度で嫁がパートで
年間８０万程度。１歳の子供とヴィッツ１台で、嫁の稼ぎに手をつけずに
１年間過ごせました。

491さんと大きく違うのは私は36歳で住宅購入、両親の援助は皆無で2000万は
諸費用のみ貯金から出してフルローンでした（残貯金250万）。
金利は3年固定0.9％の2年目です。

手取り月収の２０％以下の返済であれば、よほどの事が無い限り大丈夫だと
思っています。欲を言えば、妊娠するまでの間でも奥様に働いてもらって
貯金の上積みをしておくとさらに安泰だと思われます。
せっかく若いのに専業主婦というのは勿体ないと思います。

お互い頑張りましょう！

[496: 契約済みさん]

484

世帯年収から返済比率を加味すると安全ですが一馬力になった時の年収が700万円以下だとリスキーです。

40歳までに二人出産ということですが、現在の年齢と高齢出産のリスクを考慮すると来年には一人目を計画したほうが良いと思われます、つまり共働きを維持出来るのは一年程度となりますので、リスクが高まります。

[497: 購入経験者さん]

４９２さん　　あなた失礼極まりなかった４７１さんではありませんよね？
現在５００万の現金預金があるということでよろしいでしょうか？物件によっては長期修繕積立金の一時払い（２００万前後）があるものもあり、引っ越し費用やカーテン・エアコンなどの家具購入も含めると、５００万は全て無くなる可能性大です。
もう、３１歳なので会社で昇級できそうか（課長にはなれそう、とか）分かりますよね、感覚的にでも。
そのステップアップが？？？なら、お子さんが２人の場合、ご両親様の子育て支援がないと、奥様の正社員としての復帰は事実上厳しいく、パートで１００万の年収が限界に。
そうなると世帯年収は２０年後に８００万が限界となると、生活のレベル（子供の進学が私立か公立かなど）にもよりますが、ローン金額は３０００万がＭＡＸではないでしょうか。
ご両親が全面的に孫育て支援してくれるなら、４０００万くらいは大丈夫でしょうが。離婚できませんが。

私事で恐縮ですが、あなたと同じくらいの年齢・１馬力年収で３８００万のローンを組んで家を購入し、子どもが複数いて１５年後に年収は２００％になりましたが生活は楽ではありませんね。

[498: 購入検討中さん]

3000万円ぐらいがいい感じで、4000万円は無理ってことですかね？あんまりに範囲がありすぎてわからないんで専門家に聞くことにします。
失礼します。

[499: 匿名さん]

やっぱり471だったよ。