年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[261: 匿名]

>256
>257
計算おかしくないですか？
例えば２５歳で年収５００万の人がいつまでも５００万な訳無い！
逆に３５歳がピークの年収の人が計算したらおかしくなるし。

[262: 匿名]

>>261
その辺は、超一般論なんだろうから突っ込まないで。

[263: 匿名さん]

なんか急に計画性のない奴が増えたな

[264: 匿名さん]

>>256さん
この式も入れないとね
>>256さんの式に
退職金－｛（７０－定年年齢）×1年間の生活費｝を足す。
退職金０で定年７０歳なら>>256さんの式のままだがそれ以外だと加減が発生する。
６５歳定年退職金１０００万円で年間生活費が２０万×１２か月で２４０万円の場合
退職金１０００万円－｛５×２４０万円｝＝-２００万円
ただし＋でも余裕を持ちたい場合は>>256さんの式には加算しない方がいいとは思う。
もし－なら差し引いた額が返せる額かなと見積もった方がいい。

ちなみに年金制度そのものが無くなるのではというツッコミもあるだろうが
そこまでになったら今までの諸外国の例から日本円そのものが
トリプル安になって資産インフレが発生する可能性の方が高くなるから
あまり考慮していないので悪しからず。

[265: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込630万円（手取り月21～35万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　36歳
　子供3　6歳 4歳　0歳

■物件価格
　4350万円

■住宅ローン
　・借入　3600万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　毎年数千円

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　　

■その他事情

分譲マンションから戸建てへの買い替えで、今月より新ローン返済が始まります。
今更定年後も続くローンに不安になり・・・　どこで繰り上げ返済をいれていこうか・・
よきアアドバイスがありましたら、よろしくお願いします。

[266: 匿名さん]

＞265さん

すごいですね。
うちは同じ借り入れで年収1100万です。
子供も居ません。
頑張ってくださいね！

[267: 契約済みさん]

>>266

なんの自慢ですか。

[268: 匿名さん]

>265

率直に言って、子ども3人で、39歳から開始となると相当厳しい借入額だと思います。
私も子ども3人、42歳から開始でしたが、借入額2800万です。（年収850万、妻120万）
これでも結構厳しいですよ。特に教育費です。老後は退職金2000万＋個人年金3000万
（300万×10年）で乗り切る予定です。

購入済みなら前向きに考えるしかないです。まず、一番下のお子さんが小学校に
入学された段階で、奥様は働くことが必須です。次に教育は公立中心とし、車
があれば、買い替えは極力控えること。加入保険は最小とし、新聞購読停止等
ありとあらゆる緊縮策が必要です。貯蓄はもう少し必要だと思うので、繰り上げは
もう少し待つ必要があるでしょう。今書いたことはは私のところで実行しています。
がんばってください。

[269: 匿名さん]

>>265

うーん、正直やっちゃった感が否めません。
繰り上げ返済をどこに入れるかの相談以前に、
繰り上げは無理なのではないかなと。

買換なら、旧宅の売却はどうなりましたか？

[270: 匿名さん]

戸建だから大丈夫かもよ。

[271: 匿名]

>265
当方35歳で同じ位の年収、3400万位の借り入れ、子供は居ませんが、きついです…。
繰り上げ返済で60歳で完済を目指してますが老後資金の確保が心配です。贅沢も出来ず、急な出費も冷や冷やです。
この現状に子供3人は考えられません…。

[272: 契約済みさん]

265です。早速のコメントありがとうございます。
やっぱり厳しいローンですよね。子供とトイレが重なることが多く、トイレが２つ欲しいという妻の押しに決意したのですが…
妻が3人目出産後「買い替え無理」と言い出し、不動産やに「契約破棄したい」と言ってみたり。
老後の心配もでてきたようで。自分も「買い替え無理」と強く言えばよかったと後悔で。（お恥ずかしい話です）
妻も落ち着き働く気満々ですが、合わせても皆さんの年収にはほど遠い。んー、子供にも習い事など我慢させ可哀想なことをさせてしまいますね。頑張っても定年返済は無理そうですが、頑張ります。
皆さん、ありがとうございました。

[273: 匿名さん]

265さん、頑張って！

30歳の時、年収550万で3800万のローンを組んだけど、
住宅ローンも家賃と思えば苦しくはなかったです。
15年経って今はまた別の家に住んでいます。

子どもが小さかった時は、ローンも気になったけれど、
成長とともに何にかかるか見えてくるから不安はなくなります。
小さいうちはとにかく貯金です。

子どもの習い事は沢山習うのではなく、
一つのことを続けさせるということが大事だと思いますよ。

[274: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込730万円（手取り月35万～40万、ボーナス年130万円）
　配偶者　無職

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　32歳
　子供 なしですが妻が35歳になるまでに2人欲しいと言ってます

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・借入　4390万円
　・変動　35年・0.75% or フラットS（一応両方とも審査済ですがまだ未定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円 ですが諸費用や家具家電を買う予定なので100万前後になる

■昇給見込み
　毎年、月給で1万円程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情

今は子無しなのでいいが、子供が出来たら苦しくなるのは見えてるので
妻が将来働くことは必須だと思っているが、妻は外国人なので就職先が未知数
2ヶ国語喋れることを活かせればそれなりの収入も期待できるかもしれないが
そうそう甘い話もないと思うので、スーパーのレジ打ち程度かも

[275: 購入経験者さん]

274さん
先行きが不透明ですね。子ども二人でその年収で今から３５年ローンは厳しいです。子どもも定年までに成人にならないしね。
そしてその貯蓄でその物件というのも背伸びしすぎではありませんか？
ローン地獄が待っています。

[276: 匿名さん]

>>274

>妻が将来働くことは必須だと思っている

子供がいない今も働いてないようでは、将来働く
ことを資金計画上に織り込むのは甘すぎるのでは
ありませんか？
あなたの書いている計画は、退職金がある事しか
良いポイントはないようにと思います。
単純に見て年収の６倍。しかも40歳で、これから
お子さん２人。背伸びしすぎで無理です。

[277: 匿名]

今の年収が41歳580万、定年ころには800万ぐらいになる。
退職金は1000万代後半。
このたび3400万の物件をフルローンで契約した。
みんなさ、今の年収で判断してるけど昇給ってないの？
2000万とか中古しかないでしょ。

[278: 匿名さん]

＞２７４さん

４０歳で子供さんもいないのにどうして貯蓄がそれだけしかないの？

生活習慣も見直さないと厳しいのでは？

[279: 匿名さん]

274です
早速のレスありがとうございます。

>>276
妻がまだ働いていないのは来日してまだ1年も経っていないので
日本語がまだまだなせいもあります
そんな状態で資金計画に盛り込むというのが甘いというご指摘もごもっともだと思います
ただまったくアテが無いというわけではなく
日本での同胞同士のネットワーク等は結構強く（中国人韓国人ではないです）その筋から
通訳や翻訳の仕事を紹介してもらえる可能性もあるそうです

>>278
実は私はバツイチでして、36歳の離婚の際に一度貯金がほぼゼロの状態になり
貯蓄はそこからの再スタートでして、去年の結婚式やら結納やらで300万以上使ったせいもあります
で残った500万のうち100万が頭金で残りが400万ということです
ちなみに前妻との間に子は無いので今後養育費等が発生することはありません


なんか言い訳と後だしジャンケンばかりのようになって申し訳なかったですが
あとは親の土地の相続が微量ですがあるもの多少計算に入ってます

ただ全てが未定で未知数のものばかりで無計画で背伸びしすぎのご指摘はごもっともなので
もう一度計画の見直しをしてみたいと思います

[280: 匿名]

>>277
退職金が1000万台後半もある会社なのに41歳から定年までにそんなに昇給するの？
うちあたりは45から昇給は昇進を伴わないと0に等しくなって55からは部長級まで
いっていないと役職定年が始まって下がる傾向。そのうち子会社出向だよ。

[281: 匿名]

会社によりけりぢゃね？
自分基準で考えちゃダメさ。

[282: 匿名さん]

大抵50頃からは収入下降線。

[283: 匿名]

>>279
全ての予定が順調に行けば大丈夫だと思うけど。
でも一つでも計算が狂えば一気に苦しくなると思うから気をつけて。

[284: 匿名]

捕らぬ狸の皮算用はしないことだ。

[285: 匿名]

>>279
親からの相続できる予定の土地に1500万くらいの家を建てるくらいのほうが
安全ですよ。
外国人と結婚した友人数人いますが、皆、仕送り必須だと言ってました。その他、奥様のお里帰りの旅費などもあるでしょうから
住まいには無理な資金計画はなさらないほうがいいと思います。

[286: 購入検討中さん]

物件4800万 4000万借入 44才(子14歳1名) 年収700 昇給なし

[287: 匿名さん]

みんなよくそんなにローンで家買うね。
信じられん。
消費が低迷する＆不景気になるはずだわ。

[288: 匿名]

>>281
まぁ自分基準って言われると、それまでだけど、40歳の年収を昇進なしで45や50超えても
年収が上がり続ける会社なんて聞いたこと無いんだ、俺は。
けっこういろんな会社知ってるつもりだけどね。2000万近くも退職金をくれる会社でだよ。

[289: 匿名さん]

>286
明らかに無謀。
定年まであと16年で返せるのか？
14歳の娘と2世代で返すのですか？

[290: 匿名さん]

携帯で面倒だからテンプレ使わないなんてヤツに答えるなって。

[291: 匿名さん]

いくら稼げるのかではない！
いくら住居費に使えるのか？いくら貯蓄に回せるかが大事だ！

[292: 匿名さん]

住居費は固定費だからね。低いに越したことないよ。
いつの世もCash is kingだからね。

[293: 購入検討中さん]

はじめまして。
現在社宅に入居中で2013年3月が退去期限のため
持家購入を視野に入れて探しているのですが、
気に入った物件が私にとっては結構な額のため
実際に購入しても良い範囲なのか、それとも無謀なのか
みなさまのアドバイスを頂きたいと思います。

■世帯年収
　本人　　税込800万円（手取り月46万円、ボーナス年250万円）
　配偶者　税込200万円

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供　なし

■物件価格
　5880万円 （管理費、修繕積立金で別途月16000円）

■住宅ローン
　・頭金　1280万円（諸経費別途220万円用意有）
　・借入　4600万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年25万円

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■その他事情
　海外旅行が趣味で年一回、夫婦で３０万円程
　子供の計画は今のところなし
　親からの援助はなし　
　持家の場合、住宅手当が月38000円支給

会社の同僚で上記の額程の物件を購入する方がいないので
「自分はやっぱり背伸びしているのかな？」
と思っています。

こちらの皆様のご意見をぜひ聞かせて頂きたいです。
よろしくお願いします。

[294: 匿名さん]

子ども作らないのなら、楽勝でしょう。

[295: 匿名さん]

>293
いい会社だねぇ。
7000万くらいお借り入れても平気だと思うよ。
まぁ、マンションに5880万も使うんじゃ
社築なんだろうし（笑）

[296: 匿名さん]

>持家の場合、住宅手当が月38000円支給
３１歳で８００万＋昇給２５万だしほんと羨ましい。リストラされない限り問題なし。

[297: 293です]

294～296さん

早速のご回答ありがとうございました。

今まで社内以外の人からのアドバイスをもらったことが
無かったために大変参考になります。
おかげさまで一歩踏み出せそうです。

本当にありがとうございました。

[298: 匿名]

>>293
まさか東電じゃないよね？

[299: 匿名]

手取りと年収合わなくない？

[300: 293です]

299さん

おっしゃる通り、月収は税込の金額の間違いでした。
ご指摘ありがとうございます。


298さん

違いますが、何が仰りたいのでしょうか？

[301: 匿名]

293さんの会社がうらやましい。持家手当38000円ってなに～？
すごいわ。電通？製薬会社？
リクルート？

[302: 匿名]

都の職員じゃね？

[303: 匿名さん]

都は賃貸ならば8000円支給されるけど、持家手当なんて出るのかな？

[304: 匿名さん]

どうかな。国家公務員は数年前に廃止されたから、もうないんじゃないかな。

[305: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込400万円（手取り月21万円、ボーナス年110万円）
　配偶者　税込300万円 (手取り月16万円、ボーナス年70万円)

■家族構成　
　本人　26歳
　配偶者　25歳
　子供なし 30までに二人ほしい
育休後、復職のつもりです。

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　2700万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　本人 20-50万円/年
配偶者 7-14万円/年

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り
企業年金の給付あり

■その他事情
　・車1台 ローンなし

配偶者の育休中が心配ですが、
休みに入る前は貯蓄ができると思うので
本人の昇給もあるし、なんとか…！

[306: ビギナーさん]

お世話になります。最近購入を考え始めたばかりです、
勉強のつもりで見に行った物件なのですがどの位無謀なのかご教授お願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込650万円（手取り月32万円、ボーナス手取り年70万円程度です）
　　　　　　　　　　　　業績により変動あり。上記ラインが下限にはなります。
　配偶者　税込0万円
■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　28歳
　子供２　2歳　０歳（来年出産予定）
■物件価格
　4400万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4200万円
　・変動　33年・0.9%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　あまり見込めず
■定年・退職金
　60歳（雇用延長あり）
　500万程度見込み（あまり期待しておりません）
■その他事情
　・車なし（出来れば欲しいです）
　・親からの援助なし
　・その他ローンなし
　・お金はあまり計画性にやりくししてこず猛省中です。
　　自身と妻の保険、子供の学資等はやっておりますが、
　　貯め始めて年間100～120万位がやっとです。

こちらの掲示板を拝見して、
４・５年後に、せめて６００～７００万貯蓄して借り入れも３０００万以下
に抑えて購入できる物件を探す方が良いのかなと思っています。。。
お忙しい中恐縮です。宜しくお願いいたします。

[307: 匿名さん]

>>306さん
かなりギリで借りる感じですね。
うちも同じような年収で同じような金額借りていますが
子供がいなくて妻の親は農家なので野菜・米が実質支給で食費はかなり少ない。
さらに車はあるが自分の会社で支給なのでガソリン代、車の諸費用共に会社支給。
これらがあったからこそ逆に今までやってられるのかなと感じています。
ローン返済額や税金諸費用を含めたローン実行後の
先取りで予算シミュレーションを作り赤字にならないか調べてからでも
遅くない気がします。
あとまだ比較的若いのでもし借りる時は35年ローンで考えてもいい気がします。

[308: 匿名]

>>306
年間貯蓄が今くらいの生活レベルだとかなり厳しいと思いますよ

[309: 匿名さん]

>>306
手取り32万のうち、返済額が12.5万で残額19.5万。
ここから生活費、維持費、教育費、貯蓄、などやりくり出来ますか？
失礼ながら年収に対して頭金の少なさから、
あまりやりくり上手なご家庭ではない印象を受けたもので。
購入後の貯金が50万というのも不安要素です。
新築物件に引っ越すと、あれこれ家電や家具を欲しくなりますよ。
お子さんが二人とも私立に行ったらどうします？
このプランでは返済＋生活でぎりぎりで、
余裕の無い生活になると思います。
貯蓄を増やして借入を抑えるか、
奥さんがフルで働きにでるかしないと生活が厳しいと思います。

[310: 匿名]

始めまして、今回初めて書かせて頂きます。
私は今年27歳となります。来年1月1日に七歳年上の公務員の彼と結婚しお婿さんに来て下さいます。
五月にはハワイで結婚式をあげる予定で二人で貯金をしてきましたが、長年住んできた一戸建ての家がもうボロボロな状況で、今回結婚を気に新たに新居を立てようかと考えております。
現在の家をそのままに、隣に二階建てで新しく建てようかと思いますが、今年色々と出費が重なり手元に貯金が殆どありません、結婚資金はあるものの
ローンの頭金を出せる余裕がない事とふまえ相談した所、2900万くらいなら35年ローンで無理なく返済できるのではないかと、家族会議で検討中です。
ただ、実際問題として、今は共働きで二人で年収700万くらいの状況とはいえ、結婚したら子供を
5年以内に二人生みたいと考えておりますので、ローンを抱えて生活をしてゆけるのか、正直不安です。
現在の状況を纏めますと…
①収入合計年収700万強(二人とも正社員で、結婚後も出産までは仕事を継続)
②結婚後は祖母(81)と私(27)、旦那様(34)の三人暮らし
③結婚と新婚旅行で200万～300万出費予定
④現在の貯金は200万弱（結婚資金抜き）
⑤彼の両親は健在で、近場で二人暮らし(私の両親はいません。身内に頼れる人は祖母のみです。)
⑥H25年には第一子を計画(その為来年年末くらいで現在の会社を退職を予定)

上記内容で、来年一戸建ての新居を2900万ローンで計画を立てるのはご無理でしょうか？
ご意見・ご感想を集います。何卒宜しくお願い致します。

[311: 匿名]

>310
>結婚後も出産までは仕事を継続
であれば、世帯年収でローン組んじゃダメじゃん。
旦那単体の年収が問題。旦那の年収600万でギリギリだと思うよ。
（女性でも正社員で年収100万ってないだろうし、その旦那じゃ無理じゃね？ってこと）
嫁側の身内が祖母しか居なくて結婚式に300万とかもイミフ。

大体、土地抜きで2,900万の注文住宅とか身の丈にあってないよ。
2,000万くらいで収まるように建てないと。
（今時、建売なら4LDK1200万が基本。）

[312: 匿名]

>>312様
レス有難う御座います。
土地は充分にあるので建物だけのお値段になります。
あとローンは彼の収入だけで業者へ査定をだして頂きました、ですがやはり2900万のローンは難しいですよね。
彼の年収と私の年収は五分五分なので、やはり私が仕事をやめてしまっては無理ですね。
知識がたらず反省致します。
もう一度良く検討したいと思います。

追伸
結婚資金は新婚旅行の資金も込みなので、300万近くを予定しています。祖母やお世話になった方々を招待したいので、言葉足らずですみませんでした。

[313: 匿名]

私も公務員と正社員で年収７００万は少ないと感じました。奥さんが働けないとかなり年収ダウンになるのでは？
前の家をそこそこの値で売るのであれば問題なさそうですが

[314: 匿名]

＞＞313様現在の住まいは築40年の鉄筋三階建てなので、強度に心配はないようなので、祖母の農業倉庫として利用しようと考えています。売るには土地の状態からして無理があるのです、今の住まいから一般道路まで出るには敷地内を50メートル程進まなくてはなりません、その為家だけを売る事ができません、住まいが千葉県なので、実際売る場合も対した金額にはならないように思います。

[315: 匿名さん]

>>306
これは無謀すぎるローンです。

>貯め始めて年間100～120万位がやっとです。
今のローンで（固定資産税なども払って）これができてるんなら
大丈夫な可能性もありますが、ローン組む前の話なら貯金なんて無理だと思います。

借入4200万円（多すぎる）、変動33年0.9%（なんでギリなのに35年じゃないの？）
貯蓄50万円（大丈夫？）、車なし出来れば欲しいです（絶対買ったらダメ）、
４・５年後に、せめて６００～７００万貯蓄して借り入れも３０００万以下
に抑えて購入できる物件を探す方が良いのかなと思っています（えっなんでそうなるの？）

上記を見ても失礼ですが、お金の管理というか考え方が浅いというか、
余り考えられていないような気がします。

とにかく奥さん出産後はすぐ働いてもらって、貯金を増やす＋繰り上げをする、
お金についてもっと勉強して管理して、そしてうまく節約して下さい。

[316: 購入検討中さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。　管理担当】

[318: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込2,000万円（手取り月145万円、ボーナス年260万円）
　配偶者　なし

■家族構成
　本人　　32歳
　配偶者　36歳
　子　　　無し

■物件価格
　9000万円

■住宅ローン
　・頭金　 0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　9,000万円
　・固定　30年 3.5%（想定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　毎年年額50万円

■定年・退職金
　60歳
　退職金 500万 （再雇用制度等無し）

■その他事情
　・車1台あり(残債530万（月7万支払い、ボーナス年2回30万追加）)
　・銀行カードローン完済（直近完済、延滞無し、最大300万）
　・外資系企業　勤続2.5年、公的資格無し
　・親援助無し
　・子供2名希望（出来ないかもしれませんが、、）

やっぱり厳しいでしょうか（審査、返済共に、）
もうちょっと安い物件に変えようかと思ったりしますが、買い替えとかになるとトータルでは損な気もしています

[321: 購入検討中さん]

こんばんは。
貴重なご意見よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月25万円、ボーナス年100万円程度）
　配偶者　　　 0万円　　　

■家族構成　※要年齢
　本人　　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳
　子供２　0歳（来年５月出産予定）

■物件価格
　5000万円（諸費用込）

■住宅ローン
　・頭金　1600万円（諸費用込）
　・借入　34000万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円（株、債券）
　500万円（定期預金）2年後満期繰上げるか再投資かは経済状況を見て判断
　100万円（現金）

■昇給見込み
　毎年20万円程度　最低650万円程度までは昇給する見込み

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■その他事情
　・ローンなし
　・親からの援助なし

以上です、よろしくお願い致します。

[322: 匿名はん]

■世帯年収 
本人 税込720万円（手取り月33万円、ボーナス年200万円）
配偶者 0円 

■家族構成
本人 29歳 
配偶者 27歳 
子供１ 2歳 

■物件価格 
5000万円 

■住宅ローン 
・頭金 1000万円（諸経費別途200万円用意有） 
・借入 4000万円 
・フラット35年S・2.30%を想定

■貯蓄 (購入後の残貯金) 
700万円 

■昇給見込み 
年20万程度 

■定年・退職金 
65歳 
4000万程度見込み  

■その他事情 
・車所有(ローンなし)
・親からの援助なし
・数年後に子供もう一人予定

退職金はまだ随分先の話で制度も変わる可能性があるので計算に入れたくはありません。
ちょっと契約直前ですが、冒険しすぎでしょうか？
ご意見お願いします。

[323: 匿名さん]

ご意見、ご指導よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込730万円
　配偶者　税込160万円（子供２人目出産を機に退職予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　　38歳
　配偶者　35歳
　子供１　2歳
　子供２　0歳（来年３月出産予定）

■物件価格
　3700万円（マンション）

■住宅ローン
　頭金　1600万円（諸費用別途200万円用意済）
　借入　2100万円
　変動　35年／0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　240万円（子供の将来の教育資金）
　 70万円（貯蓄性預金として運用）
　100万円（現金）

■昇給見込み
　本人年収　45歳で800万円、55歳で900万円見込み

■定年・退職金
65歳
　3200万円程度見込み

■その他事情
　車は1台
管理費、修繕費、駐車場代として毎月3万円要
　長期修繕として、12年ごとに40万円程度必要

以上です。

[324: 匿名さん]

>>323
全体的には余裕です。
お子さんが高校生大学生の期間が重なりますが
気合で乗り切ってください。

[326: ビギナーさん]

306です。
皆様アドバイスありがとうございます。
ご指摘の通りお金の管理と将来設計が全くできてない
現状を反省しています。

家計の見直し含めて、資金準備など将来設計を
立てた上で購入時期のタイミングを決めていきます。

[327: 匿名さん]

>>318さん
＞もうちょっと安い物件に変えようかと思ったりしますが、買い替えとかになるとトータルでは損な気もしています

貴方の場合は収入が多く結構浪費癖がありそうだからこの９０００万円の物件も飽きて買い替えとかありえそう。
さらに賃貸暮らしだとしても相当高額な賃貸を選ぶだろう。
なので金額的にいい物件が買えそうなので９０００万円の物件にしてももう少し安い物件にしても
リセールバリュー重視の購入をすすめる。

中古の値落ちが低い物件なら浪費の激しい貴方にとっては貯金代わりになるからね。

[328: 匿名さん]

>>304
前からそんな制度ないよ。
民間アパートの賃貸でも、家賃補助
27000円。

[329: 匿名さん]

補足…国家公務員のことね。

[330: 322]

325さんありがとうございます。

学生時代の蓄えと、結婚するまで二人とも実家暮らしだったのと、子供生まれるまでは共働きだったので、貯金はそこそこ貯めることができました。

お陰様で前向きに検討できそうです。
ありがとうございました。

[331: 匿名さん]

325さん、327さん

318です。ありがとうございます！

浪費癖、大分治ってきたのですが、おっしゃるとおりだと思うので、
①もっと資金を貯める
②リセールバリューを考えた物件選択
で頑張るようにします～

非常に参考になりました！

[332: ２４１・購入検討中]

No.246 by 購入経験者さん

ご意見いただきましたのに、お返事が遅くなりましてすみません。
２４１です。
変動と固定のミックスも考えましたが、
過去に、変動が固定を上回る金利になった事はないらしいという事、
６０歳定年前の完済を目指し、子供２人が小学生の間に頑張れるだけ繰り上げ返済してみよう、
と思い、
３５年全額変動と考えております。

甘いでしょうか｡｡｡

[333: 匿名さん]

ご意見、ご指導よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込630万円
　配偶者　税込 60万円→130万円予定

■家族構成　
　本人　　45歳
　配偶者　43歳
　子供１　16歳
　

■物件価格
　4700万円（戸建）

■住宅ローン
　頭金　500万円
　借入　4200万円
　変動　35年／0.8775

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（子供の将来の教育資金）
　700万円（一時払い保険）
100万円 (現金)
■昇給見込み
　本人年収　50歳で700万円、55歳で750万円見込み

■定年・退職金
64歳
　1000万円程度見込み

■その他事情
　車は1台


以上です。

[334: 匿名さん]

>>333
定年まで２０年ないようですが、４２００万も借りちゃって大丈夫？

[335: 匿名]

年齢のわりに貯蓄なさすぎ。
子供は大学行かないの？

[336: 匿名]

>>333
物件価格高すぎます。老後資金はどうされるんですか？
借入れは2000万が限度かと。

[337: 匿名さん]

よろしく御願いします



■世帯年収
　本人　　税込630万円（手取り月32万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　40歳
　配偶者　32歳
　子供１　3歳
　子供2　　０歳

■物件価格
　　2780万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途220万円用意有）
　・借入　2780万円
　・変動　33年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　　年5千円

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収220万程度）　

■その他事情
　・車２台所有（ミニバン。軽）
　　子供は保育園に入ったら妻パートで繰り上げ返済を
　　がんばる予定。目標は定年までに完済できれば良いかと

[338: 323]

323です。

324さん、325さん
前向きに住宅ローンの検討を進めてみたいと思います。
ご意見、ご感想ありがとうございました。

[339: 匿名]

>>337
７３まで働いて返せればねぇ



















無理w

[340: 匿名さん]

>>333

なんで奥さん130万なの？全然得にならない数字ですよ。
お子さんも大きいのだから、働けるだけ働かないと
4200万借入は無理です。
でもご本人と同じだけ収入得られるんじゃなければ
無理なことに変わりはないです。借入はせめてご本人年収の
４倍以内にしないと。45歳なのに、老後が全く
念頭にない資金計画です。

[341: 匿名]

>>333
45歳で借入4200万円は重た過ぎる。
2500万円が限界だよ。

ローンは返さないといけないから生命保険代わりにならないよ。

子供の教育資金が限りなく小さい。
1000万円は積んで上げないと。

お金の事ばっかり考えて生きることになるよ。

[342: 匿名さん]

同じマンションに、お金の事ばかり考えて暮らしている奥さんがいます。
ローンがいくら残っているのか知りませんが、
ご主人は大手の会社にお勤め、本人もパートに出ています。

話を聞いていると、ご主人の収入は良い方らしいのですが、
とにかく衝動買いや無駄な買い物が多い。
他のお宅がいくらのローンを組んで、完済まで何年掛かるのか
気になって仕方ないらしいです。

人の顔を見れば、お宅はいくらのローンなの？
収入はどのくらい？・・・出掛ける時も
その奥さんとロビーで会うかも、と思うとゾッとする。
自分のやりくりが下手で生活が苦しいからって
他人の生活を詮索するのは止めて欲しい。

スレ違いですみません。

[343: 匿名さん]

長文ですみませんが、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込570万円位（手取り月平均30万円、ボーナス年90万円）
　配偶者　税込250万円位（手取り月18～19万円、ボーナスなし）

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者　31歳
　子供なし 3～4年後に1人欲しい。育休後、復職希望（でも、パート？）

■物件価格
　3600万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円）
　・借入　3200万円
　・変動　30年（0.875％）⇒月10万ちょい+管理費修繕費2万程。今はコミコミ10万円です。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（引越し代や家具家電購入費として別途100万円予定）

■昇給見込み
　年3万円くらいずつ上がっていますが今後もその上昇率なのか不明。

■定年・退職金
　60歳。退職金は微々たるものと思われます。

■その他事情
　転職するまでは年収300万にも満たずほぼ貯金できませんでしたが、
　現在の収入になってからは年180万×5年＝900万貯金できています。
　購入すると住宅にかかる費用は月2万くらい増えるものの、
　妻が今年アルバイトから契約社員になり月10万ほど収入UPしましたので、
　子どもを作る予定までの3年間は年100万くらい貯金しつつ、
　年150万ほどは少なくとも繰り上げできるかな･･･と考えてますが甘いでしょうか。
　妻の収入減や金利上昇に備えて繰り上げは負担軽減型でやっていくつもりです。
　車はありませんし今後も持つ予定なしです。


以上、実はもう来月入居なのですが、二人合わせた年収でやっと借入額の４分の１なのでいまさら不安に･･･
「繰上げするより貯蓄にまわしておいたほうがよい！」等含めご意見いただければ嬉しいです。

[344: 匿名さん]

>343
>二人合わせた年収でやっと借入額の４分の１なのでいまさら不安に･･･

夫婦仲良くが基本ですね。
女性は年齢と共に妊娠し易さ等がどの程度変化するものなのか？など
資金計画にも関係深そうな知識を深められると良いと思います。

[345: 購入経験者さん]

343さん

失礼ですが、姉さん女房の奥様にかなり主導権を握られて契約されたのではありませんか？夫婦別財産制が日本の法的な考え方ですから、ご自分の意志を明確に主張された方が、もし、色々な意味で失敗しても物心両面で納得がいくと思いますよ。

お仕事の内容が分かりませんが、昇給というよりは昇級なされば年収は上がるでしょうから、まだ、お若いので、資金的な問題は大丈夫だと思います。子供が1人なら昇級しなくても奥様パートでいけるかな。

余計なお世話ですが、子どもは「何年後に作る」というプラモデルのようには都合よくいかないものですよ。今は萌えてるでしょうが、３～４年後は必殺仕事人の気持ちにならないと（分かんないかな？）、その気になるのが男子は生物学的に厳しい（新たな優秀なメスを欲しがる）ものです。

[346: ビギナーさん]

■世帯年収
　本人　　税込450万円（公務員、手取り月23万円、ボーナス年75万円）
　配偶者　税込230万円（中小、手取り月17万円、ボーナスなし）

■家族構成
　本人　27歳
　配偶者　28歳
　子供なし

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3200万円
　・変動　35年・0.875%
　・支払いは月約7万、ボーナス払い約11万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　昇級度合いによる。

■定年・退職金
　60歳（おそらく将来的には65歳制になるかと）
　退職金は2000万くらい？
　60歳定年ならば5年間の再雇用制度有り（年収はわからず）　

■その他事情
　・車のローンなし（ただし１台は欲しい）
　・親からの援助なし
　・子供はすぐにでも欲しい


どうぞ宜しくお願いしますｍ(_ _)ｍ

[347: ビギナーさん]

こんにちは。
ご意見頂けると幸いです。

■世帯年収
　本人　　税込1200万円（手取り月万60万前後、ボーナス年250万円程度）
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　28歳
　子供2　2歳、0歳

■物件価格
　5800万円

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　30年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年20万程度、但し今後ボーナスが減りそうなので現状維持してくれれば…

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■その他事情
　・車１台あり
　・親からの援助なし
　・一戸建てなので駐車場代、管理費等はなし
　・10年に1回修繕費として100万を想定
　・子供は小学校までは公立、中学からは私学も視野に

定年前の完済を目指しておりますがいかがでしょうか？

[348: 匿名さん]

>>347さん
定年までに返そうとする意気込みはすばらしいのですが
年齢も比較的若くボーナス割合が高いので35年ローンで繰上げの方が予算が組みやすいと思います。
あと初期諸経費はマンションより高め（場合によっては４００万位みておく）なのと
月収の半年分に満たない残貯金も不安ですので
もう少し多く借入れ諸経費や残貯蓄を増やし頭金を減らしてもいいかもしれません。

たとえば
頭金　1000万円
借入　4900万円　35年
諸費用　400万円
残貯金　400万円

借入後もそのモチベーションを維持して頑張ってください。

[349: 348]

訂正
頭金　×　1000万円　→　○　900万円　でした

[350: 匿名さん]

>>346さん
公務員
子供が欲しいがまだいない
残貯金・頭金は少ない
年齢は27歳

この条件だと間違いなく変動よりフラット３５ｓで借りた方がいいです。
妊娠子育て時を考慮して奥さんの収入抜きの1馬力計算でもなんとかいけますし
繰上げをあえてしないという仮定でもなんとか破綻せずいけます。
そもそも今の感じだと初期～中期の繰上げはできても非常に少額かなと予想できます。
但しもう1年程度貯金して頭金並びに残貯金を増やしてからでも遅くないと思います。

[351: 匿名]

私は今年27歳となります。来年1月1日に七歳年上の公務員の彼と結婚しお婿さんに来て下さいます。
長年住んできた一戸建ての家がもうボロボロな状況で、今回結婚を気に新たに新居を立てようかと考えております。
現在の家をそのままに、隣にあいた敷地内で二階建てで新しく建てようかと思いますが、今年色々と出費が重なり手元に貯金が殆どありません、結婚資金はあるものの
ローンの頭金を出せる余裕がない事とふまえ相談した所、2000万くらいなら35年ローンで無理なく返済できるのではないかと、家族会議で検討中です。
ただ、実際問題として、今は共働きで二人で年収700万くらいの状況とはいえ、結婚したら子供を
5年以内に二人生みたいと考えておりますので、ローンを抱えて生活をしてゆけるのか、正直不安です。
現在の状況を纏めますと…
①収入合計年収700万強
(結婚後も出産までは仕事を継続、旦那は公務員で正社員350万私は一般企業で正社員350万)
②結婚後は祖母(81)と私(27)、旦那様(34)の三人暮らし
③現在の貯金は200万弱
（来年の結婚と新婚旅行資金を踏まえると貯金0スタートになるかと思います）
⑤彼の両親は健在で、近場で二人暮らし
(私の両親はいません。身内に頼れる人は祖母のみです。)
⑥H25年には第一子を計画
(その為来年年末くらいで現在の会社を退職を予定)

上記内容で、来年一戸建ての新居を2000万ローンで計画を立てるのはご無理でしょうか？
因みにローンは旦那様のお給料のみを対象に考えております。
ご意見・ご感想を集います。何卒宜しくお願い致します。

[352: 匿名さん]

>>351さん
その土地は祖母名義かな？
だとするとまず手始めに贈与税がかからないか調べた方がいいよ。
ちなみに祖母名義のままだと借地にするか
（借地だとなかなかローンを組ませてくれない）
贈与税払ってもしくは生前贈与の税免除枠を使い（使えるかどうかは要問合せ）
自分名義もしくはダンナ名義にしないとダメ。
それらが済んでから初めて住宅ローンどうするか考えるべきだと思う。

[353: 匿名]

＞＞352様
丁寧なご説明をありがとうございます。
土地は全て祖母名義となっておりまして、結婚後は
旦那様と養子縁組し、頭領になってもらいたいと考えております。
やはり土地を彼名義に変えなくてはローンは難しいでしょうか。
祖母と二人幼い頃から今のまま生活をしてきたので、
何も知らなかったので、本当に助かりました、有難う御座います。
来年結婚を気に彼と相談して土地を彼名義に変更できてから
改めて家を建てる準備をしたいと思います。
貴重なご意見とアドバイスを有難う御座いました。

[354: 352]

>>351＆>>353さん
他にも老婆心ながらそもそもその土地にの隣地に家を建てられるのかも
同時に調べた方がいいです。都市部だと建蔽率や容積率によっては隣地に家を建てると
オーバーになってしまう場合も多いですし
逆に地方だと市街化調整区域など再建築不可もしくは制限有りの地域なども見受けられます。
このような場合も当然ローンは組めないもしくは組みにくくなります。
ビフォーアフターみたいな建て直した方が良さそうなのにあえて柱などを使った大規模なリフォーム
を行ったりするのは上記の規制などに引っかかったり
住宅ローンは使えず住宅ローン並みに安いローンを組む為
リフォームローンでいく場合などに多いです。
結局売って一度清算し他の場所で新たに家を買った方が安く済む場合も多々あります。
そのあたりも検討してみてください。

[355: ビギナーさん]

>>350様

ありがとうございますｍ(_ _)ｍ
そうですか、しばらく金利の変動はないと考えていた事と、
フラット３５ｓの金利引き下げの終了で、
金利の低い変動の方がいいと考えていました。
新規住宅購入者の６割が変動金利にしているという
話も聞いた事があったもので・・・

フラット３５ｓがいいという最大の理由はやはり「公務員」ですか？

[356: 匿名]

>>354様
ご指摘ありがとうございまうす。
そもそもローンを組めるかの問題からとの事で
考えていなかった事で、勉強になりました。
色々調べた上でローンを組める状態にしてからまた
計画を立て直したいと思います。

丁寧なご指摘をありがとうございました。

[357: 350]

＞フラット３５ｓがいいという最大の理由はやはり「公務員」ですか？

もちろん公務員だという事も重要ですがどれもフラット３５ｓがいいと思う要素を満たしています。

・公務員
リストラなど無減給の可能性も低い一定の月給とボーナスが入る強み。
生涯に稼げる金額が比較的正確に予想できます。

・子供が欲しいがまだいない
数年後には実質1馬力になる可能性を暗示しています。変動金利は早期に繰上げ返済できる人ほど
効果が大きいです。早期の繰上げ返済は貴方の場合は厳しいとの判定です。

・残貯金・頭金は少ない
これも数年は繰上げ返済資金が調達できない可能性が高いことを暗示しています。

・年齢は27歳
35年フルに借りても返済完了が60代前半。無理に繰上げ返済しなくても老後は比較的安心です。

フラット３５ｓの特徴は35年間金利が一定になるという事です。
すなわち収入が決まっている人には計画が狂いがなくて良いローンという事になります。
という事で私はフラット３５ｓをすすめました。

[358: 匿名さん]

なんかほかで同じ質問見かけたぞ。

[359: ビギナーさん]

>>357様(＝350様)

二度目のレス、ありがとうございます。
言われてみて初めて気付きました。
何故今までフラット３５ｓを考慮していなかったのか自分でも不思議です。
繰り上げ返済も出来る気でいました。

むしろ、借入額自体が収入に対して多過ぎないかという事ばかり不安でした。
妻ともっと話してみようと思いますm(__)m



>>358様

私に対するレスでしょうか？
であれば、その方は同じ様な境遇の別人です。ちなみにどのスレか教えて頂ければ幸いですm(__)m
参考にしたいと思います。

私はこのサイトというか、この相談内容を書き込んだのは今回が初めてです。

[360: 匿名さん]

343で相談させていただいたものです。
アドバイスどうもありがとうございました。
必殺仕事人、笑いました。
このごろ保険の見直しなどお金の計算ばかりでどうも不安でしたが、なんだか落ち着いてきました。
すぐに子どもができても大丈夫なようにがんばって働きます！！