年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[261: 匿名]

>256
>257
計算おかしくないですか？
例えば２５歳で年収５００万の人がいつまでも５００万な訳無い！
逆に３５歳がピークの年収の人が計算したらおかしくなるし。

[262: 匿名]

>>261
その辺は、超一般論なんだろうから突っ込まないで。

[263: 匿名さん]

なんか急に計画性のない奴が増えたな

[264: 匿名さん]

>>256さん
この式も入れないとね
>>256さんの式に
退職金－｛（７０－定年年齢）×1年間の生活費｝を足す。
退職金０で定年７０歳なら>>256さんの式のままだがそれ以外だと加減が発生する。
６５歳定年退職金１０００万円で年間生活費が２０万×１２か月で２４０万円の場合
退職金１０００万円－｛５×２４０万円｝＝-２００万円
ただし＋でも余裕を持ちたい場合は>>256さんの式には加算しない方がいいとは思う。
もし－なら差し引いた額が返せる額かなと見積もった方がいい。

ちなみに年金制度そのものが無くなるのではというツッコミもあるだろうが
そこまでになったら今までの諸外国の例から日本円そのものが
トリプル安になって資産インフレが発生する可能性の方が高くなるから
あまり考慮していないので悪しからず。

[265: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込630万円（手取り月21～35万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　36歳
　子供3　6歳 4歳　0歳

■物件価格
　4350万円

■住宅ローン
　・借入　3600万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　毎年数千円

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　　

■その他事情

分譲マンションから戸建てへの買い替えで、今月より新ローン返済が始まります。
今更定年後も続くローンに不安になり・・・　どこで繰り上げ返済をいれていこうか・・
よきアアドバイスがありましたら、よろしくお願いします。

[266: 匿名さん]

＞265さん

すごいですね。
うちは同じ借り入れで年収1100万です。
子供も居ません。
頑張ってくださいね！

[267: 契約済みさん]

>>266

なんの自慢ですか。

[268: 匿名さん]

>265

率直に言って、子ども3人で、39歳から開始となると相当厳しい借入額だと思います。
私も子ども3人、42歳から開始でしたが、借入額2800万です。（年収850万、妻120万）
これでも結構厳しいですよ。特に教育費です。老後は退職金2000万＋個人年金3000万
（300万×10年）で乗り切る予定です。

購入済みなら前向きに考えるしかないです。まず、一番下のお子さんが小学校に
入学された段階で、奥様は働くことが必須です。次に教育は公立中心とし、車
があれば、買い替えは極力控えること。加入保険は最小とし、新聞購読停止等
ありとあらゆる緊縮策が必要です。貯蓄はもう少し必要だと思うので、繰り上げは
もう少し待つ必要があるでしょう。今書いたことはは私のところで実行しています。
がんばってください。

[269: 匿名さん]

>>265

うーん、正直やっちゃった感が否めません。
繰り上げ返済をどこに入れるかの相談以前に、
繰り上げは無理なのではないかなと。

買換なら、旧宅の売却はどうなりましたか？

[270: 匿名さん]

戸建だから大丈夫かもよ。

[271: 匿名]

>265
当方35歳で同じ位の年収、3400万位の借り入れ、子供は居ませんが、きついです…。
繰り上げ返済で60歳で完済を目指してますが老後資金の確保が心配です。贅沢も出来ず、急な出費も冷や冷やです。
この現状に子供3人は考えられません…。

[272: 契約済みさん]

265です。早速のコメントありがとうございます。
やっぱり厳しいローンですよね。子供とトイレが重なることが多く、トイレが２つ欲しいという妻の押しに決意したのですが…
妻が3人目出産後「買い替え無理」と言い出し、不動産やに「契約破棄したい」と言ってみたり。
老後の心配もでてきたようで。自分も「買い替え無理」と強く言えばよかったと後悔で。（お恥ずかしい話です）
妻も落ち着き働く気満々ですが、合わせても皆さんの年収にはほど遠い。んー、子供にも習い事など我慢させ可哀想なことをさせてしまいますね。頑張っても定年返済は無理そうですが、頑張ります。
皆さん、ありがとうございました。

[273: 匿名さん]

265さん、頑張って！

30歳の時、年収550万で3800万のローンを組んだけど、
住宅ローンも家賃と思えば苦しくはなかったです。
15年経って今はまた別の家に住んでいます。

子どもが小さかった時は、ローンも気になったけれど、
成長とともに何にかかるか見えてくるから不安はなくなります。
小さいうちはとにかく貯金です。

子どもの習い事は沢山習うのではなく、
一つのことを続けさせるということが大事だと思いますよ。

[274: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込730万円（手取り月35万～40万、ボーナス年130万円）
　配偶者　無職

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　32歳
　子供 なしですが妻が35歳になるまでに2人欲しいと言ってます

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・借入　4390万円
　・変動　35年・0.75% or フラットS（一応両方とも審査済ですがまだ未定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円 ですが諸費用や家具家電を買う予定なので100万前後になる

■昇給見込み
　毎年、月給で1万円程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情

今は子無しなのでいいが、子供が出来たら苦しくなるのは見えてるので
妻が将来働くことは必須だと思っているが、妻は外国人なので就職先が未知数
2ヶ国語喋れることを活かせればそれなりの収入も期待できるかもしれないが
そうそう甘い話もないと思うので、スーパーのレジ打ち程度かも

[275: 購入経験者さん]

274さん
先行きが不透明ですね。子ども二人でその年収で今から３５年ローンは厳しいです。子どもも定年までに成人にならないしね。
そしてその貯蓄でその物件というのも背伸びしすぎではありませんか？
ローン地獄が待っています。

[276: 匿名さん]

>>274

>妻が将来働くことは必須だと思っている

子供がいない今も働いてないようでは、将来働く
ことを資金計画上に織り込むのは甘すぎるのでは
ありませんか？
あなたの書いている計画は、退職金がある事しか
良いポイントはないようにと思います。
単純に見て年収の６倍。しかも40歳で、これから
お子さん２人。背伸びしすぎで無理です。

[277: 匿名]

今の年収が41歳580万、定年ころには800万ぐらいになる。
退職金は1000万代後半。
このたび3400万の物件をフルローンで契約した。
みんなさ、今の年収で判断してるけど昇給ってないの？
2000万とか中古しかないでしょ。

[278: 匿名さん]

＞２７４さん

４０歳で子供さんもいないのにどうして貯蓄がそれだけしかないの？

生活習慣も見直さないと厳しいのでは？

[279: 匿名さん]

274です
早速のレスありがとうございます。

>>276
妻がまだ働いていないのは来日してまだ1年も経っていないので
日本語がまだまだなせいもあります
そんな状態で資金計画に盛り込むというのが甘いというご指摘もごもっともだと思います
ただまったくアテが無いというわけではなく
日本での同胞同士のネットワーク等は結構強く（中国人韓国人ではないです）その筋から
通訳や翻訳の仕事を紹介してもらえる可能性もあるそうです

>>278
実は私はバツイチでして、36歳の離婚の際に一度貯金がほぼゼロの状態になり
貯蓄はそこからの再スタートでして、去年の結婚式やら結納やらで300万以上使ったせいもあります
で残った500万のうち100万が頭金で残りが400万ということです
ちなみに前妻との間に子は無いので今後養育費等が発生することはありません


なんか言い訳と後だしジャンケンばかりのようになって申し訳なかったですが
あとは親の土地の相続が微量ですがあるもの多少計算に入ってます

ただ全てが未定で未知数のものばかりで無計画で背伸びしすぎのご指摘はごもっともなので
もう一度計画の見直しをしてみたいと思います

[280: 匿名]

>>277
退職金が1000万台後半もある会社なのに41歳から定年までにそんなに昇給するの？
うちあたりは45から昇給は昇進を伴わないと0に等しくなって55からは部長級まで
いっていないと役職定年が始まって下がる傾向。そのうち子会社出向だよ。