年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[224: 匿名さん]

>216
凄いチャレンジャーだね。
妻は反対しないの？

[225: 購入経験者さん]

２２３さん

あなたの年収が今後も20年はｷｰﾌﾟできるかどうかではないでしょうか。
年齢と年収をお聞きすると普通の日本の企業ではないようですから。

[226: 新規]

223です

225さんありがとうございます。資格職であり、周囲を見てみると今後20年間の年収の最低ラインは1000～1200だと思います。平均すると税込1300～1600万だと思います。
それであれば無謀ではないでしょうか？

[228: 匿名]

>>223さん
年収が高くて退職金が不明でわからないというのは外資系にお勤めですか？
まず5年間ほど賃貸マンションで生活して
頭金を3000万くらい貯蓄してから買われたほうがいいでしょう。上の方もおっしゃっていましたが、あなたの収入が今後長期に渡って安定したものであればよいですが。
手持ちの資金が少ないと不測の事態に遭遇した場合、銀行にあっという間にとられてしまいます。

[229: 匿名]

書き込んでいるあいだに223さんが資格をお持ちのお仕事だと知りました。
てっきり外資系証券マンと思ってしまい、外資系の雇用の厳しさを知っているので心配になりました。
ただ、医師でも弁護士であっても頭金はもう少し多くして買われたほうが安心ですよ。

[230: 新規]

223です
228＝229さん、ありがとうございます。

頭金がやはり少ないようですね。私自信頭金のことが不安の種でした。　
注文住宅を建てる予定ですが理想の土地が見つったのと、消費税が10％になるのは目に見えていることから、なるべく増税までに建てたいと思ってしまい少し前のめりになっていたようです。

ありがとうございました。

[231: 匿名]

理想の土地なんて滅多に見つかるものではないし、どう考えても、払える範囲内だと思うけど。
この方が危なかったら誰が大丈夫なんだと思ってしまう。

[232: サラリーマンさん]

216
やめときなさい。
間違いなく破産するレベル。

[233: 新規]

223です

231さん　レスありがとうございます。
今まで大きな買い物をしたことがなくローンも組んだことがないので、感覚的な基準なく不安があり相談させていただきました。
無知で申し訳ないです。ありがとうございました

[234: 契約済みさん]

213です。

215さん、ありがとうございます。
おっしゃる理由で、性格的に固定のほうが向いていると思って決めたものの、返済＋管理費他が手取り月収の半額になるので、さすがにびくびくしておりました(ボーナス返済なし)。
でも、背中を押していただいたので、覚悟を決めました。

[235: 匿名]

231です。
223さん、世の中に絶対はないですが、大丈夫だと思います。
私のローンも払ってもらいたいくらい・・

[236: 匿名さん]

アドバイス宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込800万円（手取り月45万円、ボーナス60万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成
　本人　　34歳(会社員)
　配偶者　32歳(専業主婦)
　子供１ 1歳

■物件価格
　6,500万円 （新築マンション）

■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費300万別途用意）
　・借入　4700万円
　・変動　35年 ※検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金) 　
　400万円

■昇給見込み
　年1回・・・昇給すれば5万円/年 程度

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度の見込み(東証一部上場企業）

■その他事情
　・親からの援助(2年後に)+1500万円
　・車なし(予定なし）

[237: 匿名さん]

借り入れは半分くらいにしたほうが良いですね。
親に借りるのも一案だと思います。

[238: 購入経験者さん]

そんなに親から援助してもらって大丈夫ですか？後々、介護や同居などで問題にならなければいいけど。
奥様にパートでも良いから将来的には働いてもらうべきだと思います。
パラサイト人生にならないように。

[239: 匿名]

>236さん、借入れが多いのが心配です。
親御さんからの援助資金は確実に入ってくるものですか？できたら今もらえて住宅取得の贈与を受けたほうが税金面で優遇措置があります。
親子のあいだで金銭のやりとりかあったとしても良いですよ。支払いが楽になった分親孝行する時間も増えますし。


ただ、余計なお世話と思われるでしょうが、物件価格は5000万以下にされたほうがいいですよ。

[240: 匿名]

＞236

贈与が絶対確実なら大丈夫、そうじゃないなら、ちょっと厳しめ。

[241: 購入検討中]

気に入った土地が見つかり話を進めたいと思っているのですが、
ローンに不安があり足踏みしております。
ご意見いただければと思います。

■世帯年収
　夫　　税込810万円（ボーナスは年200万円）
　妻　　現在専業主婦。年明けからパート派遣で働く予定。（あくまで予定ですが月７万円前後）

■家族構成　
　夫　39歳
　妻　33歳
　子供　７歳（公立小学生）と４歳（私立幼稚園年中）

■物件価格
　4500万円 （諸経費等すべて込み）

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費込み）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　3年以内に、年収で200～300万円上がる見込みですが、どうなるか分かりません｡｡

■定年・退職金
　60歳
　1400万程度
　夫の企業年金　60歳から20年間、91万円/年 受取
　　
■その他事情
　・他ローンなし
　・親からの援助なし
　・子供の学資保険は、それぞれ18歳満期250万円を払い込み中。
　　その他、子供用貯金150万円。

[242: 契約済みさん]

アドバイス宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成
　本人　　33歳(会社員)
　配偶者　32歳(専業主婦)
　子供１ 　3歳

■物件価格
　4400万円 （新築マンション）

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（諸経費300万別途用意）
　・借入　2500万円
　・固定　フラット35S　30年

■貯蓄　(購入後の残貯金) 　
　200万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
退職金不明
　

■その他事情
　・親からの援助あり
　・車なし(今後も予定なし）
　・子供はもう1人ほしい
　・配偶者は仕事復帰しやすい職種、子育て落ち着き次第パート予定

こども2人になったら厳しいでしょうか？
アドバイスお願いします

[243: 匿名さん]

>236 >239

今ないと購入できない、親の資金なら仕方ないが、２年後にもらった時点で
繰上げなり、ローン減税後に繰上げすれば、多分税務調査もないと思う・・

[244: 匿名さん]

すごく余裕なローンの人が続いてますね。何が心配なのか・・・。

頭金2割ある時点でまず問題無いでしょ。

[245: ２３６]

意見ありがとうございます。自分でも厳しいだろうと感じていますが、
新築物件の良さにひかれて、欲がでています。

コツコツ貯めた実績と贈与の見通しがあるものの、絶対確実なことは
ないですから。不安で迷うぐらいなら、やめたほうが良いかもしれませんね。

[246: 購入経験者さん]

２４１さん
２～３年後の昇級が前後してもいけそうなら資金的には大丈夫じゃないですか？お子様が中学から私立とかでなければ。
1点気になるのは、変動35年です。今はかつてない低金利で10年くらいは大丈夫だと思われますが、35年もの長期間、現在の低金利が続くとは考えられません。固定との併用などを考えたほうが長期的にはよろしいのでは？

２４２さん
あなたが無理なら、ほとんどの方が無理になってしまうと思います。

[247: 契約済みさん]

>>246さん
>>242です

気に入った物件が当初より700万近く予算オーバーしたことと、
これから子どもにたくさんお金がかかる不安とで弱気になっていました


背中を押していただいたので
これから気合いを入れて返済していこうと思います

ありがとうございました

[248: 入居予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者 税込450万円　
■家族構成　
　本人 　41歳
　配偶者 40歳
　子供 10歳
■物件価格
　5250万円(一戸建て)
■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　3750万円
　・フラット35Ｓ　当初10年（1.25程度）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　300万円
■昇給見込み
　　世帯収入であと250万位ＵＰ可能　
■定年・退職金
　　定年なし（元気で働ける間は働ける）
　　退職金なし・厚生年金あり
　　
■その他事情
　・車２台(１台は完済・もう一台は４年ローン残　月３万)
　・新居は親の家の隣(食費は折半）
　・子供は大学から都市圏で下宿予定（４年制）


　　もうすぐ完成・・だいじょうぶかな

[249: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円
■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子２　5＆2歳

■物件価格
　3180万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　3080万円
　・変動　30年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

よろしくお願いします。

[250: 匿名さん]

>>248

奥さん現状維持なら問題なし。

>>249

奥さんに本気で働いてもらわないとダメ。
もしくは物件価格を下げる。借入は2500万以下に
押さえないと、今の状態（夫550、妻0）では無理。

[251: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込1000万円

■家族構成　
　本人　　37歳
　配偶者　37歳
　子供　　2歳

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4400万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと2年）
　子どもが小学校に入ったぐらいで妻がパートに出ることを考えています

決断の時期が迫っているのに、ローンの不安でなかなか答えが出せません
アドバイスよろしくお願いいたします

[252: 匿名]

>>251
クルマのローンの７２万円を返さねいやつには無理

[253: 匿名さん]

>251
ネタなのか？
なんで年収１０００万や、頭金６００＋諸経費２００＋貯金３００あるのに車のローンがあるの？

本当だとしても、年収１０００万で車のローン組むような奴は、お金の管理ができてない証拠だから
ローン気にしなくても返せるぐらいのローン額にした方が良い。

[254: 匿名]

>>251
お前は俺かっ！
年収1本くらいで貯金は1200万ちょいです。250万のプリウスはフルローン60回で買いました。
そういえば頭金は20万くらい入れたな。
貯めることは難しいけど借金はかえしますよね。金利も2%程度ですし最初からローンありきでしたね。

それにしてもたった1000万くらい（って私も同じくらいだけど）の年収で貯金が1000万くらいなのに
5000万の物件を4400万も借金をして買おうとするなんてびっくりです。すごいです。

子供は1人で終わりですか？現在、働いてもいない奥さんのパートをあてにするんですか？

私は3280万の物件で悩んでます。

[255: 匿名さん]

僕も年収1000万円ですが
ローンは3000万円にしました。
新築マンションは買った瞬間に価値が下がるから
借金してまで買う価値があるのかよーく考えよう。

[256: 入居済み住民さん]

>251
年収×定年までの年数×２割
イコール、まぁ普通に返せる額面です。

１０００万円×２３年間×２割
イコール４６００万円

普通ですね。

[257: 入居済み住民さん]

補足
年収×定年までの年数×３．５割
イコール、まぁ普通に返せる利息＋元本の額面です。

[258: 匿名さん]

その年収帯、その借入額でビビる意味が分からない。
俺年収500万で3000万借入。
金銭感覚違うんだろうなぁ。

[259: 匿名さん]

自分は33歳、子二人、年収600でローン3600万。

まぁ義母から生活費ももらってるし、もうすぐ嫁さんも働く予定だけど。
後はなるべくメンテナンス費がかからないような設計、仕様にした。

[260: 匿名さん]

>>２５８
世間的には高所得層なんだけど税金だとか社会保障費
負担増のターゲットにされるであろう層なので不安は尽きないです。
余裕分は子供の教育に回って服はユニクロ弁当持参で
小遣い２万とか普通ですね。

[261: 匿名]

>256
>257
計算おかしくないですか？
例えば２５歳で年収５００万の人がいつまでも５００万な訳無い！
逆に３５歳がピークの年収の人が計算したらおかしくなるし。

[262: 匿名]

>>261
その辺は、超一般論なんだろうから突っ込まないで。

[263: 匿名さん]

なんか急に計画性のない奴が増えたな

[264: 匿名さん]

>>256さん
この式も入れないとね
>>256さんの式に
退職金－｛（７０－定年年齢）×1年間の生活費｝を足す。
退職金０で定年７０歳なら>>256さんの式のままだがそれ以外だと加減が発生する。
６５歳定年退職金１０００万円で年間生活費が２０万×１２か月で２４０万円の場合
退職金１０００万円－｛５×２４０万円｝＝-２００万円
ただし＋でも余裕を持ちたい場合は>>256さんの式には加算しない方がいいとは思う。
もし－なら差し引いた額が返せる額かなと見積もった方がいい。

ちなみに年金制度そのものが無くなるのではというツッコミもあるだろうが
そこまでになったら今までの諸外国の例から日本円そのものが
トリプル安になって資産インフレが発生する可能性の方が高くなるから
あまり考慮していないので悪しからず。

[265: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込630万円（手取り月21～35万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　36歳
　子供3　6歳 4歳　0歳

■物件価格
　4350万円

■住宅ローン
　・借入　3600万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　毎年数千円

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　　

■その他事情

分譲マンションから戸建てへの買い替えで、今月より新ローン返済が始まります。
今更定年後も続くローンに不安になり・・・　どこで繰り上げ返済をいれていこうか・・
よきアアドバイスがありましたら、よろしくお願いします。

[266: 匿名さん]

＞265さん

すごいですね。
うちは同じ借り入れで年収1100万です。
子供も居ません。
頑張ってくださいね！

[267: 契約済みさん]

>>266

なんの自慢ですか。

[268: 匿名さん]

>265

率直に言って、子ども3人で、39歳から開始となると相当厳しい借入額だと思います。
私も子ども3人、42歳から開始でしたが、借入額2800万です。（年収850万、妻120万）
これでも結構厳しいですよ。特に教育費です。老後は退職金2000万＋個人年金3000万
（300万×10年）で乗り切る予定です。

購入済みなら前向きに考えるしかないです。まず、一番下のお子さんが小学校に
入学された段階で、奥様は働くことが必須です。次に教育は公立中心とし、車
があれば、買い替えは極力控えること。加入保険は最小とし、新聞購読停止等
ありとあらゆる緊縮策が必要です。貯蓄はもう少し必要だと思うので、繰り上げは
もう少し待つ必要があるでしょう。今書いたことはは私のところで実行しています。
がんばってください。

[269: 匿名さん]

>>265

うーん、正直やっちゃった感が否めません。
繰り上げ返済をどこに入れるかの相談以前に、
繰り上げは無理なのではないかなと。

買換なら、旧宅の売却はどうなりましたか？

[270: 匿名さん]

戸建だから大丈夫かもよ。

[271: 匿名]

>265
当方35歳で同じ位の年収、3400万位の借り入れ、子供は居ませんが、きついです…。
繰り上げ返済で60歳で完済を目指してますが老後資金の確保が心配です。贅沢も出来ず、急な出費も冷や冷やです。
この現状に子供3人は考えられません…。

[272: 契約済みさん]

265です。早速のコメントありがとうございます。
やっぱり厳しいローンですよね。子供とトイレが重なることが多く、トイレが２つ欲しいという妻の押しに決意したのですが…
妻が3人目出産後「買い替え無理」と言い出し、不動産やに「契約破棄したい」と言ってみたり。
老後の心配もでてきたようで。自分も「買い替え無理」と強く言えばよかったと後悔で。（お恥ずかしい話です）
妻も落ち着き働く気満々ですが、合わせても皆さんの年収にはほど遠い。んー、子供にも習い事など我慢させ可哀想なことをさせてしまいますね。頑張っても定年返済は無理そうですが、頑張ります。
皆さん、ありがとうございました。

[273: 匿名さん]

265さん、頑張って！

30歳の時、年収550万で3800万のローンを組んだけど、
住宅ローンも家賃と思えば苦しくはなかったです。
15年経って今はまた別の家に住んでいます。

子どもが小さかった時は、ローンも気になったけれど、
成長とともに何にかかるか見えてくるから不安はなくなります。
小さいうちはとにかく貯金です。

子どもの習い事は沢山習うのではなく、
一つのことを続けさせるということが大事だと思いますよ。