年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[201: 匿名さん]

>>199さん
>>194です。
貯蓄の残高についてですが・・・根拠ないです。
強いて言うなら、ほぼ妻の貯金なのであまり強く言えていないという感じでしょうか。
妻としてはそういう観点がなく、説明すればＯＫかもしれませんが、現状「貯金を２００万くらい頭金に回してほしい」というところで納得してもらっているだけです。
もっというと、手付金の２６０万も妻からなので・・というところです。
結婚後の３００万貯金は私が管理して達成したのですが、そういう背景もあるだけで、控除とか何か確固たる目的があってのものではないです。

ビビリなので、手元に残しておきたいってのもあります。
（以前購入半年前にＦＰにもこの想定を話した時残し過ぎと言われましたが）

[202: 199]

>>201
世帯年収1050万で年間300万の貯金ということは、賃料150万を差っ引いて大雑把に言って450万／年で生活されたのかな？と想定しました。（手取り900万／仮定）
失礼かと思いますが、今のままの生活水準のまま子供二人だと、多少苦労する？のかな。と思いました。

ただ、何れにしても、無駄を省けばセイフティゾーンと個人的には思います。（FPです）

[203: 匿名さん]

>>201
現状の奥様の年収がずっとキープできれば、無謀ではないと思いますが…。
私（女です）の経験から、産後復帰して時短勤務だと大体3割減、時短勤務が終了してフルタイムに復帰しても、保育園や学童のお迎えでまず残業できないので、残業代分ががくんと減ります。
きちんとした会社ほど、残業代もきちんと付きますからね…。奥様の会社も該当するのでは？
猛烈に働いてた人ほど、産前の年収よりダダ減りです。

女性の年収がMAXなのは子供産むまでで、
それ以降は奇跡の昇格（これまた子持ちだと評価されづらいので難しい…）がない限り、今より確実に年収ダウンと思っていた方がいいです。

この辺、ホントに事前に考慮しておいた方がいいですよ。
奥様にいくら働く気があっても、産後はいろんな要因によって働けないとかペースダウンせざるを得ない場合がありますので。

[204: 匿名さん]

>>202さん
>>194です。

すいません。またまた、情報が抜けていました。正確に言うと妻の財形（月４.１万、ボーナス時１１万×２回＝約７１万）が抜けていました。

今家計簿みましたが、まさに
・年間手取り９００万
・家賃１５０万
＝残７５０万　なので、貯蓄３０６万＋財形７１万＝約３８０万
生活費は３７０〜３８０万／年です。月平均で見ても家賃込みで３１〜３２万だったのでした。


様々な方からご意見頂きありがとうございます。
自覚してましたが共働きは必須だが、無茶しなければ自分が思っている以上ではないのかなとは思いました。

[205: 匿名]

>>195
それはキツい。

[206: 匿名さん]

>>194
ちょっと奥さん、高齢出産ですよ。
産婦人科ではなく、不妊検査へいくべき。
人工授精コースだと1回50万。
成功率(100-卵巣年齢)/2

>>195
バカなの？死ぬの？

[207: 匿名さん]

>195

どうみても借入額多すぎ。2300~2500万が妥当と思う。
まあ、この額でも油断できないが・・・・

[208: 匿名さん]

>195
参考ということなので、今の状態では間違いなく無理です。無謀すぎます。

今どうしても家が欲しいということなら、違う地域でもっと安い家を探して下さい。

今の地域がいいなら、子供が小さい時から奥さんもどんどん働いて
もっと頭金用意して下さい。

産まれてくる子供のためにも、今の条件では絶対ダメです。

[209: 202]

>>204さん
正常と思いますw整合性とれましたwやはり堅実な方と思います。
あとは、206さんの話なども念頭におけば、更に良いんでしょうね。
お互い、妻を大事にしながら頑張りましょうw

[210: 匿名さん]

>195

>　・借入　3300万円 (管理費、修繕積立金込みで11万円/月)
>　・固定　10年・1.5%

何だこの数字

[211: 匿名さん]

194さん

子供の数によってマンションの広さや使い勝手が違ってくると思うので、子供が出来てからでも遅くはないのでは？
子供がいるのといないのでは１８０度生活が変わります。よっぽど若くないかぎり、体力的にも厳しいので、そんな中産後も働くというのは覚悟が必要ですよ。

[212: 匿名さん]

>>203
>>194です
妻の場合は、残業代はあまり含まれてないので、フルなら現状、時短なら時短分の割引という感じです。
（昨年は特別残業が多く、年収が多かったですが）びっくりするほど女性に優しい（会長が女性だから？）環境なのは救われています。今後も続くかはわかりませんが・・・
ただ、おっしゃる通りあまりあてにしていると、予定外の時に痛手を被るのでなるべく自分でなんとか
する比率を高くしておきたいと思ってまいます。

>>209
ありがとうございます。物件を背伸びしたのと思っているので、生活は現状を維持する形で身の丈あった生活をします。車はほしいけど、買わないでおきます。

>>211
本来ならそうですよね。でも買ってしまったので・・・
この辺は甘い部分は否めませんが、色々探したなかで良かったものがあったのと、子どもがなかなかできなかったので、なんかしびれが切れて・・・というのもありました。
妻にこのスレッド見せたら相変わらず「頑張って働く」と言ってますが、産後はあまり無理してほしくないですね。体力的に無理でもやりきるタイプなので。

[213: 契約済みさん]

もう契約してしまったんで手遅れかもしれませんが、よろしくお願いいたします。

■世帯年収

税込650万

■家族構成　

本人のみ　44歳

■物件価格
　4100万円 （マンション）

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別）
　・借入　2600万円
　・フラット35s　15年　実行は来春

■貯蓄　(購入後の残貯金・引っ越しと買い物代別)
　150万円

■昇給見込み
　年1回・・・5万程度？　期待していない。

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み　
　再雇用制度はあるが全員かなうわけではない。

■その他事情
　・車なし
　・親からの援助0万円

借入額よりも返済期限に頭かかえています。何が何でも定年前に……と思ったせいで、ついこんな短期間にしてしまいました。繰り上げは期間短縮より先に、額軽減のほうをやるはめになるのかもしれません。

[214: 契約済みさん]

213です。

すみません、昇給の「5万」は年収です。

[215: 匿名]

>>213
変動金利35年のが自由度は上がるけど今のでもローンのことは忘れて仕事や伴侶探しに集中できるのは悪くないと思いますが

[216: 購入検討中さん]

新築マンション購入を検討中です。
無謀と思われるのですが、妻実家至近という好立地に魅かれ、勢いで購入してしまいそうです・・・。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　夫　　税込550万円（うちボーナス年約100万円）
　妻　　税込350万円（ボーナス無し）

■家族構成　
　夫　　30歳
　妻　　32歳
　子供　0歳

■物件価格
　5460万円

■住宅ローン
　・頭金　460万円（諸経費別途270万円用意有）
　・借入　5000万円
　・夫3800万円　　変動　35年・0.875%
　・妻1200万円　　変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円（引っ越し代や家具購入費等除く）

■昇給見込み
　夫婦ともに中小企業な為、不透明。
　（一応、夫の昨年年収は一昨年より50万円ＵＰ）

■定年・退職金
　夫　60歳
　妻　65歳
　退職金は、夫婦ともにあまり期待できず。　

■その他事情
　・妻は現在育休中。来年4月復帰予定。
　・子供は2人予定で、2～3年後にもう1人予定。
　　その際、妻は再度産休、育休を取得し、復職予定。
　・親からの援助なし。
　・妻実家の近くへの引っ越しを検討。妻復職後、子育て（保育園のお迎え等）の支援をしてもらえる。
　・妻実家は東京23区内。ここ数年、近辺に建設された分譲マンションの平均坪単価は200万円～250万円の地域。
　・管理費・修繕積立金等が3万円弱。
　・低層階の約4900万円の部屋も検討中。それでも厳しいでしょうか？

[217: 購入経験者さん]

216さん

失礼ですが、その年収で昇給が不透明で共働きで子供が二人欲しいのに、なぜそんなに高額な物件を購入する必要があるのでしょうか？親の資金的な支援も期待できないのに。
３５年間も低金利が続くとも思えません。
分相応を旨とすべきでしょう。

[218: 購入検討中さん]

■世帯年収（公務員）
　本人　　税込５１５万円（手取り月２５万円くらい、ボーナス年８０万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込２５０万円くらい

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳(妊娠中)

■物件価格 (マンション）
　3200万円（諸経費込）

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　多少アリ

■定年・退職金
　60歳
　　

■その他事情
　・車のローン（月２万円、ボーナス時５万あと２年）
　・妻は現在会社員であるが、産休後退職＆パート予定

すいません、マンションをとてもほしくて買いたいのですが、よろしくお願いします。

[219: 匿名]

奥様は退職なさらないほうがいいですよ。
なんとか職場復帰して、さらに定年まで頑張っていかないと老後資金に困ります。
公務員は年功序列で昇給していた時代は終わりました。給料はダダ下がりで、時間外手当や超過勤務手当もつかなくなりました。
奥様を大切にして働ける環境を継続して下さい。

[220: 購入検討中さん]

219番さんへ
ありがとうございます。確かに給料はこれからも下がる一方ですね。妻は産休後正社員として復帰予定ですが（退職と書いていましたが汗）状況によっては、続ける自信はないようです。
月の返済が７．８万円
ボーナスが15万円×２
で、生活がかなり厳しくなるのではないかと考えると、なかなか購入の踏ん切りがつかないでいます。
悩みますね、コメントしてくださってありがとうございます。

[221: 匿名]

216さん
借入は3500万以下に抑えましょう。
奥様の年収を満額世帯年収に見るのは危険すぎませ。
購入後の貯蓄額も少ないので、物件価格3500万～4000万が上限かと思います。
奥様の年収は半分以下に見て、２人のお子様の教育費とゆとりある生活に向ける方が良いですよ。

[222: 匿名さん]

216さん
ローンして家買わないほうが良いレベルです。
ローンして家買うなら2000万円+手許現金が限度。

[223: 新規]

返済として妥当でしょうか。よろしくおねがいします

■世帯年収
　本人　　税込1500万円
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　28歳
　子供１　1歳

■物件価格
　6000万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5500万円
　・固定　10年・1.70%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　多少あり

■定年・退職金
　65歳
　退職金　不明（住宅ローンにあてるつもりはなし）
　　

■その他事情
　・子供２年後あたりでもう一人欲しい


お願いいたします

[224: 匿名さん]

>216
凄いチャレンジャーだね。
妻は反対しないの？

[225: 購入経験者さん]

２２３さん

あなたの年収が今後も20年はｷｰﾌﾟできるかどうかではないでしょうか。
年齢と年収をお聞きすると普通の日本の企業ではないようですから。

[226: 新規]

223です

225さんありがとうございます。資格職であり、周囲を見てみると今後20年間の年収の最低ラインは1000～1200だと思います。平均すると税込1300～1600万だと思います。
それであれば無謀ではないでしょうか？

[228: 匿名]

>>223さん
年収が高くて退職金が不明でわからないというのは外資系にお勤めですか？
まず5年間ほど賃貸マンションで生活して
頭金を3000万くらい貯蓄してから買われたほうがいいでしょう。上の方もおっしゃっていましたが、あなたの収入が今後長期に渡って安定したものであればよいですが。
手持ちの資金が少ないと不測の事態に遭遇した場合、銀行にあっという間にとられてしまいます。

[229: 匿名]

書き込んでいるあいだに223さんが資格をお持ちのお仕事だと知りました。
てっきり外資系証券マンと思ってしまい、外資系の雇用の厳しさを知っているので心配になりました。
ただ、医師でも弁護士であっても頭金はもう少し多くして買われたほうが安心ですよ。

[230: 新規]

223です
228＝229さん、ありがとうございます。

頭金がやはり少ないようですね。私自信頭金のことが不安の種でした。　
注文住宅を建てる予定ですが理想の土地が見つったのと、消費税が10％になるのは目に見えていることから、なるべく増税までに建てたいと思ってしまい少し前のめりになっていたようです。

ありがとうございました。

[231: 匿名]

理想の土地なんて滅多に見つかるものではないし、どう考えても、払える範囲内だと思うけど。
この方が危なかったら誰が大丈夫なんだと思ってしまう。

[232: サラリーマンさん]

216
やめときなさい。
間違いなく破産するレベル。

[233: 新規]

223です

231さん　レスありがとうございます。
今まで大きな買い物をしたことがなくローンも組んだことがないので、感覚的な基準なく不安があり相談させていただきました。
無知で申し訳ないです。ありがとうございました

[234: 契約済みさん]

213です。

215さん、ありがとうございます。
おっしゃる理由で、性格的に固定のほうが向いていると思って決めたものの、返済＋管理費他が手取り月収の半額になるので、さすがにびくびくしておりました(ボーナス返済なし)。
でも、背中を押していただいたので、覚悟を決めました。

[235: 匿名]

231です。
223さん、世の中に絶対はないですが、大丈夫だと思います。
私のローンも払ってもらいたいくらい・・

[236: 匿名さん]

アドバイス宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込800万円（手取り月45万円、ボーナス60万円）
　配偶者　税込0万円

■家族構成
　本人　　34歳(会社員)
　配偶者　32歳(専業主婦)
　子供１ 1歳

■物件価格
　6,500万円 （新築マンション）

■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費300万別途用意）
　・借入　4700万円
　・変動　35年 ※検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金) 　
　400万円

■昇給見込み
　年1回・・・昇給すれば5万円/年 程度

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度の見込み(東証一部上場企業）

■その他事情
　・親からの援助(2年後に)+1500万円
　・車なし(予定なし）

[237: 匿名さん]

借り入れは半分くらいにしたほうが良いですね。
親に借りるのも一案だと思います。

[238: 購入経験者さん]

そんなに親から援助してもらって大丈夫ですか？後々、介護や同居などで問題にならなければいいけど。
奥様にパートでも良いから将来的には働いてもらうべきだと思います。
パラサイト人生にならないように。

[239: 匿名]

>236さん、借入れが多いのが心配です。
親御さんからの援助資金は確実に入ってくるものですか？できたら今もらえて住宅取得の贈与を受けたほうが税金面で優遇措置があります。
親子のあいだで金銭のやりとりかあったとしても良いですよ。支払いが楽になった分親孝行する時間も増えますし。


ただ、余計なお世話と思われるでしょうが、物件価格は5000万以下にされたほうがいいですよ。

[240: 匿名]

＞236

贈与が絶対確実なら大丈夫、そうじゃないなら、ちょっと厳しめ。

[241: 購入検討中]

気に入った土地が見つかり話を進めたいと思っているのですが、
ローンに不安があり足踏みしております。
ご意見いただければと思います。

■世帯年収
　夫　　税込810万円（ボーナスは年200万円）
　妻　　現在専業主婦。年明けからパート派遣で働く予定。（あくまで予定ですが月７万円前後）

■家族構成　
　夫　39歳
　妻　33歳
　子供　７歳（公立小学生）と４歳（私立幼稚園年中）

■物件価格
　4500万円 （諸経費等すべて込み）

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費込み）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　3年以内に、年収で200～300万円上がる見込みですが、どうなるか分かりません｡｡

■定年・退職金
　60歳
　1400万程度
　夫の企業年金　60歳から20年間、91万円/年 受取
　　
■その他事情
　・他ローンなし
　・親からの援助なし
　・子供の学資保険は、それぞれ18歳満期250万円を払い込み中。
　　その他、子供用貯金150万円。

[242: 契約済みさん]

アドバイス宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成
　本人　　33歳(会社員)
　配偶者　32歳(専業主婦)
　子供１ 　3歳

■物件価格
　4400万円 （新築マンション）

■住宅ローン
　・頭金　1900万円（諸経費300万別途用意）
　・借入　2500万円
　・固定　フラット35S　30年

■貯蓄　(購入後の残貯金) 　
　200万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
退職金不明
　

■その他事情
　・親からの援助あり
　・車なし(今後も予定なし）
　・子供はもう1人ほしい
　・配偶者は仕事復帰しやすい職種、子育て落ち着き次第パート予定

こども2人になったら厳しいでしょうか？
アドバイスお願いします

[243: 匿名さん]

>236 >239

今ないと購入できない、親の資金なら仕方ないが、２年後にもらった時点で
繰上げなり、ローン減税後に繰上げすれば、多分税務調査もないと思う・・

[244: 匿名さん]

すごく余裕なローンの人が続いてますね。何が心配なのか・・・。

頭金2割ある時点でまず問題無いでしょ。

[245: ２３６]

意見ありがとうございます。自分でも厳しいだろうと感じていますが、
新築物件の良さにひかれて、欲がでています。

コツコツ貯めた実績と贈与の見通しがあるものの、絶対確実なことは
ないですから。不安で迷うぐらいなら、やめたほうが良いかもしれませんね。

[246: 購入経験者さん]

２４１さん
２～３年後の昇級が前後してもいけそうなら資金的には大丈夫じゃないですか？お子様が中学から私立とかでなければ。
1点気になるのは、変動35年です。今はかつてない低金利で10年くらいは大丈夫だと思われますが、35年もの長期間、現在の低金利が続くとは考えられません。固定との併用などを考えたほうが長期的にはよろしいのでは？

２４２さん
あなたが無理なら、ほとんどの方が無理になってしまうと思います。

[247: 契約済みさん]

>>246さん
>>242です

気に入った物件が当初より700万近く予算オーバーしたことと、
これから子どもにたくさんお金がかかる不安とで弱気になっていました


背中を押していただいたので
これから気合いを入れて返済していこうと思います

ありがとうございました

[248: 入居予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者 税込450万円　
■家族構成　
　本人 　41歳
　配偶者 40歳
　子供 10歳
■物件価格
　5250万円(一戸建て)
■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　3750万円
　・フラット35Ｓ　当初10年（1.25程度）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　300万円
■昇給見込み
　　世帯収入であと250万位ＵＰ可能　
■定年・退職金
　　定年なし（元気で働ける間は働ける）
　　退職金なし・厚生年金あり
　　
■その他事情
　・車２台(１台は完済・もう一台は４年ローン残　月３万)
　・新居は親の家の隣(食費は折半）
　・子供は大学から都市圏で下宿予定（４年制）


　　もうすぐ完成・・だいじょうぶかな

[249: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円
■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子２　5＆2歳

■物件価格
　3180万円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　3080万円
　・変動　30年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

よろしくお願いします。

[250: 匿名さん]

>>248

奥さん現状維持なら問題なし。

>>249

奥さんに本気で働いてもらわないとダメ。
もしくは物件価格を下げる。借入は2500万以下に
押さえないと、今の状態（夫550、妻0）では無理。