年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[184: 匿名さん]

ムリかも。

[185: 匿名]

海外赴任手当でもう一軒買えちゃいそうですね

[186: 匿名]

10年後に1000万になるには、毎年22万アップ。まじですか？

[187: 匿名]

毎年じゃなくて役職ランク上がる年に100万弱上がるとかじゃないかな

[188: 匿名]

年収が30万増えてる。
手取り月収も「できれば」と良い場合を想定している。
さばよんでるくさいですね。
うまくいった場合ではなく、うまくいかなかった場合の収入で借り入れを計算していくのが基本です。

[189: 匿名さん]

住宅ローン組んでて、その物件を賃貸に出すのは、
銀行はOKなんですか？

[190: 匿名さん]

>188

「できれば」と「等分かれば更に良い」はテンプレートの消し忘れじゃないかな？

[191: 匿名]

転勤の時とか除けば窓口に聞いてもダメと言われますよ
実際は黙認みたいだけど

[192: 匿名さん]

それは黙認でなく、いちいち調べないから。
住民票や銀行の住所が住宅ローンの所在地にあるかどうかなら
すぐにわかるでしょう。
ばれたら一括返済かアパートローンにさせられます。

[193: 匿名さん]

その通りですね。
銀行は返済始まったら本人が住んでいるかどうかいちいち調べません。
ただ、賃貸する→転居届出すってことだから、住宅ローン控除は受けられなくなりますね。
また、本当に自分が住む家を買いたくなった時、住宅ローンが組めなくなって困ります。

[194: 匿名はん]

髪をむしりたくなるくらい不安になってきました。
物件の利便性石橋を叩いて渡るタイプなので、及び腰でしたが、妻の行けるでしょに
少し心が動き購入を決めてしまいました。その後妻も悩んだので、ゴリ押しされたわけではないですが、
自分も高揚していたのは否めません。先輩方に率直な意見を頂ければ・・・

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　税込550万円
（今後はやや変動あり　私450〜500　妻550〜600）

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　37歳
　子供 なし　頑張るも１年超できず・・・・

■物件価格
　5060万円
　駅２分、共に通勤１本、妻実家もまあそこまで遠くないという条件に惹かれ・・・

■住宅ローン
　・頭金　1060万円（諸経費別途200万円用意有）　560万は支払い済み。　500万用意
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.775％（優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約1000万円

■昇給見込み
　自分、配偶者共にありですが、昇給率は自分のがありそう。妻は横ばいが基本。

■定年・退職金
　私：なし　中小企業のため・・・
　妻：60歳
　2000万程度見込み　再雇用は未確認

■その他事情
　・車はなし
　・頭金は親援助300万含む
　・子供は欲しい　できれば２人ですが、３ＬＤＫ７３㎡のため狭そうなので、１人かと妥協も・・・
　・固定資産税、修繕費、管理費などエクセルで色々やったんですが、ちょっと甘かったです。
　・全て手付金に突っ込みましたが、年間３００万貯蓄しました。（家賃は１２５０００円）

妻の「がんばればいける」の「がんばれば」に引っかかり、なぜもっと慎重に考えられなかったのかと自分自身反省し、買ってからでは遅く、大馬鹿者だとは思いますが、ご意見お願いします。

[195: 購入検討中さん]

子供が出来た為、家の購入を検討中です
まだ物件はきまってませんが、土地付きで建売が3500万ぐらいが相場の地域にすんでいます
今後の参考にしたいので診断お願いします


■世帯年収
　本人　　税込500万円

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　嫁が妊娠中

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円 (管理費、修繕積立金込みで11万円/月)
　・固定　10年・1.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
本人はなし
子供が大きくなったら嫁がパートへ行く予定

■定年・退職金
　60歳
　退職金 1000万ぐらい
　

■その他事情
　・車あり

[196: 匿名]

>>194
貯金残高からして、そこまで悩まないでもいいかと思う

妻には、なんらかのかたちで働いてもらうのが前提ですが

[197: 匿名さん]

>>194

「がんばればいける」って具体性がない言葉ですが、
妻の産休・育休制度について全く言及がないので、
これでは誰も答えられませんよ。
つまり妻がほぼ今まで通り働かないと（収入がないと）
無理だということです。

[198: 194]

すいません。情報不足でした。

>>196さん
そうです。妻には働いてもらう前提の話で、妻もそのつもりではあります。

>>197さん
私もその具体性のなさに今更ひかっかり「がんばってやるものではない」と思っていたので、今更ながら不安になってしまいました。
妻の会社は幸い、育休・産休が充実しており、産休の前後数か月は給与あり、育休はもちろん無給ですが、復帰しやすい職場で多くの方が復帰、または２人目でも育休は確実に取れる環境。時短も可能です。
という意味では、私の職場に比べて、かなり女性には良い職場環境だと思っています。

プランとしては、子供ができた場合・・・
１年程度は育休でその後保育園（近隣は保育園が増加傾向。入れるかまではわかりませんが）に入れ、時短という想定です。２人目ができた時も同様です。
よって、育休中はカツカツで繰り上げも厳しいとは自覚しています。
その後は時短orフルタイム復帰が必須だとは思っています。

[199: 匿名さん]

>>194
1000万貯蓄を残しておく理由は何かあるのでしょうか？住宅控除の観点からですかね？
私なら、あと500万頭に入れて借り入れ減らしてスタートするかな。。
二馬力、3500万借入。そんなに危険な範囲では無いと思いますが、子供二人となると、割とカツカツかもしれないですね。何れにしても、現状そこまで悩む必要は無いかと思いますが。。

[200: 購入検討中さん]

住宅購入っていくらお金がたまってたって、たまっていなくたって買う勢いが必要

[201: 匿名さん]

>>199さん
>>194です。
貯蓄の残高についてですが・・・根拠ないです。
強いて言うなら、ほぼ妻の貯金なのであまり強く言えていないという感じでしょうか。
妻としてはそういう観点がなく、説明すればＯＫかもしれませんが、現状「貯金を２００万くらい頭金に回してほしい」というところで納得してもらっているだけです。
もっというと、手付金の２６０万も妻からなので・・というところです。
結婚後の３００万貯金は私が管理して達成したのですが、そういう背景もあるだけで、控除とか何か確固たる目的があってのものではないです。

ビビリなので、手元に残しておきたいってのもあります。
（以前購入半年前にＦＰにもこの想定を話した時残し過ぎと言われましたが）

[202: 199]

>>201
世帯年収1050万で年間300万の貯金ということは、賃料150万を差っ引いて大雑把に言って450万／年で生活されたのかな？と想定しました。（手取り900万／仮定）
失礼かと思いますが、今のままの生活水準のまま子供二人だと、多少苦労する？のかな。と思いました。

ただ、何れにしても、無駄を省けばセイフティゾーンと個人的には思います。（FPです）

[203: 匿名さん]

>>201
現状の奥様の年収がずっとキープできれば、無謀ではないと思いますが…。
私（女です）の経験から、産後復帰して時短勤務だと大体3割減、時短勤務が終了してフルタイムに復帰しても、保育園や学童のお迎えでまず残業できないので、残業代分ががくんと減ります。
きちんとした会社ほど、残業代もきちんと付きますからね…。奥様の会社も該当するのでは？
猛烈に働いてた人ほど、産前の年収よりダダ減りです。

女性の年収がMAXなのは子供産むまでで、
それ以降は奇跡の昇格（これまた子持ちだと評価されづらいので難しい…）がない限り、今より確実に年収ダウンと思っていた方がいいです。

この辺、ホントに事前に考慮しておいた方がいいですよ。
奥様にいくら働く気があっても、産後はいろんな要因によって働けないとかペースダウンせざるを得ない場合がありますので。

[204: 匿名さん]

>>202さん
>>194です。

すいません。またまた、情報が抜けていました。正確に言うと妻の財形（月４.１万、ボーナス時１１万×２回＝約７１万）が抜けていました。

今家計簿みましたが、まさに
・年間手取り９００万
・家賃１５０万
＝残７５０万　なので、貯蓄３０６万＋財形７１万＝約３８０万
生活費は３７０〜３８０万／年です。月平均で見ても家賃込みで３１〜３２万だったのでした。


様々な方からご意見頂きありがとうございます。
自覚してましたが共働きは必須だが、無茶しなければ自分が思っている以上ではないのかなとは思いました。

[205: 匿名]

>>195
それはキツい。

[206: 匿名さん]

>>194
ちょっと奥さん、高齢出産ですよ。
産婦人科ではなく、不妊検査へいくべき。
人工授精コースだと1回50万。
成功率(100-卵巣年齢)/2

>>195
バカなの？死ぬの？

[207: 匿名さん]

>195

どうみても借入額多すぎ。2300~2500万が妥当と思う。
まあ、この額でも油断できないが・・・・

[208: 匿名さん]

>195
参考ということなので、今の状態では間違いなく無理です。無謀すぎます。

今どうしても家が欲しいということなら、違う地域でもっと安い家を探して下さい。

今の地域がいいなら、子供が小さい時から奥さんもどんどん働いて
もっと頭金用意して下さい。

産まれてくる子供のためにも、今の条件では絶対ダメです。

[209: 202]

>>204さん
正常と思いますw整合性とれましたwやはり堅実な方と思います。
あとは、206さんの話なども念頭におけば、更に良いんでしょうね。
お互い、妻を大事にしながら頑張りましょうw

[210: 匿名さん]

>195

>　・借入　3300万円 (管理費、修繕積立金込みで11万円/月)
>　・固定　10年・1.5%

何だこの数字

[211: 匿名さん]

194さん

子供の数によってマンションの広さや使い勝手が違ってくると思うので、子供が出来てからでも遅くはないのでは？
子供がいるのといないのでは１８０度生活が変わります。よっぽど若くないかぎり、体力的にも厳しいので、そんな中産後も働くというのは覚悟が必要ですよ。

[212: 匿名さん]

>>203
>>194です
妻の場合は、残業代はあまり含まれてないので、フルなら現状、時短なら時短分の割引という感じです。
（昨年は特別残業が多く、年収が多かったですが）びっくりするほど女性に優しい（会長が女性だから？）環境なのは救われています。今後も続くかはわかりませんが・・・
ただ、おっしゃる通りあまりあてにしていると、予定外の時に痛手を被るのでなるべく自分でなんとか
する比率を高くしておきたいと思ってまいます。

>>209
ありがとうございます。物件を背伸びしたのと思っているので、生活は現状を維持する形で身の丈あった生活をします。車はほしいけど、買わないでおきます。

>>211
本来ならそうですよね。でも買ってしまったので・・・
この辺は甘い部分は否めませんが、色々探したなかで良かったものがあったのと、子どもがなかなかできなかったので、なんかしびれが切れて・・・というのもありました。
妻にこのスレッド見せたら相変わらず「頑張って働く」と言ってますが、産後はあまり無理してほしくないですね。体力的に無理でもやりきるタイプなので。

[213: 契約済みさん]

もう契約してしまったんで手遅れかもしれませんが、よろしくお願いいたします。

■世帯年収

税込650万

■家族構成　

本人のみ　44歳

■物件価格
　4100万円 （マンション）

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別）
　・借入　2600万円
　・フラット35s　15年　実行は来春

■貯蓄　(購入後の残貯金・引っ越しと買い物代別)
　150万円

■昇給見込み
　年1回・・・5万程度？　期待していない。

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み　
　再雇用制度はあるが全員かなうわけではない。

■その他事情
　・車なし
　・親からの援助0万円

借入額よりも返済期限に頭かかえています。何が何でも定年前に……と思ったせいで、ついこんな短期間にしてしまいました。繰り上げは期間短縮より先に、額軽減のほうをやるはめになるのかもしれません。

[214: 契約済みさん]

213です。

すみません、昇給の「5万」は年収です。

[215: 匿名]

>>213
変動金利35年のが自由度は上がるけど今のでもローンのことは忘れて仕事や伴侶探しに集中できるのは悪くないと思いますが

[216: 購入検討中さん]

新築マンション購入を検討中です。
無謀と思われるのですが、妻実家至近という好立地に魅かれ、勢いで購入してしまいそうです・・・。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　夫　　税込550万円（うちボーナス年約100万円）
　妻　　税込350万円（ボーナス無し）

■家族構成　
　夫　　30歳
　妻　　32歳
　子供　0歳

■物件価格
　5460万円

■住宅ローン
　・頭金　460万円（諸経費別途270万円用意有）
　・借入　5000万円
　・夫3800万円　　変動　35年・0.875%
　・妻1200万円　　変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円（引っ越し代や家具購入費等除く）

■昇給見込み
　夫婦ともに中小企業な為、不透明。
　（一応、夫の昨年年収は一昨年より50万円ＵＰ）

■定年・退職金
　夫　60歳
　妻　65歳
　退職金は、夫婦ともにあまり期待できず。　

■その他事情
　・妻は現在育休中。来年4月復帰予定。
　・子供は2人予定で、2～3年後にもう1人予定。
　　その際、妻は再度産休、育休を取得し、復職予定。
　・親からの援助なし。
　・妻実家の近くへの引っ越しを検討。妻復職後、子育て（保育園のお迎え等）の支援をしてもらえる。
　・妻実家は東京23区内。ここ数年、近辺に建設された分譲マンションの平均坪単価は200万円～250万円の地域。
　・管理費・修繕積立金等が3万円弱。
　・低層階の約4900万円の部屋も検討中。それでも厳しいでしょうか？

[217: 購入経験者さん]

216さん

失礼ですが、その年収で昇給が不透明で共働きで子供が二人欲しいのに、なぜそんなに高額な物件を購入する必要があるのでしょうか？親の資金的な支援も期待できないのに。
３５年間も低金利が続くとも思えません。
分相応を旨とすべきでしょう。

[218: 購入検討中さん]

■世帯年収（公務員）
　本人　　税込５１５万円（手取り月２５万円くらい、ボーナス年８０万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込２５０万円くらい

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳(妊娠中)

■物件価格 (マンション）
　3200万円（諸経費込）

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　多少アリ

■定年・退職金
　60歳
　　

■その他事情
　・車のローン（月２万円、ボーナス時５万あと２年）
　・妻は現在会社員であるが、産休後退職＆パート予定

すいません、マンションをとてもほしくて買いたいのですが、よろしくお願いします。

[219: 匿名]

奥様は退職なさらないほうがいいですよ。
なんとか職場復帰して、さらに定年まで頑張っていかないと老後資金に困ります。
公務員は年功序列で昇給していた時代は終わりました。給料はダダ下がりで、時間外手当や超過勤務手当もつかなくなりました。
奥様を大切にして働ける環境を継続して下さい。

[220: 購入検討中さん]

219番さんへ
ありがとうございます。確かに給料はこれからも下がる一方ですね。妻は産休後正社員として復帰予定ですが（退職と書いていましたが汗）状況によっては、続ける自信はないようです。
月の返済が７．８万円
ボーナスが15万円×２
で、生活がかなり厳しくなるのではないかと考えると、なかなか購入の踏ん切りがつかないでいます。
悩みますね、コメントしてくださってありがとうございます。

[221: 匿名]

216さん
借入は3500万以下に抑えましょう。
奥様の年収を満額世帯年収に見るのは危険すぎませ。
購入後の貯蓄額も少ないので、物件価格3500万～4000万が上限かと思います。
奥様の年収は半分以下に見て、２人のお子様の教育費とゆとりある生活に向ける方が良いですよ。

[222: 匿名さん]

216さん
ローンして家買わないほうが良いレベルです。
ローンして家買うなら2000万円+手許現金が限度。

[223: 新規]

返済として妥当でしょうか。よろしくおねがいします

■世帯年収
　本人　　税込1500万円
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　28歳
　子供１　1歳

■物件価格
　6000万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5500万円
　・固定　10年・1.70%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　多少あり

■定年・退職金
　65歳
　退職金　不明（住宅ローンにあてるつもりはなし）
　　

■その他事情
　・子供２年後あたりでもう一人欲しい


お願いいたします

[224: 匿名さん]

>216
凄いチャレンジャーだね。
妻は反対しないの？

[225: 購入経験者さん]

２２３さん

あなたの年収が今後も20年はｷｰﾌﾟできるかどうかではないでしょうか。
年齢と年収をお聞きすると普通の日本の企業ではないようですから。

[226: 新規]

223です

225さんありがとうございます。資格職であり、周囲を見てみると今後20年間の年収の最低ラインは1000～1200だと思います。平均すると税込1300～1600万だと思います。
それであれば無謀ではないでしょうか？

[228: 匿名]

>>223さん
年収が高くて退職金が不明でわからないというのは外資系にお勤めですか？
まず5年間ほど賃貸マンションで生活して
頭金を3000万くらい貯蓄してから買われたほうがいいでしょう。上の方もおっしゃっていましたが、あなたの収入が今後長期に渡って安定したものであればよいですが。
手持ちの資金が少ないと不測の事態に遭遇した場合、銀行にあっという間にとられてしまいます。

[229: 匿名]

書き込んでいるあいだに223さんが資格をお持ちのお仕事だと知りました。
てっきり外資系証券マンと思ってしまい、外資系の雇用の厳しさを知っているので心配になりました。
ただ、医師でも弁護士であっても頭金はもう少し多くして買われたほうが安心ですよ。

[230: 新規]

223です
228＝229さん、ありがとうございます。

頭金がやはり少ないようですね。私自信頭金のことが不安の種でした。　
注文住宅を建てる予定ですが理想の土地が見つったのと、消費税が10％になるのは目に見えていることから、なるべく増税までに建てたいと思ってしまい少し前のめりになっていたようです。

ありがとうございました。

[231: 匿名]

理想の土地なんて滅多に見つかるものではないし、どう考えても、払える範囲内だと思うけど。
この方が危なかったら誰が大丈夫なんだと思ってしまう。

[232: サラリーマンさん]

216
やめときなさい。
間違いなく破産するレベル。

[233: 新規]

223です

231さん　レスありがとうございます。
今まで大きな買い物をしたことがなくローンも組んだことがないので、感覚的な基準なく不安があり相談させていただきました。
無知で申し訳ないです。ありがとうございました