年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[41: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月28万円、ボーナス年140万円）
　配偶者　　　　 0 円（パートはしているが返済に含まず。）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　子供ナシ （35歳までに1人希望）

■物件価格
　3400万円 （戸建です。引っ越し費用以外すべて含む。）

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3400万円　
　・変動　35年・1.47%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年5万円（昇進なしの場合）

■退職金
　退職金 1500万円
　

■その他事情
　・車あり（今年でローン終わる）
　
　・親の年金が出始めたため、仕送り5万円を送らなくてよくなったので家の購入を考えています。
　　貯金が少なく、将来子供もほしいのですが、厳しいでしょうか？

[42: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込680万円（手取り月32万円、ボーナス年130万円）
　配偶者　　　　 0 円（パートはしているが返済に含まず。）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者28歳
　子供ナシ　37歳までに2人希望

■物件価格
　　4980万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4480万円　
　・変動　2980万円　35年・0.875%
　・固定　1500万円　35年・2.350%　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　40で1000万
　50で1700万

■退職金
　退職金 2000万円
　
いかがでしょうか？

[43: 匿名さん]

>>42
異例な昇給見込みの根拠説明が必要。

[44: 申込予定さん]

質問ですが、書き込みの多くに金利1.5%とか2.4%とかの数字が多いのですが、今マンションを変動で購入すれば店頭金利-優遇1.6%で1%を切ります。
4-5年前では2.4%が普通で今は0.875%が普通なのでしょうか？

因みに私は0.875の変動で借りて、5年に一度の見直しで金利を確認しつ、上がったとしても保証で125%迄なので10年間は住宅ローン控除を利用し、10年後に一括返済しようと考えています。そうすると金利がマイナスになるんです！

これ普通ですよね。

因みに物件4250で借入れ1800。

[45: 匿名さん]

田舎の信金で事情あって借りてるか、昔買った人が相談してるんだと思うよ。

[46: 匿名さん]

４４さんが普通だと思います。

うちもFPから、「10年間は繰り上げしないで、10年後に一括すべき」と言われてます。
チキンなので、途中で少し繰上げちゃうかもしれないけど・・・
「ローンは35年で組むのが一般的だけど、実際には15年や20年で返すもの。
本気で35年で返そうとローン組む人は銀行のカモ」とも言われました。

[47: 匿名]

夫 年収４００万
妻 専業主婦
春から半日ﾊﾟｰﾄに出るかも？
子 長男５才、次男１０ヶ月

今考えているのは借入れ2600万、ちなみに今の家賃は68000円です。

無謀でしょうか？

[48: 匿名さん]

>>47

テンプレ使うこと。

[49: 匿名]

>>44
５年に一度の見直し、上限125％というのは、返済額のことですよね？
金利上昇の上限ってあるんですか？

[50: 匿名さん]

43さん

42です。

ラインの上司がそれ以上貰ってるので少なく見積もって
それぐらいかなあと。

以上です。

[51: 匿名さん]

私もよろしくお願いします。


世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込0円

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　38歳
　子供１　11歳
　子供２　10歳
　子供３　 5歳

■物件価格
　3900万円

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・固定　35年・1.41%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン無し

よろしくお願いします。

[52: 入居済みさん]

■世帯年収
　主人　　税込650万円
　私　　　税込120万円

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者36歳
　子供　　二人

■物件価格
　　4500万円

住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　変動35年　0.975　3400万円　
　
貯蓄　(購入後の残貯金)
　　　　1000万円

昇給見込み
　　　　あまり期待できない

退職金
　　　　 1000万円

15年後に何とか完済したいので貯蓄をしていきたい。
無謀でしょうか？
　

[53: 匿名さん]

あと　電車で１５分奥に行って
１０００万以上安い物件の方が

人生楽ですよ

また　仲介料無料の不動産屋か　ご自分で売主と直接購入した方が・・・・

[54: 建て直し検討中]

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人(看護師)　　税込約500万円（手取り月約30万円、ボーナス年約100万円）
　配偶者(看護師)　税込約400万円 弱(手取り月約20万円、ボーナス約80万代)現在出産後の為夜勤免除、育児時間使用のため、2月まではこの状況です
夜勤等が始まるとほぼ収入は同じくらいです

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　28歳
　子供１　0歳
再来年頃にはもう1人はと考え中

■物件価格
　約5000万円 戸建の二世帯建て直し(防火地域のためどうしても安くあげられなくて…小さくすればいい話ですが…)

■住宅ローン
　・頭金　0
　・借入　5000万円
　・変動で考えていますが、まだどこで借入られるか検討中


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　約300万弱(二人合算で)でき婚のため去年の暮れに結婚式と今年に出産があり、車を買い換えるなどありこれだけになってしまいました。
現在は年間140万ペースの貯金はしています。

■昇給見込み
　準公務員扱いで大きな昇給はないが、毎年少なからず上がっています

■定年・退職金
　60歳
　退職金は聞いたことがないため、不明です
定年まで30年以上働くので、1000万は…(予測なので申し訳ありません)

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助ないが、まだ67と61で元気で働く気はあるのでどっか働ければ月々に多少の補助くらいは…と考えていますが、親は自営をやめてそこに建て直しするので、収入は年金のみです。
プラス自営の時の借金が少し…
・1年後くらいにもう1人は子供欲しい

やはり厳しいですよね？
時期尚早な気もしますが、年齢や消費税のアップなどを考えると、そろそろって思いまして。
家のローンを払うだけの人生になりそうで、子供達に苦労をかけたらと思うと怖いです。
このプランはかなり無謀でしょうか？


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

[55: 匿名さん]

44さん
49さんの書き込みが正しいですね。
返済額の上限が125％なだけで、金利は上限無いです。
つまり、極端に言えば急激に金利が上がった場合は、ほとんどが金利分しか払っていないということです。
ですので、もし金利が急激に上がった場合は支払いが増えても10年経とうが20経とうが元金はほとんど減らないですよ。

[56: 匿名さん]

【ご本人様からの依頼により削除しました。管理担当】

[57: 匿名さん]

>51

私も子ども3人＆40歳過ぎ購入組（一昨年）なので、現在の生活感
を踏まえた率直な感想です。

結論から言うと、将来（特に老後）「かなり厳しい」生活水準になる
と思います。借入額は2500万程度にされた方が良いかと思います。

私は世帯年収900万（妻パート100万含む）で、借入額2800万です。
（購入後の預貯金900万＋個人年金280万×10年：60歳以降）
定年・退職金条件はほぼ同じです。

年齢から推察するに、繰り上げ返済をお考えだと思いますが、
一番下のお子さんが小学生低学年時には奥さまのパートが必要に
なるかと思います。

教育費ですが、私の場合は3人とも大学まで全て国公立を想定して
います。（現在高校1名、中学2名）それでも塾費用だけで月5万は
最低かかるでしょう。

また、私の車は恥ずかしながら14年目に突入しましたが、子どもの進路
がほぼ確定する5年後まで買い替えることができません。一人でも私立
大学に行くことになれば奨学金も考慮する必要があります。
また私は、タバコ・ギャンブルはやりません。酒は発泡酒１本/日です。
それでも生活の余裕はあまりないですよ。

消費税や所得税、住民税等あらゆる税金が上がり、社会保険料も毎年
上がり、年金支給額の減少や支給開始年齢引き上げ等はまず間違いなく
あるでしょうから、老後設計はこのことも考慮する必要があります。

厳しめの意見ですがご参考まで・・

[58: 建て直し検討中]

すみません
No.54のモノです
No.56さんは私に対してのご意見でしょうか？
もしそうでしたら、やはり厳しいでしょうか。

[59: 匿名さん]

>教育費ですが、私の場合は3人とも大学まで全て国公立を想定して
>います。（現在高校1名、中学2名）それでも塾費用だけで月5万は
>最低かかるでしょう。

国公立大学でも学費だけで年間50万円超。
教科書その他の費用もあるから、自宅通学でも大学4年間で大体400万は必要。
自宅を出て一人暮らしで通学することもあるから、教育費は住宅ローンの返済計画に大きく影響する。
自分は学資保険で一人500万程度と考えていたが、子供が2人とも思いがけず中高一貫の私立に合格して
学費が大幅にかかるようになった。（今の公立学校に比べ、私立進学校の教育環境は格段に違う）
奨学金を活用するにしても、大学卒業まで一人700～800万円は考えておく必要があります。

[60: 匿名さん]

No.57様
No.59様

No.51の者です。
詳しくご回答いただき、ありがとうございます。
大変参考になりました。
今一度借入額を見直してみることにします。
ありがとうございました。