年収に対して無謀なローン その１９

[匿名さん]

その１９へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[349: 348]

訂正
頭金　×　1000万円　→　○　900万円　でした

[350: 匿名さん]

>>346さん
公務員
子供が欲しいがまだいない
残貯金・頭金は少ない
年齢は27歳

この条件だと間違いなく変動よりフラット３５ｓで借りた方がいいです。
妊娠子育て時を考慮して奥さんの収入抜きの1馬力計算でもなんとかいけますし
繰上げをあえてしないという仮定でもなんとか破綻せずいけます。
そもそも今の感じだと初期～中期の繰上げはできても非常に少額かなと予想できます。
但しもう1年程度貯金して頭金並びに残貯金を増やしてからでも遅くないと思います。

[351: 匿名]

私は今年27歳となります。来年1月1日に七歳年上の公務員の彼と結婚しお婿さんに来て下さいます。
長年住んできた一戸建ての家がもうボロボロな状況で、今回結婚を気に新たに新居を立てようかと考えております。
現在の家をそのままに、隣にあいた敷地内で二階建てで新しく建てようかと思いますが、今年色々と出費が重なり手元に貯金が殆どありません、結婚資金はあるものの
ローンの頭金を出せる余裕がない事とふまえ相談した所、2000万くらいなら35年ローンで無理なく返済できるのではないかと、家族会議で検討中です。
ただ、実際問題として、今は共働きで二人で年収700万くらいの状況とはいえ、結婚したら子供を
5年以内に二人生みたいと考えておりますので、ローンを抱えて生活をしてゆけるのか、正直不安です。
現在の状況を纏めますと…
①収入合計年収700万強
(結婚後も出産までは仕事を継続、旦那は公務員で正社員350万私は一般企業で正社員350万)
②結婚後は祖母(81)と私(27)、旦那様(34)の三人暮らし
③現在の貯金は200万弱
（来年の結婚と新婚旅行資金を踏まえると貯金0スタートになるかと思います）
⑤彼の両親は健在で、近場で二人暮らし
(私の両親はいません。身内に頼れる人は祖母のみです。)
⑥H25年には第一子を計画
(その為来年年末くらいで現在の会社を退職を予定)

上記内容で、来年一戸建ての新居を2000万ローンで計画を立てるのはご無理でしょうか？
因みにローンは旦那様のお給料のみを対象に考えております。
ご意見・ご感想を集います。何卒宜しくお願い致します。

[352: 匿名さん]

>>351さん
その土地は祖母名義かな？
だとするとまず手始めに贈与税がかからないか調べた方がいいよ。
ちなみに祖母名義のままだと借地にするか
（借地だとなかなかローンを組ませてくれない）
贈与税払ってもしくは生前贈与の税免除枠を使い（使えるかどうかは要問合せ）
自分名義もしくはダンナ名義にしないとダメ。
それらが済んでから初めて住宅ローンどうするか考えるべきだと思う。

[353: 匿名]

＞＞352様
丁寧なご説明をありがとうございます。
土地は全て祖母名義となっておりまして、結婚後は
旦那様と養子縁組し、頭領になってもらいたいと考えております。
やはり土地を彼名義に変えなくてはローンは難しいでしょうか。
祖母と二人幼い頃から今のまま生活をしてきたので、
何も知らなかったので、本当に助かりました、有難う御座います。
来年結婚を気に彼と相談して土地を彼名義に変更できてから
改めて家を建てる準備をしたいと思います。
貴重なご意見とアドバイスを有難う御座いました。

[354: 352]

>>351＆>>353さん
他にも老婆心ながらそもそもその土地にの隣地に家を建てられるのかも
同時に調べた方がいいです。都市部だと建蔽率や容積率によっては隣地に家を建てると
オーバーになってしまう場合も多いですし
逆に地方だと市街化調整区域など再建築不可もしくは制限有りの地域なども見受けられます。
このような場合も当然ローンは組めないもしくは組みにくくなります。
ビフォーアフターみたいな建て直した方が良さそうなのにあえて柱などを使った大規模なリフォーム
を行ったりするのは上記の規制などに引っかかったり
住宅ローンは使えず住宅ローン並みに安いローンを組む為
リフォームローンでいく場合などに多いです。
結局売って一度清算し他の場所で新たに家を買った方が安く済む場合も多々あります。
そのあたりも検討してみてください。

[355: ビギナーさん]

>>350様

ありがとうございますｍ(_ _)ｍ
そうですか、しばらく金利の変動はないと考えていた事と、
フラット３５ｓの金利引き下げの終了で、
金利の低い変動の方がいいと考えていました。
新規住宅購入者の６割が変動金利にしているという
話も聞いた事があったもので・・・

フラット３５ｓがいいという最大の理由はやはり「公務員」ですか？

[356: 匿名]

>>354様
ご指摘ありがとうございまうす。
そもそもローンを組めるかの問題からとの事で
考えていなかった事で、勉強になりました。
色々調べた上でローンを組める状態にしてからまた
計画を立て直したいと思います。

丁寧なご指摘をありがとうございました。

[357: 350]

＞フラット３５ｓがいいという最大の理由はやはり「公務員」ですか？

もちろん公務員だという事も重要ですがどれもフラット３５ｓがいいと思う要素を満たしています。

・公務員
リストラなど無減給の可能性も低い一定の月給とボーナスが入る強み。
生涯に稼げる金額が比較的正確に予想できます。

・子供が欲しいがまだいない
数年後には実質1馬力になる可能性を暗示しています。変動金利は早期に繰上げ返済できる人ほど
効果が大きいです。早期の繰上げ返済は貴方の場合は厳しいとの判定です。

・残貯金・頭金は少ない
これも数年は繰上げ返済資金が調達できない可能性が高いことを暗示しています。

・年齢は27歳
35年フルに借りても返済完了が60代前半。無理に繰上げ返済しなくても老後は比較的安心です。

フラット３５ｓの特徴は35年間金利が一定になるという事です。
すなわち収入が決まっている人には計画が狂いがなくて良いローンという事になります。
という事で私はフラット３５ｓをすすめました。

[358: 匿名さん]

なんかほかで同じ質問見かけたぞ。

[359: ビギナーさん]

>>357様(＝350様)

二度目のレス、ありがとうございます。
言われてみて初めて気付きました。
何故今までフラット３５ｓを考慮していなかったのか自分でも不思議です。
繰り上げ返済も出来る気でいました。

むしろ、借入額自体が収入に対して多過ぎないかという事ばかり不安でした。
妻ともっと話してみようと思いますm(__)m



>>358様

私に対するレスでしょうか？
であれば、その方は同じ様な境遇の別人です。ちなみにどのスレか教えて頂ければ幸いですm(__)m
参考にしたいと思います。

私はこのサイトというか、この相談内容を書き込んだのは今回が初めてです。

[360: 匿名さん]

343で相談させていただいたものです。
アドバイスどうもありがとうございました。
必殺仕事人、笑いました。
このごろ保険の見直しなどお金の計算ばかりでどうも不安でしたが、なんだか落ち着いてきました。
すぐに子どもができても大丈夫なようにがんばって働きます！！

[362: 匿名]

無謀です。
困ったときに親から1000万ぐらいさらに引き出せるか、子供が中学卒業と同時に働いてくれるならセーフかと。







マジじゃないんだろうけどマジレスしました。

[363: 購入検討中]

361です


貯蓄の部分が間違っていました

現在の貯蓄（購入後の貯蓄）

の二つをかくものと勘違いしていました

購入後に残る資金は２００万です


なぜ２００万も残しているかというと、現在の賃貸に住みながら新居のローンを払う二重ローンの期間が発生するためです。そのための１００万と新居にうつってから何か突然の出費に備え１００万の合計２００万です

[364: 購入検討中]

３６２さん


釣りと思われるかもしれませんが真剣です

当初親からの援助がなく3000万のローンを組む気でした

さすがにそれは無謀だと購入を諦めかけていたところ、旦那親から２００万なら援助してあげると言われ購入を検討しています


我が家の年収から安全なローンはいくらぐらいなんでしょうか…

[365: 匿名]

３０前で返済期間は十分ありますが年収が頭打ちということなので、1500万程度が妥当な線でしょう。
年収700万ぐらいなら、５倍程度のローンでも、出費が重なっても一時的にぐっと切り詰めれば、余力や巻き返しができますが、400万では出費が重なったら、厳しさが増し、巻き返すのに何年もかかるでしょう。自転車に近いものになるでしょう。

[366: 匿名さん]

月々2万弱しか貯金が出来なかったら、固定資産税などでその貯金も無くなってしまいますよ。
家を持つと、それなりにお金が必要になります。
旦那さんの年収だと、借り入れ額は2000万以内に押さえた方がいいと思いますよ。

ちなみにうちは夫の年収700万で3500万の借り入れ額に押さえました。
夫が突如働けなくなっても大丈夫なように、貯金も増やしつつ私もフルタイムで働いています。

家作りはとても楽しいものなので、焦らず、諦めず、仕切り直してみた方がいいと思います。
頑張ってくださいね。

[367: 購入検討中]

365さん&366さん

コメントありがとうございます

我が家の年収では2000万までのローンが安全圏なのですね

やはり年収の７倍近いローンは危険ですね


現在の住居で下の階の方からの苦情（管理会社からは十分な対策をしてると言っていただけたんですが…）が頻繁で早く家を出たい気持ちで焦っている部分もあります


自分達が返せる金額の家探しをもう一度冷静になって考えてみます

ありがとうございました

[368: 匿名さん]

■世帯年収
　夫　　税込550万円　手取り最低で月25万（休日出勤等で～５万程度プラスになる月もあり）
　　　　　　　　　　　ボーナス手取り年100万
　妻　　税込90万円 （現在パートですが、引っ越し後専業主婦希望）

■家族構成　※要年齢
　夫　32歳
　妻　26歳
　
■物件価格
　2860万円

■住宅ローン
　・頭金　860万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2000万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・親からの援助500万円
　・普通車１台所有（ローンなし）保険料年６万　
　　会社から仕事用に支給されている車もあるため駐車場は２台は必須
　・夫こづかい月２万（会社での飲み会費の半額、洋服等生活に必要なものは家計費から捻出）
　・夫生命保険料月１万（病気をしたため、見直し等不可）
　・ケータイ２台で月１３０００円程度
　・引っ越し後インターネット使用料は無料
　・引っ越し後子供が欲しいため、妻は専業主婦希望です。
　　パートでの収入がなくなっても大丈夫でしょうか？

[369: 匿名さん]

>引っ越し後インターネット使用料は無料

これってマンションってこと？
マンションで駐車場2台も用意できるの？

まあそれはともかく，そこまで細かい支出書くなら、管理費･修繕積立金、駐車場代も書いた方がいいと思います。