年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[921: 匿名さん]

○可処分所得は4.7万円減・・もしくは貯蓄額が減
×可処分所得は14.7万円・・・もしくは貯蓄額が減

[922: 匿名さん]

というか貯金除く可処分所得　　19.2万円

って厳しそうですが大丈夫ですか。食費5万円
　　　　被服2万　光熱通信費　2万円　新聞・クリーニングほか1万
　　　　交際遊興費　3万　夫小遣い3万で　16万ですが・・・・

[923: 匿名さん]

>919
税金関係が結構大きく違ってきますよね。今は配偶者控除がないから所得税住民税が
ものすごく大きい。それと社会保険料で手取りがことのほか少ない。奥さんを扶養に
すると
まず配偶者控除（現行税制で）扶養控除とローン控除で手取りが60万くらい増えたり
しませんか？

[924: 匿名さん]

配偶者控除　扶養控除もない・・・妻・子供も全員働けということ。そうすれば何馬力にもなるね。

[925: 匿名さん]

919です。

>>920さん
いろいろとご回答ありがとうございます。
この先10年は繰上げと教育費のための貯蓄に専念しようと思います。

>>922さん
おっしゃる通り貯蓄除く可処分所得　19.2万は厳しそうです。
ただ家計簿を見ると非現実的ではなさそうなため、無理せず
無駄な消費は削りやりくりしたいと考えてます。

>>923さん
ご指摘ありがとうございます。
おっしゃる通り、配偶者控除とローン控除の考慮が抜けておりました。
手取りがどれくらい増えるか不明ですが貯蓄にまわそうかと思います。


>>924さん
家計が厳しいようであれば妻にもパートに出てもらう予定です。
幸い本人もずっと家にいるよりは仕事をしたいとのことです。

[926: 契約済みさん]

ご意見お願いします。
新築戸建て契約しました。

■世帯年収
　夫（配偶者）　税込450万円（手取り28～30万、ボーナス無し）
　妻（本人）　　税込500万円 (手取り30～32万、ボーナス無し）

■家族構成　※要年齢
　夫　　　38歳
　妻　　　38歳
　子供　 　4歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　　　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入(夫)　1800万円（変動　30年　0.875% ）
　・借入(妻)　1600万円（変動　30年　0.875% 　または、10年固定　30年　1.775%）
　　　　　　　　　　　（変動にしようか、10年固定にしようか、迷ってます。）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
　他、外貨・株が200万ほど

■昇給見込み
　多分殆ど無し

■定年・退職金
　60歳(or収入減で65歳)・多分殆どない。

■その他事情
　・車１台所有（４年目、ローン無し）
　・子供もう１人ほしいと思っていますが、なかなかできない。

定年まで共働き予定なのですが、もし何かの事情でどちらかが働けなくなったら辛い
とは思ってます。

[927: 契約したけど不安]

このスレ見てたらちょっと不安になってきました…
契約済ですが宜しく御願い致します。

■世帯年収 本人 税込400万円 （ボーナス年間70万）
配偶者 税込 350万円（ボーナス年間90万）

■家族構成 本人 31歳
配偶者 29歳
子供なし （※今後１～２人希望）

■物件価格 3480万円 （戸建）

■住宅ローン 頭金0万円（諸経費別途200万円用意有）
借入3480万
変動 35年・0.875%

■貯蓄（購入後の残貯金） 200万円

■昇給見込み　本人、配偶者共に10～20万円/年

■定年・退職金　本人、配偶者共に60歳、1000万程度

■その他事情 ・車2台（完済、会社からガソリン代支給）
　　　　　　 ・親からの援助なし
　　　　　　・他ローンなし
　　　　　　 ・子供が出来ても妻は産休をとって復職
（産休中基本給の保証有り）
・家電、カーテン、照明等支払い済
・つい最近300万ほどの出費があり貯蓄が
随分減りました…

大丈夫でしょうか…

[928: 契約したけど不安]

927です。
すみません…改行間違って読みにくく
なってますね…ご迷惑かけます(汗

[929: 入居予定さん]

懲りずに4年半ぶりにこのスレに戻ってきてしまいました。

今回も金額的にはしっかり無謀気味です。

33歳年収600万　妻(33歳)専業主婦、6歳と2歳半の子有り。
おまけに今回は義母(56歳)有り。

物件は新築戸建て3700万で、33年3600万ローン　10年固定1.3%です。
以前と比べてずいぶん金利が低くなりましたね。おまけに団信の
オプションがサービスになっていたり。

義母からの頭金の援助はもらいませんが、生活費として月4万
もらっているのと子供の面倒は見てもらえるので、下の子が小学生
になったら妻はパートに出ます。そしたら貯蓄のペースも上がるかな。
10年後金利が大きく上がっているようならその時繰上げ返済に回す予定です。

ローン金額は大きいですが、今回は戸建てなのでマンションより気楽です。
将来的なメンテ費がなるべく抑えられる設計、仕様にしました。


ちなみに以下は無謀スレ3での書き込み。今思うと最初は
きつい感じがしましたが、慣れると生活は結構余裕でしたね。
仕事頑張ってポジションも上がったし。
このときはマンションでしたが2年半前に片道切符の転勤で売りました。
2700万買いの2300万売りで。。


>28歳年収530万　妻(28歳)専業主婦2歳の子有り。年末2人目生まれる予定。
>35年2600万ローン　10年2.3%固定、その後-1.2%優遇。
>
>先月から支払い始まりましたが、きっついですよー。
>仕事気合い入りますよー。500万程度の年収の人は、年収の3倍程度で抑えたほうが
>よろしいかと思います。

[930: 契約済みさん]

皆さん贅沢しなければ返済なんて余裕じゃないですか。
本当に無謀な住宅ローンとはどういうものか
実際に無謀なローンを組んだ俺が教えてやる。


■世帯年収
　本人　　税込320（東証一部上場大企業の子会社）
　配偶者　税込100万円

■家族構成　
　本人　40歳
　配偶者 33歳
　子供　なし（将来にわたり作る予定なし）

■物件価格
　2500万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途50万円用意有）
　・借入　2550万円
　・変動　35年・1.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
　　
■昇給見込み
　年収変化なし

■定年・退職金
　65歳
　300万円くらい？

■その他事情
　自動車ローン月々２万　残３年

[931: 匿名さん]

＞９２７

何もなければ大丈夫だけれども、書かれているような不意の出費への備えが無い点で危険。
また、頭金無しだと、何かの理由で売却しなければならなくなったとき、ローン残債より高く売れない化のう性が高くて危険。

９２６さんを見習うべき、といってももう遅い。
当面は倹約につとめて、手元キャッシュを積んで、それから繰上げ頑張ってください。

[932: 契約したけど不安]

927です。
931さんアドバイス&ご指摘ありがとうございます。
やはり手元にキャッシュがないのは
危険で不安ですよね…頑張って貯金します！

[933: 契約一歩手前]

■世帯年収
　本人　　税込420万円（手取り月28万円、ボーナス年20～40万円）
　配偶者　なし
■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　22歳
　子供　2歳0歳
■物件価格
　2400万円
■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2300万円 　今は変動と35年固定のミックスを考え中
月76000円ほど
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　期待できず
■定年・退職金
　60歳
　期待できず
　■その他事情
　・車1台
　・妻はいずれパート

気に入った物件があって本気で迷ってます。
買ったら無謀組の仲間入りでしょうか？
子供の教育費が未知なので不安です。

[934: 契約済みさん]

気に入った物件があって「これだ！」と本気で考えているなら買いです。そうそう希望通りの物件なんて出て来ませんから買える状況なら多少無理してでも購入するべきだと思います。お若いので頑張れるでしょう。

[935: 契約済みさん]

>>933

無謀気味な自分からすると、特にきつそうとは思わない。
若いのに家を考えるとはしっかりされてますね。

[936: 匿名さん]

当たり前のことですが、敢えてコメントしますね。

ローンについて考える時、年収よりも大事な概念は収支です。つまり年間の収入と支出がいくらで、お金がどれだけ余りますかということ。ローンを返せるかどうかは、結局この収支によるからです。ちなみに今までの収支の積み重ねが現在の貯蓄額。

同じ年収でも税金などによって手取りは違うし、同じ手取りでもお金をいくら使うか、つまり収支は人それぞれ。そして現在の状況が仮に同じでも、収入と支出が今後5年、10年、20年でどう推移するのかも人によって千差万別。ですからこの収支の現状と予測がないと、無謀なローンかどうか結局は判断できないのです。

最近の収入と支出（大まかな項目でいいですが）を表にして、何か前提を置いて今後20年、30年を計算してみてください。子供の教育費もWebで調べれば色々な参考値が出ています。現在が賃貸ならその支出が減り、その代りに固定資産税やマンションの管理費（戸建なら修繕費など）が増えます。それもWebなどで色々な情報が得られます。自分の状況をベースに、なるべく具体的に考えること。これが出来るのは自分しかいませんし、それほど難しいことではありません。ローンを組む前にぜひやってくださいね。ローンを組んだ人でも遅くはないからすぐに計算してみてください。今後のお金の使い方が見えてくるはず。

[937: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　税込630万円（手取り：給与29.5万円、賞与年145万円）
　配偶者　嫁
■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　40歳
　子供　なし
■物件価格
　3,600万円
■住宅ローン
　・頭金　0（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,600万円 　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円+有価証券300
■昇給見込み
　40代後半で800程度
■定年・退職金
　60歳 1500程度

頭金0と、購入後の残貯金がネックです。

[938: 匿名さん]

>>930

老後がないね。今はなんとかなっても、固定資産税
の軽減措置が終わったら破滅へまっしぐらでは
ないですか。

[939: 匿名さん]

ここは大丈夫ですねって言ってもらいたい人が書くスレだから
本当に無謀な人は書き込まないでしょ

[940: 匿名さん]

■世帯年収
　夫(本人)　　税込560万円
　妻　　　　　税込450万円

■家族構成　
　夫　28歳
　妻 32歳
　子供　なし（将来、1～2人の予定）

■物件価格
　4100万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4100万円
　・フラ35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　10万円
　　
■昇給見込み
　夫　転職で年収150万アップ予定

■定年・退職金
　転職をするので未定

■その他事情
　妻は産休後復帰予定です。
　ある意味専門職なので、食いっぱぐれがないと思いますし、
　「どんな仕事でも出来る」とたくましい女性です。　

厳しいのはよくわかっていますが、
やっぱり買いたかったんです･･･。

[941: 匿名さん]

転職予定ではローンは組めませんよ。

[942: 銀行マン]

頭金ゼロの人がローン組んで家を買うのは感心しません。

少なくとも物件の２割は用意しないと。

[943: 匿名さん]

>> 頭金ゼロの人がローン組んで家を買うのは感心しません。

その通り。今まで貯金が出来なかったというのはずっと収支がぎりぎりだった証拠。
新しい家を買って、ローンを組んで、その状況がよくなりますか？

[944: 匿名さん]

大丈夫だよ。
引っ越したら意識も変わるもんだよ。

嫁さんもたくましいみたいだし。

[945: 匿名さん]

>940
現在共働きなのにフルローンと言うご夫婦のやりくりって…
子供無しでも貯金できないのでは先が思いやられます。

[946: 匿名さん]

確かに子供がいないんだから、奥さんの給料分は全額貯金へまわすくらいしてないと、子供が出来たときやっていけませんよ。

[947: 住民さんＡ]

940さん
一馬力ならローンはやや無謀。二馬力が大丈夫なら大丈夫です。つまり貴殿のローンは奥さま次第ですよ。
転職は、ローン契約が終了後にしないとローンは非常に厳しいですよ。

[948: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込730万円　一部上場（手取り月38万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　　　　　0円 　（軽い持病あり、一年前まで年収150万円のパート・現在専業主婦）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供　　なし

■物件価格
　5300万円（土地2700万+建物大手HM2600万　諸費用込）

■住宅ローン
　・頭金　800万円（自分400万+親援助400万）
　・借入　4500万円
　・変動か固定MIXかフラットで検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円+妻預金80万

■昇給見込み
　 あるが、期待せずに検討したい

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助400万円
　・すぐにでも子供欲しい
　・会社から住宅補助月1万あり


現在、家賃9万で貯蓄10万円しています。

年収700万円台で4500万のローンはやはり無謀でしょうか？
頭金を貯めるなら、早いうちにローン支払いを始めたく
具体的な商談に入ってます。

大体月11万、ボーナス10万～20万×2回　で繰り上げ返済で60歳完済を目指したいです。

[949: 匿名さん]

購入後130万では少なすぎでは？
引越し代からカーテン代まで色々お金かかりますよ。そういった資金は別に
しっかりとありますか？
それに家が広くなると光熱費（特に電気代）が今までと同じように生活している
つもりでも上がります。

またお子さんを望んでいらっしゃるようですが、今まで食費などを奥様ががんばって
節約されてきたのでしたら、出産後赤ちゃんのいる生活に慣れるまでは純粋に赤ちゃんに
かかるお金が増えるだけでなく生活費自体がおそらく膨らむことになるので、細かいですが
その辺りもお考えになったほうがよいかと思います。

[950: 購入検討中さん]

　948です。

＞949さん　早速のレスありがとうございます。

そうなんです。購入後130万。ほんとギリギリで。

カーテン代は多少建物見積りに入っていて、家電はすでに揃っています。
引越し代、家具は今年の冬のボーナスを全額（50万強）あてるつもりです。

子供ができてからの教育費は、昇給頼みの部分あり。
光熱費も確かに高くなりますね。

現在、夫小遣い月7万（昼食、携帯含む）なので
いざとなったらそこを削れるかと。

「良い家を建てれば、それに見合う器になれる」と

どこかのネットで見ましたが、
皆さんに厳しいアドバイス頂きたいです。

現在の家賃がもどかしいです。

[951: 匿名さん]

楽ではないが、それほどきつくもないと思う。
それだけ収入あるなら。

こういうと業者みたいだけど、今って本当に買うには
色々条件が良いと思うし。

[952: 購入検討中さん]

948です。

＞951さん
ありがとうございます。
もう少しHMに値引き交渉してみます。
本当はがんばっても4000万までのローンしか組みたくないです。

[953: 匿名さん]

>948

もし、お子さんは２人希望であれば、仮に保育園～大学まで国公立だと仮定した
場合でもかなり厳しいと思います。どうしても２人ご希望であれば、年収の５倍
以内（３５００万程度）が無難かと・・
また、購入検討される際は、シミュレーション条件として、今後の消費税増税や
社会保険料増加、年休支給年齢の引き上げ（６７～７０歳）を考慮すべきです。

私が昨年購入した時は、消費税１％増/年、昇給０％（社会保険料増分を相殺）
で、返済シミュレーションを行いましたが、最近の復興増税議論等をみると
（所得税＋住民税他）これでも甘いかもしれません。

さらに、奥さまがパートで継続的に働かれる場合でも、３号年金廃止論議や、
国民年金支払免除（１３０万以下）の引き下げ検討を考慮すると、ますます
厳しくなります。

さらに空家率は今後さらなる上昇が見込まれていて、住宅価格は一部地域を
除き、ますます低下傾向になることが予想されます。

不動産購入は単に経済的な面以外にもいろいろな要素があるので、一概に
否定しません。（自分もその一人ですし・・）ただし、購入にあたっては
慎重さが必要かと思います。ライフシミュレーションソフトはいろいろ
あるので、一度実施されてみてはいかがでしょうか？結構細かい設定が可能
ですし、参考になると思いますよ。

[954: 購入検討中さん]

949です。

＞953さん
子供ができた時の事など、諸々考えなければいけないのですが
なかなか現実味がなく。
その他にも税制の事をドンブリ勘定で考えてました。
シュミレーションも簡単なものしかやってませんでした。

そこそこ地方の人気エリア、徒歩圏内が理想でしたが
やはり無理くり感は否めませんね。
まずは、シュミレーションやってみます。

[955: 購入検討中さん]

購入検討中の者です。
営業にすすめられきました。

感想　→　もうきません。気持ち悪いです。

特に【　銀行・・本音　】とかいう人。なんですかあなた？？
頭わるそうです。細かくはいいませんが，３流雑誌レベルです。
お金の本質をみましょうね。まずは初級「金持ち父さん・・・」あたりを読みなさい。

[956: 匿名さん]

銀行員の本音さん
一番的確なアドバイスだと感心しました。

[957: 匿名さん]

＞955

＞もうきません。気持ち悪いです。

お前がキモいって。てか、ギリギリのショボ客だから、お前はココを営業に勧められたんだ。
営業も上客にはココ勧めねーよ、バカが。身分をわきまえろっつーの。

[960: キモ子]

なんの営業か知らないけどこんなとこ勧める営業ってどうなのｗ
あと銀行なんちゃらの本音がキモいのは同意

[962: 匿名さん]

銀行員は自信満々で披露したチェックシートが総スカンだったから自信なくしたんじゃないの。
散々ひっぱるだけひっぱって自分でハードルあげてたし、プライドが傷ついたんだよきっと。
あのレスのあと荒れてゴッソリ削除されたしね。

[963: 匿名さん]

夫婦仲がよければ審査が通るって・・あのふざけたノロケネタは最高にキ・・でなく
素敵でしたね。また読みたいな。ギガ変という造語のセンスも笑える
もとい素敵です。

[964: 匿名さん]

やはり無謀でしょうか‥

本人　　３２歳
配偶者　３２歳
子供　　４歳・２歳（来年４月から幼稚園）

年収
本人　　４８０（税込）
配偶者　なし

物件（諸費用込み）
３９９０万

頭金
５００万＋親からの援助２００万

借入
３２９０万

金利０，８７５変動

下の子供が幼稚園に入るので妻はパートに出る予定（介護福祉士）二人が小学校に入ったら正社員希望

[965: 匿名]

>>964
我が家は4つ年下で、年収はやや上回ってるが借り入れは2600に押さえたよ(総額3500)。
そのシチュエーションなら、うちなら諦めて予算下げるか借りないか、だな。

[966: 匿名さん]

>>964さん

はい、正直言って無謀だと思います。
（購入後の預貯金がわかりませんが）

奥様の収入を初めからあてにしているのはちょっと危ないのでは？

[967: 匿名さん]

＞962
総スカンではなかったな。銀行員さんのシートはかなり参考になったよ。全然総スカンじゃなかったし。
賛否両論あったね〜。意見溢れて最後は荒れたけどね。たくさん削除されたけど判定シートはまだ残ってるね。
ああいう視点から返済を考えるのはとても重要だと思います。

[969: 匿名さん]

＞967
確かにレス内では総スカンでは無かった、ように見えた。
が、彼を異様に持ち上げるレスがなぜかほぼ総て削除されたことを鑑みると、
結局削除規定に触れる彼の自作自演だったのが推測される。

[970: 匿名]

ってアレの賛成派は、ほぼ自作自演だろ？

ちょっと見れば分かるだろってレベルの、穴だらけのシートだったし。

自分も期待したクチだったから、かなりガッカリした。