年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[888: 匿名さん]

>885
16万８６００円
管理費・修繕積立金　３万円
固定資産税月額　　　１．８万円
２１万７千円

年収１０００万円だと手取り月額５0万のボーナス７５万×２回
くらいでしょうか。扶養控除がないからもう少し税金が高いですかね。
これにローン控除約６０万？が加わると
手取り総額　８１０万円　月額67.5万円

住居費をのぞく可処分所得　　45.8万円

奥さんの給与をまるまる貯蓄に回して十分暮らせます。
今の金利が１０年かわらければ十年後の残債４６００万円
この間毎年２００万づつ繰り上げていけば
５年後の残債４４００万、十年後で２６００万という感じで
全く楽勝なのではありませんか。

[889: 匿名さん]

＞885
７２００万円のマンションに住むと
周囲は結構金持ちでエルメスのバッグとか持っていたりします。
ホテルライクなく住まいに住むと、食費や被服費も豪華になって
普段着にも気を使うようになります。
子供がいるから無理でしょうが、子供が大きくなると外食の頻度も
増しそう。まぁ、３３歳でこの所得なら奥様も相応の暮らしをして
当然ですよね。

立地が何区かで生活費のかかり具合はまるで違うみたいです。

豊洲あたりなら近所に安いスーパーがあって台車で家まで運べそうですけど。
港区だと車がないと遠くまででかけて安いものをまとめ買いとか難しいです。
目黒とか世田谷なら車いらないし近所になんでもありますから。

３３歳で７２００万のマンションをこの時期に買うのは賛成。
２０年後に価値が下がっていなければ資産形成の第一歩としてなかなか
いい選択だと思いますよ。

[890: 契約済みさん]

30歳で年収1000万を超える企業から33歳の時、脱サラし、田舎都市でスローライフな生活を送っています。
資格職（夫婦とも）でようやく生計立てれるようになり、念願のマイホームです。

■世帯年収
　本人　　脱サラ後から今まで　税込650万円
　配偶者　昨年まで100万円（ﾊﾟｰﾄ）　今年税込450万円・・１年後600万円・2年目以降800万円以上

■家族構成　
　本人　　41歳
　配偶者　40歳
　子供　　10歳


■物件価格
　土地56坪　1260万円（取得支払済）
　建物40坪　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸費用別途準備あり）
　・借入　3750万円
　・フラット35S　25年・1.26%（当初10年）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　　200万円

■昇給見込み
　本人・毎年50万円程度増加後、800万円から以後固定（従業員への投資にまわす）
　配偶者・将来的には1000万を越える見込み（ある程度の年収を確保後、同様に人への投資を検討）

■定年・退職金
　　２人とも資格職のため、定年・退職金はなし

■その他事情
　・車２台（1台はﾛｰﾝなしなるも登録５年、今後買替要）
　・親からの援助なし
　・子供は大学から大都市圏へ進学・仕送りも必要
　・配偶者のほうの仕事のほうが軌道に乗り稼ぎは逆転

田舎暮らしのため、子供が1人ならなんとかなりそうな気がしているのですが
皆さんのご意見を頂けますでしょうか。よろしくお願いします。

[891: ビギナーさん]

885さん
ローン6000万残して、子供を含めたライフプランは結構ギリですね。民間企業なら、給与水準は高い会社ですよね。住む場所にもよると思いますが、7200万の価格帯が最低ランクの物件なら、確かにセレブ？層多いと思いますよ。平均価格なら同じ生活水準前後の層が多いと思います。ただ、セレブ層の仲間入りは民間企業のサラリーマンにはちょっと難しいかも。（「上の下」と「中の上」の考え方）私も民間企業では給与水準が高いと言われている会社勤務してます。自分の経験上のアドバイスですが、私は普段は家にはいませんが、妻の子供関係のお付き合い、習い事で半端なく金かかりますよ。身の丈にあった住居選びが幸福な選択の一歩です。
1200-1300万では出来る事は結構限定されてきますよ。色々な面で。（私は、交際費が子供の成長にあわせて、年々激減していき、殆ど家と会社の往復の人生に少しめげてます）もしやり直せるなら、身の丈をもう少しわきまえれば良かったと、後悔してます。ちなみに私の物件価格8000万弱（ローン6000万）で都内で、最高価格2億位まであるマンションです。妻は専業で、収入は1600位です。40代中盤です。

[892: 匿名さん]

>>885さんの場合一番のネックは
定年の早さと年収に対する退職金の少なさかなと思います。
できれば７０歳少なくとも６５歳まで確実な再就職の当てがあればいいのですが・・・。
もし無い場合はもう少し（退職金など考えるとできれば６３歳位完済）
返済期間を短く考え短くても可能そうなら購入がいい気もします。

[893: 匿名さん]

＞８９１さん

すごいマンションに住んでますね。
どういう人が住んでいるのでしょうか。

[894: 匿名さん]

＞885
はローン控除狙いで６２００万ローンですよね。
この間0.775の低金利と５００万円のローン控除狙い
なにしろ金利がここまで安いなら十年後の残債は4600万円

毎月１７万貯金して１０年で２０４０万
一方
毎月１７万ローンを払って１０年で残債の減り　１６００万円
だけど　ローン控除の５００万足したら　２１００万円だ。

あきらかに賃貸にいて貯金するより得。
十年後に７２００万の買値が６７００万円くらいだとして
売却したら払った金は戻ってくる。そこで住み替えもできる。
あるいは１０００万繰上げ返済すれば世間並みのローン水準に
なる。いろいろ考え固定して期間を短くするなりなんなり物件価格
がローン残債を上回り本人の属性よければ思いのまま。

[895: 匿名さん]

＞894さん

＞十年後に７２００万の買値が６７００万円くらいだとして

すごく稀な例だと思います
7200万の物件は、買った時点で6700万程度に下がると思うんですが
人気物件、人気な立地だったら10年後でも6700万で売れるかもしれませんけどね

[896: 匿名さん]

あと、７２００万の物件で重要なのは家具代
カーテン、ソフア、ダイニングテーブル、チェスト、照明器具
コンソールテーブル、キュリオケース、ベッド、ドレッサー
こういったものが５００万以上出て行きます。
７２００万の部屋でニトリ・イケヤ・無印ってわけにはいきませんし。

[897: 匿名さん]

＞人気物件、人気な立地
そうなんじゃないですか
＞昔から憧れていたエリアのマンションで、背伸びし過ぎとは思いつつも、できれば購入したいと思っています。

って書いてあるし。
だいたい、７０００万クラスのマンションで値段が下がったものは、２００７年以降の２年くらいの話で
すよ。
２００４年の頃７２００万で分譲した部屋は７年目でも８０００万位で売れていたりしますよ。
今の時期私は底値だと思いますけどね。

[898: 匿名さん]

＞7200万の物件は、買った時点で6700万程度に下がると思うんですが
一戸建てなら言えそうですが、885さんはマンションだから。

[899: 匿名さん]

＞２００４年の頃７２００万で分譲した部屋は７年目でも８０００万位で売れていたりしますよ。

それも稀な例でしょ？
5割以上の物件が同じように値上がりしているならまだしも

そんなに夢を見ない方がいいですよ
10年後に人口が増えているとも思えないし
プロパーの8割で売れればラッキー、6割以下になるのが当然と思っておいた方が気が楽です

[900: 匿名さん]

＞一戸建てなら言えそうですが、885さんはマンションだから。

マンションでも同じです。
今、新築で入居前なのに1000万くらい値段を下げている物件も見かけます。
だいたい7000万～1億レベルのマンションです。

不動産を買う時に、売り値を期待しすぎてはいけません。
ご本人じゃない人が勝手に言っているのもどうかと思う。

[901: 匿名さん]

＞今、新築で入居前なのに1000万くらい値段を下げている物件も見かけます。
だいたい7000万～1億レベルのマンションです。


それってどこの話ですか、青山？広尾？

[902: 匿名さん]

なんか本当に自分で買ってない人がいう話は信用できませんね。私は実際に７２００万のマンション買って住んだ経験から言ってます。
まれな例って、そもそもそういうのが３０００戸も４０００戸もあって稀なんですかね。

[903: 匿名さん]

都心のマンション価格は２００３年を底に２００８年をピークに上昇してリーマンショックで暴落したけど
それでも２００６年水準まで落ちていませんよ。
詳しくは中山登志男さんのコラムでも読んでください。
これから先まだ下がるという見方もできますが、供給が少ない場所で高値をつけすぎていない物件なら
底値と観ていいのでしょう。
というか、坪単価がいくらかが重要。新築で３３０万くらいなら港区の内側なら底値に近い。

[904: 匿名さん]

これ以上あまり言いませんが、２００２年の頃不況で株価も暴落
そこいらの高級マンションが１０００万の値引きをしていた頃、売り手も
かなり自信をなくして安値で売る。だから買い時だったわけです。
結果論といえばそれまでですが、普通にマンション買ってもすぐに
１０００万値が下がるから売却価値など気にしないという人には
無縁な話ですけど。
言いたいのは、ローン破綻を心配するスレなら、残債と売却価値の
話は必須だということ。
万一払えなくても手放して損がないというのは重要な話でしょう。

[905: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込650万円(内ボーナス年120万円)
　配偶者　税込0円

■家族構成　
　本人　32歳 (サラリーマン)
　配偶者　33歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4100万円 (東京都内マンション)

■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費200万円＋引越しや家具もろもろ100万円別途用意有）
　・借入　3000万円
　・固定金利

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年1回・・・昇給すれば5万円/年 UP

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・車なし・・・都内マンション購入なら持たないつもりです。
　・親からの援助0万円
　・子供は1人の予定（購入後、家計に余裕があればあと1人）　

■質問
①この条件でマンション購入は大丈夫でしょうか？
②注意する点があればご教示願います。

[906: 匿名さん]

>905
奥様がこの先もずっと専業主婦なのか、仕事につかれるのか、
で大分見通しが変わってくると思いますが。

[907: 購入経験者さん]

887さん
ご夫婦のその年収で子供がいて（産休・育休もあるでしょ）、どうやって今までに、４０００万も貯めたの？？
885さんのテンプレそっくりの書き方だけど、成りすましさんですか？
奥様の収入がどれだけ継続できるか、次第ですね。ご主人の収入だけでは・・

890さん
４０００万の建物とは、普通のお宅ではありませんね。どういった？？？
従業員への投資とか、奥様の年収が資格職で1000万見込める、とか、会社経営ですか？失礼千万ですが、今の世の中、そんなに簡単に経営できるのかな？
前提条件が読めないので、他人には検討しようがないと思います。

[908: 匿名さん]

＞897
＞２００４年の頃７２００万で分譲した部屋は７年目でも８０００万位で売れていたりしますよ。
＞今の時期私は底値だと思いますけどね。

矛盾してない？
底値は2004年じゃん

＞903さんの言うように最近の底値は2003～2004年だと思うよ

[909: 契約済みさん]

970さん　ありがとうございます。

本人・リーマンをやめて配偶者の実家同居（地方）へ（リーマン時代に貯めた貯金で土地は取得）年収半減しましたがリーマン時代に培ったスキルでなんとか生計維持
・・その地で人脈を広げ、昨年、自分を代表者とし他２名で開業（人との出会いでなんとかやってこれました。貯金もあまりできず結構散財しましたが・・・）
年商的には大きくありませんが、そこそこカタイ収支構造で、今後事業規模を拡大していき、人材育成に投資していきたいと考えています。

配偶者・専業主婦・・子供が５歳からパート（独学で国家資格取得の勉強・合格まで１０年はがんばったと思います。）
パート時代は時給８００円程度で月１０万程度の収入でしたが、資格取得を機に新たな事務所に、そこでの年棒が４５０万円（税込み）です。順調に仕事量も増え、(来年は６００万は確実）急遽、補助員を雇っている状態です。事務所的に独立採算なので今後の展望も踏まえています。

＞今の世の中、そんなに簡単に経営できるのかな？ とのことですが、その地に根ざしてコツコツ人脈を広げて出会いを大切にしていけば世の中、そんなに捨てたものじゃないと思います。

＞４０００万の建物とは、普通のお宅ではありませんね。どういった？？？
ＨＭでちょとこだわった３人で住むだけの家です。（地方でＨＭ坪１００万なんて家は結構ありますよ。意外とお金持ちも多いです・見栄でお金使う場所もありませんし。）

二人ともライフサイクル激変の時に思わず衝動買いしてしまったので・・質問しました。よろしくお願いします。

[910: 匿名]

905です

妻はずっと専業主婦の場合いかがでしょうか？

診断お願いします

[911: 匿名さん]

この吉崎って人の作製したグラフがわかりやすい。
要するに東京と千葉・埼玉では２０００年との比較で
ここまで差がある。
http://www.keieikikaku-shitsu.com/report/393/

＞908
897＝903＝私です。
底値って意味は過去を眺めてでなく、２００８年以降下落して
底って意味。
ちなみに２０００年から２０１１年まで消費者物価指数の推移は
http://image.space.rakuten.co.jp/lg01/97/0000846497/18/imga1bca492zik8...

デフレでも資産価格を維持するエリアとそうでないエリアは
供給量の差によると思います。

[912: 匿名さん]

年収６５０万の人の平均月額手取りを４８万円として
1.5％固定なら十年間は月々９１８５５円のローン。
十年後の残債2297万円　１１年以降の毎月の支払い101323万円（2.5％）
管理費修繕積立金　２．８万円　固定資産税月額１万円
として住居費総額　　当初１０年　１３万円　１１年以降　１３．８万円
給与がデフレで伸びないとしても　毎月の残りの可処分所得は　３５万円

年収１０００万（税込み）の平均月額手取りを６８万円として月額２1.7万をローンにまわしても残りは４６万ある。この人が月３５万で暮らせば１０年で１３２０万
貯まる。
ローン16万８６００円
管理費・修繕積立金　３万円
固定資産税月額　　　１．８万円
合計２１万７千円

要するに、この年齢家族構成で平均生活費はいくらかという問題だが
これは、ほとんど主観の問題ですよね。

[913: 匿名さん]

年収650万の人って、毎月の手取り48万もあるの？

[914: 匿名さん]

ボナス分も含めて均したんじゃない？

[915: 匿名さん]

◎楽勝　○安全圏　▲注意　△ややキツい　×無謀
>>905｢○｣頭金・退職金・車無しは＋材料。妻勤務の必要性は消費性向と子の教育費次第。

[916: 匿名さん]

ご意見お願いします

■世帯年収
　本人　　税込1200万円
　配偶者　専業

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　40歳
　子供１　1歳

■物件価格
　6600万円

■住宅ローン
　・頭金　2500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助は期待できない
　

[917: 匿名はん]

916さん
心配しなくて問題ないですよ。
4000万のローンなら11万+位でしょうし貯金が1000万（年収の1年分）あるなら即路頭に迷う心配もありません。今の条件に子供が増えて二人とも中学から私学のパターンでなければ安全圏ですよ。強いて言うなら、10年後にある程度まとめてローンを返済して65歳位で完済できるように少しずつ貯蓄する気ならなお可だと思います。

[918: 匿名さん]

>916
3700万の貯蓄は共働きもしくは晩婚ゆえですね。
先にコンパクトマンションに住んでいて売却したとか

ローン　113,364円／月
手取り月額推定　６２万／月　ボーナス手取り１１０万（２回）

十年後（本人４８歳）　残債　３０５４万
本人６０歳（２２年後）　残債　１６７１百万円

子供の学資を毎月１5万貯めて、その後は繰り上げ資金を
毎月１5万貯めるか。現在の１０００万の預貯金を減らさなければ
毎年ハワイに旅行に行って毎週末レストラン通いしてもお金が
余りますよ。

[919: 匿名さん]

是非皆様のご意見をお聞かせください。
宜しく御願い致します。

■世帯年収
　本人 税込　750万円 （手取り毎月33万、ボーナス年間140万）
　配偶者 税込　300万円

■家族構成 ※要年齢
　本人 34歳
　配偶者 28歳
　子供なし （※今後１～２人希望）

■物件価格 4700万円 （マンション）

■住宅ローン
　・頭金 1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入 3700万
　・変動 35年・0.775%　

■貯蓄（購入後の残貯金）
　300万円

■昇給見込み
　本人：基本給は少しずつはあがってますが、ほぼ横ばい

■定年・退職金
　不明

■その他事情
　・車なし
　・親からの援助なし
　・管理費・修繕積立費　毎月20000円/月程度（当初10年）
　・他ローンなし
　・子供が出来たら妻は退職予定で
　　幼稚園に通うようになったらパートにでる予定です
　・現在、夫婦で年間220万弱の貯蓄が出来ておりますが
　　購入後（妻の妊娠後）は1馬力で年間150万程度になる見込みです

■質問
①この条件でのマンション購入は厳しいでしょうか？
②できれば子供は2人欲しいと考えているのですが無謀でしょうか？

[920: 匿名さん]

＞919
10年金利が上がらないとすれば、貯蓄ができてローンも払える。
十年後の状況はわからないけど急騰すれば給与もあがるというなら
大丈夫かもしれないが
十年後も低金利なら楽勝で繰り上げも貯蓄も可能。
繰上げと教育資金の貯蓄は同時には難しい。


ローン支払い　　100,610円 管理費＋修繕積立＋固定資産税　3万円
月額生活費　（ボーナス均し）44万7千円
住居費除く可処分所得　　31.7万円
貯蓄（150･12）　12.5万円・・・
貯金除く可処分所得　　19.2万円

十年後残債　２７４３万円
２０年後残債　１７０９万円

十年後以降金利が４％になったとして（残債を固定に借り換え）
返済期限を延ばさない場合
返済　14.5千円／月
可処分所得は14.7万円・・・もしくは貯蓄額が減

十年間貯めた金1800万円を全額繰り入れると
十年目で残債は943万円
金利が４％になっても
月々の返済は5万円。
金利が1％程度なら　毎月35500円

子供を二人の教育費　2600万円として
15年で貯蓄するには　　毎年173万円
タイムラグを考慮して　20年で貯蓄するなら130万／年
（金利考慮せず）

[921: 匿名さん]

○可処分所得は4.7万円減・・もしくは貯蓄額が減
×可処分所得は14.7万円・・・もしくは貯蓄額が減

[922: 匿名さん]

というか貯金除く可処分所得　　19.2万円

って厳しそうですが大丈夫ですか。食費5万円
　　　　被服2万　光熱通信費　2万円　新聞・クリーニングほか1万
　　　　交際遊興費　3万　夫小遣い3万で　16万ですが・・・・

[923: 匿名さん]

>919
税金関係が結構大きく違ってきますよね。今は配偶者控除がないから所得税住民税が
ものすごく大きい。それと社会保険料で手取りがことのほか少ない。奥さんを扶養に
すると
まず配偶者控除（現行税制で）扶養控除とローン控除で手取りが60万くらい増えたり
しませんか？

[924: 匿名さん]

配偶者控除　扶養控除もない・・・妻・子供も全員働けということ。そうすれば何馬力にもなるね。

[925: 匿名さん]

919です。

>>920さん
いろいろとご回答ありがとうございます。
この先10年は繰上げと教育費のための貯蓄に専念しようと思います。

>>922さん
おっしゃる通り貯蓄除く可処分所得　19.2万は厳しそうです。
ただ家計簿を見ると非現実的ではなさそうなため、無理せず
無駄な消費は削りやりくりしたいと考えてます。

>>923さん
ご指摘ありがとうございます。
おっしゃる通り、配偶者控除とローン控除の考慮が抜けておりました。
手取りがどれくらい増えるか不明ですが貯蓄にまわそうかと思います。


>>924さん
家計が厳しいようであれば妻にもパートに出てもらう予定です。
幸い本人もずっと家にいるよりは仕事をしたいとのことです。

[926: 契約済みさん]

ご意見お願いします。
新築戸建て契約しました。

■世帯年収
　夫（配偶者）　税込450万円（手取り28～30万、ボーナス無し）
　妻（本人）　　税込500万円 (手取り30～32万、ボーナス無し）

■家族構成　※要年齢
　夫　　　38歳
　妻　　　38歳
　子供　 　4歳

■物件価格
　4300万円

■住宅ローン
　・頭金　　　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入(夫)　1800万円（変動　30年　0.875% ）
　・借入(妻)　1600万円（変動　30年　0.875% 　または、10年固定　30年　1.775%）
　　　　　　　　　　　（変動にしようか、10年固定にしようか、迷ってます。）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
　他、外貨・株が200万ほど

■昇給見込み
　多分殆ど無し

■定年・退職金
　60歳(or収入減で65歳)・多分殆どない。

■その他事情
　・車１台所有（４年目、ローン無し）
　・子供もう１人ほしいと思っていますが、なかなかできない。

定年まで共働き予定なのですが、もし何かの事情でどちらかが働けなくなったら辛い
とは思ってます。

[927: 契約したけど不安]

このスレ見てたらちょっと不安になってきました…
契約済ですが宜しく御願い致します。

■世帯年収 本人 税込400万円 （ボーナス年間70万）
配偶者 税込 350万円（ボーナス年間90万）

■家族構成 本人 31歳
配偶者 29歳
子供なし （※今後１～２人希望）

■物件価格 3480万円 （戸建）

■住宅ローン 頭金0万円（諸経費別途200万円用意有）
借入3480万
変動 35年・0.875%

■貯蓄（購入後の残貯金） 200万円

■昇給見込み　本人、配偶者共に10～20万円/年

■定年・退職金　本人、配偶者共に60歳、1000万程度

■その他事情 ・車2台（完済、会社からガソリン代支給）
　　　　　　 ・親からの援助なし
　　　　　　・他ローンなし
　　　　　　 ・子供が出来ても妻は産休をとって復職
（産休中基本給の保証有り）
・家電、カーテン、照明等支払い済
・つい最近300万ほどの出費があり貯蓄が
随分減りました…

大丈夫でしょうか…

[928: 契約したけど不安]

927です。
すみません…改行間違って読みにくく
なってますね…ご迷惑かけます(汗

[929: 入居予定さん]

懲りずに4年半ぶりにこのスレに戻ってきてしまいました。

今回も金額的にはしっかり無謀気味です。

33歳年収600万　妻(33歳)専業主婦、6歳と2歳半の子有り。
おまけに今回は義母(56歳)有り。

物件は新築戸建て3700万で、33年3600万ローン　10年固定1.3%です。
以前と比べてずいぶん金利が低くなりましたね。おまけに団信の
オプションがサービスになっていたり。

義母からの頭金の援助はもらいませんが、生活費として月4万
もらっているのと子供の面倒は見てもらえるので、下の子が小学生
になったら妻はパートに出ます。そしたら貯蓄のペースも上がるかな。
10年後金利が大きく上がっているようならその時繰上げ返済に回す予定です。

ローン金額は大きいですが、今回は戸建てなのでマンションより気楽です。
将来的なメンテ費がなるべく抑えられる設計、仕様にしました。


ちなみに以下は無謀スレ3での書き込み。今思うと最初は
きつい感じがしましたが、慣れると生活は結構余裕でしたね。
仕事頑張ってポジションも上がったし。
このときはマンションでしたが2年半前に片道切符の転勤で売りました。
2700万買いの2300万売りで。。


>28歳年収530万　妻(28歳)専業主婦2歳の子有り。年末2人目生まれる予定。
>35年2600万ローン　10年2.3%固定、その後-1.2%優遇。
>
>先月から支払い始まりましたが、きっついですよー。
>仕事気合い入りますよー。500万程度の年収の人は、年収の3倍程度で抑えたほうが
>よろしいかと思います。

[930: 契約済みさん]

皆さん贅沢しなければ返済なんて余裕じゃないですか。
本当に無謀な住宅ローンとはどういうものか
実際に無謀なローンを組んだ俺が教えてやる。


■世帯年収
　本人　　税込320（東証一部上場大企業の子会社）
　配偶者　税込100万円

■家族構成　
　本人　40歳
　配偶者 33歳
　子供　なし（将来にわたり作る予定なし）

■物件価格
　2500万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途50万円用意有）
　・借入　2550万円
　・変動　35年・1.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
　　
■昇給見込み
　年収変化なし

■定年・退職金
　65歳
　300万円くらい？

■その他事情
　自動車ローン月々２万　残３年

[931: 匿名さん]

＞９２７

何もなければ大丈夫だけれども、書かれているような不意の出費への備えが無い点で危険。
また、頭金無しだと、何かの理由で売却しなければならなくなったとき、ローン残債より高く売れない化のう性が高くて危険。

９２６さんを見習うべき、といってももう遅い。
当面は倹約につとめて、手元キャッシュを積んで、それから繰上げ頑張ってください。

[932: 契約したけど不安]

927です。
931さんアドバイス&ご指摘ありがとうございます。
やはり手元にキャッシュがないのは
危険で不安ですよね…頑張って貯金します！

[933: 契約一歩手前]

■世帯年収
　本人　　税込420万円（手取り月28万円、ボーナス年20～40万円）
　配偶者　なし
■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　22歳
　子供　2歳0歳
■物件価格
　2400万円
■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2300万円 　今は変動と35年固定のミックスを考え中
月76000円ほど
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　期待できず
■定年・退職金
　60歳
　期待できず
　■その他事情
　・車1台
　・妻はいずれパート

気に入った物件があって本気で迷ってます。
買ったら無謀組の仲間入りでしょうか？
子供の教育費が未知なので不安です。

[934: 契約済みさん]

気に入った物件があって「これだ！」と本気で考えているなら買いです。そうそう希望通りの物件なんて出て来ませんから買える状況なら多少無理してでも購入するべきだと思います。お若いので頑張れるでしょう。

[935: 契約済みさん]

>>933

無謀気味な自分からすると、特にきつそうとは思わない。
若いのに家を考えるとはしっかりされてますね。

[936: 匿名さん]

当たり前のことですが、敢えてコメントしますね。

ローンについて考える時、年収よりも大事な概念は収支です。つまり年間の収入と支出がいくらで、お金がどれだけ余りますかということ。ローンを返せるかどうかは、結局この収支によるからです。ちなみに今までの収支の積み重ねが現在の貯蓄額。

同じ年収でも税金などによって手取りは違うし、同じ手取りでもお金をいくら使うか、つまり収支は人それぞれ。そして現在の状況が仮に同じでも、収入と支出が今後5年、10年、20年でどう推移するのかも人によって千差万別。ですからこの収支の現状と予測がないと、無謀なローンかどうか結局は判断できないのです。

最近の収入と支出（大まかな項目でいいですが）を表にして、何か前提を置いて今後20年、30年を計算してみてください。子供の教育費もWebで調べれば色々な参考値が出ています。現在が賃貸ならその支出が減り、その代りに固定資産税やマンションの管理費（戸建なら修繕費など）が増えます。それもWebなどで色々な情報が得られます。自分の状況をベースに、なるべく具体的に考えること。これが出来るのは自分しかいませんし、それほど難しいことではありません。ローンを組む前にぜひやってくださいね。ローンを組んだ人でも遅くはないからすぐに計算してみてください。今後のお金の使い方が見えてくるはず。

[937: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　税込630万円（手取り：給与29.5万円、賞与年145万円）
　配偶者　嫁
■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　40歳
　子供　なし
■物件価格
　3,600万円
■住宅ローン
　・頭金　0（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,600万円 　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円+有価証券300
■昇給見込み
　40代後半で800程度
■定年・退職金
　60歳 1500程度

頭金0と、購入後の残貯金がネックです。

[938: 匿名さん]

>>930

老後がないね。今はなんとかなっても、固定資産税
の軽減措置が終わったら破滅へまっしぐらでは
ないですか。

[939: 匿名さん]

ここは大丈夫ですねって言ってもらいたい人が書くスレだから
本当に無謀な人は書き込まないでしょ

[940: 匿名さん]

■世帯年収
　夫(本人)　　税込560万円
　妻　　　　　税込450万円

■家族構成　
　夫　28歳
　妻 32歳
　子供　なし（将来、1～2人の予定）

■物件価格
　4100万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4100万円
　・フラ35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　10万円
　　
■昇給見込み
　夫　転職で年収150万アップ予定

■定年・退職金
　転職をするので未定

■その他事情
　妻は産休後復帰予定です。
　ある意味専門職なので、食いっぱぐれがないと思いますし、
　「どんな仕事でも出来る」とたくましい女性です。　

厳しいのはよくわかっていますが、
やっぱり買いたかったんです･･･。

[941: 匿名さん]

転職予定ではローンは組めませんよ。

[942: 銀行マン]

頭金ゼロの人がローン組んで家を買うのは感心しません。

少なくとも物件の２割は用意しないと。

[943: 匿名さん]

>> 頭金ゼロの人がローン組んで家を買うのは感心しません。

その通り。今まで貯金が出来なかったというのはずっと収支がぎりぎりだった証拠。
新しい家を買って、ローンを組んで、その状況がよくなりますか？

[944: 匿名さん]

大丈夫だよ。
引っ越したら意識も変わるもんだよ。

嫁さんもたくましいみたいだし。

[945: 匿名さん]

>940
現在共働きなのにフルローンと言うご夫婦のやりくりって…
子供無しでも貯金できないのでは先が思いやられます。

[946: 匿名さん]

確かに子供がいないんだから、奥さんの給料分は全額貯金へまわすくらいしてないと、子供が出来たときやっていけませんよ。

[947: 住民さんＡ]

940さん
一馬力ならローンはやや無謀。二馬力が大丈夫なら大丈夫です。つまり貴殿のローンは奥さま次第ですよ。
転職は、ローン契約が終了後にしないとローンは非常に厳しいですよ。

[948: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込730万円　一部上場（手取り月38万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　　　　　0円 　（軽い持病あり、一年前まで年収150万円のパート・現在専業主婦）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供　　なし

■物件価格
　5300万円（土地2700万+建物大手HM2600万　諸費用込）

■住宅ローン
　・頭金　800万円（自分400万+親援助400万）
　・借入　4500万円
　・変動か固定MIXかフラットで検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円+妻預金80万

■昇給見込み
　 あるが、期待せずに検討したい

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助400万円
　・すぐにでも子供欲しい
　・会社から住宅補助月1万あり


現在、家賃9万で貯蓄10万円しています。

年収700万円台で4500万のローンはやはり無謀でしょうか？
頭金を貯めるなら、早いうちにローン支払いを始めたく
具体的な商談に入ってます。

大体月11万、ボーナス10万～20万×2回　で繰り上げ返済で60歳完済を目指したいです。

[949: 匿名さん]

購入後130万では少なすぎでは？
引越し代からカーテン代まで色々お金かかりますよ。そういった資金は別に
しっかりとありますか？
それに家が広くなると光熱費（特に電気代）が今までと同じように生活している
つもりでも上がります。

またお子さんを望んでいらっしゃるようですが、今まで食費などを奥様ががんばって
節約されてきたのでしたら、出産後赤ちゃんのいる生活に慣れるまでは純粋に赤ちゃんに
かかるお金が増えるだけでなく生活費自体がおそらく膨らむことになるので、細かいですが
その辺りもお考えになったほうがよいかと思います。

[950: 購入検討中さん]

　948です。

＞949さん　早速のレスありがとうございます。

そうなんです。購入後130万。ほんとギリギリで。

カーテン代は多少建物見積りに入っていて、家電はすでに揃っています。
引越し代、家具は今年の冬のボーナスを全額（50万強）あてるつもりです。

子供ができてからの教育費は、昇給頼みの部分あり。
光熱費も確かに高くなりますね。

現在、夫小遣い月7万（昼食、携帯含む）なので
いざとなったらそこを削れるかと。

「良い家を建てれば、それに見合う器になれる」と

どこかのネットで見ましたが、
皆さんに厳しいアドバイス頂きたいです。

現在の家賃がもどかしいです。

[951: 匿名さん]

楽ではないが、それほどきつくもないと思う。
それだけ収入あるなら。

こういうと業者みたいだけど、今って本当に買うには
色々条件が良いと思うし。

[952: 購入検討中さん]

948です。

＞951さん
ありがとうございます。
もう少しHMに値引き交渉してみます。
本当はがんばっても4000万までのローンしか組みたくないです。

[953: 匿名さん]

>948

もし、お子さんは２人希望であれば、仮に保育園～大学まで国公立だと仮定した
場合でもかなり厳しいと思います。どうしても２人ご希望であれば、年収の５倍
以内（３５００万程度）が無難かと・・
また、購入検討される際は、シミュレーション条件として、今後の消費税増税や
社会保険料増加、年休支給年齢の引き上げ（６７～７０歳）を考慮すべきです。

私が昨年購入した時は、消費税１％増/年、昇給０％（社会保険料増分を相殺）
で、返済シミュレーションを行いましたが、最近の復興増税議論等をみると
（所得税＋住民税他）これでも甘いかもしれません。

さらに、奥さまがパートで継続的に働かれる場合でも、３号年金廃止論議や、
国民年金支払免除（１３０万以下）の引き下げ検討を考慮すると、ますます
厳しくなります。

さらに空家率は今後さらなる上昇が見込まれていて、住宅価格は一部地域を
除き、ますます低下傾向になることが予想されます。

不動産購入は単に経済的な面以外にもいろいろな要素があるので、一概に
否定しません。（自分もその一人ですし・・）ただし、購入にあたっては
慎重さが必要かと思います。ライフシミュレーションソフトはいろいろ
あるので、一度実施されてみてはいかがでしょうか？結構細かい設定が可能
ですし、参考になると思いますよ。

[954: 購入検討中さん]

949です。

＞953さん
子供ができた時の事など、諸々考えなければいけないのですが
なかなか現実味がなく。
その他にも税制の事をドンブリ勘定で考えてました。
シュミレーションも簡単なものしかやってませんでした。

そこそこ地方の人気エリア、徒歩圏内が理想でしたが
やはり無理くり感は否めませんね。
まずは、シュミレーションやってみます。

[955: 購入検討中さん]

購入検討中の者です。
営業にすすめられきました。

感想　→　もうきません。気持ち悪いです。

特に【　銀行・・本音　】とかいう人。なんですかあなた？？
頭わるそうです。細かくはいいませんが，３流雑誌レベルです。
お金の本質をみましょうね。まずは初級「金持ち父さん・・・」あたりを読みなさい。

[956: 匿名さん]

銀行員の本音さん
一番的確なアドバイスだと感心しました。

[957: 匿名さん]

＞955

＞もうきません。気持ち悪いです。

お前がキモいって。てか、ギリギリのショボ客だから、お前はココを営業に勧められたんだ。
営業も上客にはココ勧めねーよ、バカが。身分をわきまえろっつーの。

[960: キモ子]

なんの営業か知らないけどこんなとこ勧める営業ってどうなのｗ
あと銀行なんちゃらの本音がキモいのは同意

[962: 匿名さん]

銀行員は自信満々で披露したチェックシートが総スカンだったから自信なくしたんじゃないの。
散々ひっぱるだけひっぱって自分でハードルあげてたし、プライドが傷ついたんだよきっと。
あのレスのあと荒れてゴッソリ削除されたしね。

[963: 匿名さん]

夫婦仲がよければ審査が通るって・・あのふざけたノロケネタは最高にキ・・でなく
素敵でしたね。また読みたいな。ギガ変という造語のセンスも笑える
もとい素敵です。

[964: 匿名さん]

やはり無謀でしょうか‥

本人　　３２歳
配偶者　３２歳
子供　　４歳・２歳（来年４月から幼稚園）

年収
本人　　４８０（税込）
配偶者　なし

物件（諸費用込み）
３９９０万

頭金
５００万＋親からの援助２００万

借入
３２９０万

金利０，８７５変動

下の子供が幼稚園に入るので妻はパートに出る予定（介護福祉士）二人が小学校に入ったら正社員希望

[965: 匿名]

>>964
我が家は4つ年下で、年収はやや上回ってるが借り入れは2600に押さえたよ(総額3500)。
そのシチュエーションなら、うちなら諦めて予算下げるか借りないか、だな。

[966: 匿名さん]

>>964さん

はい、正直言って無謀だと思います。
（購入後の預貯金がわかりませんが）

奥様の収入を初めからあてにしているのはちょっと危ないのでは？

[967: 匿名さん]

＞962
総スカンではなかったな。銀行員さんのシートはかなり参考になったよ。全然総スカンじゃなかったし。
賛否両論あったね〜。意見溢れて最後は荒れたけどね。たくさん削除されたけど判定シートはまだ残ってるね。
ああいう視点から返済を考えるのはとても重要だと思います。

[969: 匿名さん]

＞967
確かにレス内では総スカンでは無かった、ように見えた。
が、彼を異様に持ち上げるレスがなぜかほぼ総て削除されたことを鑑みると、
結局削除規定に触れる彼の自作自演だったのが推測される。

[970: 匿名]

ってアレの賛成派は、ほぼ自作自演だろ？

ちょっと見れば分かるだろってレベルの、穴だらけのシートだったし。

自分も期待したクチだったから、かなりガッカリした。

[971: 匿名さん]

＞969

彼の自作自演でないと思うな。一番肝心の判定シートは削除されていないからだ。
こうして話題に上がること自体が、興味のある証拠だろうね。善くも悪くも意見として貴重だな。削除されていないしねあのシートは。価値はあるな。
銀行員の判定シートがストライク過ぎて持ち上げた奴の意見をシャクに障り削除依頼が増加した可能性もあるかもしれない。

[972: 匿名さん]

結局無謀かどうかはそういう判定シートみたいなので一律に測れるもの
ではなく、こういうところで判定職人の主観的な意見を聞きながら、
自ら勉強して総合的に自分で判断するという作業を繰り返すしかないということだ。

[973: 人気者]

銀行員の本音さんは人気者だな。
理由はどうであれ銀行員ネタが話題に上がれば勝手にコメント増えるね。それなりに意義のあるシートだったんだな。

[974: 申込予定さん]

以前お伺いしましたが若干条件が変わりましたので改めてお伺いします。
不安なのは変わりないのですが・・・

■世帯年収
本人 税込550万円 （ボーナスなし）
配偶者 税込 360万円（ボーナスなし）

■家族構成
本人 38歳
配偶者 32歳
子供なし （※今後1～2人希望）

■物件価格
4580万円

■住宅ローン
頭金690万円（諸経費別途200万円用意有）
借入3890万
変動 35年・0.775%

■貯蓄（購入後の残貯金）
300万円

■昇給見込み　
本人　期待できない
配偶者　年10万くらい

■定年・退職金　
本人　60歳　1500万～
配偶者　なし

この条件でやっていけるでしょうか？
ご意見いただければ幸いです。

[975: 匿名さん]

私は銀行員の本音さんの判定シートを重宝しています！

確かに年収や頭金や金利はたいせつですけど将来のことは分かりませんし。
リストラや会社倒産するかも知れないし、病気になるかもしれない。
旦那が浮気したり、他の女に入れ上げたりしたら家計は行き詰るかも
知れない。地震で家が傾く、液状化するかも知れない。
リスクは考え出したらキリがないよねー
普段から良き夫(男)でないと、旦那がリストラされたら見放すかも知れないし(怖!!)
家族力ってホントたいせつだなぁと感じています。
いままでローン組むことに金利・金額しかあまり深く考えてなかったので
めちゃ参考になりました。３５年も先のことはわからないからね。
もしものためにも家族が協力できる体制になってないといけないよね。

[977: 匿名さん]

あれは、銀行員が焦げ付きそうな融資を稟議通してしまったあとに自分に言い聞かせるおまじないだろう。

[978: 匿名さん]

>>974
ちょっと厳しいと思います。
今はよくても、子供できると奥様の収入減りますよ。
子供無し前提ならいけるかな？

[979: 匿名さん]

＞963＞夫婦仲がよければ審査が通るって

全然ちがうよ。夫婦仲がよければ返済が苦しくなった時でも踏ん張って返していける確率が高い。という過去のデータがあるだけの話だよ。あのシートは審査の話じゃないよ。ギリ変の方が完済でき易いか、完済でき難いか、を過去の蓄積データから予測して判別するシートだよ。

[980: 匿名さん]

なんだか、暇な人が、はりついているスレだね。マンコミュ自体が閑散としているのは
不況だから仕方ないにしても

[981: 匿名さん]

＞夫婦仲がよければ返済が苦しくなった時でも踏ん張って返していける確率が高い。という過去のデータがあるだけ

どこのどういう調査ですかねｗ団信やってる生保かな？銀行の調査部？それとも２ちゃん？

[983: 匿名さん]

＞981
銀行らしい。確かに一理あるな。夫婦円満なら危機は乗り越えられる確率は仮面夫婦より高いだろね。まぁ職場でもスポーツでも同じことが言えるがね。

[984: 匿名さん]

もういいよそのネタは。
賛同してるの本人だろどうせ。
本線に戻ろうぜ。

[985: 匿名さん]

↑話の流れからして本人じゃないだろ

[986: 匿名さん]

今夜もチャット状態だ。どうせ結末はなりすまし削除にきまってるが。