冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。
ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。
年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。
相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！
例）
■世帯年収
本人 税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
配偶者 税込400万円
■家族構成 ※要年齢
本人 30歳
配偶者 30歳
子供１ 0歳
■物件価格
3000万円
■住宅ローン
・頭金 200万円（諸経費別途200万円用意有）
・借入 2800万円
・変動 30年・3.00%
■貯蓄 (購入後の残貯金)
200万円
■昇給見込み
無し
■定年・退職金
60歳
2000万程度見込み
定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）
■その他事情
・車のローン（月3万円、あと1年）
・親からの援助100万円
・1年後に子供欲しい
このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。
※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/
[スレ作成日時]2011-07-29 09:03:20
注文住宅のオンライン相談
年収に対して無謀なローン その１８
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741:
匿名
[2011-09-24 00:31:40]
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742:
匿名さん
[2011-09-24 01:20:38]
よろしくお願いします
■世帯年収 本人 税込580万円（ボーナスなし） 配偶者 収入380万円 ■家族構成 本人 38歳 配偶者 32歳 子供なし ■物件価格 4600万円 ■住宅ローン ・頭金 500万円（諸経費別途200万円用意有） ・借入 4100万円 ・変動（0.775優遇） 35年 ■貯蓄 (購入後の残貯金) 300万円 ■昇給見込み あてにしない ■定年・退職金 60歳 2000万程度見込みとします ■その他事情 ・車無し 不安ですのでよろしくお願いします |
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743:
匿名さん
[2011-09-24 01:35:13]
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744:
匿名さん
[2011-09-24 01:46:15]
742です
早速の回答ありがとうございます。 確かに借り入れが大きいのが心配です。3500くらいに収めたかったのですが・・・ 子供は作る予定です。 嫁は子供ができても1年で仕事に復帰すると言ってますがちょっと不安です。 |
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745:
匿名さん
[2011-09-24 08:01:11]
736です
741さんご回答ありがとうございます。 ご指摘の通り夫婦どちらかが病気になることは 考えておりませんでした。 本当に何が起こるかわからないですね。。。 もう少し二人で話し合ってみたいと思います。 |
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746:
購入経験者さん
[2011-09-24 08:35:12]
７３６さん
以前にも同様のお問い合わせがありました。 資金的には問題はないと思います。ただ、奥様の収入に６０％依存していることが唯一最大の危険性かと。 産休育休期の資金繰りが最初。そして奥様が復帰したときのご主人様の育児や家事への支援度。 そこからくる夫婦仲の問題。ある意味、パラサイトであることをご自分がどれだけ意識できるかですね。 ７３７さん 以前にも同様のお問い合わせがありました。 お子様を増やすことは残念ながら危険です（このこと自体は素晴らしいことですが）。乳幼児期にはお金はあまりかかりませんが、これから幼稚園＝月3万・習い事＝月1万・計月4万増えます。二人なら月8万。中学生で塾に行くなら幼稚園期と同じ額が。そして、不幸にも私立高校に入学するなら初年度１００万です。 退職金がなく、10年で１００万の昇給で、奥様もパート（年１００万レベル）では、資金繰りが続きません。 親御さんの支援が別途あるなら別ですが、自立することをお勧めします。 ７４２さん 子供なしで行くならなんら問題はありません。摩擦を恐れずに申し上げます。子は宝ですよ。自分が死んでもＤＮＡが生き続けます（残念ながらお子様ができなかった方にはお詫び申し上げます）。家はいつか潰えます。 子供ができたら頑張れます。親の背中を見せる必要ができます。昇給（仕事）を頑張って下さい。 |
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747:
匿名さん
[2011-09-24 19:45:47]
ぜひご相談させてください。
仮に、ローンを返せそうだとした場合にも、金銭面からみた生活の質が どのようになるのか、似たようなご状況の方や経験者の方からご助言を 頂けましたら幸いです。 （特に子供が生まれた場合の養育費のかかり方に不安があります。） ■世帯年収 本人 税込750万円（内ボーナス180万） 配偶者 税込300万円（ローン実行時は０円、以後不定期にパート等で100万円以内） ■家族構成 本人 33歳 配偶者 29歳 子供 なし （将来的には、５年以内２人を望んでいます。） ■物件価格 5400万円 ■住宅ローン ・頭金 1400万円（諸経費別途200万円用意有、実行予定時に本人35歳） ・借入 4000万円 ・変動 35年・0.725% (全期間優遇1.75) ■貯蓄 (購入後の残貯金) 現金50万、有価証券300万円 ■昇給見込み 年35万円（税込） ■定年・退職金 60歳 1500～2000万円（退職金は全額老後資金に回したいと考えています。） ■その他事情 ・車なし。 ・親からの援助なし。 ・購入後の現金が少なすぎの自覚ありですが、借入4000万以内でのローン実行をマストにした為 無理しています。ローン実行後、数ヵ月後のボーナスで現金を増やします。 ・以下は、乱暴な設定で申し訳ありませんが、ご判断頂く際のひとつのシナリオを提示させて頂きます。 → 子供２人生まれた場合の養育費は都内の同水準の所得の方をベースに。 → 現所得ベースの繰り上げ返済予定は年70万～100万。変動金利は５～７年毎に１％上昇する。 ・細かい設定を入れてしまいましたが、ご助言頂ける方を絞り込みたくありませんので、 設定を考慮しない場合でも、各世代の皆さまより、ご意見頂戴できましたら幸いです。 |
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748:
購入経験者さん
[2011-09-24 20:04:17]
747さん
順調に昇給（級）が見込めそうであるなら、金銭的には問題ないと思います。車にも固執していないようなので。普段はいいけど、冬に風邪ひいた乳幼児を自転車で病院に連れて行くと医者に冷たい目で見られますが（経験談）。子供は公立で行きましょう。塾は受験の年（中学3年・高校3年）のみ。サバイバルに行かないとね、子どもは。温室育ちには何もできないと思うよ、社会人になってから。 ていうか、その前に子ども作りましょう。盛んに避妊していて、簡単に妊娠しない場合（経験談）もありますから。それこそ取らぬ狸の皮算用。 |
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749:
匿名さん
[2011-09-24 20:12:13]
>>747
率直に言ってちょっと厳しいと思うが、いくつか確認。 ・購入する場所 →例えば東京なら子供の医療費は無料。 ・配偶者にもう少し長く働いてもらうことは可能か →子供が生まれるまで働いてもらえれば、もう少し楽になる。 ・有価証券の圧縮 →（優待含めて）高配当でなければ金利に負けるので、損切りしてでも売った方が良い。 もちろん上昇すれば万事OKだけど、優先順位はローンの返済の方が高い。 ・賃金カーブ →金融のように早くピークを迎えるのか、メーカーみたいにピークは遅めなのか。 前者だと出世如何で厳しい可能性がある。 |
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750:
匿名さん
[2011-09-24 20:24:17]
７４８様
７４７です。 ご経験者様として的確なご指摘を頂きまして ありがとうございます。 ＞子供 そうですよね、皮算用なんです（笑） そこも頑張ります。 ＞車 子供が生まれたら、ないと困ることもあるかと思っていますが、 駐車場代がまた高いもので、なしで行ける所までいこうと思っています。 ＞学校、塾 学校、塾は７４８様のおっしゃる通りと思います。 自分に似れば多少はストイックに、妻に似ればのんびり屋さんに。 まだ見ぬ子の頑張りに期待しつつ、親として支えられるように頑張ります。 |
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751:
匿名さん
[2011-09-24 20:43:41]
７４９様
７４７です。 率直なご意見を頂きまして大変参考になります。 ＞購入する場所 東京になります。医療費の件は、お恥ずかしながら先ほど妻に確認致しました。 ありがとうございます。 ＞配偶者にもう少し長く働いてもらうことは可能か 長く働いてもらうと助かるのですが、事情があり 記載させて頂いた通りの状況です。 ＞有価証券の圧縮 独身時代に長期保有のキャピタルゲイン狙いで保有致しましたが、 749様のご予想の通り、塩漬け状態です。優先順位を再考致します。 ＞賃金カーブ 非金融ですが、どちらかというとモデルは前者です。 749様のご指摘の通り、出世如何で厳しいものがあると思っています。 記載させて頂いた昇給は、実は出世する可能性としない可能性を加重平均した ような多少中途半端な額です。但し、現在自分から見える景色としては記載のような金額です。 |
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752:
匿名さん
[2011-09-24 20:54:01]
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753:
匿名
[2011-09-24 21:15:12]
>>747
世帯年収、物件価格などが購入当初と非常に似ているのでレスいたします。 まず奥様が正社員を退職して、パートになるということですが、金銭的には辞めるべきではないと思います。 我が家は妻も正社員で働いており、とても経済的に助かっております。 子供に手がかからなくなったときに不定期にパートをするということですが、経済的にかなり厳しいと思います。 雑感として、借入4000万円であれば世帯年収1000万円は最低必要ではないかと思います。 いずれ747さんの年収が1000万円いくのであれば何とかやっていけるとは思いますが、奥様に正社員として働き続けてもらえれば、教育でも色々な選択肢ができると思います。 |
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754:
匿名さん
[2011-09-24 21:15:41]
749様
747です。 判断基準をもっていらっしゃる方の見立ては大変参考になります。 ＞仕事を頑張る もうほんとにこれは、本当におっしゃる通りです。 ３０代後半で１０００万超目指します。 ＞いざと言う時は売る ワーストのシナリオとして、購入後、５年～７年以内に変動金利が急上昇した場合や 家族計画と間取りの大幅なミスマッチが発生した場合には、売却を検討致します。 （それは本当に避けたい事ではありますが・・） |
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755:
匿名さん
[2011-09-24 21:24:50]
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756:
匿名さん
[2011-09-24 21:37:48]
753様
747です。 ご経験に基づく雑感は、書籍等からの情報以上に大変参考になります。 ＞正社員を退職して、パートになるということですが、金銭的には辞めるべきではない 後出し情報のマナー違反をお許しください。妻は現在正社員ではない雇用体系です。 結婚、産休、育休を経て、２馬力で働くことを選択できるライフスタイルの方は大変羨ましく思います。 ＞雑感として、借入4000万円であれば世帯年収1000万円は最低必要ではないかと思います。 借入4000万円の重みをご経験から語って頂きましてありがとうございます。 やはり、そうですか・・・ 昇給による年収1000万円超は不確定要素が多いので、必然的に、子の教育の選択肢が限られてくる 可能性には目をそむけることはできない、ということを自覚しました。 |
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757:
匿名さん
[2011-09-24 21:57:00]
749様
747です。 ＞変動金利が（急）上昇する時は、景気が良く、賃金（短期的にはボーナス）が増加するはず。 だから、その点はそれほど心配する必要はない。 気をつけなければいけないのは、デフレの継続による賃金の減少。 変動金利の上昇リスクは、様々な考え方があると思いますが、その時に給料もちゃんと あがるような経済状態かどうかは、祈るばかりです。 デフレは本当に恐ろしいですよね。 ＞仕事を頑張り、早く昇給し、ローンが減れば、後はどう転んでも大丈夫でしょう そうなれるように、頑張ります！ 最後に、細やかにご助言頂きまして本当にありがとうございました。 |
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758:
匿名
[2011-09-24 22:08:40]
７５３です。
>＞正社員を退職して、パートになるということですが、金銭的には辞めるべきではない >後出し情報のマナー違反をお許しください。妻は現在正社員ではない雇用体系です。 いえいえこちらこそ思い込みで失礼致しました。 教育費の件ですが、我が家は出来る限り、公立学校に行かせようと考えています。 また子供の素質を見て、投資の観点から教育費をかけていこうかと考えています。 今は長男にピアノ、プール、サッカーで月２万、次男はプールで月１万円弱ほど掛かっています。 ちなみに固定資産税は５年間の減税措置が終了しますと、当該物件ですと年間２５万円程度はかかるので覚悟しておいて下さい。 我が家も今年から２５万円払っていますが、負担感は大きいです。 車は保有しております。 駐車場が月25,000円で負担感は大きいのですが、車が好きなのでできれば手放したくないと思っています。 手放したら負けかなと自分に言い聞かせています（苦笑） ちなみに現在の世帯年収は1300万円程（850万円、450万円）ですが、将来の不安は常に持っています。 |
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759:
匿名さん
[2011-09-24 22:36:37]
753様
747です。 お聞きしたかったことを非常に具体的にお教え頂きましてありがとうございます。 ＞教育費の件ですが、我が家は出来る限り、公立学校に行かせようと考えています。 ＞また子供の素質を見て、投資の観点から教育費をかけていこうかと考えています。 ＞今は長男にピアノ、プール、サッカーで月２万、次男はプールで月１万円弱ほど掛かっています。 私も753様のお考えに近いものを漠然とイメージしておりましたが、 実際に習いごとの金額をお聞きすると、かなり現実感をもって想像することができました。 今の家計では、習いごとまで回らないかもしれません。。 ＞ちなみに固定資産税は５年間の減税措置が終了しますと、当該物件ですと年間２５万円程度はかかるので覚悟しておいて下さい。 既に、資金計画書上で、まさに25万の見積もりになっていました！ （これは減税適用前の数字でしょうか？確認してみます。） 家計へのインパクトとしては、月にならすと２万円ですよね。やはり、非常に大きいですよ。 ＞車 753様の順調に推移されているように見受けられる家計状況でも、保有への言い聞かせが必要とは・・ 本当に恐ろしいです。 |
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760:
銀行員の本音
[2011-09-25 14:00:28]
真の【ギガ変】（ギリギリ且つガチンコ且つ変動金利の方）への助言
≪ギリギリ≫ ①収入からのギリギリの返済能力 ②変動超低金利選択 ③ローン後の乏しい金融資産（預貯金・有価証券など） ④その他ギリギリと思われる事情 以上①～③に全て該当する方（④は任意） ≪ガチンコ≫ ⑤不測の事態での親の支援など受けられない方 ⑥嫁は働いても一般的なパート程度が限界 ⑦換金性の高いその他の資産を保有していない方 ⑧その他ガチンコと思われる事情 以上⑤～⑦全て該当する方（⑧は任意）※副収入もない ☆☆☆『ギガ変の俺は返済できるのか！？』とお悩みの方へ 高精密高精度な判定シートをご提供致します。 このシートは銀行の内部判定シートであり、主な用途は 会社社長、個人事業主など給与所得者以外の住宅ローンで 保証会社の保証が審査上つかない時に行う、銀行独自ローン の審査資料といってもいいでしょう。 このシートは顧客とヒアリング（聞き取り）で行います。 ただ顧客と正面から聞き取りするのではなく、雑談の中で 上手に誘導してうまく聞き出さなくてはなりません。 銀行の審査には通常は定量面と定性面の両面から審査します。 （ただし、一般的な保証付住宅ローンは定量面のみ） 要はハード面とソフト面を両面から診断するのです。 ハード面が７０％、ソフト面が３０％です。 飲食店で分かり易く例えると… 食材がハード（定量面）、職人の腕がソフト（定性面）です Ａ：食材○職人○＝◎ Ｂ：食材○職人△＝○ Ｃ：食材○職人×＝△ Ｄ：食材△職人○＝○ Ｅ：食材△職人△＝△ Ｆ：食材△職人×＝▲ Ｇ：食材×職人○＝△ Ｈ：食材×職人△＝▲ Ｉ：食材×職人×＝× 住宅ローンに通るのはＡ～Ｆまでです。 【ギガ変】は主にはＤ～Ｆを指します。 特にＥまたはＦがポイントです。 ＥおよびＦの方に債務不履行⇒競売が多いのです。 つまり定量面でＯＫなのに定性面でＮＧであった可能性が高い。 大まかにいうと・・・ 食材とは収入（世帯収入）、金利、退職金有無、家族数、勤務先の安定性など 数字で示せる内容です 職人とは債務者と嫁の性格、家族力、住環境、間取り、自分と嫁の親年齢（関係）等 数字だけで示せない内容です このシートは【永年積上げた銀行の判定資料】＋【私の鋭い経験値】を大幅に加味させ、 日本の精密機械のように恐ろしく超高精度判定シートとなっております。 このシートをもって返せないかな・・・と思った方は住宅取得について再考したほうが 賢明でしょう（他の安物件・他安メーカー・他安土地・他安マンション、安設備にする等） 再考しないと仮に住宅ローンが返済できてもローン返済人生だけで終わってしまうでしょう。 つまり【ギガ変】高精度判定シートとは数字で表せない≪定性面≫を徹底的に洗い出した 定性面判定シートだとご理解下して参考にして下さい！ |
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by 管理担当
こちらは閉鎖されました。 |
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スムログ 最新情報
スムラボ 最新情報
奥様が専門職とはいえ、もし病気になったりして旦那様の収入だけでやっていくハメになったら？
ちなみに私事ではあるけど、３０歳までほとんど病気しらずだったのが検診でいきなりの悪性腫瘍発覚。仕事をやめて薬と放射線治療に１年間。都内に実家があるのでなんとかなったけど、人生ってわからないものだよね。（１０年前の話です）