年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[521: 銀行員の本音]

516さん
＞ＭＲＦに１１５０万円？あれSBI証券ってMRFやめたんじゃなかった（笑
↑
たまにはいい事いいますな。
口座サマリー、プレスリリース見たが記載がない。探しているうちに6/24でＭＲＦ
（銀行でいう普通預金みたいなもの）終わっとるやんけ！
しかも以降は無利息やん（笑）

まぁ私は主に株式運用ですから、スイングトレードです。
ＭＲＦで運用しているわけじゃないので全く気にしていません。
個人投資家で本気でＭＲＦ運用しているバカはいるまい。

株式をホルダーしていない時は自動的にＭＲＦ運用でしたからね。今までは。
今は株式をホルダーしていないのでＭＲＦにお金があるという意味です記載したんですが。
そういうの分かっていて、あえてツッコミ入れるの好きやなアンタ。給料安いん？
有価証券運用している人ならば、誰でも意味分かると思うケドね。
ＭＲＦが無くなったこと知らない人多いんちゃいますか～。よく知ってたね。

＞ちなみに破産した場合の税金関係の取り扱いでも経験のなさがモロわかりですよ（もちろん非免責債権ですが実務の運用はどのように行われているか実務家なら云々･･･
↑
私は皆に分かりやすい目線で解説しています。現実的な範囲でね。
518さんありがとうございます。分かっています。516さんはイジワルしているだけなんです。
許してあげましょうよ。
516さんは私が銀行員だとたぶん分かってて言ってるんです。取付と執行の件も同じです。
私は取り違えたのでなく警告の意味で総合的に書いたのですが、516さんはあえて行間を読み切った上で
ワザとツッコミしているのでしょう。

ちなみに銀行員は実務家じゃありませんワ。銀行員はサラリーマンで基本は無責任ですから(笑)
特に営業（渉外）担当は税金・法律関係に割と疎いよ。私がいうのも何だけど。簿記も知らないしね。

渉外担当に一番必要なことは税務・法務・簿記知識でもなく･･･営業力！です。
新規取引先をガンガン獲得する、既存顧客を鉄壁に守る、顧客の正味の実態を掴む、資金ニーズを発掘する、
提案する、決算書・試算表を鋭く読む、担保不動産の実勢価格・換金性調査は業者並に鍛える、
不振に思った点は客に何と言われようと自分が納得するまで調べ尽くす。慌てるとダマされロクなことない。
優良先、資産家にガンガン貸込む、浅くても広い知識を身に付ける、社長のウソ見抜く、
業績悪化すれば支援か後退か迅速に決断する、部下に頼られる云々などですな。

ちなみに倒産・破産すれば銀行は管理部という債権回収部に移管される。だから渉外はあまり詳しくない。
正常先、要注意先（要管理先含む）、破綻懸念先、実質破綻先、破綻先にランク分け
渉外が担当するのは主に正常～要注意まで（たまに破懸もある）
執行（競売は半年～１０ヶ月ほどかかるから執行時は通常無風なのも知ってる）と取付をごちゃ混ぜに
扱ったのは警告の意味があるからね。行間読んでて読まないフリするの止めたほうがええで。

以前から、事業再生案件で弁護士や税理士、コンサルともよく打ち合わせするが仕事がなくて大変みたい
やし！ものすごく２極化しているなー。実力のある事務所に集中で過労死しそうやしな。
顧問先も減ってるみたいやん･･･
決済や登記で相手側の司法書士ともよく会い雑談するけど仕事ないない言うてるし。
行政書士では食えんし。ましてや資格を目指す書生さんなら薄給過ぎて哀れになるわな。
アナタは大丈夫カイナ？

コッチは土日休みで有給もそれなりに消化やし、労基ウルサイからサービス残業無くなってキチンと
残業代もらえるしね。パソコン電源時間調べたらサービス残業発覚するので仕事している限り皆が残業
つくねんなー。

[522: 銀行員の本音]

519さん

正直、何ら問題ないと考えます。
要はアナタのように金利が上がるかも知れないと認識した上で、変動を選択するのは
大変結構かと思います。

証券会社の営業マンが株価の上下を当てられないのと同じで銀行員といえども将来の金利を
予測するのは難しいものです。一流トレーダーでも難しいでしょうね。

金利上昇の目安は借金が１４００兆円を超えれば物理的に言って長プラは急騰するでしょうね！
あくまで私の予測ですが。日本国内のカネで日本国債が消化できなくなるんですからね。
単純なハナシじゃないですか。消費税２５％にすれば借金増加に歯止めかかるかもね！
景気はさらに落ち込むだろうけどね。
消費税２５％なら３０００万円の住宅３７５０万円！！！（税金７５０万円）正気の沙汰とは思えない。
財政悪化のギリシャは消費税２１％　日本国はギリシャよりダントツで財務指標悪く世界最悪です。

国の借金時計
http://www.geocities.jp/mkqdj167/japan.htm

都道府県の借金時計
http://www.geocities.jp/mkqdj167/map.htm

[523: 匿名]

うまいことやってるじゃん。
低金利だから預金者にも利息を払わなくてもいいからね。
それにしても、預金者にわざわざ外貨預金とか投資信託の勧誘してるけど、ほんの少しの利息すら払いたくないってことですか。
もし、損をしたとき、銀行には責任ありませんって言うのでしょうか。

[524: 銀行員の本音]

520さん

お金は預金者のモノ。しかし預金者のお金を管理しているのは銀行です。
やや乱暴ですが、株主は預金者。経営者は銀行。みたいなもんです。配当はスズメの涙の預金利息です。


＞銀行なんてろくでもないですよ。
まぁそう言うなって銀行おいで！節電も何のその！クーラー利いてるよ。
１億くらい預金してくれてたら別室でオシボリと冷たいお茶くらい出すよ！


＞預金者のお金を自分のお金みたいに、お金のない人たちに貸してるんですからね。
厳密に言うと、お金のある人に貸すのが銀行の大原則です。富める者、益々富める！です。
お金が無くても担保（不動産）があるから貸すのも銀行です。

銀行はお金がなくても担保と収入があれば基本的に貸してくれます。ローレート
サラ金はお金と担保がなくても収入があれば基本的に貸してくれます。ハイレート
ヤミ金はお金と担保と収入がなくても大抵貸してくれます。ウルトラハイレート

[525: 銀行員の本音]

523さん

＞それにしても、預金者にわざわざ外貨預金とか投資信託の勧誘してるけど、ほんの少しの利息すら払いたくないってことですか。

全く違います。銀行はそんな生易しいモノではありません。
外貨預金や投信を販売するのは預金者から手数料を徹底的にボッタクルのが真の狙いです。

証券会社も頑張っていますが、高齢者は銀行員を信じる傾向にあります。堅いイメージありますので。
しかも口座に預金が既にあるから外貨預金や投信をオススメしやすのです。横流しだけですから。
外貨預金者は数％の金利に踊らされ円高で大損です。２割くらい元金減ってるでしょうね。
預金リストから多額の預金者を狙い撃ちします。

いいですか、銀行は外貨預金であれ投信であれ売れば、ガッツリ！とリスク無しで手数料が転がります。
１０００万円で比較！！！販売手数料２．５％＆定期預金利０．２％と仮定すれば・・・
◎外貨＆投信販売なら・・・２５万円先取り（返還不要）リスクゼロ！全リスクは購入者が被る。
◎定期預金なら・・・２万円を１年後に後払い

アナタは今すぐ２５万円貰えるのと、１年後に２万円払うのとどちらがよいですか？
私なら今すぐ２５万円欲しいですがね。
そりゃ銀行も血なまこになって徹底的に売りまくるでしょ！
企業融資は手間かかるし、住宅ローンは目先低金利だしね！
３０００万円ローンで１％単純計算でも１年かかって３０万円（リスクあり）
３０００万円投信販売なら手数料２．５％で７５万円即金（リスクなし）だからさ！

高齢者はバブルの高金利が忘れられない、預金金利が低く年金では心配。だから毎月配当型の高利回り
投信が爆発的に売れてます。
しかし、銀行も証券会社もバカではない。毎月高配当はダマシで囮です。エサですワ！
こんな不景気でそんな高配当が維持できるハズもない。
ならどうやって配当するのか？タコ足配当です！タコ配ですワ！裏技ですねん。

大まかにいうと配当には普通配当と特別配当があり、普通配当は利益還元です。コレは分かりやすい。
問題は特別配当です（タコ配）特配とは【元金】を配当に回すのです。インチキですねハッキリ言うて。
タコが自分の足食べるのと同じ。
元金に多額の損失がでても、元金を無理やり取り崩してキッチリ高配当！
配当もらう側は運用益で配当してもらってると勘違いしている人が大半です。
運用成績が悪く、元金が大幅に減る。さらにタコ配で元金を還元。満期や中途解約すると目玉飛び出ます。

元金が５割も７割も減ってるんですから。１０００万円⇒３００万円になってるなんてザラにあります。
さらに毎年、運用成績に関係なく信託報酬（運用料）もガッツリ取られます。長期で考えるとこれがバカにならない金額。
預金者は大切な虎の子を将来の不安から殖やそうとしたばかりに銀行や証券会社に吸われまくるのです。
チューチュー！チューチュー！です。もう一回いいますね！チューチューです！
アナタのご両親の肩に鉄製の見えない・抜けないストロー突き刺さっていませんか？

一番の問題は外貨預金であれ、投信であれほとんどの購入者（預金者）は損しています。
当たり前です。銀行は証券のプロじゃありません。販売資格があるだけのド素人なんですから。
素人が（プロ風の）ド素人に金融商品を勧められドボンしているのです。これが現実なのです。

＞もし、損をしたとき、銀行には責任ありませんって言うのでしょうか。
もしではなく、ほとんど損してます。銀行は責任ありませんと１２０％申し上げます。
最初に徹底的に元本割れのリスクを説明し（説明責任を果たします。後で聞いてないと言わせない！）
その後、高利回りバラ色配当！バラ色差益！の営業トークで沈むのです。

決して銀行員や証券会社が勧める金融商品を何も調べず買ってはいけない。
銀行がオススメするのは･･･高手数料設定、ノルマがあるからとか販売サイドの理由が大半です。
ちなみに外貨預金はネット証券で買うなら格安です。
高等テクですが差益狙いの外貨預金ならＦＸのレバを１倍に設定すれば手数料はほぼゼロです。

投信を買うなら、大手でない中小証券会社がオススメです。中小証券の証券マンは歩合で食べている
【証券のプロ】が結構おりますよ。親切でベテラン営業マンがついたら、おそらくかなり儲けさせてもらえるハズでしょう。但し、運用のお願いは最低１０００万円以上にしてあげてね。少額だと相手してくれないよ。

みなさん！チューチューには気をつけよう！
証券会社も銀行も確実に利益が出るような【超優良商品】は、わざわざ顧客まで出向き優良お得意様への機嫌取りのため秘密販売します。手数料も激安です。
コレに対し、一般預金者は電話で窓口に丁寧誘い込み、損するかもしれない、毎月高配当を謳う意味不明な商品を高手数料設定でガンガン売りサバキます。

[526: 銀行員の本音]

525修正

銀行での外貨預金の販売手数料は高くて１％くらいだと思います。投信は２～３％くらいだと思いますが。

[527: 匿名さん]

おまえしゃべりすぎじゃねえ？
気をつけたほうがいいお。

[528: 銀行員の本音]

527さん

オレもそう思う。サイナラ！

[529: ビギナーさん]

まだまだビギナーです。宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　総支給固定1300万円（月108万） 手取り800万くらい（月60万ほど）、ボーナス30～60万・・・でない時もあります。
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　7360万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　6860万円
　・変動　35年・優遇金利1.7％適用

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円 外貨預金、金など含む

■昇給見込み
　 現状　年+10～30万くらい　出世していけば1500～10000万（人によります）

■定年・退職金
　65歳
　退職金なし
　定年後、職場が必要と判断すれば継続

■その他事情
　・車なし
　・援助なし
　・子供できれば（1人）
　・雇用の実態（固定給、福利厚生あり、副業禁止）は正社員と変わりませんが個人事業主で税金も自分で払っています。クビ（優遇退職金あり）の可能性も無きにしも非ずです。上記ローンを組むと月22万ほどの返済になりますが、現在の家賃16万と貯金20万の合計36万を考えれば買ってしまったほうが楽かなと思いました。ただ、一般の正社員さんや公務員さんと違いクビの可能性があり、安定していません。万が一クビになってローンが払えなくなった場合の売却も考えて都心のマンション（今のところタワー）を予定していますがすんなり売れるものでもないと思いますし、かなり迷っております。そもそもこの収入と状態で約7000万もの借り入れは無謀でしょうか…。

[530: 匿名]

518の人はどう読んだら、銀行マンとわかるのだろう。
基本的に書いていることはデタラメじゃん。内部を知らない他の業界の人がマスコミで書かれているのを信じて書いていることばかりだと思われる。

銀行業界ではSBIがMRFを取り止めたのは業界紙や（関係のない）他行ですが話題性のあるものでしたよ。

[531: 匿名さん]

＞530

基本的に何処がデタラメに書いてあるのさ？具体的に示せよ！さあ早く！
銀行員さんの本音を全部読んだけどデタラメには感じないね。具体的な内容多いからね。僕もＳＢＩで株取引長いけどＭＲＦ取り止めしらなかった。それにさ、どうでもいい話じゃん
しつこくＳＢＩの話持ってくるところ考えたら530＝法曹関係者じゃん。自作自演すんなよお前。バレバレだぞ。アラシはヤメロ！

[532: 匿名さん]

俺銀行員だけどＳＢＩがＭＲＦ止めたの知らない。周りも知らないと思う。個人投資家も、一般の銀行員もどうでもよいはなし。話題にもなってねし。資金運用部なら話別だろけどね。ＭＲＦの利息なんて鼻くそだぞ。
それにここは住宅ローンの板だぞ！ＳＢＩの話したいなら証券板探して行けよ！

[533: 匿名チャン]

＞529さん
何だか大丈夫な気がするね。

金利は変動
所得も変動でしょ。

変動×変動＝固定(安定)って感じじゃない？
奇数×奇数＝偶数みたいな…

[534: 匿名チャン]

↑
やっぱ無理かな〜
奇数×奇数＝奇数だね(汗)

奇数＋奇数＝偶数だよね〜

ごめんねぇ〜

[535: 匿名さん]

幼稚園児は黙ってなさい。

[536: 匿名チャン]

うん。分かったよパパ。公園でスコップで遊んでくるね。

[537: 匿名さん]

業界なのに知らない人なんていたのか

[539: 匿名]

今、銀行は暇ですか。
金利が低いので、預金する人は少ないのでしょうか。
それとも、お金のない人が多いのでしょうか。

[540: 匿名さん]

＞537

＞業界なのに知らない人なんていたのか

何の業界？証券業界？
銀行業界の銀行員が知るわけないよね。そんな証券業界情報。
法曹ごっこ君はネバネバしているな。証券業界と銀行業界の区別もつかんらしい。
まぁごっこ君だから無理も無いか。