年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[501: 銀行員の本音]

490さん

私は神様でないので分かりません。ゴメンナサイね。
ただ世界一財政指標の悪い日本です５％もないとは言えないでしょう。

ただ変動は短プラ連動です。
短プラは日銀管理の政策金利でもあるので、ある程度金利上昇の抑止力は働きます。
（働いてもらわないとこまるでしょ）
しかし長プラがウナギ昇りであれば短プラも当然上昇します。

注意して欲しいのは長プラは短プラに先行して上昇しますので、変動の方は金利が上昇したら
固定金利で借り換える･･･は実際とても難しい。
しかも長プラが急騰すればまず借り換えは不可能でしょう。間に合わないよね。

中途半端な答えでゴメンナサイね。

[502: 銀行員の本音]

465さん、498さん

少し説明不足でしたね。申し訳ありませんでした。。（つい行員の目線で回答してしまいました）


≫信用金庫や信用組合、ネット銀なら１％近い預金金利もあるよ。努力して探して下さいね。

＞異常に金利の高い金融機関は信用力がなくて、やむを得ず高い金利をつけているところがあります。
日本振興銀行は高い金利で預金を集めていましたが、破綻して預金は全額保護されませんでした。
ネット銀行のように調達コストが低いため、高い金利にできる場合がありますが、そうでない場合には十分気をつけてください。

コメントを補足します。
『信用金庫や信用組合、ネット銀なら１％近い預金金利もあるよ。努力して探して下さいね。』
注意して欲しいのは各金融機関への預金は１名義上限１０００万円にして下さい。
金融機関が破綻しても元金１０００万円とその利息まで預金保険機構（国）が保護してくれますので割り切って高預金金利な金融機関へ預けて下さいね。大丈夫ですから。

ただ一部の外国の金融機関は預金保険機構の対象外です。国内の銀行でも外貨預金など預金保険機構対象外の預金もあります。注意して下さい。窓口や電話で確認して下さい。
日本振興銀行はヤバイと囁かれていましたが、預金者もバカではありません。確か預金の９８％は預金保険機構で全額保護されました。つまりほとんどの預金者は割り切って１名義１０００万円以下にしていました。
強欲な預金者や無知な預金者で１０００万円を超えて預けた人は・・・ドツボです。高い授業料でした。

例えば預金レート１％、破綻後還元率２０％、１名義で預金５０００万円を預け銀行が破綻したら・・・
手元に還ってくるカネは１０００万円＋利息８万円（税引）＋４０００万円×２０％
＝１８０８万円です。何と▲３１９２万円の損失！
高齢者で３０００万円もヤラレたら生きていけないよね。
日本振興銀行では１名義１億円以上も預けていた人も複数いたらしい。南無･･･

[503: 匿名さん]

>>501
>しかし長プラがウナギ昇りであれば短プラも当然上昇します。
何で？

[504: 銀行員の本音]

【ギリ変の方々の見落としがちな要警戒ポイント】

①金利は上昇すると想定して、必ず返済計画を立てましょうね。
上昇しなければラッキーくらいの感覚にしましょ！

仮にも金利は上昇しないと想定して万一、百一、十が一･･･いや二が一、いやいや～十が八で金利が
急騰したら修羅場になりますよ！備えあれば憂いナシです。
設定は６年目１％ＵＰ、１１年目１％ＵＰ、２１年目１％ＵＰくらいでいいんじゃないでしょうか。
※住宅ローンサイトで必ずシミュレーションだけでもしておくべきです。心の準備も肝要ですよ。

同じギリ変でも、金利上昇を理解したギリ変と理解していないギリ変は、運悪く金利急騰したときの対処（立ち回り）方法に差がでるでしょう。
同じ軍隊でも仮想敵国を想定した猛訓練軍隊と、眠たい演習しかしていない軍隊では同じ装備でも有事の時、雲泥の差ですよ。平時の時は、その差が分からないんですけどね。

②細かい話ですが492さんの仰るとおり固定資産税も１２で割って毎月の資金繰りに必ず考慮するようオススメ致します。新築の場合（戸建）４年目から減税効果が立ち消えますのでね。

ギリ変の方々金利上昇に負けないで下さい！頑張って金利払わないとダメだよ。安くしてるんだからさ(笑)

[505: 匿名]

銀行員さん専用のスレ立てたら？

[506: 銀行員の本音]

501さん

屁理屈言ってないで勉強しよ。

[507: 匿名さん]

499さん　ありがと

500さん　オケ

[508: 銀行員の本音]

私も２４年１月に新築です。

年収：９５０万円
年齢：私３８歳、嫁２６歳（若いよ～♪）、子供♀４、♀２、♀０
馬力：１馬力
定年：６０歳（出向やリストラ恐怖あり）
退職金：相当額
土地：既に自己所有（借入無）
建築費：３６２０万円（全て無垢材、内壁は全漆喰、床は30㎜杉板など健康住宅です、基礎は頑丈肉厚仕上げ）
諸経費：６００万円　解体90、地盤改良・調査70、外構150、登記・保証料50、新築家財家電120、火災地震保険25(3620万円35年一括)、引越し×２回15、仮住まい80
補助金：▲１２０万円木のいえ住宅整備機構
http://www.cyj-shien23.jp/01_hojoseido/index.html
総要資：４１００万円＝３６２０万円＋６００万円－１２０万円
頭金：２１００万円
ローン：２０００万円（期間２０年間　返済方法：元金均等返済）※元利均等ではありません。
金利：１．４％[団信込]（全期間固定）兵庫県産木材利用木造住宅特別融資度（下期は金利１．４％です）
http://www1.odn.ne.jp/hyogomokuren/yuushi/index.html
ローン後金融資産：ＳＢＩ証券のＭＲＦに１１５０万円、信用組合１％（３年）定期預金３００万円、生活預金２００万円、ヘソクリ１００万円、学資保険？？？（嫁管理で不明）、嫁預金等金額不明
その他：車２台、他借入等なし

返済総額：２２８２万円
利払総額：２８２万円
当初１０年間ローン控除総額：▲１５０万円（元金均等のため当初１０年借入平残１５００万円×１％×１０年）
補助金：▲１２０万円
正味利払総額：２８２－１５０－１２０万円＝１２万円です。

私は銀行員なので金利がどれだけアホらしいかよ～く知っています。債務者には気にせず払いなさいといいます。中小企業の社長には『利益出しても税金で持って行かれますよ。同じ払うなら銀行に利息払っとき社長、金利は経費で落ちるし。またいつでも貸したるから。じゃ今月末に１億円融資実行しときますね！ハイ判子下さい』と必要もないお金を借りて頂くのね。ほんで利息もらうのね。本当に資金が必要で困っている人には貸さないのが鉄則です。お金に困っている人にお金貸したら還って来ないからね。だから資金繰りに困っている社長は、ワザと涼しい顔するのね。ほんで銀行もダマされるのね。損が出るのね。でも保証協会付融資だから損は税金で補填され銀行はニコニコなのね。

☆支払金利を少なくする方法
・長期固定で安く借りる。
・元利均等でなく元金均等にする。
・頭金を多く積む（私は猛勉強して有価証券運用[主に株式]で資金を殖やしたよ）
・補助金をもらう
・無理しない返済計画を立てる

国の補助金制度を活用しよう！他の都道府県が独自に展開している低金利＆超長期固定型住宅ローンがあるなら、ぜひ検討してみよう！探してみる価値はあるよね。

[509: 銀行員の本音]

ギリ変の方、504のコメントに追加です！

③住宅ローン控除の落とし穴
例えばローン残３０００万円あっても１％だから１２月に満額３０万円還ってくるとは限らない。
むしろ満額３０万円還ってこないほうが多い。あくまで払った税金の額に応じて戻ってくるに過ぎません。
扶養家族数や年収によって大きく変わります。
税金のことはあまり詳しく分かりませんが、３０００万円ローンあっても、４人家族なら年収５００万円でせいぜい１５万円、年収７００万円で２０万程度の還付ではないかと思いますよ。満額３０万円還付ではありませんので。満額に到達しなかった空枠は翌年に繰越しデキマセン。

つまりローン残債の１％が還付されると計算して資金繰りを考えてはなりませんよ。注意してね！

☆☆☆☆☆
色々長くなりましたが、誠に勝手ながらこれにて『銀行員の本音』は終了させて頂きます。
さぁこれからは平常通りの相談コーナーとしましょう。邪魔して申し訳ございませんでした！！！

ただゲリラ的に出没するかも知れませんが･･･（笑）

[510: 匿名]

>>508
お前みたいな奴がいるからイスラム教徒がテロを起こすんだろーが
金のレンタル料で飯食ってんだ金貸しやがれ

[511: 匿名さん]

住民税を　忘れていませんか？

[512: 匿名さん]

銀行員で　自分銀行で　良く　元金均等で　貸してくれたね

金利も固定だし

優秀な銀行だね

[513: 匿名]

今時元金均等？
元金均等はそれほど得じゃないというのはとっくの昔に証明されているのに・・・。

ギリギリなら尚更元利均等だし、
変動組んでギリギリの奴は固定にしたらさらに破綻リスク高いよ。

[514: 銀行員の本音]

最強全期間変動　ＶＳ　最強全期間固定

●変動チャンピオン表面金利⇒０．６７５％全期間変動※ローン控除考慮せず

○銀行員の本音さん実質金利⇒０．０６０％全期間固定（団信込）

　
固定金利・２０年間・ローン２０００万円・正味利息たった１２万円なので。詳しくは508を見て下さい。
（固定金利だから総利息額確定）
銀行員の本音（私）の借入全期間固定金利は全期間変動最安値金利の１／１０以下

※511さん、住民税まで入れると自動車税やら何から何まで詰め込まなきゃならないので割愛しました。
資金繰りの基本は住宅に係る費用に搾りました。
※512＆513さん、たまたま私は余裕があるからあえて元金均等にしたんです。ギリの方は元利でね！
※512さん、自分の勤務先の銀行で借りてないので。兵庫県産材ローンは指定金融機関があるのでね。


オヤスミなさい！

[515: 匿名さん]

トラップ仕掛けたら

すぐ　出て来たよ

うれしそうだね

[516: 法曹関係者]

ＭＲＦに１１５０万円？あれSBI証券ってMRFやめたんじゃなかった（笑

経験がないと大声で言っている？
突然、執行の現場と取り付けの現場を入れ替える銀行マンがいる経験はしたことがなかった。

脳内妄想は良いからね。


ちなみに破産した場合の税金関係の取り扱いでも経験のなさがモロわかりですよ（もちろん非免責債権ですが実務の運用はどのように行われているか実務家なら知ってるはずです）、本当に金融関係としてもサラ金とかじゃないの？

[517: 購入経験者さん]

「銀行員の本音」さん
生々しくて勉強になります！ありがとうございます。

５００さん
大丈夫じゃないですか、3人目ができても。私も、非常に似通った家庭環境ですから。
順調に社内でステップアップされることを祈ります。
生命保険は三大成人病などの特約付きですよね。厄年前後に（無理が体に祟る年齢なんですわ）入院する旦那は多いですよ、自分を含む周りを見ても。
わざわざ私立中学高校に行かなくても、小中学校の校区の環境が良ければ、都立（できたらトップ７）で十分に高校生活を楽しんで、上位の大学（偏差値６０以上）に行けます。
頑張ってください。

[518: 匿名]

法曹君、アンタバカじゃね？
文章見てりゃサラ金なわけないだろ。
取付と執行をごっちゃにしてるんじゃなくて、要は破綻したら大変なことになると銀行さんは警告してくれてるんだよ。
行間読めないのかい？だから経験不足って言われるんだよ。
俺の知るかぎり銀行員はあまり税金詳しくないと思うぞ。彼等は基本金貸しだからな。

[519: 匿名さん]

>501さん
490です。

お返事有り難うございます。
金利を予測する事は出来ないということは理解してます。
銀行に勤めている方がどのように流れを読んでいらっしゃるかお聞きしたかったもので。

変動金利が5～6%になっても返済に困らないようなら、
ギリ変とは言わないのでしょうか？

[520: 匿名]

銀行なんてろくでもないですよ。
預金者のお金を自分のお金みたいに、お金のない人たちに貸してるんですからね。

[521: 銀行員の本音]

516さん
＞ＭＲＦに１１５０万円？あれSBI証券ってMRFやめたんじゃなかった（笑
↑
たまにはいい事いいますな。
口座サマリー、プレスリリース見たが記載がない。探しているうちに6/24でＭＲＦ
（銀行でいう普通預金みたいなもの）終わっとるやんけ！
しかも以降は無利息やん（笑）

まぁ私は主に株式運用ですから、スイングトレードです。
ＭＲＦで運用しているわけじゃないので全く気にしていません。
個人投資家で本気でＭＲＦ運用しているバカはいるまい。

株式をホルダーしていない時は自動的にＭＲＦ運用でしたからね。今までは。
今は株式をホルダーしていないのでＭＲＦにお金があるという意味です記載したんですが。
そういうの分かっていて、あえてツッコミ入れるの好きやなアンタ。給料安いん？
有価証券運用している人ならば、誰でも意味分かると思うケドね。
ＭＲＦが無くなったこと知らない人多いんちゃいますか～。よく知ってたね。

＞ちなみに破産した場合の税金関係の取り扱いでも経験のなさがモロわかりですよ（もちろん非免責債権ですが実務の運用はどのように行われているか実務家なら云々･･･
↑
私は皆に分かりやすい目線で解説しています。現実的な範囲でね。
518さんありがとうございます。分かっています。516さんはイジワルしているだけなんです。
許してあげましょうよ。
516さんは私が銀行員だとたぶん分かってて言ってるんです。取付と執行の件も同じです。
私は取り違えたのでなく警告の意味で総合的に書いたのですが、516さんはあえて行間を読み切った上で
ワザとツッコミしているのでしょう。

ちなみに銀行員は実務家じゃありませんワ。銀行員はサラリーマンで基本は無責任ですから(笑)
特に営業（渉外）担当は税金・法律関係に割と疎いよ。私がいうのも何だけど。簿記も知らないしね。

渉外担当に一番必要なことは税務・法務・簿記知識でもなく･･･営業力！です。
新規取引先をガンガン獲得する、既存顧客を鉄壁に守る、顧客の正味の実態を掴む、資金ニーズを発掘する、
提案する、決算書・試算表を鋭く読む、担保不動産の実勢価格・換金性調査は業者並に鍛える、
不振に思った点は客に何と言われようと自分が納得するまで調べ尽くす。慌てるとダマされロクなことない。
優良先、資産家にガンガン貸込む、浅くても広い知識を身に付ける、社長のウソ見抜く、
業績悪化すれば支援か後退か迅速に決断する、部下に頼られる云々などですな。

ちなみに倒産・破産すれば銀行は管理部という債権回収部に移管される。だから渉外はあまり詳しくない。
正常先、要注意先（要管理先含む）、破綻懸念先、実質破綻先、破綻先にランク分け
渉外が担当するのは主に正常～要注意まで（たまに破懸もある）
執行（競売は半年～１０ヶ月ほどかかるから執行時は通常無風なのも知ってる）と取付をごちゃ混ぜに
扱ったのは警告の意味があるからね。行間読んでて読まないフリするの止めたほうがええで。

以前から、事業再生案件で弁護士や税理士、コンサルともよく打ち合わせするが仕事がなくて大変みたい
やし！ものすごく２極化しているなー。実力のある事務所に集中で過労死しそうやしな。
顧問先も減ってるみたいやん･･･
決済や登記で相手側の司法書士ともよく会い雑談するけど仕事ないない言うてるし。
行政書士では食えんし。ましてや資格を目指す書生さんなら薄給過ぎて哀れになるわな。
アナタは大丈夫カイナ？

コッチは土日休みで有給もそれなりに消化やし、労基ウルサイからサービス残業無くなってキチンと
残業代もらえるしね。パソコン電源時間調べたらサービス残業発覚するので仕事している限り皆が残業
つくねんなー。

[522: 銀行員の本音]

519さん

正直、何ら問題ないと考えます。
要はアナタのように金利が上がるかも知れないと認識した上で、変動を選択するのは
大変結構かと思います。

証券会社の営業マンが株価の上下を当てられないのと同じで銀行員といえども将来の金利を
予測するのは難しいものです。一流トレーダーでも難しいでしょうね。

金利上昇の目安は借金が１４００兆円を超えれば物理的に言って長プラは急騰するでしょうね！
あくまで私の予測ですが。日本国内のカネで日本国債が消化できなくなるんですからね。
単純なハナシじゃないですか。消費税２５％にすれば借金増加に歯止めかかるかもね！
景気はさらに落ち込むだろうけどね。
消費税２５％なら３０００万円の住宅３７５０万円！！！（税金７５０万円）正気の沙汰とは思えない。
財政悪化のギリシャは消費税２１％　日本国はギリシャよりダントツで財務指標悪く世界最悪です。

国の借金時計
http://www.geocities.jp/mkqdj167/japan.htm

都道府県の借金時計
http://www.geocities.jp/mkqdj167/map.htm

[523: 匿名]

うまいことやってるじゃん。
低金利だから預金者にも利息を払わなくてもいいからね。
それにしても、預金者にわざわざ外貨預金とか投資信託の勧誘してるけど、ほんの少しの利息すら払いたくないってことですか。
もし、損をしたとき、銀行には責任ありませんって言うのでしょうか。

[524: 銀行員の本音]

520さん

お金は預金者のモノ。しかし預金者のお金を管理しているのは銀行です。
やや乱暴ですが、株主は預金者。経営者は銀行。みたいなもんです。配当はスズメの涙の預金利息です。


＞銀行なんてろくでもないですよ。
まぁそう言うなって銀行おいで！節電も何のその！クーラー利いてるよ。
１億くらい預金してくれてたら別室でオシボリと冷たいお茶くらい出すよ！


＞預金者のお金を自分のお金みたいに、お金のない人たちに貸してるんですからね。
厳密に言うと、お金のある人に貸すのが銀行の大原則です。富める者、益々富める！です。
お金が無くても担保（不動産）があるから貸すのも銀行です。

銀行はお金がなくても担保と収入があれば基本的に貸してくれます。ローレート
サラ金はお金と担保がなくても収入があれば基本的に貸してくれます。ハイレート
ヤミ金はお金と担保と収入がなくても大抵貸してくれます。ウルトラハイレート

[525: 銀行員の本音]

523さん

＞それにしても、預金者にわざわざ外貨預金とか投資信託の勧誘してるけど、ほんの少しの利息すら払いたくないってことですか。

全く違います。銀行はそんな生易しいモノではありません。
外貨預金や投信を販売するのは預金者から手数料を徹底的にボッタクルのが真の狙いです。

証券会社も頑張っていますが、高齢者は銀行員を信じる傾向にあります。堅いイメージありますので。
しかも口座に預金が既にあるから外貨預金や投信をオススメしやすのです。横流しだけですから。
外貨預金者は数％の金利に踊らされ円高で大損です。２割くらい元金減ってるでしょうね。
預金リストから多額の預金者を狙い撃ちします。

いいですか、銀行は外貨預金であれ投信であれ売れば、ガッツリ！とリスク無しで手数料が転がります。
１０００万円で比較！！！販売手数料２．５％＆定期預金利０．２％と仮定すれば・・・
◎外貨＆投信販売なら・・・２５万円先取り（返還不要）リスクゼロ！全リスクは購入者が被る。
◎定期預金なら・・・２万円を１年後に後払い

アナタは今すぐ２５万円貰えるのと、１年後に２万円払うのとどちらがよいですか？
私なら今すぐ２５万円欲しいですがね。
そりゃ銀行も血なまこになって徹底的に売りまくるでしょ！
企業融資は手間かかるし、住宅ローンは目先低金利だしね！
３０００万円ローンで１％単純計算でも１年かかって３０万円（リスクあり）
３０００万円投信販売なら手数料２．５％で７５万円即金（リスクなし）だからさ！

高齢者はバブルの高金利が忘れられない、預金金利が低く年金では心配。だから毎月配当型の高利回り
投信が爆発的に売れてます。
しかし、銀行も証券会社もバカではない。毎月高配当はダマシで囮です。エサですワ！
こんな不景気でそんな高配当が維持できるハズもない。
ならどうやって配当するのか？タコ足配当です！タコ配ですワ！裏技ですねん。

大まかにいうと配当には普通配当と特別配当があり、普通配当は利益還元です。コレは分かりやすい。
問題は特別配当です（タコ配）特配とは【元金】を配当に回すのです。インチキですねハッキリ言うて。
タコが自分の足食べるのと同じ。
元金に多額の損失がでても、元金を無理やり取り崩してキッチリ高配当！
配当もらう側は運用益で配当してもらってると勘違いしている人が大半です。
運用成績が悪く、元金が大幅に減る。さらにタコ配で元金を還元。満期や中途解約すると目玉飛び出ます。

元金が５割も７割も減ってるんですから。１０００万円⇒３００万円になってるなんてザラにあります。
さらに毎年、運用成績に関係なく信託報酬（運用料）もガッツリ取られます。長期で考えるとこれがバカにならない金額。
預金者は大切な虎の子を将来の不安から殖やそうとしたばかりに銀行や証券会社に吸われまくるのです。
チューチュー！チューチュー！です。もう一回いいますね！チューチューです！
アナタのご両親の肩に鉄製の見えない・抜けないストロー突き刺さっていませんか？

一番の問題は外貨預金であれ、投信であれほとんどの購入者（預金者）は損しています。
当たり前です。銀行は証券のプロじゃありません。販売資格があるだけのド素人なんですから。
素人が（プロ風の）ド素人に金融商品を勧められドボンしているのです。これが現実なのです。

＞もし、損をしたとき、銀行には責任ありませんって言うのでしょうか。
もしではなく、ほとんど損してます。銀行は責任ありませんと１２０％申し上げます。
最初に徹底的に元本割れのリスクを説明し（説明責任を果たします。後で聞いてないと言わせない！）
その後、高利回りバラ色配当！バラ色差益！の営業トークで沈むのです。

決して銀行員や証券会社が勧める金融商品を何も調べず買ってはいけない。
銀行がオススメするのは･･･高手数料設定、ノルマがあるからとか販売サイドの理由が大半です。
ちなみに外貨預金はネット証券で買うなら格安です。
高等テクですが差益狙いの外貨預金ならＦＸのレバを１倍に設定すれば手数料はほぼゼロです。

投信を買うなら、大手でない中小証券会社がオススメです。中小証券の証券マンは歩合で食べている
【証券のプロ】が結構おりますよ。親切でベテラン営業マンがついたら、おそらくかなり儲けさせてもらえるハズでしょう。但し、運用のお願いは最低１０００万円以上にしてあげてね。少額だと相手してくれないよ。

みなさん！チューチューには気をつけよう！
証券会社も銀行も確実に利益が出るような【超優良商品】は、わざわざ顧客まで出向き優良お得意様への機嫌取りのため秘密販売します。手数料も激安です。
コレに対し、一般預金者は電話で窓口に丁寧誘い込み、損するかもしれない、毎月高配当を謳う意味不明な商品を高手数料設定でガンガン売りサバキます。

[526: 銀行員の本音]

525修正

銀行での外貨預金の販売手数料は高くて１％くらいだと思います。投信は２～３％くらいだと思いますが。

[527: 匿名さん]

おまえしゃべりすぎじゃねえ？
気をつけたほうがいいお。

[528: 銀行員の本音]

527さん

オレもそう思う。サイナラ！

[529: ビギナーさん]

まだまだビギナーです。宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　総支給固定1300万円（月108万） 手取り800万くらい（月60万ほど）、ボーナス30～60万・・・でない時もあります。
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　7360万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　6860万円
　・変動　35年・優遇金利1.7％適用

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円 外貨預金、金など含む

■昇給見込み
　 現状　年+10～30万くらい　出世していけば1500～10000万（人によります）

■定年・退職金
　65歳
　退職金なし
　定年後、職場が必要と判断すれば継続

■その他事情
　・車なし
　・援助なし
　・子供できれば（1人）
　・雇用の実態（固定給、福利厚生あり、副業禁止）は正社員と変わりませんが個人事業主で税金も自分で払っています。クビ（優遇退職金あり）の可能性も無きにしも非ずです。上記ローンを組むと月22万ほどの返済になりますが、現在の家賃16万と貯金20万の合計36万を考えれば買ってしまったほうが楽かなと思いました。ただ、一般の正社員さんや公務員さんと違いクビの可能性があり、安定していません。万が一クビになってローンが払えなくなった場合の売却も考えて都心のマンション（今のところタワー）を予定していますがすんなり売れるものでもないと思いますし、かなり迷っております。そもそもこの収入と状態で約7000万もの借り入れは無謀でしょうか…。

[530: 匿名]

518の人はどう読んだら、銀行マンとわかるのだろう。
基本的に書いていることはデタラメじゃん。内部を知らない他の業界の人がマスコミで書かれているのを信じて書いていることばかりだと思われる。

銀行業界ではSBIがMRFを取り止めたのは業界紙や（関係のない）他行ですが話題性のあるものでしたよ。

[531: 匿名さん]

＞530

基本的に何処がデタラメに書いてあるのさ？具体的に示せよ！さあ早く！
銀行員さんの本音を全部読んだけどデタラメには感じないね。具体的な内容多いからね。僕もＳＢＩで株取引長いけどＭＲＦ取り止めしらなかった。それにさ、どうでもいい話じゃん
しつこくＳＢＩの話持ってくるところ考えたら530＝法曹関係者じゃん。自作自演すんなよお前。バレバレだぞ。アラシはヤメロ！

[532: 匿名さん]

俺銀行員だけどＳＢＩがＭＲＦ止めたの知らない。周りも知らないと思う。個人投資家も、一般の銀行員もどうでもよいはなし。話題にもなってねし。資金運用部なら話別だろけどね。ＭＲＦの利息なんて鼻くそだぞ。
それにここは住宅ローンの板だぞ！ＳＢＩの話したいなら証券板探して行けよ！

[533: 匿名チャン]

＞529さん
何だか大丈夫な気がするね。

金利は変動
所得も変動でしょ。

変動×変動＝固定(安定)って感じじゃない？
奇数×奇数＝偶数みたいな…

[534: 匿名チャン]

↑
やっぱ無理かな〜
奇数×奇数＝奇数だね(汗)

奇数＋奇数＝偶数だよね〜

ごめんねぇ〜

[535: 匿名さん]

幼稚園児は黙ってなさい。

[536: 匿名チャン]

うん。分かったよパパ。公園でスコップで遊んでくるね。

[537: 匿名さん]

業界なのに知らない人なんていたのか

[539: 匿名]

今、銀行は暇ですか。
金利が低いので、預金する人は少ないのでしょうか。
それとも、お金のない人が多いのでしょうか。

[540: 匿名さん]

＞537

＞業界なのに知らない人なんていたのか

何の業界？証券業界？
銀行業界の銀行員が知るわけないよね。そんな証券業界情報。
法曹ごっこ君はネバネバしているな。証券業界と銀行業界の区別もつかんらしい。
まぁごっこ君だから無理も無いか。

[541: 匿名さん]

スレッドに関係ない一人語りが二人出現してる件。

[542: 匿名さん]

とりあえずお互い自作自演し出したから一気につまらなくなったな。
お互い文章のクセ買えなきゃ。　
いずれにしてもスレの目的から逸脱してるから以降は
変動スレで続きはよろしく。　

[543: 匿名さん]

銀行員の本音さん、うざいからどっか行って下さい。あと、勤めている銀行名晒してください。あなたの居るところでは取引したくない

[545: 匿名さん]

たまに関西弁が出るようだが
確かにこんな銀行員（こんなところに立場を明かし嬉々として書き込む銀行員）とは取引できない

[546: 匿名さん]

↑
法曹さん！自作自演おつかれ！
さっきからずっと自演たいへんだなー

[547: 終了]

法曹は最初から何ひとつ面白くもねぇ。文章も幼稚。ＳＢＩに固執して自作自演がバレたしな。バカだよね。必死で自演続けるカス。

銀行もかなりウザイ。でもまだマシ。金利が上昇するとか割と理屈の通った持論を展開。質問者にも丁寧に答えてる。でも何か異常にウザイ。自演を続ける法曹に自演で対抗。お疲れさん！

二人とも止めろよ。この勝負は銀行の勝ちだ。もう白黒ついた。見ていて死ぬほどつまらない。どーでもいい

[548: 匿名さん]

ギリ変君たち、見苦しすぎる…

[549: 匿名さん]

久しぶりに来たけど、それてるね。
元に戻るといいね。

[550: サラリーマンさん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月平均30～40万円、ボーナス年120万円・・・残業代が10～15万/月程度）
　配偶者　税込0円

■家族構成　
　本人　31歳 (会社員：技術職)
　配偶者　32歳
　子供１　0歳(10ヶ月)

■物件価格
　4300万円 (都内で70㎡程度)

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途250万円＋引越しや家具等で別途150万円用意有）
　・借入　3300万円
　・固定　35年で希望ですが検討したてで金利がよく分かりません？

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年1回・・・昇給すれば5万円/年 UP
　うちの会社では平社員ならMAXで年収800万程度のような気がします。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■その他事情
　・車なし・・・都内マンション購入なら持たないつもりです。
　・親からの援助0万円
　・2年後位に子供1人欲しい
　・現在家賃：95000円（管理費込み）会社から賃貸補助22000円/月(40歳まで)
　・結婚して2年経ちますが今のところ年250万は貯蓄できております
　・返ってくる期待はしておりませんが、親に700万円貸出し中（今後は貸し増しは一切しません）。

■質問
　１）今の年収で3000万円台のﾛｰﾝは無謀でしょうか？
　２）このまま賃貸なら家賃補助が月々40歳まで出るため
　　　40歳まで賃貸生活で節約して、後9年でトータル住宅購入費として
　　　3000万まで頑張って貯蓄して買おうか悩んでおります。
　　　今買うのと9年後目標に購入するのではどちらが現実的でしょうか？

[551: 変動金利の最大の恐怖]

変動金利の恐怖【！未払利息発生！】

◎金利は半年見直し
◎返済額は5年間変わらない
◎返済額見直しの際、増えても1.25倍まで

【イメージ】
開始・金利ＵＰナシ　元金３０％　利息７０％　･･･返済額同じ
５年後金利１％ＵＰ　元金１５％　利息８５％　･･･返済額は１．２５倍へ増額
３年後金利１％ＵＰ　元金　０％　利息１００％･･･返済額変わらずとも元金は全く減らず
２年後金利１％ＵＰ　元金　０％　利息１００％･･･返済額変わらずとも元金は全く減らず
【↑未収利息発生↑】

未収利息が発生したら借金を返しても返しても雪だるま式に借金が膨れ上がる恐怖！
当初から決められたローン返済額をきちんと返済しているにもかかわらず返せど返せど
借金は膨らむゾ！ザ・無限借金地獄！アナタはどこまで耐えられるか！？

http://e住宅ローン.com/payment/balance.html

[552: 匿名さん]

家賃補助がいくらなのか書いてくれないと。

[553: 購入経験者さん]

５５０さん
二人目のお子さんが小学生になって奥様がパートに行ける前提なら、大丈夫だと思いますよ。会社の事とか、出世のことをあまり悩んでもねえ。神のみぞ知る、だから。
ただ、今の賃貸物件や住環境が良ければ、おっしゃる通り、４０才まで頑張って貯蓄して、頭金作ってから購入することをお勧めします。
消費税は増税されて５％くらい購入コストアップするが、需要減退により、物件価格も５％以上下がっていると思います。少なくとも、ローンの利子で持って行かれるより良いでしょ。また、家庭の環境や事情も変わるでしょうし、４０才で購入して６０才までには完済できるコースが良いと思うのですが。
私は、１５年前にあなたの年齢くらいで購入して（３５年ローン）、失敗したなあと思います。後悔はないですけどね。

[554: サラリーマンさん]

５５０です

＞５５２さんへ
　家賃補助は■その他の事情に記載しております。
　５５２さんの意見もいただければ幸いです。

＞５５３さんへ
　ご意見有り難うございます。参考にさせていただきます。
　私もなんとなく増税や人口減少などで将来的に物件価格多少は下落傾向になるかもと思います!?
　また、多く借り入れして払う金利を考えると家賃代を捨ててでも貯蓄するのもありかなと・・・

[555: 匿名]

変動板で銀行員がカキコミ！

変動君とその仲間たちは、銀行員の金利急騰発言に対し、まともな反論全くできずに沈んでる。かなりの動揺が広がっている模様。
今頃、変動金利の本当の怖さが骨身に凍みているんじゃないか？

変動⇒動揺⇒揺壊⇒壊滅⇒滅亡…

[556: 匿名さん]

賃貸さん。いい加減にして下さい。
シラケます。

[557: 匿名]

銀行員さんの言うことはまともですよ。
期待してます。

[558: 銀行員の本音]

おはようございます。

【ガギ変】の皆様へ
好き好んでギリ変を選んでいる人は少数かと思います。
夢のマイホーム取得のため結果的にギリ変になり、本気で心配しているからこそ、ここで相談しているのでしょう。
余裕の変動、万一の時は助けてもらえる変動の方々を除いて、ガギ変(ガチンコ・ギリギリ変動)の方々に最後までキチンと返済できるのか？
次回、精密な判定シートを提供します。

実はキチンと返済できるかどうかは収入や家計や金利などのバランスだけではないのです。
ハードとソフトの両輪が機能しなければなりません。定性面・定量面から考えないといけません。

[559: 頭金貯蓄中]

期待してます。
よろしくお願いします！

[560: 匿名]

暇な銀行員だな。
楽しそうだね。

[561: 匿名さん]

＞558

絶対にお願いします！

[562: 匿名]

購入を悩んでいます。
下記の内容では厳しいでしょうか？

■世帯年収 
　本人　　税込720万円 
　配偶者　税込720万円 

■家族構成　
　本人　29歳 
　配偶者　30歳 
　1月に第一子出産予定 

■物件価格 
　6900万円 

■住宅ローン 
　・頭金　2900万円（諸経費別途用意有） 
　・借入　4000万円 
　・変動　35年・0.875% 

■貯蓄　(購入後の残貯金) 
　500万円 

■昇給見込み 
　有。本人は40歳1000万、55歳で1200万程度。
堅い仕事ですが、今後の給与テーブルは変更の可能性あり。
    配偶者はしばらくは微増し、50歳で1000万程度。

■定年・退職金 
　本人 63歳 
　2500万程度見込み 
　配偶者 60歳
    2000万程度見込み　 

■その他事情 
　・妻は一年間の育休後に復職予定ですが、時短勤務の予定です。
    ・車はありません。購入の予定もありません。

[563: 匿名]

年返済額が年収の２０％以上は無謀ですね

[564: 匿名]

>562
年収700万以上って何したらそんなに貰えんだ？
ここで聞く前に銀行だろ？貸してくれんなら大丈夫だよ
700万以上稼ぐんだからそれくらい自分でわかりそうなもんだけどなそんなもんか？

[565: 匿名さん]

そんなこと言ったらこのスレの意味ないじゃん。

[566: 匿名]

だって無謀じゃないじゃーん

[567: 匿名]

＞562

一馬力期間の返済がちょい余裕無いかもだけど子供も小さいし余り趣味嗜好に金使わないとして、500万も貯蓄あるし、まあ余裕でしょ。

当方殆ど同じような条件で実行済み。

[568: 匿名]

頭金すごいね！どうやって貯めたのか知りたいよ。

[569: 匿名]

男性サラリーマン７００万って普通じゃないですか？
５６２さんは奥さまがお仕事をリストラされなければ大丈夫だと思いますが、もし一馬力で稼がなくてはならなくなった場合は相当厳しいと思いますよ。

[570: 匿名さん]

ごくごく平凡な年収ですね。

[571: 匿名]

自作自演が多いな。

[572: 購入経験者さん]

平凡なのね、サラリーマンの平均年収(700万)が。サラリーマンの平均年齢って４０才過ぎくらいだと思うけど。
３０才前で７００万越え×２人というのは、ここで相談する世帯の年収でないと思いますね。だって、社会人になって６～７年で二人で３５００万貯まる？一人１７５０万だよ。年に３００万って、新入りの時から年収７００万貰わないと無理です。凄すぎる！
羨ましい限りだが、その後の昇給と退職金が少なすぎて？？？銀行やマスコミや商社ならそんなはした金の退職金や年収にならないでしょ。正直、どんな職業か教えてほしいです。
釣りならアホらし・・・今更、親の遺産が、とか言わないでね。

[573: 匿名]

3500万ペリカですわ

[574: 匿名]

562です。

＞567
ありがとうございます。同じような状況の方がいるのは心強いです！

＞569
ありがとうございます。
妻は安定した職場なので、リストラはないと思われますが、子どもに何かあった場合など、
辞めざるを得なくなる可能性はありますよね。
そのリスクを考えると、確かに厳しいような気もしています。

>572
釣りではありません。ただし、頭金には贈与も含まれていますので、自力ではありません。
さすがにこの年収で、そこまで貯めるのは不可能です。
職業は普通のサラリーマンですよ。
今後の年収ははっきりとはわからない部分もありますので、多少控え目になっています。
また、残業代が全額支給される職場なので、若いうちは給料が高めかもしれません。
退職金については、現行の基準ですと金額はさらに大きいのですが、自分が支給される時にも
同様の水準とは思えませんので、差し引いています。

[575: 500]

>　５１７さん
遅ればせながら、ありがとうございました。
３人目は７割方ないかと思いますが、０％でもないので。


スイートなんたらダイヤモンドとささやかれつつ数年かわしていますが、
そろそろアウトかも。
余談ですが。

[576: 匿名]

５６２さん

思いきって購入してみたらどうでしょうか？

[577: 匿名]

>562は嘘つきだなサラリーマンてなにやってんのよ？このご時世。

[578: 購入経験者さん]

562さん
贈与も含まれているなら、初めから書き込みなさい。みんなあなたにアドバイスしようと思って読んでるのに、後から言われたら意味ないじゃん。
一体、いくらが自前の貯蓄でいくらが贈与か分からなきゃ、お話のしようがないでしょ。人に物を尋ねるのに礼儀をわきまえない子供だね。
大人というのは、家を買う前に礼儀をわきまえるものだよ。

[585: 匿名]

笑える～

[586: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込680万円
　配偶者　税込80～100万円（旅行や次の車資金に回す予定なので生活費には含んでいません）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳


■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・フラット３５S　2.3％　（10年間1%引き下げ）


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　毎年8000円ほどUP

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・子供の予定は無しです

[587: No.586 です追加]

No.586 です
書き忘れていたので追加します。

ローン＋管理費・修繕費・駐車場で約20,000円ほどです

ここを見て不安になってきました。

よろしくお願い致します。

[588: 匿名さん]

年収700くらいだとローン申し込みするの恥ずかしくない？

[589: 匿名さん]

>586さん
頭金なしで預金残200万円って、引越とカーテン、若干のオプション＋家具はどうします？
本当にお子さんはこの先も無しの予定ですか？
それなら奥様もフルで働いたらどうでしょう。
年8千円の昇給って、月1千円も上がらないですよね…。

[590: 匿名]

＞586

子供いなけりゃ余裕綽々。

[591: 匿名]

>>588
また馬鹿が出てきたな。

[592: 匿名]

できれば子供ができるまでは奥様がフルタイムのほうがいいかもよ。子供できたら一気にお金が飛ぶし。まずは貯金２００を４００くらいになるまでがんばってみたら？
今ならできるはず！
がんばって。
（０歳のママより）

[593: ギリ変人]

■世帯年収
　本人　　税込470万円（手取り月26万円、ボーナス年80万円）
　配偶者　無し万円

■家族構成
　本人　37歳
　配偶者　38歳
　子供１　5歳
　子供２　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　350万円（諸経費・火災保険35年分別途140万円用意有）
　・借入　2650万円
　・変動　35年・0.675%（全期間1.8%優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年1.5万

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　

■その他事情
　・6年後から妻稼ぎに出る計画

[594: 匿名]

ギリ変ですか…。
例えば金利４％まで上がっても生活維持できますか？

[595: ギリ変人]

>>594さま

6年後から妻には扶養から外れるぐらいは働いてもらう覚悟決めてもらっているので、そこまでの間の金利上昇が一番キツいです。それ以降は教育費含めて貯蓄増やす方向で計画しているので4%ぐらいは想定内。老後資金に不安が残ります。

[596: 匿名]

奥様、6年後、40代、小さな子がいて10年くらい？のブランク有り再就職…
大変だとは思いますけど頑張って下さい。
ちなみに私は4年のブランクで32歳子持ち再就職（都内）、契約社員フルタイム残金無しで年収250万でいっぱいいっぱいです(>_<)

[597: 匿名]

６年後とは言わず奥様が土日だけパートに出たらどうだろう？月５万くらいにはなると思う。
土日だと、飲食店関係は募集多いですよ～。

[598: 匿名]

＞593

アカンとおもう。

[599: 購入経験者さん]

586さん
資金的には問題ないと思います。しかし、「子供予定なし」とは、当面の事ですか、子どもを作る気はない、ということですか？後者であれば、ぜひ再考されることをお勧めします。何の為の巣（家）作りなのでしょうか？

593さん
きついことを申しますが、かなり厳しいと言わざるを得ません。2人のお子様のためにも再考すべきかと。
４５歳になる奥様に年収が１８０万以上（一般的に扶養はずすとこのくらいの年収がないと損になる）の収入を得るのは、特殊技能か、３Kを厭わない勇気がないと・・・月１５万以上＝日８千円＝時給千円は小学校1年生がいる家庭では厳しく、逆に支出が増える可能性（食費や外食など）もあります。
物件を中古にするとか、ご自身の収入を増やすなどの策を考えないと、ローンを返済するだけのつまらない人生が待っているような気がします。
それは本末転倒です。

[600: 匿名]

593はボーナス頼みがアウト。