年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[481: いつか買いたいさん]

皆さん、高給取りのなかお恥ずかしいのですが、ぜひ助言お願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込400万円（最低手取り月23万円、ボーナス年2回で合計60万円）
　配偶者　税込300万円（仕事内容で給料の変動があるため、通常30万近くですが現在12万です））

■家族構成
　本人　　34歳
　配偶者　33歳
　子供１　 3歳

■物件価格
　3840万円（新築マンション3LDK）

■住宅ローン
　・頭金　340万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・固定　ﾌﾗｯﾄ35Sで定年60歳までに完済希望

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（教育費別途700万）

■昇給見込み
　・本人及び配偶者の昇級の見込みはほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金については不明　

■その他事情
　・車のローンはありません
　・出来れば2人目の子どもが欲しいと思っています
　・現在、賃貸にて2DKで12万3000円を支払っています

以上、よろしくお願い致します。

[482: ビギナーさん]

問題なし

はい次

[483: 匿名]

共働きで、社会的信用もあると思うので、借りられるのではないでしょうか。

[484: 銀行員の本音]

456さん

私の友人にギリシャ人がおりませんのでギリシャの国債が１９％だとして１９％とは限りませんが、３％や５％のナメたレートではないでしょう。誰が１９％の利息を払うんですか。ギリシャ国民ですからね。
ギリシャ国債は２年前は４％程度でしたが、財政不安がささやかれ一気に１０％へ急騰（沸騰）しましたね。

ギリシャ国家も昼寝しているワケではありません。必死で国債利払いするため公務員は給与・賞与３ー４割カット、史上空前のリストラ、定年引上げ、年金受給額大幅減、受給年齢引上げ、消費税２１％へ引き上げなど施策していますが焼け石に水。実質破綻国家ですね。ギリシャ国民の富は外国人投資家に吸い尽くされているのです。ただ１９％の国債は（信用力が無さ過ぎて）怖くて誰も買いたくないのが実情です。だから買い手が付くまで金利が急騰するんです。まさに国家（国債）の叩き売りですね。

国債暴落したら･･･自己資本比率が急低下して破綻する銀行も出てくるでしょうね。バブル崩壊で都市銀行は１０⇒３行へなりましたね。まぁ満期まで保有すれば問題ありませんが。期中はあくまで含み損ですから。
万一、金融危機が起きても日本国内のメガバンクは基本的に規模が大きすぎて潰せないといったところでしょうね。当然５０歳以上のオッサン行員は全員クビでしょうけどね。

リーマンが飛んだのは自己資本の何十倍ものレバを利かせバクチしたからです。投資銀行とは名ばかりで投機銀行でしたからね。リーマンは巨大な賭博師です。伊藤カイジ並みです。バクチで永続的に勝てませんよ。
バクチで勝つのは胴元と相場が決まっております。リーマンはサブプライム賭博で、当初は手数料ビジネスに徹し、いわゆる胴元でした。
ところが賭博師のヘッジファンド連中が賭場（サブプライム商品）で史上空前ボロ儲け。横目で見ていたリーマンは我慢できなくなっていた。ついに１００年で積み上げた自らの自己資本（軍資金）を使い胴元でなく巨大賭博師になった。リーマンも連戦連勝で笑が止まらない。ボタンひとつでカネが更に巨大なカネを生む。
そこで強欲リーマンはもっと儲けたれ！と、今まで稼いだカネ＋軍資金に数十倍のレバレッジ（信用取引）をかけ大勝負を続けた。もはやＦＸ級のレバです。尋常ではないね。
ところが一旦、大負けすると異常なハイレバが利いており、もう後戻りデキナイ。負けを取り戻そうと無理して更に負込む。泥沼化。
そして世界を揺るがすほど大敗したのですよ。アホらしいですね。こんな会社は潰れて当然です。
ＡＩＧグループも同じことしてて潰れかけましたね。本業の保険は絶好調なのにサブプラ賭博で大負け。倒産秒読みでしたね。

中小企業へは無担保融資と有担保（不動産）融資があります。万一の場合、有担保は不動産売却で回収します。無担保融資はほとんどが信用保証協会の保証（最終保証人は国である。その補填金は税金）をつけておりほとんど回収できるのです。
無担保で倒産⇒未回収発生⇒銀行⇒保証協会⇒都道府県⇒国です。つまり中小企業の破綻で銀行が無担保融資で損をすれば税金で穴埋めです。でも破綻せずキチンと返済すれば利息は銀行が総取りです。儲けは銀行。損は税金で補填。
しかも中小企業融資は通常３～７年、最長でも１０年程度です。業績悪化すれば引くだけです。比較的逃げ易いのです。

日本版サブプライムローンは引き起こるでしょう。でも銀行の破綻は軽微です。激安低金利の住宅ローン戦場にに参戦している銀行は一部です。住宅ローンの債務者は歯を食いしばって返済するので日本では破綻率が低いのです。しかも、アメリカと違い日本の地価はここ１０年ほど低位圏で安定しているので破綻しても競売で売却すれば８割程度は回収できます。返済も多少は進んでいるからね。

【損失と利益】
ローン３０００万円×１００件＝３０億円住宅ローン債権があるとして、
・金利が急騰し３５年間の加重平均金利が２．５％と低めに設定。破綻債権の２０％損失（８割は競売で回収）
・破綻率１０％と仮定･･･３０００万円×１０件が不良債権＝３億円×２０％＝６０００万円の損失
・健全債権２７億円×２．５％×３５年（元利均等）＝１３億５４００万円の利益（利息）
１３億５４００万円－６０００万円＝約１３億円の坊主丸儲け。

現在の住宅ローン（民間銀行）の表面破綻率は１％未満でしょう（実質は２～％程度か）。住宅支援機構は実質７～８以上％と言われています。（条件変更＝亀井法案で本来破綻してい人が今だけ何とか生き延びており表面的な破綻率は低く見えるのです）
金利急騰すれば破綻率も急上昇でしょうね。

[485: 購入経験者さん]

481さん

子供が二人（良いことですが）なら、奥様の年収が現状維持しないとかなり厳しいですね。産休時はどうしますか？また、あなたの年収が上がらないのは、なんとも辛いと思います。お子さんが私立高校になると、初年度100万必要になり、大学生になると年間、国立でも50万、私立なら100万必要です。理科系ならもっと必要で、一人暮らしになると別途100万必要です。

子育ては私の経験では、最も思い通りにならない素敵な経験です。

[486: 匿名]

教育費がなければ奨学金もありますよ。

[487: 匿名さん]

>>480
>>483

幼稚園児が混じっとるな。


>>481

妻が大幅な収入減、もしくは失業の場合は即死ですよ。
合わせて700万の収入が変わらないとしても、緩くは
ありません。
現状の感じでは、妻の収入分が全てローン返済に
充てられるのと同じようなものですから、あなたの400万
のみで家族４人が暮らしていけるか、子供にお金を多少は
お金をかけてあげられるのか考えた方がよいです。

[488: 匿名さん]

>>486

幼稚園児、でてこなくていいから。

[489: 匿名]

でも、嫁が働くだけ、まだましですよ。
旦那さんが働けなくなったら、どうしますか。

[490: 匿名さん]

>484さん
金利の急騰とは、現状で言うとどの程度の数字ですか？
例えば、現在の店頭表示金利が2.475だとして、一気に5～6%まで、
或いはそれ以上行くという感じですか？


ど素人な質問で申し訳ありません。

[491: いつか買いたい481です]

482、483さん
有難うございました。

485さん
やはり厳しいですか。
自分は一部上場企業の割に年収は全くあがらず下がる一方でツライところです。
妻は産休前は500万近くあったのですが、子育てしながらとなり同じく下がる一方です。
もう少し安い物件3000万以内あたりで探そうと思います。
有難うございました。

486さん
出来れば奨学金ではなく自分たちで教育費を出してあげたいと思っております。
有難うございました。

487さん
妻は正社員と言えどもこの世の中ですので、いつクビになるか分からないですし
もう少し安い物件で探した方が良さそうです。
確かに子どもにはお金をかけてあげたいですからね。
有難うございました。

489さん
自分が働けなくなったらとは考えていませんでした。
自分が主夫となり、妻が働いても年収は500万くらいにしかならないので、やはり厳しそうです。
有難うございました。

[492: 匿名さん]

>469
税金関係の仕事してます。
私が立ちあう競売はもっと淡々としてるけどなー。
まぁでも警鐘鳴らすのは大事と思うんで書き込み頑張ってください。


このスレの皆さんへ。
資金計画に必ず固定資産税も入れておくようお願いいたします。
築5年（戸建は3年）で軽減切れますから、新築の方は高めに見積もりを。
役所は銀行（保証会社）以上に強い債権者です。
裁判所通さずに突然差押えしますし、破産しても免責にはなりません。
自営業の方は国民健康保険料も同様です。

[493: 匿名さん]

>>468
３０でもう永久就職なの？
修行中って事とある程度ゆとりのある生活考えると
もう少し下げたほうが無難ではある。

当直バイトするとか病院選ばなければもうちょい
稼げるだろうけどまだやりたい仕事優先で
いったほうが良い気がする。

[494: 匿名]

嫁に働いてもらわないとね。

[495: 匿名さん]

>>481=491

>もう少し安い物件3000万以内あたりで探そうと思います。

それでも年収400万なら無理に近い。借入が2000万
程度までに収まるようにしないと。

[496: 銀行員の本音]

465さん

貸出金利が上昇すれば預金金利も自然と上がりますよ。
信用金庫や信用組合、ネット銀なら１％近い預金金利もあるよ。努力して探して下さいね。

[497: 銀行員の本音]

470さん

448、452を参照して下さい。

[498: 匿名]

>信用金庫や信用組合、ネット銀なら１％近い預金金利もあるよ。努力して探して下さいね。

異常に金利の高い金融機関は信用力がなくて、やむを得ず高い金利をつけているところがあります。

日本振興銀行は高い金利で預金を集めていましたが、破綻して預金は全額保護されませんでした。

ネット銀行のように調達コストが低いため、高い金利にできる場合がありますが、そうでない場合には十分気をつけてください。

[499: 銀行員の本音]

472さん

申し訳ありませんがアナタの経験不足を感じてしまいます。オレは経験が足りない！と大声で言っているのと同じです。少し長くなりますがご説明しましょう。

確かに競売される方が給与所得者なら、【492さん】が仰る通り粛々と手続きは進むことが多いでしょう。しかし中には競売の事実を受け入れられずゴネまくる債務者もいて『人生劇場』が開演。手を焼くことがあると競売業者の社長達は言います。生々しい体験談も聞いております。
競売されれば、恐らく築古木造２階建てボロ安狭アパートコースでしょう。

しかも競売で残債があれば債権者（銀行⇒保証会社⇒サービサー等）への債権譲渡され支払いが続行。
特に上場企業や公務員ならば債権者も捕捉しやすく支払いが滞れば給与・賞与差押さえも辞さないです。
ただ最終的には残債は交渉で減額する場合もあります。

さて本題に戻りますね。私は中小企業と個人事業主の融資担当者です。中小企業の社長も個人事業主も当然住宅ローンを組んでおります。
中小企業の社長や個人事業主が住宅ローン単独が払えないことはまずありえません。
会社の事業が傾き、資金が詰まる。その結果、住宅ローンも滞るのです。
会社がある朝、突然倒産（従業員も銀行も取引先も、時には家族も知らない場合がある）して社長が失踪。
よくあるパターンです。債権者の怒りが鎮まったら後から登場する場合もある。

例えば、突然倒産または破産会社した会社をＡ社としますね。Ａ社への債権者等（売掛保有先、受手（受取手形）保有先、割賦販売先、取引銀行、リース会社、従業員･･･他）は相当焦りますよね。
特に売掛、受手など取引先や給与未払される従業員はホンマ『鬼の形相』です。

債権者も必死ですわな。（特に債権者も中小企業なら）ウン千万も飛ばされたら連鎖倒産もあるしね。債権者も倒産したら従業員やその家族も路頭に迷う。だから債権者の社長さん達も命がけで回収をはかるんですな。
ハッキリ言ってそこは修羅場ですワ

修羅場では正式な手続きなんかできません。無法地帯となります。債権者や従業員たちは会社に乗り込んでリース物件にも関わらずコピー機、電話、テーブル、置物、パソコン、機械類など様々なモノが奪われます。

次に債権者達は社長の家に向かいます。嫁や子供がいても関係なく換金性のある家財を運び出します。当たり前のようにピアノも運び出されます。Ａ社長の娘が泣き喚いても･･･です。

銀行員やリース会社員が勝手に持って行かないで！と言っても一切聞きません。逆に身の危険を感じることもあります。完全に暴徒ですよ。早いもの勝ちみたいな感じでしょうか。逆に『お前ら銀行が追い込んだんやろ！、どないしてくれんねん！』と逆恨みでスゴまれたことも何度もあります。
まぁ毎回暴徒化するワケではありませんが･･･

会社経営者であれ、給与所得者であれ、借りた金を返せず破綻した場合、債権者が大人しい（銀行やリース会社、大企業、中堅企業など）場合でない時は、超修羅場になることも多い。これが現実です。
給与所得者でも銀行以外に（個人的にお金を貸したりしているなど）債権者がいれば動きは迅速ですよ。取立ては＊＊＊級ですよ。破綻が分かれば競売手続き中であろうと何であろいうと家財道具やピアノもバンバン運び出します。債務者の娘が泣いてもね･･･（泣きたいのは債権者かも知れない）
サラ金業者でなく特に一般個人から借りた時は取立てが厳しい。

違法に家財を取り出されても債務者は借りた金を返していないので『おい止めてくれ！』と債権者に実際は言えないのです。
私はそういう現実的かつ具体的なハナシをしているのです。これは現場の話です。
銀行など金融機関以外の債権者がいた場合、下手すればその債権者達は『鬼』と化します･･･

＞明渡しを任意に履行しない場合には、落札者（競落人）が引渡命令をえて、残置物を運び出します。所有者が引き取らなければ別個保管する必要があります。 仮に、この際に差し押さえをするには、別個の債務名義と動産の差し押さえ執行云々･･･
↑
『鬼達』にこの幼稚園児の歌のような寝言･･･通じると思いますか？
『鬼達』はオレだけは、オレだけは返せ！と詰めて来ますよ。

≪銀行以外に債権者がいると家財も差押えされ換金性のあるピアノが外に運び出される≫
＞どういう手続きやねん
↑
鬼流の手続きですよ。
時限立法の金融円滑化法【亀井法案】施行前は住宅ローンの返済が苦しくなると銀行は親身に相談に乗りませんでした。その為、愚かにも方々で高利借金を重ね自滅コースも多々あります。信用情報をみれば多額をツマんでいる。ローン破綻者は破綻前から既に多重債務者化しているケースもよくあります。
それに･･･まもなく【亀】の神通力は途切れますよ。

私が言いたいのは破綻したら事の大小はあれど修羅場になるということです。
時にはまともな手続きを経ることすらできないのです。
ギリ変で借りるというのは確実に修羅場に近いということです。
もう一度よく考えましょうね。
家族を幸せにする住宅が重宅とならないように願います。

[500: 入居済み住民さん]

■世帯年収
　本人　　税込900万円（インフラ系）
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　38歳
　子供2　3歳,1歳（小学校から私立はまったく考えていない。）

■物件価格
　4500万円（東京23区内、最寄駅（私鉄）徒歩5分、最寄駅から東京駅まで1回乗り換えありで30分ぐらい）

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費分別途全額有）
　・借入　3600万円
　・変動　35年・1.275%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
10～50万円/年

■定年・退職金
　62歳
　4000万程度見込み
　定年後、3年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■その他事情
　・車のローン（なし、去年買ったばかり）
　・親からの援助なし
　・3人目はできれば


無謀っすかね？

[501: 銀行員の本音]

490さん

私は神様でないので分かりません。ゴメンナサイね。
ただ世界一財政指標の悪い日本です５％もないとは言えないでしょう。

ただ変動は短プラ連動です。
短プラは日銀管理の政策金利でもあるので、ある程度金利上昇の抑止力は働きます。
（働いてもらわないとこまるでしょ）
しかし長プラがウナギ昇りであれば短プラも当然上昇します。

注意して欲しいのは長プラは短プラに先行して上昇しますので、変動の方は金利が上昇したら
固定金利で借り換える･･･は実際とても難しい。
しかも長プラが急騰すればまず借り換えは不可能でしょう。間に合わないよね。

中途半端な答えでゴメンナサイね。

[502: 銀行員の本音]

465さん、498さん

少し説明不足でしたね。申し訳ありませんでした。。（つい行員の目線で回答してしまいました）


≫信用金庫や信用組合、ネット銀なら１％近い預金金利もあるよ。努力して探して下さいね。

＞異常に金利の高い金融機関は信用力がなくて、やむを得ず高い金利をつけているところがあります。
日本振興銀行は高い金利で預金を集めていましたが、破綻して預金は全額保護されませんでした。
ネット銀行のように調達コストが低いため、高い金利にできる場合がありますが、そうでない場合には十分気をつけてください。

コメントを補足します。
『信用金庫や信用組合、ネット銀なら１％近い預金金利もあるよ。努力して探して下さいね。』
注意して欲しいのは各金融機関への預金は１名義上限１０００万円にして下さい。
金融機関が破綻しても元金１０００万円とその利息まで預金保険機構（国）が保護してくれますので割り切って高預金金利な金融機関へ預けて下さいね。大丈夫ですから。

ただ一部の外国の金融機関は預金保険機構の対象外です。国内の銀行でも外貨預金など預金保険機構対象外の預金もあります。注意して下さい。窓口や電話で確認して下さい。
日本振興銀行はヤバイと囁かれていましたが、預金者もバカではありません。確か預金の９８％は預金保険機構で全額保護されました。つまりほとんどの預金者は割り切って１名義１０００万円以下にしていました。
強欲な預金者や無知な預金者で１０００万円を超えて預けた人は・・・ドツボです。高い授業料でした。

例えば預金レート１％、破綻後還元率２０％、１名義で預金５０００万円を預け銀行が破綻したら・・・
手元に還ってくるカネは１０００万円＋利息８万円（税引）＋４０００万円×２０％
＝１８０８万円です。何と▲３１９２万円の損失！
高齢者で３０００万円もヤラレたら生きていけないよね。
日本振興銀行では１名義１億円以上も預けていた人も複数いたらしい。南無･･･

[503: 匿名さん]

>>501
>しかし長プラがウナギ昇りであれば短プラも当然上昇します。
何で？

[504: 銀行員の本音]

【ギリ変の方々の見落としがちな要警戒ポイント】

①金利は上昇すると想定して、必ず返済計画を立てましょうね。
上昇しなければラッキーくらいの感覚にしましょ！

仮にも金利は上昇しないと想定して万一、百一、十が一･･･いや二が一、いやいや～十が八で金利が
急騰したら修羅場になりますよ！備えあれば憂いナシです。
設定は６年目１％ＵＰ、１１年目１％ＵＰ、２１年目１％ＵＰくらいでいいんじゃないでしょうか。
※住宅ローンサイトで必ずシミュレーションだけでもしておくべきです。心の準備も肝要ですよ。

同じギリ変でも、金利上昇を理解したギリ変と理解していないギリ変は、運悪く金利急騰したときの対処（立ち回り）方法に差がでるでしょう。
同じ軍隊でも仮想敵国を想定した猛訓練軍隊と、眠たい演習しかしていない軍隊では同じ装備でも有事の時、雲泥の差ですよ。平時の時は、その差が分からないんですけどね。

②細かい話ですが492さんの仰るとおり固定資産税も１２で割って毎月の資金繰りに必ず考慮するようオススメ致します。新築の場合（戸建）４年目から減税効果が立ち消えますのでね。

ギリ変の方々金利上昇に負けないで下さい！頑張って金利払わないとダメだよ。安くしてるんだからさ(笑)

[505: 匿名]

銀行員さん専用のスレ立てたら？

[506: 銀行員の本音]

501さん

屁理屈言ってないで勉強しよ。

[507: 匿名さん]

499さん　ありがと

500さん　オケ

[508: 銀行員の本音]

私も２４年１月に新築です。

年収：９５０万円
年齢：私３８歳、嫁２６歳（若いよ～♪）、子供♀４、♀２、♀０
馬力：１馬力
定年：６０歳（出向やリストラ恐怖あり）
退職金：相当額
土地：既に自己所有（借入無）
建築費：３６２０万円（全て無垢材、内壁は全漆喰、床は30㎜杉板など健康住宅です、基礎は頑丈肉厚仕上げ）
諸経費：６００万円　解体90、地盤改良・調査70、外構150、登記・保証料50、新築家財家電120、火災地震保険25(3620万円35年一括)、引越し×２回15、仮住まい80
補助金：▲１２０万円木のいえ住宅整備機構
http://www.cyj-shien23.jp/01_hojoseido/index.html
総要資：４１００万円＝３６２０万円＋６００万円－１２０万円
頭金：２１００万円
ローン：２０００万円（期間２０年間　返済方法：元金均等返済）※元利均等ではありません。
金利：１．４％[団信込]（全期間固定）兵庫県産木材利用木造住宅特別融資度（下期は金利１．４％です）
http://www1.odn.ne.jp/hyogomokuren/yuushi/index.html
ローン後金融資産：ＳＢＩ証券のＭＲＦに１１５０万円、信用組合１％（３年）定期預金３００万円、生活預金２００万円、ヘソクリ１００万円、学資保険？？？（嫁管理で不明）、嫁預金等金額不明
その他：車２台、他借入等なし

返済総額：２２８２万円
利払総額：２８２万円
当初１０年間ローン控除総額：▲１５０万円（元金均等のため当初１０年借入平残１５００万円×１％×１０年）
補助金：▲１２０万円
正味利払総額：２８２－１５０－１２０万円＝１２万円です。

私は銀行員なので金利がどれだけアホらしいかよ～く知っています。債務者には気にせず払いなさいといいます。中小企業の社長には『利益出しても税金で持って行かれますよ。同じ払うなら銀行に利息払っとき社長、金利は経費で落ちるし。またいつでも貸したるから。じゃ今月末に１億円融資実行しときますね！ハイ判子下さい』と必要もないお金を借りて頂くのね。ほんで利息もらうのね。本当に資金が必要で困っている人には貸さないのが鉄則です。お金に困っている人にお金貸したら還って来ないからね。だから資金繰りに困っている社長は、ワザと涼しい顔するのね。ほんで銀行もダマされるのね。損が出るのね。でも保証協会付融資だから損は税金で補填され銀行はニコニコなのね。

☆支払金利を少なくする方法
・長期固定で安く借りる。
・元利均等でなく元金均等にする。
・頭金を多く積む（私は猛勉強して有価証券運用[主に株式]で資金を殖やしたよ）
・補助金をもらう
・無理しない返済計画を立てる

国の補助金制度を活用しよう！他の都道府県が独自に展開している低金利＆超長期固定型住宅ローンがあるなら、ぜひ検討してみよう！探してみる価値はあるよね。

[509: 銀行員の本音]

ギリ変の方、504のコメントに追加です！

③住宅ローン控除の落とし穴
例えばローン残３０００万円あっても１％だから１２月に満額３０万円還ってくるとは限らない。
むしろ満額３０万円還ってこないほうが多い。あくまで払った税金の額に応じて戻ってくるに過ぎません。
扶養家族数や年収によって大きく変わります。
税金のことはあまり詳しく分かりませんが、３０００万円ローンあっても、４人家族なら年収５００万円でせいぜい１５万円、年収７００万円で２０万程度の還付ではないかと思いますよ。満額３０万円還付ではありませんので。満額に到達しなかった空枠は翌年に繰越しデキマセン。

つまりローン残債の１％が還付されると計算して資金繰りを考えてはなりませんよ。注意してね！

☆☆☆☆☆
色々長くなりましたが、誠に勝手ながらこれにて『銀行員の本音』は終了させて頂きます。
さぁこれからは平常通りの相談コーナーとしましょう。邪魔して申し訳ございませんでした！！！

ただゲリラ的に出没するかも知れませんが･･･（笑）

[510: 匿名]

>>508
お前みたいな奴がいるからイスラム教徒がテロを起こすんだろーが
金のレンタル料で飯食ってんだ金貸しやがれ

[511: 匿名さん]

住民税を　忘れていませんか？

[512: 匿名さん]

銀行員で　自分銀行で　良く　元金均等で　貸してくれたね

金利も固定だし

優秀な銀行だね

[513: 匿名]

今時元金均等？
元金均等はそれほど得じゃないというのはとっくの昔に証明されているのに・・・。

ギリギリなら尚更元利均等だし、
変動組んでギリギリの奴は固定にしたらさらに破綻リスク高いよ。

[514: 銀行員の本音]

最強全期間変動　ＶＳ　最強全期間固定

●変動チャンピオン表面金利⇒０．６７５％全期間変動※ローン控除考慮せず

○銀行員の本音さん実質金利⇒０．０６０％全期間固定（団信込）

　
固定金利・２０年間・ローン２０００万円・正味利息たった１２万円なので。詳しくは508を見て下さい。
（固定金利だから総利息額確定）
銀行員の本音（私）の借入全期間固定金利は全期間変動最安値金利の１／１０以下

※511さん、住民税まで入れると自動車税やら何から何まで詰め込まなきゃならないので割愛しました。
資金繰りの基本は住宅に係る費用に搾りました。
※512＆513さん、たまたま私は余裕があるからあえて元金均等にしたんです。ギリの方は元利でね！
※512さん、自分の勤務先の銀行で借りてないので。兵庫県産材ローンは指定金融機関があるのでね。


オヤスミなさい！

[515: 匿名さん]

トラップ仕掛けたら

すぐ　出て来たよ

うれしそうだね

[516: 法曹関係者]

ＭＲＦに１１５０万円？あれSBI証券ってMRFやめたんじゃなかった（笑

経験がないと大声で言っている？
突然、執行の現場と取り付けの現場を入れ替える銀行マンがいる経験はしたことがなかった。

脳内妄想は良いからね。


ちなみに破産した場合の税金関係の取り扱いでも経験のなさがモロわかりですよ（もちろん非免責債権ですが実務の運用はどのように行われているか実務家なら知ってるはずです）、本当に金融関係としてもサラ金とかじゃないの？

[517: 購入経験者さん]

「銀行員の本音」さん
生々しくて勉強になります！ありがとうございます。

５００さん
大丈夫じゃないですか、3人目ができても。私も、非常に似通った家庭環境ですから。
順調に社内でステップアップされることを祈ります。
生命保険は三大成人病などの特約付きですよね。厄年前後に（無理が体に祟る年齢なんですわ）入院する旦那は多いですよ、自分を含む周りを見ても。
わざわざ私立中学高校に行かなくても、小中学校の校区の環境が良ければ、都立（できたらトップ７）で十分に高校生活を楽しんで、上位の大学（偏差値６０以上）に行けます。
頑張ってください。

[518: 匿名]

法曹君、アンタバカじゃね？
文章見てりゃサラ金なわけないだろ。
取付と執行をごっちゃにしてるんじゃなくて、要は破綻したら大変なことになると銀行さんは警告してくれてるんだよ。
行間読めないのかい？だから経験不足って言われるんだよ。
俺の知るかぎり銀行員はあまり税金詳しくないと思うぞ。彼等は基本金貸しだからな。

[519: 匿名さん]

>501さん
490です。

お返事有り難うございます。
金利を予測する事は出来ないということは理解してます。
銀行に勤めている方がどのように流れを読んでいらっしゃるかお聞きしたかったもので。

変動金利が5～6%になっても返済に困らないようなら、
ギリ変とは言わないのでしょうか？

[520: 匿名]

銀行なんてろくでもないですよ。
預金者のお金を自分のお金みたいに、お金のない人たちに貸してるんですからね。

[521: 銀行員の本音]

516さん
＞ＭＲＦに１１５０万円？あれSBI証券ってMRFやめたんじゃなかった（笑
↑
たまにはいい事いいますな。
口座サマリー、プレスリリース見たが記載がない。探しているうちに6/24でＭＲＦ
（銀行でいう普通預金みたいなもの）終わっとるやんけ！
しかも以降は無利息やん（笑）

まぁ私は主に株式運用ですから、スイングトレードです。
ＭＲＦで運用しているわけじゃないので全く気にしていません。
個人投資家で本気でＭＲＦ運用しているバカはいるまい。

株式をホルダーしていない時は自動的にＭＲＦ運用でしたからね。今までは。
今は株式をホルダーしていないのでＭＲＦにお金があるという意味です記載したんですが。
そういうの分かっていて、あえてツッコミ入れるの好きやなアンタ。給料安いん？
有価証券運用している人ならば、誰でも意味分かると思うケドね。
ＭＲＦが無くなったこと知らない人多いんちゃいますか～。よく知ってたね。

＞ちなみに破産した場合の税金関係の取り扱いでも経験のなさがモロわかりですよ（もちろん非免責債権ですが実務の運用はどのように行われているか実務家なら云々･･･
↑
私は皆に分かりやすい目線で解説しています。現実的な範囲でね。
518さんありがとうございます。分かっています。516さんはイジワルしているだけなんです。
許してあげましょうよ。
516さんは私が銀行員だとたぶん分かってて言ってるんです。取付と執行の件も同じです。
私は取り違えたのでなく警告の意味で総合的に書いたのですが、516さんはあえて行間を読み切った上で
ワザとツッコミしているのでしょう。

ちなみに銀行員は実務家じゃありませんワ。銀行員はサラリーマンで基本は無責任ですから(笑)
特に営業（渉外）担当は税金・法律関係に割と疎いよ。私がいうのも何だけど。簿記も知らないしね。

渉外担当に一番必要なことは税務・法務・簿記知識でもなく･･･営業力！です。
新規取引先をガンガン獲得する、既存顧客を鉄壁に守る、顧客の正味の実態を掴む、資金ニーズを発掘する、
提案する、決算書・試算表を鋭く読む、担保不動産の実勢価格・換金性調査は業者並に鍛える、
不振に思った点は客に何と言われようと自分が納得するまで調べ尽くす。慌てるとダマされロクなことない。
優良先、資産家にガンガン貸込む、浅くても広い知識を身に付ける、社長のウソ見抜く、
業績悪化すれば支援か後退か迅速に決断する、部下に頼られる云々などですな。

ちなみに倒産・破産すれば銀行は管理部という債権回収部に移管される。だから渉外はあまり詳しくない。
正常先、要注意先（要管理先含む）、破綻懸念先、実質破綻先、破綻先にランク分け
渉外が担当するのは主に正常～要注意まで（たまに破懸もある）
執行（競売は半年～１０ヶ月ほどかかるから執行時は通常無風なのも知ってる）と取付をごちゃ混ぜに
扱ったのは警告の意味があるからね。行間読んでて読まないフリするの止めたほうがええで。

以前から、事業再生案件で弁護士や税理士、コンサルともよく打ち合わせするが仕事がなくて大変みたい
やし！ものすごく２極化しているなー。実力のある事務所に集中で過労死しそうやしな。
顧問先も減ってるみたいやん･･･
決済や登記で相手側の司法書士ともよく会い雑談するけど仕事ないない言うてるし。
行政書士では食えんし。ましてや資格を目指す書生さんなら薄給過ぎて哀れになるわな。
アナタは大丈夫カイナ？

コッチは土日休みで有給もそれなりに消化やし、労基ウルサイからサービス残業無くなってキチンと
残業代もらえるしね。パソコン電源時間調べたらサービス残業発覚するので仕事している限り皆が残業
つくねんなー。

[522: 銀行員の本音]

519さん

正直、何ら問題ないと考えます。
要はアナタのように金利が上がるかも知れないと認識した上で、変動を選択するのは
大変結構かと思います。

証券会社の営業マンが株価の上下を当てられないのと同じで銀行員といえども将来の金利を
予測するのは難しいものです。一流トレーダーでも難しいでしょうね。

金利上昇の目安は借金が１４００兆円を超えれば物理的に言って長プラは急騰するでしょうね！
あくまで私の予測ですが。日本国内のカネで日本国債が消化できなくなるんですからね。
単純なハナシじゃないですか。消費税２５％にすれば借金増加に歯止めかかるかもね！
景気はさらに落ち込むだろうけどね。
消費税２５％なら３０００万円の住宅３７５０万円！！！（税金７５０万円）正気の沙汰とは思えない。
財政悪化のギリシャは消費税２１％　日本国はギリシャよりダントツで財務指標悪く世界最悪です。

国の借金時計
http://www.geocities.jp/mkqdj167/japan.htm

都道府県の借金時計
http://www.geocities.jp/mkqdj167/map.htm

[523: 匿名]

うまいことやってるじゃん。
低金利だから預金者にも利息を払わなくてもいいからね。
それにしても、預金者にわざわざ外貨預金とか投資信託の勧誘してるけど、ほんの少しの利息すら払いたくないってことですか。
もし、損をしたとき、銀行には責任ありませんって言うのでしょうか。

[524: 銀行員の本音]

520さん

お金は預金者のモノ。しかし預金者のお金を管理しているのは銀行です。
やや乱暴ですが、株主は預金者。経営者は銀行。みたいなもんです。配当はスズメの涙の預金利息です。


＞銀行なんてろくでもないですよ。
まぁそう言うなって銀行おいで！節電も何のその！クーラー利いてるよ。
１億くらい預金してくれてたら別室でオシボリと冷たいお茶くらい出すよ！


＞預金者のお金を自分のお金みたいに、お金のない人たちに貸してるんですからね。
厳密に言うと、お金のある人に貸すのが銀行の大原則です。富める者、益々富める！です。
お金が無くても担保（不動産）があるから貸すのも銀行です。

銀行はお金がなくても担保と収入があれば基本的に貸してくれます。ローレート
サラ金はお金と担保がなくても収入があれば基本的に貸してくれます。ハイレート
ヤミ金はお金と担保と収入がなくても大抵貸してくれます。ウルトラハイレート

[525: 銀行員の本音]

523さん

＞それにしても、預金者にわざわざ外貨預金とか投資信託の勧誘してるけど、ほんの少しの利息すら払いたくないってことですか。

全く違います。銀行はそんな生易しいモノではありません。
外貨預金や投信を販売するのは預金者から手数料を徹底的にボッタクルのが真の狙いです。

証券会社も頑張っていますが、高齢者は銀行員を信じる傾向にあります。堅いイメージありますので。
しかも口座に預金が既にあるから外貨預金や投信をオススメしやすのです。横流しだけですから。
外貨預金者は数％の金利に踊らされ円高で大損です。２割くらい元金減ってるでしょうね。
預金リストから多額の預金者を狙い撃ちします。

いいですか、銀行は外貨預金であれ投信であれ売れば、ガッツリ！とリスク無しで手数料が転がります。
１０００万円で比較！！！販売手数料２．５％＆定期預金利０．２％と仮定すれば・・・
◎外貨＆投信販売なら・・・２５万円先取り（返還不要）リスクゼロ！全リスクは購入者が被る。
◎定期預金なら・・・２万円を１年後に後払い

アナタは今すぐ２５万円貰えるのと、１年後に２万円払うのとどちらがよいですか？
私なら今すぐ２５万円欲しいですがね。
そりゃ銀行も血なまこになって徹底的に売りまくるでしょ！
企業融資は手間かかるし、住宅ローンは目先低金利だしね！
３０００万円ローンで１％単純計算でも１年かかって３０万円（リスクあり）
３０００万円投信販売なら手数料２．５％で７５万円即金（リスクなし）だからさ！

高齢者はバブルの高金利が忘れられない、預金金利が低く年金では心配。だから毎月配当型の高利回り
投信が爆発的に売れてます。
しかし、銀行も証券会社もバカではない。毎月高配当はダマシで囮です。エサですワ！
こんな不景気でそんな高配当が維持できるハズもない。
ならどうやって配当するのか？タコ足配当です！タコ配ですワ！裏技ですねん。

大まかにいうと配当には普通配当と特別配当があり、普通配当は利益還元です。コレは分かりやすい。
問題は特別配当です（タコ配）特配とは【元金】を配当に回すのです。インチキですねハッキリ言うて。
タコが自分の足食べるのと同じ。
元金に多額の損失がでても、元金を無理やり取り崩してキッチリ高配当！
配当もらう側は運用益で配当してもらってると勘違いしている人が大半です。
運用成績が悪く、元金が大幅に減る。さらにタコ配で元金を還元。満期や中途解約すると目玉飛び出ます。

元金が５割も７割も減ってるんですから。１０００万円⇒３００万円になってるなんてザラにあります。
さらに毎年、運用成績に関係なく信託報酬（運用料）もガッツリ取られます。長期で考えるとこれがバカにならない金額。
預金者は大切な虎の子を将来の不安から殖やそうとしたばかりに銀行や証券会社に吸われまくるのです。
チューチュー！チューチュー！です。もう一回いいますね！チューチューです！
アナタのご両親の肩に鉄製の見えない・抜けないストロー突き刺さっていませんか？

一番の問題は外貨預金であれ、投信であれほとんどの購入者（預金者）は損しています。
当たり前です。銀行は証券のプロじゃありません。販売資格があるだけのド素人なんですから。
素人が（プロ風の）ド素人に金融商品を勧められドボンしているのです。これが現実なのです。

＞もし、損をしたとき、銀行には責任ありませんって言うのでしょうか。
もしではなく、ほとんど損してます。銀行は責任ありませんと１２０％申し上げます。
最初に徹底的に元本割れのリスクを説明し（説明責任を果たします。後で聞いてないと言わせない！）
その後、高利回りバラ色配当！バラ色差益！の営業トークで沈むのです。

決して銀行員や証券会社が勧める金融商品を何も調べず買ってはいけない。
銀行がオススメするのは･･･高手数料設定、ノルマがあるからとか販売サイドの理由が大半です。
ちなみに外貨預金はネット証券で買うなら格安です。
高等テクですが差益狙いの外貨預金ならＦＸのレバを１倍に設定すれば手数料はほぼゼロです。

投信を買うなら、大手でない中小証券会社がオススメです。中小証券の証券マンは歩合で食べている
【証券のプロ】が結構おりますよ。親切でベテラン営業マンがついたら、おそらくかなり儲けさせてもらえるハズでしょう。但し、運用のお願いは最低１０００万円以上にしてあげてね。少額だと相手してくれないよ。

みなさん！チューチューには気をつけよう！
証券会社も銀行も確実に利益が出るような【超優良商品】は、わざわざ顧客まで出向き優良お得意様への機嫌取りのため秘密販売します。手数料も激安です。
コレに対し、一般預金者は電話で窓口に丁寧誘い込み、損するかもしれない、毎月高配当を謳う意味不明な商品を高手数料設定でガンガン売りサバキます。

[526: 銀行員の本音]

525修正

銀行での外貨預金の販売手数料は高くて１％くらいだと思います。投信は２～３％くらいだと思いますが。

[527: 匿名さん]

おまえしゃべりすぎじゃねえ？
気をつけたほうがいいお。

[528: 銀行員の本音]

527さん

オレもそう思う。サイナラ！

[529: ビギナーさん]

まだまだビギナーです。宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　総支給固定1300万円（月108万） 手取り800万くらい（月60万ほど）、ボーナス30～60万・・・でない時もあります。
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　7360万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　6860万円
　・変動　35年・優遇金利1.7％適用

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円 外貨預金、金など含む

■昇給見込み
　 現状　年+10～30万くらい　出世していけば1500～10000万（人によります）

■定年・退職金
　65歳
　退職金なし
　定年後、職場が必要と判断すれば継続

■その他事情
　・車なし
　・援助なし
　・子供できれば（1人）
　・雇用の実態（固定給、福利厚生あり、副業禁止）は正社員と変わりませんが個人事業主で税金も自分で払っています。クビ（優遇退職金あり）の可能性も無きにしも非ずです。上記ローンを組むと月22万ほどの返済になりますが、現在の家賃16万と貯金20万の合計36万を考えれば買ってしまったほうが楽かなと思いました。ただ、一般の正社員さんや公務員さんと違いクビの可能性があり、安定していません。万が一クビになってローンが払えなくなった場合の売却も考えて都心のマンション（今のところタワー）を予定していますがすんなり売れるものでもないと思いますし、かなり迷っております。そもそもこの収入と状態で約7000万もの借り入れは無謀でしょうか…。

[530: 匿名]

518の人はどう読んだら、銀行マンとわかるのだろう。
基本的に書いていることはデタラメじゃん。内部を知らない他の業界の人がマスコミで書かれているのを信じて書いていることばかりだと思われる。

銀行業界ではSBIがMRFを取り止めたのは業界紙や（関係のない）他行ですが話題性のあるものでしたよ。