年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[421: 入居済み住民さん]

420さん

安全圏だとおもいますよ

私も同じ感じですし

子2人で、借入もっと少ないですが

[422: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込410万円（手取り月24万円、ボーナス年24万×2回）
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　子供２　3歳 2歳

■物件価格
　2650万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途50万円用意有）保証料･仲介手数料なし
　・借入　2250万円
　・変動　35年・0.825%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年１万程度

■定年・退職金
　65歳
　退職金？　

■その他事情
　・車あり(社有車…ガソリン代会社持ち)
　・親からの援助なし
　・両実家から徒歩２０分
　・現在の賃貸6.5万円
　・たばこ、酒、お金のかかる趣味なし

よろしくお願い致します。

[423: 匿名さん]

>>420
今、その生活で１１万貯金できてるなら平気。
>>421
こっちも楽勝。

住宅ローンって借金だけど、資産も増える負債だからな。
新築なら物件価格－２０％が純負債だと思えばイイ。
苦しくなりゃ売却すりゃいいし、それでも結構な債務が残れば、さくっと自己破産すりゃいいんだよ。
自己破産とかの話がポンポン日本で出ないのは、銀行が困るから。
目一杯借りて、返済していきゃいい。

[424: 匿名さん]

わーこういう無責任いいかげんな回答ってどうよ・・・

[425: ご近所さん]

お世話になります。よろしくお願いいたします。
外資系勤務で以前首切り、1か月の無職期間も経験しており、家購入を躊躇していましたが、年齢や子供のことを考えると、そろそろ定住地を見つけようと思っています。

世帯年収
　本人　　税込850万円
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳

■物件価格
　5200万円

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4200万円
　・変動　35年・0.875% 2200万円
　　フラット35　35年　3％　2000万円　　
　　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　無し　外資系のため、完全に成績によります。

■定年・退職金
　60歳
　今の勤務先で定年を迎えられると思ってませんので、勤務年数が少なくなりそうで期待できません。
　■その他事情
　　・2年以内ににもう1人子供欲しい。
　　・外資系のため、首切られる可能性がずっとついて回ります。
　　・嫁は40代（子供が小学校に行きだしたら）パートをすると言ってます。

[426: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込550万円 　会社員
　　
■家族構成　
　本人　　38歳
　配偶者　37歳
　子供 　　6歳
■物件価格
　3100万円

■住宅ローン
　・頭金　750万円（諸経費別途150万円の用意有り）
　・借入　2350万円
　・変動　0.675

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
　　
■昇給見込み
月5000位　

■定年・退職金
　60歳。
　退職金1500万円ぐらい

宜しくお願い致します。

[427: ビギナーさん]

403です。

416さん、ありがとうございます。
職場にはドアからドアで30分かからずに行けそうです。
考えると胃が痛くなるような借金の額ですが…。
あせらず、気持ちよく暮らしていきたいと思います。

[428: 匿名]

誰か答えてあげてー

[429: 銀行員の本音]

５年以内に金利は↑急騰↑
変動で借入れしている方多いですが注意してね。
まず金利が上昇してから借り換えするのは難しい。実は至難のワザ。
理由は、短期金利より長期金利のほうが先に上昇するからね。

【長期借入の金利の定石】
●低金利：固定借入が定石
⇒現水準から更なるの金利低下余地はほぼゼロ(銀行の損益分岐点スレスレ)、逆に上昇余力十分過ぎるほどある。

●高金利：変動借入が定石
⇒高金利のため更なる上昇は限定的であり低下余力があるため。

●中金利：固定変動で併借
⇒借金を固定と変動で二本
に分けて借りるのが定石。

【結論】
フラット３５で借入⇒賢者

変動金利で借入⇒愚者※

※返済期間が中期(〜10年)
※年収の２.５倍以内
※借入残の５割の貯蓄有
※親等の相当な支援見込有
の場合を除く

オール変動なら金利急騰で
憤死する奴続出ですよ。
日本中が競売祭りになるね

恐ろしい…

ｂｙ銀行員の本音

[430: 銀行マンも堕ちたもんだ]

マネーサプライがいっこうに上昇しないのに金利が上昇するの？
国債のこととか考えてます？
経済学の最近読んだ本は何？

[431: 匿名さん]

>>429
変動スレでそれを書いてみると良い。
1時間で30-50レスくらいついて、そのほとんどが批判、反論だと思う。

[432: 匿名さん]

＞422
管理費・修繕積立、固定資産税なども考慮していますか？
一馬力だとちょっとキツそう。
お子様に手がかからなくなったら奥様にも働いてもらった方がよろしいかと。

＞425
余裕ではないと思いますが、大丈夫じゃないでしょうか。
変動・フラットでミックスにしてますが、ミックスローンは
双方のメリットを生かせますが、双方のデメリットも抱えてしまいます。
それぞれの借入れ比率をもっと精査した方が良いかもしれません。
（低金利続きそうだから変動の額を増やす、とか）

＞426
あまり無謀ではないように見えます。
借入期間は何年ですか？
定年までの借入（22年）とすると、月\95,813の返済です。
これだと若干厳しいかもしれませんが、節約すれば生活していけます。
しかし0.675は羨ましい。

＞429
根拠の無い記載で不安を煽るのはやめてほしい。

[433: 422]

>432さん
きつそうですよね…
記入漏れですが、戸建て購入になります。
それでも１０年後とかに外壁・屋根の塗りかえとかを考えなければなりませんから、妻には働いてもらわねばと思っております。
ありがとうございました。

[434: 銀行員の本音]

いくらウンチクを並べも無意味。レートは指標で図れない。

金利は突然急騰する。金利も株価もほとんどの人は予測できない。予測しても行動は更に難しい。
リーマンショックはほとんど世界中の人は予測できなかった。予兆は十分あったにも関わらず回避行動した人はごく僅で大火傷した投資家が大半。

金利が底値にある以上、上振れリスクは極大。
目先0.5〜0.8％の安さに目がくらみ変動金利選択は愚か者の極み。
フラットレートは史上空前の歴史的な優遇措置。何といっても固定で優遇税制もある今なら、変動を選択する意味が理解できない。
賢者はフラットを選択する。フラットに申し込みが殺到している。当たり前だろう。冷静に少しでも考えれば分かるハナシ。現在のフラットレートが変動より断然お買い得なのは明らかだ。リスクと金利を勘案すれば自ずと答えは出てきます。

変動を選択する者は…※
●リスクを真に理解していない
●変動金利が続くと想定しギリギリで返済計画を立てている愚者
●金利上昇をロクに想定していない
※金融資産余力や支援見込みのある方を除く

金融の常識
○低金利なら固定
○高金利なら変動
○中金利なら併用

今は歴史的低金利だからね

[435: 匿名さん]

住宅ローンは10年で返済するのが流行してます。
なので変動かほとんどですね。

みていてほんと羨ましい。

[436: 匿名]

>434
低金利変動ばかり選択されて儲からずお給料が涙目な平銀行員の策略ですかね？

[437: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>420｢×｣年収からして自己資金は相当あるも変動で月々8.8万は結構重い。昇給も微増。
>>422｢○｣支払額は家賃とほぼ同一の払える範囲内。手が離れたら妻パートで教育費貯蓄。
>>425｢▲｣高確率の解雇⇒転職想定で多目の貯蓄必須の返済計画前提だと額は少なくない。
>>426｢○｣子供一人で安全圏の範囲内。妻パート出れば余裕出そう。管理費他には注意も。

[438: 422]

>437さん
ありがとうございます。
以前まだ計画中の時の投稿で[△]とされたら事があります。
気に入ってはいましたが、その時の物件にしなくてよかったです。
頑張ります！

[439: 匿名さん]

＞４３４

５年以内に金利が急騰すると予想する根拠は？

その根拠を示さないと説得力ゼロです。

本当に銀行員？

[440: 匿名さん]

>>438
その年で貯めてるし、貯蓄残もしっかりある。
ローン減税もあり戸建なら実質支払いは約5万程度か。
そしてガソリン会社持ちが地味だけど家計には大きい。
頑張って下さい。