年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[41: 匿名さん]

人によって違うのでなんとも言えませんが、私は１５年くらいで完済できる
ものを買いました。
それは実家の父が分不相応の戸建を建てたら、祖母が入院することになり、
一時はこども（私の事）の給食費も苦しいくらいだった…と聞いたりした
事によります。

実家の父は借金が好きな、外はいろいろお金をかける人でしたが、家族は
結構大変でした。
周りのお友達の家は皮のソファにステレオにおやつにケーキ。
比べてうちは袋がし…。
その話をしたら友達が来るときは母が手作りのゼリーやプリンを出してくれました。

[42: 匿名]

このスレは家を買うのに必死の若造ばかりだな。

[43: 購入経験者さん]

そうですね。私も、特別な理由があれば別ですが、普通のサラリーマンが20代で家を購入するのはいかがかと思っています。それ以外に注力すべきものがあると思います。仕事や人間関係や自分への投資。
分相応という言葉を知らない若者は気の毒です。
庶民は家を複数買うのは困難です。家を購入することは楽しいことだと思いますし、人生に1度は購入すべきでしょう。しかし、人生の先行きが見えない時期に住処を決めてしまうのは重荷になることもあるのでは。

[44: 匿名]

老害より、よっぽど立派。

[45: 匿名さん]

若い人が、子供が一番お金がかかる時にローンを減らしたい気持ちはわかります。退職金で返済ってのは老後が心配ですしね。

[46: 匿名さん]

当方、20代前半で戸建て(5千万)建てました。

若造のうちに買ったほうがよくないですか？
昨今の低金利、住宅ローン減税、親の贈与枠拡大。
さらに地価下落。

今が買いだと思ったからです。

前の賃貸は家賃12万でしたから、払ってるのがバカらしい。
（それでも年間200万以上は貯蓄できた）

目標は30代で完済し、子供が大学上がる前にローン地獄から開放されることです。

年齢によって買う買わないを決めるのは愚かな発想であり、
その家庭いろいろの事情を考慮して買うタイミングを決めるんですよ。

住宅は買うタイミングが一番大事だと思っています。

[47: 匿名さん]

田舎に行くとね、田んぼや空き地のど真ん中に、「男３０にして家を建つ」と書いた
建築会社の看板があったりする。なんか虚しいねぇ・・・

[48: 匿名]

結局のところ先に苦労するか、後に苦労するかでは？
若いうちに子供作って家買うと大変だとは思うけど、後々楽じゃん。

[49: 匿名さん]

>４０
至難の業でも何でもないでしょ。
そういう人に限って頭金100万とか200万の人が多い。
私の周りでも、子供できるまでは夫婦で貯金をがんばってしてて、借入金も少なくて10年程度で返済している人がたくさん居ます。

[50: 41]

今できちゃった婚多いし、結婚するのはいつかよくわからないままに
いきなり結婚＝こどもとなって、それまで準備していた人と全く
準備していなかった人とわかれるのではないでしょうか？

まあ、昔だって、みんな家持ちというわけでなく、そのため社宅など
が多かったわけだしね。
昔だって今だって家を持つのは大変なんですよ。

そもそも実家の父には家を建てる前に
「旅行に行ったりして賃貸暮らしと何にもなくても家とどっちが
いいか」と聞かれて「家！」と即答したので家族全員で頑張りました。
でも、病人とかでると計算くるってしまったり、スムーズに
行かないものなのです。

[51: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込530万円
　配偶者　税込420万円

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　24歳
　
■物件価格
　2680万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途用意有）
　・借入　2680万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年10万程度（本人配偶者共に）

■定年・退職金
　60歳
　退職金はあるがあてにしない予定
　
■その他事情
　・車１台ローンなし
　・管理費等　月々63000円
　・子供1人欲しい（できれば２－３年後）
　・配偶者、産休育児休暇あり（手当月10万程度、約1年間）
　・実家が近いので育児等助けてもらえる
　・本人、配偶者ともに薬剤師資格あり
　・配偶者は一部上場企業に勤務

管理費等が高いので不安です。

無謀でしょうか。

宜しくお願いします。

[52: 匿名さん]

>51
管理費が高いのは、どのような事情ですか？
51さんが管理費が気になっているように、周りの人も管理費を高く感じていて
そのうち滞納するお宅も出て来るような場所だと計画狂うかも。

[53: 匿名]

>>40
至難の業？
大都市の地価高に無茶して建てた人だけじゃない？

私自身も私の周囲もほぼ全員が繰り上げ返済し、実質ローン期間は10〜15年です。
物件価格は様々ですが、3000〜4000万円が中心の地方都市です。

[54: 申込予定さん]

若者を愚かだと言う者よ、
己の人生に照らし会わした言動はやめなさい。

20代で家買うこと、計画性のない者をいる。

しかし、20代で今の30代40代50代よりしっかりと
した生活をしている者もいる。

年齢で判断する者よ、愚かな

私24歳
学歴中卒
年収1300
子二人
残債約1000万(頭2800)
予め言っておきましょう。
親の援助など受けておりません。
助言を貰うことはありますがね。

確かに若さには未熟な点が多い。
しかし歳には勝てない若者なりの
パワーはあります。

若者を愚かと呼ぶ者よ。
改めた投稿を、

[55: 匿名]

と、中卒が妄想しておりますが？

[56: 匿名さん]

妄想野郎はスルーしましょう。

[57: 匿名]

>>51
薬剤師の資格があり、一部上場企業ということは奥様は製薬会社ですか？
もしＭＲなら子供が産まれると復職が難しいのでは？
職業の的が外れていたら申し訳ありません。

[58: 匿名さん]

>51
中古物件でしょうか？管理費ではなくて修繕積立金が高いのかも。

[59: 賃貸住まいさん]

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込800万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.85%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・配偶者は今後何年働けるかは未知数（産休・育休含めて3年程度を想定）

[60: 匿名]

>>60さん
現時点で返済比率が20％近くですが、お子様が一人なら大丈夫だと思います。

ただ、奥様が退職されて、二人目も視野に入れた場合、幼稚園以降はしばらくはかつかつになりそうです(将来の貯金が苦しいだけで、日々の生活は出来ますが)。

貯金自体もかなり少なくなるので、ここ２、３年の奥様の稼ぎを貯金に回すか、繰上返済に回すかは少し迷うところです。

ただ、しばらく昇給する見込みであれば、繰上返済で良いかと思います。

[61: 匿名]

51さん
物件は中古の築古か借地権ですか？
築古・総戸数少は避けた方が無難ですよ。管理費は管理会社変更で多少なら下がるかもしれませんが、修繕費を下げようとすると大規模修繕が厳しくなります。一時金も発生するかもしれません。
属性は良い方ですし若いですから、普通のマンションを探したらいかがですか？

[62: 51]

お返事ありがとうございます。

条件として載せていなかったのですが、

築20年の低層マンションです。

>52、58
管理費等の内訳は、管理費31000円、修繕積立15000円、駐車場17000円です。

マンションの敷地広く、戸数が30弱、エレベーターが3基のため管理費が高いと思われます。

>57
MRではありません。

現状では復職、転職等しやすい職種です。

>61
土地は所有権です。

立地、間取り等とても気に入っているので、無謀でなければ購入したいと思っています。

いかがでしょうか。

[63: 匿名さん]

>62
ぜひ買ってあげて下さい。売主さん喜びますよ。
やっとお荷物とおさらばできるってね。

[64: 匿名さん]

ほんと　疑問なんだけど

修繕より管理が高いって　まじで　どうなの？

[65: 匿名]

51さま

あの素人考えで大変恐縮ですが
もし途中で住み替えを検討されているならスルーしてください…

仮にずっと住み続けるとして、ご主人様が80才のとき
管理費などの支払額が4000万を超えることになります…
世帯収入もありお若いので頭金を貯めてもっと良い物件に巡り会えるのでは…
と思ってしまいました。
失礼があったらお許しください。

[66: 契約済みさん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月32万円、ボーナス年200万円）

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4,420万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3,920万円
　・固定　フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　あり
　
■定年・退職金
　60歳
　1,500万～2,000万程度見込み　

■その他事情
　・会社の金利補助あり
　　（金利2%超の場合は半分自己負担、2%未満の場合は1%が自己負担）
　・車なし
　・子供の2人目は欲しい
　・管理費+修繕費＝22,000円

[67: 匿名さん]

>>51

まさしくバブル期の物件ってやつですね。その当時では
かなり豪華なマンションだったのでしょう。
しかし63さんがいうように、管理費・修繕積立金が
高すぎて、売ろうにもなかなか困難そうな物件なので
買うと売り主がとても喜ぶはずです。

メンテナンスがあちこち必要になること、大規模修繕も
そろそろあるであろう事などを考えると、割に合うとは
思えません。
他を検討した方が良さそうに思います。

[68: 匿名さん]

>>66

＞・会社の金利補助あり
＞（金利2%超の場合は半分自己負担、2%未満の場合は1%が自己負担）

ＮＴＴグループかな？いいなあ・・・。
これなら全額フラットでも全然問題ないですね。

[69: 匿名さん]

勉強してみては？
詳しくのっていましたよ
http://2ch.to/29JcpSRRiY8syMy0a2uwmO

[70: 匿名さん]

当初の予定よりも高い物件が気に入ってしまいました。
こちらの物件でも大丈夫かどうか不安です。
ご意見いただけますか。宜しく御願いします。

■世帯年収
　本人　　税込700万円（手取り月35万円、手取りボーナス年140万円）

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　子供１　3歳

■物件価格
　6,480万円

■住宅ローン
　・頭金　3,500万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　2,980万円
　・固定　フラット35S

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1,000万円

■昇給見込み
　年1%程度
　
■定年・退職金
　60歳
　2,000万程度　

■その他事情
　・車一台有り
　・他ローン無し
　・近々2人目子供は欲しい

[71: 契約済みさん]

4780万は自分たちで貯金したの？
だったらローン組んでも大丈夫だと思う。

[72: 購入検討中さん]

51です。

検討中の物件をやめた方が良いという意見が多いようですね。

もう少し勉強してみようかと思います。

ありがとうございました。

[73: 衝動買い]

購入検討中で事前審査は都銀、地銀と
もに通っています。返していけると思いますか？

世帯年収
　本人　　税込420万円（手取り月約23万円、ボーナス年2回計80万円、東証一部上場）
　配偶者　税込65万円 (パート)

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供3姉妹　8歳、5歳、2歳

■物件価格
　2800万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円(諸費用130万は用意有)
　・借入　2800万円
　・変動　35年・0.975% (優遇-1.7%、全期間)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■その他事情
　・ろうきんカードローン残50万（月1万円)
　・親からの援助100万円 (家具購入費用)
　・会社の住宅支援、ボーナス時＋24万を5年間(計240万)

[74: 匿名さん]

70です。
コメント有難うございます。

補足致します。
1000万強は株利益などの副収入ですが、つい最近まで
2馬力だったということもあり、残りの金額は自分達で
貯蓄したものです。

宜しく御願い致します。

[75: 匿名]

70さん、それだけできるんなら大丈夫ですよ。

[76: 匿名]

＞73

子どもが3人もいるのに、貯金がそれだけで、収入の7倍近い借り入れは…
チャレンジャーすぎる。

[77: 匿名さん]

>>73
借入額が2800万と少ないから何とかやっていけるんじゃない？
うちも同じような年収の時に2700万の借り入れを実行してます。しかも5年前だから1.2%優遇しかありません。
これぐらいの借入額なら場所にもよりますが賃貸よりも安くすむので全然ありだと思いますよ。

ちなみに3人もお子さんがいて2800万の物件とはどれくらいの広さなんですか？
マンションですよね？となると3LDKでしょうか？
うちは子供一人で現在の2LDKが狭くなってきて最低4LDKないと厳しいなあという考えで買い替え検討してるものでよかったら教えていただけませんか？

[78: 匿名さん]

>>73
年収420万で貯蓄が200万弱、カードローン50万、子供3人
住宅購入してローンを抱えなくても生活が不安だらけではないでしょうか。

子供の教育費を用意するのもかなり制限をつけた進学条件でも本当に難しいと思います。

子供1人だったら確かに色々制限して何とか計算が出来るような借入額です。
十分な教育を受けさせられるような家族計画など今更どうしようもありませんから
子供の事を考えると借入は今の半分より少なくフラットでも今の家賃より少ない（もちろん、管理費
や修繕、税金関係も入れて）ならば購入を考える状況だと思います。

[79: 匿名]

子供一人の養育費って１５００万円だとか２５００万円だと聞きましたけど。３人いるとそれだけで買えちゃえそうですね…

[80: 匿名さん]

やっぱギリギリはまずいよな。
戸数などもあって一概には言えないが、修繕積立費が一万数千円の安いところは、将来100万単位の一時金請求されるしな。

[81: 物件探し中]

結婚を機にマンションの購入を考えています。
本人、妻ともに東証一部上場企業勤務ですが、妻は11月には退職して
専業主婦となる予定。妻の年収は税込で430万円。
気になるのがお互い貯金が少ないことで、現在懸命に妻の稼ぎ分を
貯金に回している最中です。

附帯情報：
実家に若干の資産（土地）があり、約20年後には1,500万円ほどの現金が入る予定です。

■世帯年収
　本人　　税込910万円（手取り月46万円～50万円、手取りボーナス年約180万円）

■家族構成
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供　無し

■物件価格
　5,750万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有るも、そもそも200万程度で足りるのか不明）
　・借入　5,750万円
　・固定　フラット35S　or　フラット35

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円 ←これが悩み。マンション諸経費につぎ込むと、出産費用が心配になる。

■昇給見込み
　向こう5年間で、1,100万円には到達します。
　途中海外駐在があれば2割～3割増しの期間が発生予定。
　5年以内に海外駐在確率高いです。
　
■定年・退職金
　60歳
　2,000万程度　

■その他事情
　・車なし
　・他ローン無し （
　・来年子供1名予定（妊娠未）

何卒宜しくお願いします。

[82: 匿名さん]

その収入で貯金がそれだけしかないのが不思議・・・

[83: 衝動買い]

NO73です。

やはり皆さんの意見では子供の養育費が厳しい感じですね…

ちなみに購入物件は一戸建ての4LDKです。今は2DKのクソ狭い家で毎月8万払っています。

来年から真ん中のチビも小学校に上がるので、自分の部屋で勉強させてやりたいと思っているのですが、払っていけるかどうかはこれからの自分がどれだけ頑張って出世するかでしょうね。

しかし81番さんは、それだけ年収があって貯金がわたくしと変わりませんが、どんだけいい生活してたのすごく気になります…

[84: 物件探し中]

実は、3年前にMBA取得のため留学しておりました。
その2年間でそれまでの蓄えを全額放出しました。

その際、親に借金までしており、その返済をしていたため斯様な預貯金の状態です。
現在小生の稼ぎの一部とと嫁の月収の一部、約25万円程度を毎月貯金に回しております。
（親への返済は8万円/月で、来年2月には完済予定です）

尚、大学生時代に借りた奨学金を月々8,000円返済しておりますこと付記致します。
（これはあと10年ほどで完済予定です）

宜しくお願い致します。

[85: 購入経験者さん]

81さん

如何にお給料が良くても、そのローン金額は危険だと思います。
また、貯蓄もなくお子様も予定され、海外赴任も可能性が高い状況で、何故、マンション購入が必要ですか？
見栄を満たしても何にもなりませんよ。海外から帰られたとしても、赴任中は賃貸に出さなければならないでしょうから、すぐには入居することも叶わないのではありませんか？

家族計画と資金計画がある程度目途が立ち、ビジネス人生が安定期に入る時期に考えても良いのではありませんか？消費税が倍増となっても、その分は需要減退で価格は抑制されると思います。

焦らない焦らない。

[86: 匿名]

MBAなんて働きながら国内で取ればよかったのに…

[87: 購入経験者さん]

借入金額は、多くとも中古物件相当、5750万×0.8=4600万円まで、
できれば上物なしの土地の値段までがベストと思います。

万が一気が変わったり諸事情で売却する場合に、持ち出しせずに
済むからです。オーバーローンで売るに売れないリスクを無くせます。

[88: 匿名さん]

70です。

＞75さん
コメント有難うございます。
収入に比べて物権価格が高いのが不安でしたが、少し安心出来ました。
とりあえず進めてみようかと思います。

[89: 物件探し中]

No.85さん

貴重なご助言、ご示唆ありがとうございます。
両親からも同じことを言われていますが、改めて第三者の方に言って頂くと、
すごく冷静に受け止められます。

仰るように、来年中にも海外赴任もありうるという話が出始めている中、新築マンションを
購入しても下手をすれば数カ月しか住めない可能性があり、その間は人に貸さなければ
なりませんので、この点は様々な意味でリスクだと思います。

正直それでもいいので妻に分譲仕様のいい住まいに住まわせてやりたいと思ったり、
住宅ローン減税や消費税増税など外部要因、そしてNo.85さんの仰るように見栄も
あったのも確かです。

でも、駐在になれば年収もアップし蓄えも増えますし、新居購入は帰国後にしたいと思います。
（できれば新居購入のためだけに使える手持ち資金を最低1,200万円～1,500万円
は蓄えたいと思います。）

でも45歳までには新居が欲しいなぁ・・・。

No.87さんもご助言ありがとうございました。
頂いたアドバイスは、数年後になろうかと思いますが、新居購入時の参考と致します。

[90: 匿名]

>>81 さん
私も社会人院生として国内ですがMBAに通い、その後、マンションを買いました
年収はたった530万円
物件は3600万円です

頭金はなけなしの100万円でスッカラカンノカーです（クルマを買った直後というのもありますが）
子供も妻もいますが、なんとかなります
フラット35Sなら10年間は金利を固定できるから、月額返済は予測できますし、元金を切り崩せます
10年後は月額返済金額を引き下げ、子供の大学費用を備蓄します
私が買うときもアレコレ言われましたが、なんとかなるもんです