年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[351: 購入経験者さん]

343さん、残貯蓄はいくらありますか？車は所持してますか？管理費等は発生しますか？
これらの条件によって変わってくると思います。
そして、まだお若いので、旦那様の収入が今後どのくらいアップしていくかも重要だと思います。

[352: 賃貸住まいさん]

■世帯年収
　本人　　税込860万円（ボーナス年200万円）
　配偶者　税込70万円

■家族構成　
　本人　 41歳
　配偶者　38歳
子　　　15歳　
　

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4200万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
　３年後に子の学資が満期で200万

■昇給見込み
　本人　　　5~10万/年
　配偶者　 なし

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・車のローン なし
　・親からの援助　未定（多少あるかも）
　・子は公立高校在学　進学は自宅から専門学校予定


無謀のような気がするのですがどうでしょうか。
判定よろしくお願いします。

[353: 匿名]

>336

生めなくなるとか、将来大変になるなんてわかってて欲しいと思うんだから良いじゃないですか。貴方がそうならないように気をつければ良いだけ。
アラフォーは家か出産かどちらかを諦めないと将来辛いよ的なコメントは、時代にそぐわない気がします。
本当のことでも受け入れたくない人はいるだろうから。

[354: 私はギリギリちがいますが]

341さん
私の回りは結構いますよ。今時珍しくないし痛いとも思わないです。

もっと器が大きくなると良いですね。

[355: 入居済みさん]

352さんへ
年収が高めですが貯蓄が少なく思います。
我が家は世帯年収９００万。物件価格４４００万。頭金１０００万。ローン残高３２００万。
子供二人（１０歳１２歳）学資保険各３００万円払込み済み、合計６００万別取り後、
貯蓄は１７００万です。
それでも車の購入を考えると贅沢はできないなと思いながら毎日を過ごしています。

[356: 匿名さん]

>341
そういうお前はクソガキママ？

[357: 匿名]

343です
車は田舎なので夫婦で各1台あります
昇給はあるにしても期待はあんまり出来ません
貯蓄は150万位は残したいと思ってるんですが…

[358: 匿名さん]

３５２さん

その年収・年齢にしては貯金が少ないですね。
生活レベルが高くなっているのならキツイと思います。

ただお子さんがおひとりで進学資金も用意されているようなので、
奥さんの収入をもう少しアップさせたら大丈夫ではないでしょうか？

[359: 購入経験者さん]

まだ二人ともお若いので、もう少し貯金を増やしてからでも遅くはなさそうですが、やはりここで購入するのであれば子供の教育費分くらいは貯蓄できるように頑張って下さい。
幼稚園は住んでいる場所にもよりますが、結構お金かかります。そして子供が小学生位にならないと奥様はなかなか思うように働けないのが現状です。
大変だとは思いますが、頑張って下さいね。

[360: 匿名さん]

35過ぎて産もうと本気で考えているの？
新婚ならまだしも。。。

現に、その歳じゃ家を買うより難しい案件でしょうに。
その内なんていわず、励まないと！

お金じゃ買えないよ！

[361: 賃貸住まいさん]

３５２　です

３５５さん３５８さんコメントありがとうございます。

海外転勤１　国内転勤２　地方転勤もあり妻の車が必要になり購入したり
実家が遠くなり帰省費用１回２０万～３０万などの時期がありなかなかたまりませんでした。

生活レベルは高くないと思います。
旅行、外食などほとんどしません。ブランド物も興味ないです。

妻の収入のアップを考えてみたいと思います。

[362: 匿名]

＞350
また自己中が一人。
テンプレくらい使え。

[363: 匿名]

>>360

偏見甚だしい。

痛いな。

[364: 匿名さん]

本当に。
励めば子供が簡単にできると思っているのが安直。
しかし、35歳過ぎてのんびりしているのもどうかと思うのも本音
ちなみに現在不妊治療中。
すぐにできると思ってたからファミリーマンション購入。

子供ができてから購入でも遅くないと思う。
今は引っ越したいくらいだし。
子供を見るとせつない

それてすみませんでした

[365: 匿名さん]

不妊治療終了してからファミリーマンション購入。
小さい子供ありのファミリーからシニア世帯まで
３−５人家族中心マンションですが、静かな良い環境です。

子供が出来てからと言うのは大きなきっかけだけど、
買える時に買うのも手だと思います。

[366: 匿名さん]

ここを見ていると今、住宅ローンを組んでいる低年収の団塊ジュニア達のほとんどがローン破たん確定ですね。

年収400万そこそこで3000万近いローンを抱え、子供2人なんてざらにいますよ。

[367: 匿名さん]

金融庁も、住宅ローンの不良債権化に目を光らせ始めたようです。

そろそろ無謀なローンは否決される、正常な経済に戻るのではないでしょうか。

[368: 匿名さん]

日本版サブプライムね。

でも日本人は真面目だから、相当のところまで住宅ローンを払おうと頑張ると思うよ。

[369: 購入経験者さん]

366さん
世帯年収が400万でどうやって、家族4人が3000万のローンを払いながら精神的にも豊かな生活を送れるのか、教えていただきたい。生きていけるのと幸せに生きることは同義語ではない。
安直なことを言って大衆迎合することは、迎合する人々を路頭に迷わせることになる。

年収400万ということは手取り年収は300万あれば良い方でしょう。月の生活費は25万以下。月に共益費や修繕積立などで2万、ローンに8万として、残りは15万。子供が１人が幼稚園（若い夫婦として）で3万。残りの12万で食費・被服費・用水電熱費・旦那小遣い・交際費・貯蓄をどうするのか？
子供は習いごと一つも行けず、高校は公立のみで卒業して働くしかない。
旦那が特別に昇進していくか、宝くじ当選以外に生きる道はない。

家は幸せに生きていくための道具でしかない。ましてや子供と天秤にかけるものでは全くない。そんな価値はない！

[370: 匿名]

すごく納得。

[371: 匿名]

>>366
>>369

世帯年収400万でローン3000万なら>>369の言う通り

世帯主年収400万で世帯年収500万でローン3000万なら>>366の言う通り


まぁ世帯主年収400万で年収アップがたいして望めない人で3000万ローンなら、一般的最低限の生活・教育含む子育てをしたいなら共働きがデフォでしょうね。

[372: 匿名さん]

世帯年収400万で3000万のローン組んで子供2人いたら、マジで生活保護の方が生活レベルは上。

[373: 匿名さん]

子供手当てはすべて子供の為に貯蓄。高校は公立、大学は奨学金を利用すれば養育費はそれほど負担にならないのでは？
大学で学びたいのなら自分で学費を出す。最近結構いますよそんな学生。真剣に勉強してるし、全然不幸せそうじゃない。
目的なく親の金で遊んでいる大学生より全然まし。

[374: 匿名はん]

個信汚れててローン組めないカスよりはマシｗｗ

[375: 匿名]

俺、田舎者だから感覚が違うんだと思うけど、みんな意見が厳しいな、俺年収400ぐらい子供一人フラットSで3500万借りた頭金なし月10万チョイ支払い太陽光目一杯乗っけたから4万くらい入ってくるオール電化だから電気はほとんど金かからないけど割と贅沢もしてるなって感じだけど不安にならないけどビビり過ぎじゃない？

[376: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込１８００万円　　自営業
　配偶者　税込１２００万円 夫の仕事補助の会社経営

■家族構成　※要年齢
　本人　　５６歳
　配偶者　５７歳
　
■物件価格
　６４００万円

■住宅ローン
　・頭金　４００万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　６０００万円
　・変動　２０年・　1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　５０００万円

■収入見込み
　最近５年は増加傾向 (年100万ぐらい）
　妻はここ10年同じ

■定年・退職金
　なし(最低70歳までは一般に出来る仕事）
　なし
　65歳以降　年金　夫　４００万　妻　３００万　

■その他事情
　　隣接駐車場用地購入代金　3000万残有り　年380万返還中
　・現在職場不動産・自宅は自己保有(売却予定無し）

　住宅ローンをしたい理由は　将来住もうと思っている近くの都会のマンションの出物があった事と、ローンで購入して団信に入り、現在支払い中の生命保険代(年１００万）を少しでも軽減するのも一つの手かなと思ったからです。

　残念ながら、インターネットの住宅ローン会社に問い合わせたところ、僕だけのローンとして登録したら，仮審査で落ちました。無謀と判断されという事ですね。

どうしてもそのマンションが欲しいのですが、年齢の事で融資は難しいと考えられたら無理かもしれませんが、６０００万を妻との共同名義にでもしたら融資してもらえる可能性はありますか。

[377: 購入経験者さん]

３７３さん
複数いる子どもが全て公立高校に受かる、これからも子ども手当や公立無償化が継続されるなんて思ってたら、甘いと思いますよ。大学だって国立って受かっても、地元でなければ月々の生活費はどうする？１００％バイトなんて理科系なら無理。入学金も必要だぜ。二宮尊徳じゃないんだから、マキを拾いながら勉強し、蛍光で勉強なんて今の時代できないよ。自分の子どもが自分のできない素晴らしいこと容易にできると思ってんの？

３７６さん
申し訳ないが、ここで相談するような話じゃない。出入りの不動産や公認会計士などのプロに聞きなさいよ。
それとも釣り？それなら手の込んだ話だね。

[378: 匿名さん]

すみません,376です

ここは「無謀なローン」のスレですよね。

僕だけの返済内容で夜11時に事前審査の申し込みをすると、
1時間とかからないで「取引できません」とのメールが
送られてきました。

そんな時刻に人が判断するとは思えないので、自動的にキャンセルする
プログラムがあると思えました。

そのためどこら辺が悪かったのか知りたいと思い投稿させてもらいました。

　実際には、マンション業者の提携ローンを使いたいと思っていますが、
僕とは取引のない地方銀行なので、こんなに簡単に自動的にキャンセルされるようなら
団信のことで、僕一人の借款にしたかったのですが、どうしても購入したいので
妻との共同名義の方がいいのかとも思うものの、
年齢とローン金額・返済期間との関係がそれよりも
影響した可能性もあるため相談させていただました。

[379: 匿名]

>>378
年齢と借り入れ金額で自動的にはねられたのではないでしょうか？

[380: 匿名]

378
確かに通常なら定年は60歳だし56歳で20年6000万借り入れは無理なのかも。
貯金あるんだしもっと頭金の割合増やしたら？
もしくは借り入れ年数減らすとか。

ネットローンは条件だけみて担当者と直接話し合いできないから普通の銀行がいいよ。

[381: 匿名さん]

＞＞３７９さん
やはりそのようなプログラムが組まれている可能性があるという事ですね。

＞＞３８０さん
５６歳で１０年期限の６０００万の生命保険をかけると、約月６万円かかります。
１０年後からは７５歳まで月約２４万円になります
つまり最初の１０年間で７２０万円払う事になります。

もし、団体信用保険の付いた住宅保険なら、６０００万借りたとして、
２０年間変動の金利が変わらないとしたら年利１．２％としても
総額約６７２０万円ぐらいの支払いになります。

つまり、団信を使うと，金利相当は生命保険代で十分ペイする事になります。
そのためなるべく頭金を少なくしたいと考えた次第です。

今回の経験で銀行に直接交渉した方がいいと思う様になりました。
マンション提携の地方銀行でがんばってみます。

有り難うございました。

[382: ビギナーさん]

現在の変動金利で、最も低いとどれくらいなのでしょうか。

銀行で変動３５年で金利0.775と言われたのですが、かなり安いのでしょうか？
0.775未満（団信含む）の方っていらっしゃいますか？？？

[383: 匿名さん]

＞375
確実に将来子供に迷惑を掛けることになりそうですね。
完済時の年齢は？ローン開始から何年経ちました？貯金は今現在いくら貯まりました？

[384: 匿名]

375です
完済時年齢は67かなローン始まってまだ4ヶ月。 貯金は諸費用やらで消えたから50くらい。
奥さんと俺と太陽光でだいたい月10から15万貯金。 ちなみに俺は自営業、奥さん役所勤めです。

[385: 購入検討中さん]

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165110/res/96
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165110/res/106
で質問したのですが、こちらを紹介されたので質問します。
無謀さを指摘頂ければと思います。

■世帯年収
　本人　　税込520万円（手取り月13万円、ボーナス年30万円）
　配偶者　税込60万円（育休でそのままやめる予定なので0円になる）

■家族構成　※要年齢
　本人　　29歳
　配偶者　38歳
　子供１　3歳
　子供２　0歳

■物件価格
　5400万円 （諸経費込です。家具のみ別途）

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　4200万円
　・固定　35年・3.00%（当初10年は-1%,11年から20年は-0.3%　フラット35S20年です）
　　（今の金利は2.5%ですが実行時金利なのでリスクを見て3%としています）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　年に一回月収が+5千～1万
　来年は昇格で月収+3万、ボーナス+30万の予定（確定ではないですが数年以内にはそうなると思います）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■その他事情
　・車は持つ予定なし
　・子供の貯蓄月3万したい（2人分）

アドバイスをいただけたらと思います。
よろしくお願いします。

[386: 匿名さん]

そうですね

もっと　電車で勤務先から　遠い所に家　買った方が　良いでしょう？

ローン　楽になります

[387: 匿名]

>>385

本人さんは29歳と若いけど、年収アップを見込んだとしても相当厳しいと思うよ。

フラット固定3％の金利負担も大きいと思います。
住宅ローン減税分と当初10年は-1%,11年、20年は-0.3%を考慮しても初年度で金利負担40万円以上は大きいと思います。それに年収からみて、住宅ローン減税のメリットを最大限受けることができないのでは？

社宅に3年間ギリギリ住んで、もう少しいろいろ勉強したり、物件を見てはいかがかな？

奥さんに働いてもらうか、もう少し頭金を貯めて、借入額を3000万円以内にしたら良いと思います。

[388: 匿名]

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165110/res/106
>返済比率は高いですが、今の住宅用の貯蓄と家賃と同じぐらいの支払いなのでいけるかなと思ってました。

再び387です。

認識が甘いと思いますよ。
返済以外に、管理費、修繕積立金、固定資産税がかかってきます。
仮に管理費1.5万円/月、修繕積立金7千円/月、固定資産税1万円（月単位、年間12万円、但し減税あり）としますと月3万円以上の負担になります。

修繕積立金も年々上がりますし、固定資産税も減税期間が終了すれば、当該物件なら年20万円以上の負担となります。

私もマンション購入して6年目ですが、固定資産税は25万円でかなりの負担感はあります。
（年収800万円で妻が年収450万円です）

奥様に働いてもらい、今購入するか、頭金を貯めて3年後に購入するのが無難かと思います。
大地震もあるかもしれませんし。。。

[389: 匿名]

>>385
うちは年収500万で3000万のローン組んで、子供はいないですが、共働きの嫁の収入がないとやっていけませんよ。自分だけの給料では毎月赤字です。
正直言って無謀なローンだと思います。

[390: 購入検討中さん]

＞＞385さん

貯金も十分にためてきたみたいだし、なんとかやっていけるの
では？ただ、
　　・車をもたない。
　　・子どもは公立、大学も国公立で自宅から通学する。
　　・お金のかかる趣味はもたない。
最低、これが条件になると思います。でも、家のために他のすべてを犠牲にするのもどうでしょうか？

それとも、確実に昇給の見込み（年収800万円以上）があるのでしょうか？

[391: 匿名さん]

385さんの年収が800万以上位になったら、少しは生計の目処がたつのでは？

[392: 購入経験者さん]

３８５さん

違ってたらごめんなさい。
年上の奥様に自宅購入を迫られているのではありませんか？夫婦はお互いに扶助しなければなりません。
奥様もそれ相応の血と汗を流してもらわなければ５４００万という世間相場以上の物件を手に入れることはできません。
きっちり奥様と話し合うべきです。それが奥様の幸せになりますから。

[393: 匿名さん]

>>385
>本人　　税込520万円（手取り月13万円、ボーナス年30万円）

税込みに対して手取り額が？
何か天引きでも？

[394: 匿名]

手取り月23万円の誤記では？

[395: 匿名さん]

>385
収入に対して無謀なローンを組もうか？と旦那が思案してる時に、
育休でそのまま仕事止める奥様って？？

[396: 匿名さん]

３３万が正解だと思うがｗ

[397: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>385｢×｣現時点の返済率は相当高い。貯蓄ままずまずも借入計画がややアドベンチャー。
　　　　年支払額　　　元金残高
1年目 1,709,604　　40,938,020　
2年目 1,709,604　　39,859,353
3年目 1,709,601　　38,763,742
　　　　　　・
　　　　　　・
　　　　　　・
12年目 1,877,004　　28,217,089　
13年目 1,877,004　　27,048,792
　　　　　　・
　　　　　　・
29年目 1,876,999　　3,655,726　
30年目 1,876,997　　1,851,233
31年目 1,876,999　　0　　　　　　夫定年

[398: 匿名さん]

>>385
・給料の上昇見込みがそれなりにある
・家計のコスト削減（車は持たない、子供の医療費は無料の地域、等）
・住宅ローンは変動で借りる

これで何とかいけると思う。

なお、貯金はもっと減らして頭金に充てるべし。
妻の退職金や失業手当も全てローン返済に充てるべし。（何百万かになるはず）

[399: 匿名さん]

>妻の退職金や失業手当も全てローン返済に充てるべし。（何百万かになるはず）

>配偶者　税込60万円（育休でそのままやめる予定なので0円になる）

本人と妻合せて年収600万、
月収5万の妻の退職金と失業保険が何故何百万になるの？
ゼロの可能性すら？

[400: 匿名です]

いろんなスレ見てたらこのまま家を買うのは無謀なのかな…と思ってきました。。
来年から上の子幼稚園で小学校入学までには購入を考えています。

■世帯年収
　夫　税込420～440万円（手取り月27万円、ボーナス年10～20万円×2）
　私　いずれパート
■家族構成　
　夫　25歳
　私　21歳
　子供2歳と0歳
■物件価格
　2580万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2280万円
　・フラット　35年2.5%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　ほぼ無し
■定年・退職金
　60歳
　退職金期待できない
■その他事情
・車1台有り（いずれ軽をもう１台）
・親からの援助はあっても100万程度、引越しや家具等は援助があると思います
・金のかかる趣味なし
・現在家賃約7万、マイホーム貯金3万

月の返済率24％くらいで業者さんは余裕だと言いますが(←当たり前)やはりちょっと厳しいでしょうか(T_T)