年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[301: 匿名さん]

不思議なんだけど何で手間かけてテンプレ書いてまで相談してるのに
判定してくれた人になんの返事もない人多いんだろうか。
それに対しての所見も含めて見たいのにさ。

もしかして年収とか借入とかそれ自体が実は想像の人もいるのかな
と思ってしまうわ。

[302: 286]

>>290 297さん

確かに実行中なので自分で考えるべきですよね。
この2年、子作りと貯蓄に勤しんで、主観的にはローン金額的には、なんとか無謀域からは脱せられたかなと感じてきて二人目を考え始めたのですが、当然子供を育てあげた経験もなく、今後子育てにどの位かかるかわからず、又、二人目も可能なのか客観的な意見をお聞きしたかった次第です。
気分を害されたのであれば申し訳ありませんでした。

>>297さん

判定ありがとうございます。
後出し的で申し訳ないのですが、親から建築当時から300万程度の援助を申し出てもらっていましたが断りました。
現在も苦しくなったら言って来いと言われてますが、親も裕福な家庭ではないので極力親には迷惑をかけずに、そのお金で余生を少しでも楽しんでもらいたいと思っており判定をお願いした次第です。
単独でも安全圏で二人目も可能との判定を頂き背中を押して頂いた気分です。
再度熟考して自己責任で二人目の子作りを考えて、更に繰り上げ返済を頑張っていきたいと思います。
ありがとうございました。

[303: 購入検討中さん]

この時期に全て変動金利で組む人って怖くないですか？
一気に金利上昇しちゃったらローン破たんしちゃうけど。

日本版のサブプライムってやっぱり来るのでしょうか？

[304: 不動産購入勉強中さん]

ファイナンシャルプランナー（住宅メーカー無料相談会にて）には余裕と言われましたが，
このスレ見て不安になりました。

買わせる為の作戦でしょうか？？？

アドバイスよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込530万円 (一部上場企業）→残業台含まず（残業代：+30万円）
配偶者 100万円

■家族構成　
　本人　 35歳
　配偶者　32歳
　子供1人　 3歳

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　3700万円
　　　変動　35年　1.0％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　+15万円/年

■定年・退職金
　60歳 その後シニア制度あり
　2000万程度(見込み)
　
■その他事情
　・車は2台所有。 （普通車＋軽）
　・子供はもう一人欲しい。

[305: 匿名さん]

>303
怖くないですよ。
私の家庭は年収負担率10％切ってますので。

ある意味ギャンブルのようなものです。
変動のが最終的に安くあがると考えています。
上がればそうじゃなくなりますが、破綻するとは思っていません。

怖いなら固定で組めばいいだけ。
少なくとも現時点では固定のが損なのは明白ですがね。

[306: 契約済みさん]

２９３です。
みなさん的確なアドバイスをどうもありがとうございました。
今後の参考にさせていただきます。
あとはローンの返済方法について妻としっかり話し合いたいと思います。

２９４さん
妻は妊娠中まで資格を活かして短時間でのパートはしておりましたのでまた同じ業種等で求人があれば…と思っております。たしかに40代なので厳しいものはありますが…。

２９６さん
私の収入は会社の業績等が悪化しない限りおそらく40代に入る頃には予定通りの収入になるかと思います。妻のパートも予定通りになるといいのですがこちらの方がちょっと心配ではあります。
子供の人数については残念ながら増える予定はありません。

２９７さん
支払いの方は安全圏との事で少し安心しました。繰り上げ返済と合わせて貯蓄の計画の方もしっかりと立てていきたいと思います。

[307: 匿名]

＞304
世帯年収で見ても、お子さん１人でだいぶキツイ。
これにもう１人となるともはやギャンブルに近い。

なので、奥様の収入がなくなると、お子さん１人でもアウト。

[308: 匿名さん]

>304
家族が平和に暮らすにはローンが重過ぎる、と思います。
うちは、ずっと収入多かったけど3700を返してる時はキツキツでした。
ローンとは別に学資として2500を貯めていたので何とかなりましたけど、
304さん、返しながら学資を２人分貯めるなんて相当難しいと思う。

[309: 匿名さん]

年収１０００万以上が馬鹿が多いとか、このスレを覗いてる暇がないなんて、少し独断と偏見ですね。
私も恥ずかしながら（５０歳近いから当たり前か？）一馬力１０００万ですが、早朝にこのスレを楽しみと情報収集とディベート（精神）力向上の為に覗いています。
まあ、確かに成りすましや、旦那さんが１０００万とか本当の？？のかたもいらっしゃるでしょうが。

３０４さん

あなたのお住まいが東京・大阪近郊か、否かにかかっています。地方都市なら物価も安いし教育も公立で安価で行けるから、大丈夫だと思います。
でなければ、もう少し昇進してお給料が上がらないと、お子様２人（それはそれで楽しいことだからお勧めします！）は厳しいかも。

[310: 匿名さん]

ここの回答者は、FPよりも厳しい見方をするのはなんでだろう・・・？

返済率が22％以上だと、厳しいと判定する傾向あり。

[311: 購入経験者さん]

304>

> 変動　35年　1.0％

おそらく業者の（月ごとの返済を少なく見せかける）計算そのままかと思いますが、
全額変動はハイリスクです。せめて固定と変動のミックス型に。

> ■貯蓄　(購入後の残貯金) 200万円

諸費用の分は考えていますか？
引越し代、カーテン代も馬鹿にならず、せっかくの新居で家具も新調したい etc...

あとは、余裕はないけどなんとか....って感じじゃないでしょうか。

[312:]

実際、生活が厳しくなるからだよ。

[313: 匿名さん]

>>300

あ、そうか。それで有り得ないぐらい社会性が欠如した意見が堂々と出てるわけね。ここも奥さん達は多いと思うけど、やはり800万だと奥さんもバランス取れてる気はする。

[314: 匿名さん]

304さん。

「ファイナンシャルプランナー（住宅メーカー無料相談会にて）には余裕」という話が本当だとしたら怖いですね。マジで。

ある意味新鮮なネタだね。

[315: 匿名さん]

>>309

>早朝にこのスレを楽しみと情報収集とディベート（精神）力向上の為に覗いています。

今日は土曜日ですからね。平日にスレを楽しみと情報収集と精神力向上のために覗けます？
1000万スレは平日昼間の書き込みも多いのですよ。

[316: 不動産購入勉強中さん]

304です。

皆様ありがとうございます。

皆様のご意見を拝見させていただくとやはり厳しいと痛感しました。

FPの計算はあくまで，金利1.0％，子供は国公立等前提での話なので
それが崩れた途端アウトになりそうですね。もう少しリスクマネージメントをして分相応の物件探します。

ちなみに，大まかな目安としてはどういうふうに考えればよいでしょうか？
世帯年収の何倍までの借入なら大丈夫とかご享受お願いします

[317: 匿名さん]

五倍

[318: 匿名さん]

うちは6倍

[319: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>304｢×｣妻パートは非恒久的かつ出産予定も。単独での返済率は変動で30％の高水準。

私の知り合いにも展示場に出入りしてるＦＰが2名いるが、
彼らの報酬の出所を考えればそうそう｢計画は無謀ですよ｣とは言わないのは当然。

[320: 購入検討中さん]

築4年中古マンション検討中です。
いかがでしょうか。
■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　25歳
　
■物件価格
　4400万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4100万円
　・変動　35年・0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　10万程度/年（本人、配偶者共に）

■定年・退職金
　60歳
　退職金あるがあてにせず返済したい　

■その他事情
　・管理費、修繕積立金、駐車場　3万円/月
　・車1台所有（ローンなし）
　・3,4年後に子供１人欲しい
　・配偶者勤務先には産休、育休制度あり（現給与の半分程度支給、約1年間）
　　勤務時間短縮して働くことも可能です
　・実家が近くにあるので育児は協力してもらえる
　・配偶者は専門職なので、退職した場合も復職可能

住んでる地域の賃貸相場が14万前後なので、購入に踏み切った方が良いか検討中です。
事前審査は通ったのですが、結婚費用等で出費が重なり、貯蓄が少なく不安です。
無謀かどうか御意見お願いします。

[321: 匿名さん]

>>320

事前審査には単独で出してないですよね？
完全に奥さんの復職次第です。復職も育児協力もかなりＯＫそうなので、それならやっていけると思いますよ。

[322: 購入経験者さん]

３１５さん

今はエリートと言われる人（私は違いますが）ほど、早寝早起きで早朝・夜間ランニングなどを平日からしているのをご存知ありませんか？ましてや年収が上がる年齢になると、長時間寝れないので朝、目が覚めるんですよ。ひと仕事してから出社します。席朝族なんて不健全な若者（たまに窓際もいるね）のやること。

３２０さん

順調にビジネスライフが進めば全く問題ないと思います。その年齢でその年収と５００万以上の貯蓄も素晴らしい。
でも、オジサンの呟きです。焦らずに貯金と人生経験を多少は積んでからにしなさいね、って感じです。
申し訳ないが、2人で３LDKに住んでんの？ご両親が近いから高級23区の２LDKかな？子供って簡単にできない場合も多いし、会社入って3年くらいでこの先の昇給（級）なんて予測つくと思うのは早計だよ。七光りさんなら別だが。いい大学出てて頭良くても出世するとは限らんよ。
今は自分を磨く（金かかるよ）ことに専念しなさいね。人間死ぬまで勉強だから。

[323: 匿名さん]

　>>322

あの〜エリートと言われる人が早朝ランニングは結構ですが、早朝からここを覗くのはひと仕事ではないと思いますね。
315は「平日の昼間」、って言ってるんですよ。

[324: 匿名さん]

＞３２０

３２２さんの言われる通り。
マージャンでも、配牌で手を固めるのは敗者への道と言われています。

子供が何人できるか、目指す仕事や趣味がどう変わるか、収入が上がるか下がるか。
5年後でも予測できないじゃないですか。

[325: 匿名さん]

エリート絶対こんな板見ないって(笑)下を見て安心するのさ。

[326: 匿名さん]

>322
エリートでもないのになんで知ったような口聞いてるの？説得力ないんだけど

[327: 匿名]

哀れな低所得者のけなしあいはやめようよ。

[328: 匿名さん]

共働きならいけると踏んでいるのですが…

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り20万、ボーナス年2回110万）
　配偶者　税込400万円（退職予定→税込100万程度）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　37歳

■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年(0.775%) （ボーナス払い無しで月8.3万）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年5万程度

■定年・退職金
　60歳(5年伸びるかも？)
　退職金1500万見込み

■その他事情
　・会社からの住宅手当2.3万/月
　・管修 初年度2.6万
　・車無し(購入予定もなし)
　・親からの援助なし
　・子供できたら１人欲しい

[329: 匿名さん]

共働きならいけると思うなら、もし共働きじゃ
無くなったとしたらどう思いますか？そのくらいの
シミュレーションをしないと。
しかも共働きでも600万ですよね・・・子供ができたら
奥さんの収入は100万どころかゼロになるかもしれません。

頭金を2000万というのは立派です。
無謀ではないですが、楽でもないです。

[330: 匿名さん]

子供の居ない今のうちに、出来る限り貯金を増やしておくといいでしょう。子供ができたら奥様はしばらくはなかなか思うようには働けません。
頑張ってください！

[331: 匿名さん]

328です。
ご回答ありがとうございました。

子供出来た想定（ALL私立）のシミュレーションも
してみたのですが、赤字の年が結構あり、相当ギリギリでした。
今後の生活費で見直せるところはどんどん改善していって
頑張りたいと思います。

[332: 匿名さん]

>>328=331

ALL私立はちょっと無理でしょう。全てが子供の学費になってしまいますよ。それに、失礼ながら周囲との格差が生じますから、親子共に苦労するので止めた方がいいかと。

[333: 入居予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円（平均月42.5万円、ボーナス年90万円　ただし残業代年120万込）
　配偶者　税込300万円

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　27歳
　子供１　2歳

■物件価格
　3400万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2600万円
　・変動　35年・0.85%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人　　年8万
　配偶者　年4万

■定年・退職金
　本人60歳
　1000万程度見込み
　配偶者60歳（65歳かも）
　1000万程度
■その他事情
　・車2台必須地域
　・来週引渡しです。子供があと二人ほしいけれど、配偶者が仕事辞めたらアカンですよね？

[334: 匿名さん]

途中で返済できなくなる家は大抵共働き前提で買ってるんだよね。
あと、頭金が殆どゼロに近いとか。

[335: 匿名さん]

夫婦の風向きっていつ変わるかわかりませんから、
共働き前提の長期ローンは？？と思いますね。

特に、子供できる前や増える前に、皮算用していると、
出産後の状況は大きく変わる場合もあるので注意。

[336: 購入経験者さん]

失礼ですが、結構、年齢の高い方（奥様が35才以上・本人が40才以上）が、「子供は近いうちに」とか「できたら欲しい」とか、楽観的に過ぎるなあと思ってしまいます。
早くしないと、子ども作れる体でなくなるし（母子ともに危険度が増す）、金銭的にも自分の老後が心配になる。ましてや簡単にできるものでもなくなるし、できたら、とかいう曖昧なことではないよね、ライフプランも大きく変わるし責任も重くなるのだから。
目先の金銭的な事や家の購入の事より、優先順位の高い事項であると思います。

[337: 匿名さん]

同意します。
当方51歳で、下の娘は未だに小４．
ローンは払い終わりましたが、学費の負担が残っています。

[338: 匿名]

堂々巡りのレスだな。

[339: 申込予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込470万円（ボーナス年130万円）
　配偶者　税込120万円

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　26歳
　

■物件価格
　3200万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100～200万円

■昇給見込み
　本人　　定期昇給無し　実績により100万単位でのUP可能性はあり
　配偶者　　　　〃

■その他事情
　不謹慎ですが10～20年の間に相続により賃貸物件(年100万程)得られる可能性があり
　子供は２年位は造りません


現状では無謀なのは解っておりますが、諸条件によりいけそうですかね？？

[340: 匿名さん]

諸条件により→物件価格を下げることにより
もしくは、子供ができるまで妻が収入をグッと上げて、借入を減らすことにより

無謀というか、ちょっと▲っぽいですね。賃貸物件で100万って、大した金額じゃないです。経費も税金も掛かりますからね。皮算用するほど残りませんよ。若いことは利点ですが、でも昇給は不確定っぽいですから・・・

[341: 匿名]

336さん と同意プラス
周りの家族と運動会や付き合いなどで浮く リスクもあります
子作りはお早めに
35過ぎて新米ママって痛い

[342: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>320｢○｣支払いは安全圏だがその年なら子供ができてから買っても遅くはなさそうだが。
>>328｢▲｣共働き前提と言っても妻パートは計算できない。妊娠前に極力繰上げを推奨。
>>333｢○｣単独でも安全圏だが配偶者退職なら子3人予定は教育費次第では家計は厳しい。
>>339｢×｣子無しならいけるが定期昇給無しでそれは出産・妻退職でかなりのギリギリ感。

年100万と言っても月8万足らずで駐車場以外なら相続時はさらに下落してると考える
のが通常。アパートなら税金・修繕でむしろマイナスになる可能性も否定できない。

[343: 匿名]

本人、27歳、税込年収400万(ボーナス込み30×2回)
妻、26歳 現状0円、半年後にはパートで年収60万位
子供 1ヶ月が一人
将来はもう一人欲しいです
借り入れが2200〜2300万です(変動0,875)
年収は5000円/月アップ位です
妻も将来的にはもっと稼げるようになります(歯科衛生士)

かなり厳しいと思ってるんですが皆さんのアドバイス頂けますか？
また、親からの援助で200万位別にあるんですが、ローンを減らす為に最初から200万も入れてしまった方が宜しいでしょうか？
そうすれば2000万程度になる見込みです

宜しくお願いいたします!!

[344: 匿名]

ここ無謀レスだよね？
うちなんか年収４５０で３３００万３５年変動で借り入れしたけど超無謀すぎるか････笑

毎月８万とボーナス１０万返済してるけど（ちなみに子供２人）今のところ支障はないし貯金もちょっとだけどできてます

[345: 匿名さん]

すごいチャレンジャーですね。
うちは子供二人、旦那30歳、世帯年収1100万で借り入れ3500万ですが、決して贅沢なんてできてないですよ。

[346: 匿名さん]

345
嫌味ですか

[347: 購入検討中さん]

>>320です。

御意見ありがとうございます。

事前審査は本人単独ではないです。
購入するには時期尚早ですかね･･･
子供が出来た場合のシミュレーションもしていましたが、もう一度よく検討してみます。
物件が売れてしまった場合は縁がなかったと思い、焦らずにいきます。

[348: 匿名]

３４５

すごいやり繰り下手なんですね

[349: 購入経験者さん]

343さん
申し訳ないが、具体的に何の問い合わせか分かりません。
ただ、若いし将来有望（奥様も資格職）なんだから、慌てて家なんて購入しないこと。
少子高齢化と経済の低迷の長期化で、不動産は供給過剰になって行くと思いますよ。

344さん
養育費は中学生以降から急激に右肩上がりになります。あなた様の収入が増えますことをお祈りします。

[350: 匿名]

343です
既に着手承諾してます
解りづらくてすいません
話としては年収400万に対して2200万ローンの厳しさがどのくらいなのか？
また、別に200万があるのですが先行で払ってローンの額を減らした方がいいのか？
って話でした
宜しくお願いいたします!!