年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[181: 購入経験者さん]

１７１さん

奥様が第二子を出産している期間（産休・育休）の生活はどうされますか？その後も復帰は大丈夫でしょうか？
また、今から第二子でお子様は資金的に大学卒業できますか？
失礼ですが、昇給ありとはいえ、現在の年収や退職金からはあまり多くは望めないのかなと。
物件のランクダウンや親御さんの支援など含め、もう少し見直しが必要だと思います。

１７６さん

申し訳ないが、無理です。奥様が資格職で職場復帰できるなら別ですが。
もう少し冷静になりませんか？両親への仕送りには頭が下がりますが、手付金200万の放棄、勿体ない！
お子様2人の幸せを優先に考えると、家の購入ではないと思います。

[182: 契約済みさん]

ちょっと、横ですけど･････。
月20万は、連休等のレジャーや帰省代も込み込みです。
確か、大人1人が1年間暮らすのにかかる費用の平均って90万弱で、子どもはその6割りくらいの50万だったはずです。（先日、何かの文献で確認したのですが、その出典元が分らないので、ここで示せずすみません。）

大人2人180万、子ども1人で50万、合わせて230万を12で割ると、1ヶ月19万くらいなので、丸めて20万にしてます。

しかし、172さんは年収が900万ですから、求める生活レベルや夫にかかる必要経費も平均年収帯の家庭よりも高くなるのではないかと考えられるので、実際に250万におさめるのはかなり質素な生活になるのでは？と思われます。

[183: 匿名]

自宅購入を検討中です。
よろしくお願いいたします。
主人(38)公務員　年収500万　54歳退職　退職金3000万円
私(37)会社員　年収400万子供(0歳)もう1人希望
産休　育休取れます。
退職60歳
退職金1000万円程

土地 建物 諸経費込み3600万

借入3600万円
頭金0円
地方銀行からの借入
5年変動　初年度0.85
貯蓄600万円

初年度の５年が勝負かと感じています。
かなり厳しいですか？

[184: 匿名さん]

＞176
年収５５０万くらいで仕送りもしてて子ども２人いて乳児でもないのに、よく専業主婦なんかでやってられるね
奥さん家建てることに夢ばっかり見てない？
パートでもバイトでもしないと、その年収・年齢・子ども２人で３０００万超えのローンなんてどう考えても破綻まっしぐら。
定年まで２０年くらいで３５年ローンってことは繰り上げ前提になるけど
５５歳超えても子どもの大学資金が必要な場合、今度は老後資金が捻出できない。
繰り上げ分が増えると子どもに習い事も塾も行かせてあげられない。車も買い替えられない。

今さらだけどマンション手付け金２００万を放棄したのがもったいなさすぎるな。
残貯金を２００万にして、計６００万が頭金にできたらローンが３０００万切った。
個人的にはそれでも厳しい印象だけど。
一度手付金まで払った物件を解約してしまったことはもうどうしようもないけど
ご夫婦二人でよく再考したほうが良いと思うよ。

あと変動なのに金利高すぎないか？

[185: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円（ボーナス年110万円）
　配偶者　専業主婦　

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子供１　0歳

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・フラット　35年　元金均等

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円 ＋投信200万＋へそくり150万

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　

■その他事情
　・車　ローンなし
　・学資用終身2万／月　
　・2年後に子供欲しい

[186: 匿名さん]

183の方は共働きなのに頭金がゼロというのが引っかかります。頭金無しで家を買うのは大変なことです。こういうご時世だから退職金は当てにならないと思った方が良い気がします。

[187: 購入経験者さん]

１８３さん

これまた同じ感じですが、５４歳でご主人が定年退職されるのに、どうして第二子＋ローンなの？一人目のお子様もまだ高校生でしょ。３０００万の退職金当てにしても老後どうします？公務員さんは特に退職金が16年後にあてにできます？
それとも釣りかな？奥様も年収からすると一般職でしょ。これから先、安泰でしょうか？

１８５さんは旦那様の昇給と奥様の働き次第。第二子が恵まれればとくに。

なんかさあ、皆さん、同じような質問するね。以前のスレ見てないのかな？

もう疲れちゃったね。繰り返しばかりで・・・

[188: 匿名]

176です。
ご意見ありがとうございます。
専業主婦というのは、現在保育所の入所待ちで、
両親共に遠方のため預け先がないのが現状です。
マンションの手付金放棄は、無知が故の勉強代だと思っております。
お恥ずかしい限りです。
両親への仕送りは社会人から続けているのですが、
使わずに貯めておいてくれていました。
今回、両親から貯めていた分＋αで800万円をマイホーム資金として援助してくれると言われ、恥ずかしながらその言葉に甘える事にします。
ご意見頂いた皆様、ありがとうございました。
厳しさは変わらないと肝に命じ、頑張ります。

[189: 匿名さん]

結局ココで相談してどういう答えをもらったにしても、家を買うことは揺るぎないんだよね、ほとんどの人は。匿名掲示板の回答で大きな決断をするのはバカバカしいかもしれないけど、聞いた結果をどうしてるんだろう？

一応真剣に答えたりしてる側のつぶやきでした。

[190: 匿名さん]

状況如何によっては白紙にできる判断のできる人が
幸せになれるね。

[191: 匿名]

＞183もだけどさ、意見や回答をもらいたいなら、読む側の目線も考慮したら？
テンプレ使うくらいの気遣いもできないのか…

[192: 匿名さん]

テンプレも空白行いらない。
もう一つ、４０代、５０代の無謀ローンは恥ずかしい。いくらなんでも残りの人生から逆算できるだろうよ。人生に逆転劇なし。

[193: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込900万円
　配偶者　税込800万円　

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供なし

■物件価格
　8000万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　6000万円
　・変動　0.875

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　
■その他事情
　・車なし
　・子供はいずれ欲しい

[194: 匿名さん]

要はクソスレ

[195: 匿名さん]

そう思うなら見なければいいのに。

[196: 購入検討中さん]

無謀ではありませんか？

■世帯年収
　本人　　税込1,000万円
　配偶者　税込　400万円（ただし、今後１年程度は子育てのため休職）

■家族構成　※要年齢
　本人　　31歳
　配偶者　33歳
　子供１　0歳

■物件価格
　6,000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費は別途用意）
　・借入　6,000万円
　・変動　30年　0.875％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　会社役員のため、無し。
　
■その他事情
　・車のローン（月1万円、あと1年） ただし、売却済みで維持費なし。


以上、よろしくお願いします。

[197: 匿名]

いちいち聞くなよ。無謀と思うならやめておけ。行けると思えばローン組めよ。人の意見でころころと変わる人間はそもそもだめだわ。

[198: 匿名]

ｼﾛｰﾄどもに回答されてもねぇ。

[199: 匿名さん]

世帯年収が1400万あって、頭金が０で購入後の残貯金が200万？所持してもいない車の残債務有…
いい年して一体今まで何してきたんだ？
まぁ、釣りだろうけど、私なら10万も貸さないね。

よって196は無謀。

[200: 匿名さん]

言い方はナンだけど、197と同じです。世帯年収が
1400万もあり、なんで貯蓄がほとんど無いのか。
結婚式に使ったなどは有り得るけど、車がないのに
車のローンが残ってるって、これは今までのお金の使い
方に問題があるのではありませんか？しかもあと
たった1年で、合計12万ぽっちを返済していないのも
疑問です。

金額だけ見れば無謀ではないけれど、生活の仕方に
よっては如何なものかという感じがします。


配偶者の産休復帰に関して、もうすこし状況と展望の
説明が欲しいところです。

[201: 匿名さん]

たぶん、皆さん経験ないから後押しが必要なだけなんでしょうね。
不毛だな。生活費や貯蓄、繰上げ返済費用等計算すれば、
分かるのに、人の意見きいてほんとに大丈夫！って思ってる人っているんでしょうか？

であれば、危険すぎます。
今すぐに足元をみて、返済計画を洗いなおしたほうが良いです。
特に銀行の言うことなんて聞いてたら、ぎりぎりの方は逝ってしまいますよ。。。

このスレ逆に、経験者（過去・現在含む）が
・当初の返済予定（見込み）
・今どうなのか？
・このあたりは気をつけろ

的に、年収や返済に応じてアドバイスするほうがより現実的かも。。

[202: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>185｢△｣正直借入は重い。当初は無理して繰上げしてでも返済率2割以下を目指すべき。
>>193｢○｣子無しだと余裕だが額的に単独なら余裕はない。出産後の復職プランが重要。
>>196｢○｣貯蓄少も謎だがオートローン残もさらに謎。もしかして貯金を運転資金に転用？

[203: 匿名さん]

196がダメ人間だということはよく分かった

[204: サラリーマンさん]

単なる釣りでしょ。
じゃなかったら、中学生の妄想。

[205: 匿名さん]

１２万の残債務を１年かけて返済するなんて年収１００万のフリーター並だ！！
６０００万の借金したら返済に５００年かかるなｗ
そんな切れ者が役員さんの会社って大丈夫なんかい？

[206: 匿名さん]

NO.202さん

回答ありがとうございます。
もう少し詳しい情報です。

フラット35Sの20年引き下げタイプ
金利当初　1.35
10年後　2.05
20年後　2.35
8月です。

収入は一部上場大手メーカーなので
今後恐らく普通に昇級していく可能性が高いです。
退職金　2000万くらい。

やはりやや厳しいでしょうか。

返済率というのは、返済比率のことでしょうか？

よろしくお願いします。

[207: 匿名さん]

すみません。書き損じました
NO.206はNO.185の匿名です。

[208: 匿名さん]

いかがでしょうか？それと、購入時の残預金はどれくらいあった方がいのでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込620万円
　配偶者　なし　

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供なし

■物件価格
　4560万円

■住宅ローン
　・頭金　760万円 (別途、諸経費140万用意）
　・借入　3800万円
　・固定　35年（フラット35S)　当初10年1.5%、それ以降2.5% （ただしまにあうか？）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有 （年１０万円）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　
■その他事情
　・車あり（駐車場15000円程度）
　・子供はいずれ欲しい
　・退職後も６５歳までは関連会社で就職可能
　・管理費及び修繕積立金　16000円／月（当初５年）

[209: ◎○▲△×]

>>206
年収がそこそこあるので行き詰る可能性はかなり低いですが、
ローン減税があるとはいえ定年完済を目指す場合当初は団信込で
月14.7万ペースは家計における返済比率は3割に達していて
現時点では重いと言えます。さらにマンションで管理費他が
掛かるとさらに厳しい可能性ありそうです。

そのぐらいの年収であれば無理すれば繰上げできるでしょうし、
上場企業で予定通り昇給すれば杞憂に終わるかもしれませんが
今後の子供2人目を考えると残債は減らしておきたいところでしょう。

[210: 匿名さん]

>185
楽ではないが無謀というほどではないと思います。
ただ戸建の建売なら外構も込みだが、注文住宅ならさらに外構費用がかかる。
マンションなら駐車場代と管理費がかかる。
つまりその辺りも影響するほど微妙なラインだと思われます。
お子さんが小さいうちにガンガン繰上返済し、教育費は控えめに、いずれ奥さんがパートに出ることも視野に入れておけばいけそうです。

[211: 匿名さん]

210です。209さんとかぶりました。失礼しました。

[212: 匿名さん]

どんどんかぶって下さい。
質問者さんは多くの意見を求めているのです。

[213: ビギナーさん]

■世帯年収
　本人　　税込430万円
　配偶者　なし　

■家族構成　
　本人　31歳　公務員
　配偶者　34歳
　子供なし

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円 (別途、諸経費140万用意）
　・借入　2800万円
　・変動　0･9

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有 （幅は未定）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　
■その他事情
　・車あり
　・子供はいずれ欲しい
　・管理費及び修繕積立金　駐車場　16000円／月（当初５年）

[214: サラリーマンさん]

正直、今までの方で本当に無理と言う方はいないような。
私は借入金額が大きいので、お手数ですが各種リスクを指摘頂けると幸いです。

■世帯年収
　本人　　1200万円
　配偶者　350万　

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供なし

■物件価格
　8600万円

■住宅ローン
　・頭金　600-800万円 (別途、諸経費・オプション等で700万用意）
　・借入　7800-8000万円 （変動/固定で半々）
　・変動　0.775％
　・フラットS　1.35％（10年優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円以下
※なぜ皆さんのここが多いのか私には理解不能

■昇給見込み
　有 （来年は1300万以上、数年後に2000万か？）

■定年・退職金
　60歳
　数千万程度見込み
　　
■その他事情
　・車なし（今後も保有予定無し）
　・子供はいずれ欲しい （1，2名？公立で十分）
　・管理費及び修繕積立金で　40000円／月程度
　・配偶者の所得はあてにしない

よろしくお願いします。

[215: 匿名さん]

>>214

>■貯蓄　(購入後の残貯金)
>　200万円以下
>※なぜ皆さんのここが多いのか私には理解不能

すでにこの認識が痛い。

[216: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　480万円
　配偶者　600万　

■家族構成　
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　
■物件価格
　5000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円 (別途、諸経費250万程度用意あり）
　・借入　4800万円
　・変動　0.875％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円以下
※ただし200万円は結婚式費用で消える予定

■昇給見込み
　本人35歳時点で600万弱ぐらい
　配偶者年間15～10万程度の増加

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　
■その他事情
　・子供は3年後ぐらいに1人欲しい
　・妻は専門職なので出産後も仕事復帰予定で極端に年収が下がることはない
　・お互い独身時代はほとんど貯蓄していなかったですが、
　　現在は家賃14万円の賃貸で年間350万貯蓄してます。


よろしくお願いします。

[217: う]

宜しく意見ください。

■世帯年収
　本人　　税込1600万円

■家族構成　
　本人　40歳
　配偶者　41歳

■物件価格
　6400万円

■住宅ローン
　・頭金　3400万円（諸経費別途用意有）
　・借入　3000万円
　・固定20年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■昇給見込み
　月額1万円くらい

■定年・退職金
　30万程度　

■その他事情
　・車あり、ローンなし　7年経過　

[218: 入居予定さん]

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込４６０万円公務員
　　　　　手取り月２６万円　手取りボーナス年１００万
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　２９歳
　配偶者　２９歳（妊娠中　来年３月出産予定）


■物件価格
　２７３０万円

■住宅ローン
　・頭金　０万円（諸費用は別途用意）
　・借入　２８００万円
　・変動　 ０．８２５

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　５０万円
　出産用貯金は別途５０万あり

■昇給見込み
　年１２万円程度

■定年・退職金
　60歳
　どのくらいになるかは未定

[219: 匿名さん]

>>217

スレタイよく読め！！

[220: 匿名さん]

怒涛の相談ラッシュ！
とりあえず217は楽勝。
退職金30万が気になるが。

[221: 匿名さん]

>208
206・185より各条件がいちいち少しずつ厳しい。
駐車場代と管理費修繕費を合わせて毎月30000円強も加えるとかなりきつい。
子供もこれからとなると教育費に圧迫され老後資金も十分に貯められない。
借入が3000万以下に留められる物件がよいと思う。
残貯金300万は妥当だろう。

[222: 匿名さん]

>216
頭金がまとまって用意できるタイミングでの購入は
考えていないですか？

[223: 216です]

>222さん

ご指摘の通り頭金を用意してから買ったほうがいいのかと
迷っているところです。

ただ二人とも非常に気にいる物件が見つかったため、
頭金をためるより繰上をがんばればいいかな、と考えているところです。
変動金利が今のように低いうちに年間300万～350万貯金、
そのうち200万円を繰り上げに回す計画です。

[224: 匿名さん]

>216さん

まだお若いので、ちょっとキツイかもしれませんが、何とかなると思います。
ただ、お若いがゆえ、ご購入されようとしている物件は一生住むものではないかと推察します。
例えば5-10年後に買い換える可能性あるのであれば、リセールバリューが比較的落ちない物件であるなら構いませんが、そうでないなら時期尚早かと。
一生住む積もりであるなら、Go‼

[225: 入居予定さん]

＞No.224さん

一生住む予定で考えています。
子どもは将来的には３人ほしいと考えていますが大丈夫でしょうか？

子どもが幼稚園に入園する頃には、妻にパートに出てもらおうと考えています。

ちなみに、海外旅行など贅沢な生活をする予定はありません。
普通の家で、普通の生活ができればと考えています。

[226: 入居予定さん]

＞No.224さん　216さん

218です。
225のコメントは、216さんへの返信を自分に対してと勘違いをし、書き込んでしまいました。
申し訳ありません。

[227: 匿名]

アドバイスお願いします。
今まで共働きでしたが、妊娠にともない、世帯収入大幅ダウン。
数年後働くと言っているが、あてにしてはいけないと思っています。
厳しいでしょうか？

■世帯年収
本人550万
配偶者専業主婦

■家族構成
本人35才
配偶者31才

■物件価格
4000万

■ローン
頭金1200万(諸経費込み)借入3000万位？
フラット35S予定

■残貯蓄
400万

■昇給
微増だろう

■定年
65才
退職金1000万程度

■その他
年末第1子出産予定
数年後、配偶者仕事再開年収300万程度
現在家賃98000円



よろしくお願いします。

[228: 匿名さん]

＞218
２９歳公務員で専業の嫁いて子ども生まれるのに頭金ナシ貯金５０万・・・

物件２７３０万に対して借入２８００万の理由は？
出産準備金５０万しかないのにマタニティ用品やベビー用品、
妊娠期間中に突然長期または複数入院した時の費用は？
生まれた子どもにすぐ手術が必要になったときは？
新居の家具は？家電は？引越し代は？

家だけ新しくて家具も家電もお古とか寂しいこと言わないよな。
家を買うよりも奥さんの出産まで毎月必死に貯めたほうが良い。
出産控えてるってのに現在貯金１００万は余りにも足りなさ過ぎる。
子どもが生まれる事で購入に対して焦りがあるのかもしれないが冷静になれ。

子どもが生まれれば自分たちのライフスタイルに応じた子育てに
必要な間取りや設備、また不要なものも考えやすくなる。
まだ若いんだし子どもが生まれて頭金が２割以上用意出来てから
子どもの通う学区等も含めた上で検討したら良い。

例えどうしても今買わないといけない理由があったとしても
いくら公務員でも奥さんが専業＋子どもの扶養がすぐ待ってるのに頭金ナシで６倍超えるローンは無謀
年収４００万台なら５倍くらいでも厳しいと感じると思う。

[229: 購入経験者さん]

213さん

大丈夫でしょう。公務員削減が唯一の外部的リスクかな？

214さん

リスクはあなたのビジネス将来像が楽観的に過ぎることかな。親の七光りや特殊専門職なら良いけど。
あと、将来のインカムのみを当てにして支払いを考えていること。親の支援などが裏にあるなら別です。

216さん

奥様のとの関係がうまく継続できれば問題はないでしょう。

217さん

相談する必要もないでしょ。

218さん

これから先の家族計画や親御さんの介護などの先行きは大丈夫ですか？先の見通しが立ってない若いうちに、ハードを固めてしまうと、ヤドカリじゃないけど、宿を替えないといけないですよ。
資金の問題より優先順位高いと思うけどね。

[230: 185・206です]

>>209
>>210

コメントありがとうございます。
参考になりました。

建売の戸建て（駐車場付）を購入です。

3300万借入はそれほど高い買い物だと
思っていなかったのですが
現実的な年収を考えると結構負担大きいですよね。

妻も5年後くらいから少し働くつもりでいます
頑張って返済していきます。