年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[121: 匿名さん]

最近はこんなのばっかだよね。
計算してわからないのかね。
それとも年収と頭脳は比例しないものなのか。

[122: 匿名]

いやそもそも内容が偽りでしょｗ

[123: 匿名さん]

こんな所にも夏房が出るのかｗ

[124: 匿名さん]

>116
親族の経営する会社に勤めてる人とかは結構こんな感じの人いますよ。

[125: 匿名さん]

>>124
>親族の経営する会社に勤めてる人とかは結構こんな感じの人いますよ。

いるかもしれないが、このスレにレスする内容ではないかと？

[126: 匿名]

仮審査は通りました。
どうでしょうか？
■ 世帯年収
本人 税込400万
配偶者 税込220万
■ 家族構成
本人 21歳
配偶者 20歳
子供 1歳
■ 物件価格
2700万
■住宅ローン
頭金 100万 (諸経費別途用意あり)
借入 2600万
変動 35年 1.075%
■ 貯蓄 (購入後の残貯金)
100万
■ 昇給見込み
本人 年10万程度
■ 定年、退職金
本人 60歳 2000万以上
■ その他
車2台(田舎なので必要)
数年後にもう一人子供がほしい
住宅購入した場合、会社から10年間補助あり
月25000円
二人目の子供が出来たら妻は退職予定です
子供が幼稚園に通うようになったらパートにでる予定です

[127: 匿名さん]

お若いですねぇ
せめて借入れ2000万まで待ったほうがよろしいのでは？
変動の優遇金利が“まだ早い”と言ってるような気がします。

[128: 匿名さん]

>126
家を買って一人前って風土の残る土地柄なんでしょうか。
車が２台必須の地域でしたら、地価下落は都市部より早いでしょうから、
借り入れが一馬力で年収の５倍以内になるまで頭金を貯めた方が
お得な時代になっていると思います。

[129: 匿名]

126です
皆さんご意見ありがとうございます

もう少し頭金を貯めてから検討しなおします

[130: 契約済みさん]

宜しく意見ください。

■世帯年収
　本人　　税込950万円

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　34歳

■物件価格
　3800万円

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途用意有）
　・借入　3000万円
　・固定35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万円

■昇給見込み
　月額1万円くらい

■定年・退職金
　3000万程度　

■その他事情
　・車なし　
　

宜しくお願いします。

[131: 匿名さん]

↑も１１１と同類でしょうｗ

[132: 購入経験者さん]

１３０さん

楽勝ですね。健康に留意して、良い加減で出世してください。

さすればなんら問題なし。お子様も2人はいけますよ。

[133: ケンチャナヨ]

初めて投稿させていただきます。

サラリーマン５２歳、税込年収１０００万。現貯金１５００万。
ただし５７歳で年収７００万に減額の見込み。６０歳定年時退職金２４００万の見込み。
妻一人（専業主婦）、子供は２人とも社会人、うち１人は年収２００万、他方はフリーター。

自分名義のみで、３８００万の新築購入検討中。（諸費用込みでざっくり４０００万ですね。）
頭金に１３００万、２７年変動ローン２７００万、を見込んでいます。

これって（やっぱり）無謀ですかね…？
定年後の収入やその後の生活費って、普通どのくらいを見込むものなのでしょうか？

[134: e戸建てファンさん]

>133
無謀。
27年ローンって、79才で完済ですが・・・。男性の平均寿命を越えてますよ。

繰り上げ返済や退職金で返せるでしょうが、惨めな老後が待ってそうです。

2世代でローンくんでみたら？
（年収200万円のお子さんは、怒るでしょうね）

[135: 双子パパ]

いかがでしょうか。
ご意見お願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込450万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
子供２　0歳(双子)

■物件価格
　2600万円の物件と、2200万円の物件で悩んでいます。

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2400万円
　・変動　35年・1.50%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■その他事情
　特にありません。

[136: 簡単な男]

135さん、基本的にもんだいはないですが、状況によっては結構きわどいかもしれませんね。
特に、変動1.5というのは今の時代高すぎます。
せめて、１％くらいまでに押さえ込まないと、金利上昇時に耐えられなくなります。
つまり通期優遇の高い銀行を探すことも大事です。

まずは月の給料から生活費等をおさえて貯蓄＆ローン支払い金額がどれくらいまでなら
余裕があるか？検討してみてください。

その上で、ローンを組まれるほうが良いと思います。
実際に、変動金利および元利金等であれば、景気はいきなりは上昇しませんが
万一上昇したときに、利息ばかり払い、元本が減らないという結果に陥る
可能性があります。そのため、今後子供さんの費用も掛かってくることを考えると
フラット３５Sのようなプランもありかと思います。

一度、ライフプランを煮詰めた上で、ご検討ください。

[137: 匿名さん]

>135さん
お子さんが双子であるという条件で考えると……無謀でしょうね。
35年でローン計算をするとなんとなくいけそうな気になっちゃいますが、それは危険です。
お子さんの教育費を捻出しながら定年までには完済し、かつ貯金ができるという計算であれば良いと思います。

[138: 購入経験者さん]

１３３さん

失礼ですが、その年齢で27年ﾛｰﾝは無謀だと思います。私ももうすぐ５０歳なのでお気持ちは分かりますが。
年収がある程度あり、子どもさんが独立（失礼ですが厳しい境遇ですが）されているので、あと5年で預金を増やして、子どもさんの行方が明確になったあたりで、終の棲家を探す方が良いのでは。
今は、政治も経済も不透明だから、焦る必要はないのでは？

[139: 双子パパ]

135です。

136さん・137さん＞
早速のご返信ありがとうございます。

業者からローンの見積資料を出してもらいましたが、月々の支払いは管理費・修繕積立金等合算して70,000円程度でした。(ボーナス払い別途80,000円)
見積では地方銀行でのローンでしたが、金利は3年固定金利0.9%でした。3年経過後も基準金利より1.2%優遇されると書かれています。

給料は残業代により変動しますが、ないものとすると、現在の収入では手元に130,000円くらい残ります。
水光費等月々発生する費用を考えても、今後の昇給等見越せば現段階ではまさに137さんの仰るとおり、「なんとなくいけそうかな」、という気になっています　笑

ただ、これまた仰るとおり、子供が双子で入学費用等も同時に発生してくるため、どの程度貯金しておけばいいか慎重に考えて結論を出したいと思います。

どうもありがとうございました！

[140: 周辺住民さん]

若いんだから大丈夫だと思うよ。その年齢で家を買う踏ん切りがつかなければ一生賃貸に
なっちゃう。賃貸でもいいとは思うと思うけど、変動金利上昇時には賃貸の値段も
騰がってる可能性高いから、思い切りもひとつの手段でしょう。

[141: 匿名さん]

購入が賃貸より優位だった時代は、購入すると不動産の価値が上昇して
いましたが、今は人口減少時代に入り、購入を先にするメリットが
自分にあるか？よーく検討した方が良いと思います。
子供の教育費が厳しく制限されると子供も自分も不幸になりかねませんから。

[142: 匿名さん]

賃貸と住宅ローンを天秤にかけると、今後はどっちが正解？

今後は不動産関係は価格競争になりませんか？人気地域は安定でしょうが。

[143: ケンチャナヨ]

１３３です。
１３４さん、１３８さん、早速に率直なご意見を賜り御礼申し上げます。

申し遅れましたが、この歳で２７００万の２７年変動ローン（完済時７９歳！）を考えている理由は２つあります。
１．まずは、管理費等込みで、現在住んでいる賃貸家賃並みの毎月返済額に抑えるため。
２．住宅ローン減税のフル活用のため。
例えば、減税期間中（特に低金利なうち）は、返済を進めず残債を高く維持する。ただし金利上昇リスクに備えていつでも前倒し返済できるよう返済用貯蓄はガンガン推進。（＝ケチケチ生活を「楽しむ！」）

ひとつの節目として、住宅ローン減税が終わる６３歳で少しでも完済に近づけるよう、たとえば、
・ローンの団体信用生命保険相当分だけ、今加入中の任意生命保険を減らしてその減った掛金分を返済用貯蓄に回す。
・同居の子供らからも家賃を取り貯蓄に回す。（ただし、家を出て行かない程度に！（笑））
なども考え中です。

変動金利１．５％で見積もった自身の試算では、ローン開始後の１０年間で貯めれそうな返済用貯蓄分（退職金の一部含む）で、減税終了時（６３歳）に一括返済しても、まだ６００万円の残債が残ることになりました。ただ、これをローンで毎月継続返済しても７０歳までには完済できそうです。
繰上返済可能性は上述の通りとして、実際に前倒し返済するかどうかはその頃（１０年後以降）の経済情勢・生活状況、団信停止の損得などを考慮して決めればよいと考えています。

こんなプランなのですが、やっぱり無謀でしょうか？
もし何か見落としている点、誤解している点、こういうリスクもある、などありましたらアドバイスを頂戴したくお願いいたします。

しかし定年退職金って、皆さんどのくらいを住宅ローン返済に回されているものなのでしょうか？
たとえば、夫婦２人の一般的な賃貸住宅費を１０年分一括前払いするぐらいのイメージで返済に回せば、６３歳での一括完済も、できなくはなさそうです。
なお、定年時一括返済は、さかのぼって減税対象外になるので現在の実勢金利状況では論外と考えています。

[144: 申込予定さん]

はじめて投稿いたします。

■世帯年収
　本人　　税込440万円
　配偶者　0円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　26歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3330万円

■住宅ローン
　・頭金　0円　もしくは、500～600万（諸経費別途250万円用意有）
　　貯蓄（現在1200万ほどあります）に多少の余裕があれば、上記程の頭金を入れた方が良いのでしょうか？

　・借入　3330万円 （頭金0として）
　・フラット35S　1.350％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　頭金を0とすれば、950万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　60歳
　退職金はあてにしていません
　

■その他事情
　・車無し
　・2.3年後には、第２子がほしい

[145: 匿名]

>>143
いろんな本で、退職時点で必要な預貯金額の目安、というのが載ってるけど、
安心できる額は低くても4000万位だとされているんだよね。住居費除いて。

例えばローン控除後に一括繰り上げ返済したと仮定して、返済後に4000万の貯蓄あるでしょうか？

現時点での情報だけでは無理ではないか？と思いますが、可能であれば問題無いかと。

[146: 匿名さん]

>144
失礼ですが、年収440万で3330万の借り入れは超無謀です。
貯金の残貯金は頭金として使わなければ、後々切り崩して無くなってしまうでしょう。（ほぼ間違いなく）
どうしてもある程度の貯蓄を残したいのであれば物件の価格を下げるしかないでしょう。

[147: 匿名さん]

お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　0円

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳 もう一人希望

■物件価格
　3300万円

■住宅ローン
　・頭金　300万円　（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・フラット35S　20年金利引下げ　当初1.35%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　300万円

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金は約1000万円
　

■その他事情
　・車1台所有
　・奨学金返済月2万円（6年後完済）

[148: 申し込み予定]

144です

ご意見ありがとうございます

では、頭金を630万入れ 借入を2700万にしたとしても 年収440万では厳しいのでしょうか?

(今のところ、頭金を入れずにある程度の貯蓄を残さなければいけない、というわけではありません)

[149: 入居済み住民さん]

>>145さん
退職時に安心できる額は低くても居住費除いて4000万位と
あるのですがなぜそういった額になったのかとか根拠はご存知
でしょうか。（老人ホームとか介護とか医療費ですかね）
個人的には年金を考慮した場合、最低ラインでそんなに貯蓄は
必要なのかなと思いまして。今健康だからなのかもしれませんが。

[150: ケンチャナヨ]

＞１４５さん、１４９さん

住居費除いて４０００万円は無理～！って思ってましたら、こんなサイトがありました。
http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1322653043
ま、オカネはいくらあっても足りない、というべきなんでしょう。

なお、私の場合６３歳で一括返済したら、手持ち資金は１５００万ぐらいになりそうです。

保険も減額するし（医療保険は入らないし）、もし病気にでもなったら大変！
やっぱり健康に留意しつつ、死ぬまで働かけるのが一番幸せかも。

[151: ケンチャナヨ]

http://briller.ocn.ne.jp/ouendan/money/future/02/index.html
こちらのサイトも。

[152: 匿名]

お願いします。

世帯年収
本人６００万
配偶者 ６００万

家族構成
本人２８歳
配偶者２９歳
子供一人２歳

物件価格
土地４２５０万
建物２２００万

ローン
３５年
変動０、７７％
借り入れ６４５０万

昇給あり

貯金を除いて月々２０万から２５万返済可能

３５年で設定し繰り上げ返済で早めに返して行こうと思ってます。

よろしくお願いします。

[153: 匿名さん]

>150
リスクとなる不確定要素は、２人のお子さんが経済的に独立されるのか？
と言う事だと思います。

家賃を取る、とのお考えと聞くと、社会人のお子さんがどんどん昇給されて
別に暮らす、結婚して別世帯を持つ、と言う事を近い将来に想定していない
ように考えられます。ずるずる同居となると、親の方が持ち出しになるケースが
少なくないし、現在、社会人のお子さんから家賃を徴収していないのなら、
将来的にも家賃の徴収は難しいのでは？と考えますが如何でしょう？

[154: 購入経験者さん]

１４７さん

昇給なく、退職金１０００万では、そのローン金額と子ども二人は厳しいですよ。親の支援があるなら別です。また、奥様の働き如何にもよりますが。
子供さんが万一、公立に失敗したら私立高校に初年度100万です。

１５２さん

お仕事の内容や昇給の状況が分かりませんし、奥様の今後のお仕事の状況や第二子のご予定も？なのでよく分かりません。
しかし、その年齢で６０００万以上の借金をするのはいかがでしょうか。分相応という事を考えたらいかがですか？
2種免許あるからと言って、F１レースの挑戦するような感じに思えます。
特別な遺産とかあるなら別です。

[155: 匿名さん]

うちもぜひお願します。
■世帯年収
　本人　　税込850万円（手取り月35万円、ボーナス年70万円等他インセンティブ）
　配偶者　税込300万円（正社員、時短勤務中）

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　29歳
　子供１　5歳
　（そろそろもう一人欲しい）

■物件価格
　4500万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.80% （変動）繰り上げ返済頑張る予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円 （他子供の教育資金として100万貯蓄あり）

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳 （55歳役職定年）
　1500万程度見込み
　

■その他
10歳まで学資保険月15000円(トータル約200万）

[156: 匿名さん]

当方もお願いします。

■世帯年収
　本人　　480万円
　配偶者　100万円(パート)

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円　（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・1.075% （変動）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　100万円

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金は約1000万円
　

■その他
　・車1台所有

[157: 匿名さん]

155さん、本人さんだけでもまったく問題ないでしょう。

156さん、見てる限りでは問題なさそうですが、
金利上昇時計算ふくむと返済幅が繰上げ返済なしとすると、

・元利均等なら月々返済8.5～11.5くらいになるでしょう。
・元金均等なら月々返済9～13くらいになるかと。

ちなみにどちらも利息が1千万以上総計でつきます。

子供さんの環境費用および繰上げ返済等どれだけかかるか分かりませんが、
そのあたりも計算に入れてみて、返済に問題なければ良いのですが。。
もう少し頭金をためてからでも良いような気もします。

[158: 匿名さん]

>157さん
156です。
ご意見ありがとうございます。
仮に頭金100万円をいれ、借り入れ2900万にしても状況はあまり変わらないでしょうか？

[159: 匿名さん]

>156
戸建てなら全然いけそうだけど、
マンションの維持費は地域や建物でピンきりですからなんとも言えません。

[160: 匿名]

>>158
むしろ支払い後の貯蓄を２～３００万増やさないと危険

[161: 匿名さん]

152さんへ

ローンは立派だが、家はしょぼそう。しかも延床35坪ないのでは？

0から考え直すケースと見た。

[162: 匿名さん]

ローンが終わるころに建て直しで又ローン開始だね。

[163: 匿名]

独身 ３０代後半
年収 ４００万
昇給 １０００円

住宅ローン ２０００万予定
頭金 ０円
結婚予定無し

戸建て購入は無理ですか？
いまは、賃貸で家賃８万です。年間家賃もったいないですか？
このまま賃貸で住んでいる方が生活は楽ですか？

[164: 購入経験者さん]

155さん

奥様が第二子誕生後も働き続けることができるか、にかかっていると思います。
また、役職定年制があるなら、ボード入りするか、それまでに繰り上げを頑張らないと、5年間の収入ダウンは大きいと思います。昇給なしの前提ですし。
第二子はこれからなら、役職定年になるときに、ようやく大学入学くらいですから、お金のかかる時期です。私立理系なら年間１５０万を覚悟しないといけない時期です。そのくらい、収入が減額されると繰り上げ返済どころではないでしょう。奨学金を借りるとしても厳しいですね。退職金も失礼ですが相場より少ないように感じます（１０００万程度）。

156さん

155さんもそうですが、ご両親の支援がどの程度あるか？なので確定的なことは言えませんが。
昇給が見込めず、退職金が1000万で、奥様もパートでは、かなり厳しいと言えます。ローン返済が全てのような人生はお勧めできません。
仮に第二子を授かったら、アウトですね。

163さん

ローン返済そのものは、特別な支払などがほかになければ問題ないと思います。
ただ、失礼ですが、独身で結婚の予定もなく、頭金もないのに、その年収で２０００万のローンを組む必要性を感じません。
それよりも、老後のために貯蓄することをお勧めします。

[165: 匿名]

>144さん
その年収だと、せいぜい2300万くらいが妥当ではないでしょうか。
そこにいくら頭金分を上乗せした物件を選ぶか、だと思います。
お子さんがもう1人欲しいこと、奥様がずっと専業主婦でと考えていらしゃるなら、
貯金は500～600万は手元のあった方が安心では？？

[166: 匿名さん]

155です。
157さん、164さんありがとうございます。

親からの支援は得られませんので夫婦で頑張るしかない状況です。
子供の高校～大学までのころに何とか支払いを少なくしたく
元金均等＆繰り上げ返済で頑張ろうと思っています。
妻には第二子出産以降も頑張ってもらう予定です。
まずは私が収入をあげるべく努力します。

楽観視はできないので気を引き締めて頑張りたいと思います！

[167: 匿名さん]

繰り上げ返済　なぜ　するの？

それが前提で　家買ったの？


無理していると　教育費も借金になるよ

頭金は　たくさん積もうね

[168: ビギナーさん]

ご意見お願いいたします。

■世帯年収
　本人（独立法人職員）　　税込440万円

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供なし　（1人欲しい）
■物件価格
　3400万円の物件

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2900万円
　・変動　35年・0.8%　もしくは固定　35年・2.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み　

■その他事情
　特にありません。

[169: 匿名さん]

168さん
非常に厳しいように見えます。
昇給がどの程度かにもよりますが、年10万円程度の昇給ペースなら
購入物件を考え直したほうがいいような気がします。
奥さんが働く予定があるか、もしくは相当な倹約家なら別ですが・・・。

[170: 匿名]

144です

165さん ご意見ありがとうございます
m(_ _)m


また状況が変わってきまして

変動 35年 1.075％
(繰り上げ返済 がんばります)

借入 2700万


妻(保育士 幼稚園教諭資格有り)は復職予定です
(子ども二人目のタイミングにもよりますが)

いかがでしょうか?