年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[81: 物件探し中]

結婚を機にマンションの購入を考えています。
本人、妻ともに東証一部上場企業勤務ですが、妻は11月には退職して
専業主婦となる予定。妻の年収は税込で430万円。
気になるのがお互い貯金が少ないことで、現在懸命に妻の稼ぎ分を
貯金に回している最中です。

附帯情報：
実家に若干の資産（土地）があり、約20年後には1,500万円ほどの現金が入る予定です。

■世帯年収
　本人　　税込910万円（手取り月46万円～50万円、手取りボーナス年約180万円）

■家族構成
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供　無し

■物件価格
　5,750万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有るも、そもそも200万程度で足りるのか不明）
　・借入　5,750万円
　・固定　フラット35S　or　フラット35

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円 ←これが悩み。マンション諸経費につぎ込むと、出産費用が心配になる。

■昇給見込み
　向こう5年間で、1,100万円には到達します。
　途中海外駐在があれば2割～3割増しの期間が発生予定。
　5年以内に海外駐在確率高いです。
　
■定年・退職金
　60歳
　2,000万程度　

■その他事情
　・車なし
　・他ローン無し （
　・来年子供1名予定（妊娠未）

何卒宜しくお願いします。

[82: 匿名さん]

その収入で貯金がそれだけしかないのが不思議・・・

[83: 衝動買い]

NO73です。

やはり皆さんの意見では子供の養育費が厳しい感じですね…

ちなみに購入物件は一戸建ての4LDKです。今は2DKのクソ狭い家で毎月8万払っています。

来年から真ん中のチビも小学校に上がるので、自分の部屋で勉強させてやりたいと思っているのですが、払っていけるかどうかはこれからの自分がどれだけ頑張って出世するかでしょうね。

しかし81番さんは、それだけ年収があって貯金がわたくしと変わりませんが、どんだけいい生活してたのすごく気になります…

[84: 物件探し中]

実は、3年前にMBA取得のため留学しておりました。
その2年間でそれまでの蓄えを全額放出しました。

その際、親に借金までしており、その返済をしていたため斯様な預貯金の状態です。
現在小生の稼ぎの一部とと嫁の月収の一部、約25万円程度を毎月貯金に回しております。
（親への返済は8万円/月で、来年2月には完済予定です）

尚、大学生時代に借りた奨学金を月々8,000円返済しておりますこと付記致します。
（これはあと10年ほどで完済予定です）

宜しくお願い致します。

[85: 購入経験者さん]

81さん

如何にお給料が良くても、そのローン金額は危険だと思います。
また、貯蓄もなくお子様も予定され、海外赴任も可能性が高い状況で、何故、マンション購入が必要ですか？
見栄を満たしても何にもなりませんよ。海外から帰られたとしても、赴任中は賃貸に出さなければならないでしょうから、すぐには入居することも叶わないのではありませんか？

家族計画と資金計画がある程度目途が立ち、ビジネス人生が安定期に入る時期に考えても良いのではありませんか？消費税が倍増となっても、その分は需要減退で価格は抑制されると思います。

焦らない焦らない。

[86: 匿名]

MBAなんて働きながら国内で取ればよかったのに…

[87: 購入経験者さん]

借入金額は、多くとも中古物件相当、5750万×0.8=4600万円まで、
できれば上物なしの土地の値段までがベストと思います。

万が一気が変わったり諸事情で売却する場合に、持ち出しせずに
済むからです。オーバーローンで売るに売れないリスクを無くせます。

[88: 匿名さん]

70です。

＞75さん
コメント有難うございます。
収入に比べて物権価格が高いのが不安でしたが、少し安心出来ました。
とりあえず進めてみようかと思います。

[89: 物件探し中]

No.85さん

貴重なご助言、ご示唆ありがとうございます。
両親からも同じことを言われていますが、改めて第三者の方に言って頂くと、
すごく冷静に受け止められます。

仰るように、来年中にも海外赴任もありうるという話が出始めている中、新築マンションを
購入しても下手をすれば数カ月しか住めない可能性があり、その間は人に貸さなければ
なりませんので、この点は様々な意味でリスクだと思います。

正直それでもいいので妻に分譲仕様のいい住まいに住まわせてやりたいと思ったり、
住宅ローン減税や消費税増税など外部要因、そしてNo.85さんの仰るように見栄も
あったのも確かです。

でも、駐在になれば年収もアップし蓄えも増えますし、新居購入は帰国後にしたいと思います。
（できれば新居購入のためだけに使える手持ち資金を最低1,200万円～1,500万円
は蓄えたいと思います。）

でも45歳までには新居が欲しいなぁ・・・。

No.87さんもご助言ありがとうございました。
頂いたアドバイスは、数年後になろうかと思いますが、新居購入時の参考と致します。

[90: 匿名]

>>81 さん
私も社会人院生として国内ですがMBAに通い、その後、マンションを買いました
年収はたった530万円
物件は3600万円です

頭金はなけなしの100万円でスッカラカンノカーです（クルマを買った直後というのもありますが）
子供も妻もいますが、なんとかなります
フラット35Sなら10年間は金利を固定できるから、月額返済は予測できますし、元金を切り崩せます
10年後は月額返済金額を引き下げ、子供の大学費用を備蓄します
私が買うときもアレコレ言われましたが、なんとかなるもんです

[91: 匿名さん]

>>83
収入が同じなら支出を変えて何とかしたと言う結果かもしれませんが、
それは何とかなったと言えるのでしょうか？言葉通りに何とか通り過ぎたのは確かかもしれませんが。

子供の養育費をきちんと計算出来ないで収入から導くと教育費が大赤字になるとしても
現況、子供の数を何とかする事も収入を大幅に増やす事も難しいので
金額を減らした結果、何とかしただけでは子供としては大迷惑ですし、他の方に
何とかなったから大丈夫と言うのは軽率だと思います。

人間の欲はきりがないから発展したと言えますが、結婚して子供が欲しいからと何とかなる精神で
もうけて、次は個室を与えたいとか分かるのですが、子供時代に金銭で恵まれていなかった経験から
受身一方の子供にはお金で不自由な思いをさせないであげて欲しいです。

収入が多いのに自分と同じ程度の貯蓄の方の生活が贅沢だと思うより、収入の少なさで
どんな制約をさせて暮らしているのか考えなおすと住宅購入は考えないのでは？

狭いアパートで月8万も払っていると思われていますが、狭いアパートは分相応、8万の家賃は
安いのかもしれません。高いならもっと古いアパートや生活が不便かもしれませんが家賃の安い場所に
引越しも考えられます。公団もあるでしょうし…。

衝動ばかりで来たのかもしれませんが、もうそろそろ家族の事を考えての計算された未来を設計しては
どうでしょうか？

辛口で失礼しました。

[92: 匿名さん]

>81さん

5年以内に海外駐在の予定にがあって、しかもその間、年収が2-3割増しなのであれば、絶好のチャンスかと
思います。

場所と物件にもよりますが、賃料でおおよそのローンの支払い賄えるわけですから、貯金も多めにできますし。

あくまでも5年以内に確実に海外駐在できて、給与が2-3割りアップするならという条件つきですが。

[93: 匿名さん]

>81さん
うちのマンションは竣工前に完売したので、入居前に海外赴任が決まって
賃貸に出されたお部屋が一つあります。

先日、賃貸人が引っ越して来たのですが、家賃が高いせいか３カ所から
２トントラック６台でこぶりな3LDKに入ったようです。入居人数も契約通りか？
不明ですし、汚い荷物でもう部屋はボロボロではないか？と他人事ながら
気を揉むような人達です…

海外赴任中の賃貸は、社内に制度があって、社内のご家族向けなら
いざ知らず、難しい点もあるようですよ。ご参考迄。

[94: 匿名さん]

今からまだ下がるから今買わなくてもいんじゃない！

[95: 匿名]

＞８３さん
私は３人兄弟、金銭的には恵まれてはいませんでしたが、家を建てて個室を与えてくれた両親に感謝。狭い部屋で思春期を送るほうがよっぽど苦痛です（笑
別に子供は受け身ではありません。勉学に励みたいなら、塾にも特待制度がありますし、うちは大学院まで行けました。奨学金は特待で返還免除です。もちろん、お金に余裕があることには越したことありませんけどね。
今の生活ができないほどの返済計画なら問題ですが、今現在の家賃以下ならなんとかなるんじゃないですか？

[96: 物件探し中]

No.81です。

No.90さん
現在の会社の人達の風土もあると思うのですが、基本的に40歳までには確実に
税込1,200万円領域に到達しますし、海外駐在もあって埋蔵金も貯まるという
環境下では、社内の皆さんは怖いくらい楽観的なんです。
むしろこの低金利なのでどんどん借りた方がいいぞ、という風土すらあります。
その勢いに背中を押される形でGOかな、とも思ったのですが、今回は踏みとどまろう
と思います。

No.92さん、NO.93さん
ご助言ありがとうございます。
お二人のアドバイスは駐在中に賃貸に出す際のポジティブ＆ネガティブ両サイドの
リスクについて示唆頂いていると受け止めています。

No.93さんの仰るように、数カ月しか住んでいないピカピカの新居を賃貸に出したら
水回りを中心にえらい使われようで、きれい好きの奥さんの意向もあって結局200万円
単位でフローリングやら水回りやらをリフォームに近い修繕をする羽目になった…と
いう話も知人に聞かされており、人に貸し出すリスクは無視できないものだと思います。

また、会社の人事は水ものです。
帰国してマンション買ったら本社ワンタッチで1年後には今度はまた違う海外地域へ駐在、
という可能性もあるので、発生し得る事象について可能性を考えだしたらきりがありませんが、
今回の購入は一旦冷静になって見合わせようと思います。
（やっぱり手元に1,000万は欲しいので。）

アドバイス頂いた皆様、ありがとうございました。

[97: 購入検討中さん]

お願いします
■世帯年収
　本人　　税込560万円
　配偶者　税込0円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供2+妊娠中　1歳1歳+妊娠中

■物件価格
　3980万円

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3980万円
　・変動　35年・1.20%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　10万くらい

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　　

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・子供はこれでおしまい
　・2年後妻パートする予定

[98: マンション住民さん]

>>97
子供は計３人になり、上が双子ということですか？
思い切りしんどそうですが、子供の教育費なども
奨学金などありますし、頑張ってみて下さい。奥様にも
早めに働いて貰い、世帯収入を増やしましょう。

[99: 匿名]

>97さん
うちは歳も年収も近いですが借入額は3400万円です。35年ローンにしましたが定年後の収入はあてにせず60歳完済を目指しています。ちなみに子供は居ませんが、それでも結構きつそうです。97さんはお子さんが3人もいらっしゃるので私は無理ではないかと思います…。特にお子さんの歳も近いので支出がかなり集中しそうですし。奥様もパートを続けていけるかも疑問です。

[100: 匿名]

以前よりスレの質が落ちた。

論点が違うような気がする。愚痴や悲観的なコメが多い。

以前からコメしてた人 戻って来て下さい。