年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[381: 匿名さん]

＞＞３７９さん
やはりそのようなプログラムが組まれている可能性があるという事ですね。

＞＞３８０さん
５６歳で１０年期限の６０００万の生命保険をかけると、約月６万円かかります。
１０年後からは７５歳まで月約２４万円になります
つまり最初の１０年間で７２０万円払う事になります。

もし、団体信用保険の付いた住宅保険なら、６０００万借りたとして、
２０年間変動の金利が変わらないとしたら年利１．２％としても
総額約６７２０万円ぐらいの支払いになります。

つまり、団信を使うと，金利相当は生命保険代で十分ペイする事になります。
そのためなるべく頭金を少なくしたいと考えた次第です。

今回の経験で銀行に直接交渉した方がいいと思う様になりました。
マンション提携の地方銀行でがんばってみます。

有り難うございました。

[382: ビギナーさん]

現在の変動金利で、最も低いとどれくらいなのでしょうか。

銀行で変動３５年で金利0.775と言われたのですが、かなり安いのでしょうか？
0.775未満（団信含む）の方っていらっしゃいますか？？？

[383: 匿名さん]

＞375
確実に将来子供に迷惑を掛けることになりそうですね。
完済時の年齢は？ローン開始から何年経ちました？貯金は今現在いくら貯まりました？

[384: 匿名]

375です
完済時年齢は67かなローン始まってまだ4ヶ月。 貯金は諸費用やらで消えたから50くらい。
奥さんと俺と太陽光でだいたい月10から15万貯金。 ちなみに俺は自営業、奥さん役所勤めです。

[385: 購入検討中さん]

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165110/res/96
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165110/res/106
で質問したのですが、こちらを紹介されたので質問します。
無謀さを指摘頂ければと思います。

■世帯年収
　本人　　税込520万円（手取り月13万円、ボーナス年30万円）
　配偶者　税込60万円（育休でそのままやめる予定なので0円になる）

■家族構成　※要年齢
　本人　　29歳
　配偶者　38歳
　子供１　3歳
　子供２　0歳

■物件価格
　5400万円 （諸経費込です。家具のみ別途）

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途100万円用意有）
　・借入　4200万円
　・固定　35年・3.00%（当初10年は-1%,11年から20年は-0.3%　フラット35S20年です）
　　（今の金利は2.5%ですが実行時金利なのでリスクを見て3%としています）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　年に一回月収が+5千～1万
　来年は昇格で月収+3万、ボーナス+30万の予定（確定ではないですが数年以内にはそうなると思います）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■その他事情
　・車は持つ予定なし
　・子供の貯蓄月3万したい（2人分）

アドバイスをいただけたらと思います。
よろしくお願いします。

[386: 匿名さん]

そうですね

もっと　電車で勤務先から　遠い所に家　買った方が　良いでしょう？

ローン　楽になります

[387: 匿名]

>>385

本人さんは29歳と若いけど、年収アップを見込んだとしても相当厳しいと思うよ。

フラット固定3％の金利負担も大きいと思います。
住宅ローン減税分と当初10年は-1%,11年、20年は-0.3%を考慮しても初年度で金利負担40万円以上は大きいと思います。それに年収からみて、住宅ローン減税のメリットを最大限受けることができないのでは？

社宅に3年間ギリギリ住んで、もう少しいろいろ勉強したり、物件を見てはいかがかな？

奥さんに働いてもらうか、もう少し頭金を貯めて、借入額を3000万円以内にしたら良いと思います。

[388: 匿名]

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165110/res/106
>返済比率は高いですが、今の住宅用の貯蓄と家賃と同じぐらいの支払いなのでいけるかなと思ってました。

再び387です。

認識が甘いと思いますよ。
返済以外に、管理費、修繕積立金、固定資産税がかかってきます。
仮に管理費1.5万円/月、修繕積立金7千円/月、固定資産税1万円（月単位、年間12万円、但し減税あり）としますと月3万円以上の負担になります。

修繕積立金も年々上がりますし、固定資産税も減税期間が終了すれば、当該物件なら年20万円以上の負担となります。

私もマンション購入して6年目ですが、固定資産税は25万円でかなりの負担感はあります。
（年収800万円で妻が年収450万円です）

奥様に働いてもらい、今購入するか、頭金を貯めて3年後に購入するのが無難かと思います。
大地震もあるかもしれませんし。。。

[389: 匿名]

>>385
うちは年収500万で3000万のローン組んで、子供はいないですが、共働きの嫁の収入がないとやっていけませんよ。自分だけの給料では毎月赤字です。
正直言って無謀なローンだと思います。

[390: 購入検討中さん]

＞＞385さん

貯金も十分にためてきたみたいだし、なんとかやっていけるの
では？ただ、
　　・車をもたない。
　　・子どもは公立、大学も国公立で自宅から通学する。
　　・お金のかかる趣味はもたない。
最低、これが条件になると思います。でも、家のために他のすべてを犠牲にするのもどうでしょうか？

それとも、確実に昇給の見込み（年収800万円以上）があるのでしょうか？

[391: 匿名さん]

385さんの年収が800万以上位になったら、少しは生計の目処がたつのでは？

[392: 購入経験者さん]

３８５さん

違ってたらごめんなさい。
年上の奥様に自宅購入を迫られているのではありませんか？夫婦はお互いに扶助しなければなりません。
奥様もそれ相応の血と汗を流してもらわなければ５４００万という世間相場以上の物件を手に入れることはできません。
きっちり奥様と話し合うべきです。それが奥様の幸せになりますから。

[393: 匿名さん]

>>385
>本人　　税込520万円（手取り月13万円、ボーナス年30万円）

税込みに対して手取り額が？
何か天引きでも？

[394: 匿名]

手取り月23万円の誤記では？

[395: 匿名さん]

>385
収入に対して無謀なローンを組もうか？と旦那が思案してる時に、
育休でそのまま仕事止める奥様って？？

[396: 匿名さん]

３３万が正解だと思うがｗ

[397: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>385｢×｣現時点の返済率は相当高い。貯蓄ままずまずも借入計画がややアドベンチャー。
　　　　年支払額　　　元金残高
1年目 1,709,604　　40,938,020　
2年目 1,709,604　　39,859,353
3年目 1,709,601　　38,763,742
　　　　　　・
　　　　　　・
　　　　　　・
12年目 1,877,004　　28,217,089　
13年目 1,877,004　　27,048,792
　　　　　　・
　　　　　　・
29年目 1,876,999　　3,655,726　
30年目 1,876,997　　1,851,233
31年目 1,876,999　　0　　　　　　夫定年

[398: 匿名さん]

>>385
・給料の上昇見込みがそれなりにある
・家計のコスト削減（車は持たない、子供の医療費は無料の地域、等）
・住宅ローンは変動で借りる

これで何とかいけると思う。

なお、貯金はもっと減らして頭金に充てるべし。
妻の退職金や失業手当も全てローン返済に充てるべし。（何百万かになるはず）

[399: 匿名さん]

>妻の退職金や失業手当も全てローン返済に充てるべし。（何百万かになるはず）

>配偶者　税込60万円（育休でそのままやめる予定なので0円になる）

本人と妻合せて年収600万、
月収5万の妻の退職金と失業保険が何故何百万になるの？
ゼロの可能性すら？

[400: 匿名です]

いろんなスレ見てたらこのまま家を買うのは無謀なのかな…と思ってきました。。
来年から上の子幼稚園で小学校入学までには購入を考えています。

■世帯年収
　夫　税込420～440万円（手取り月27万円、ボーナス年10～20万円×2）
　私　いずれパート
■家族構成　
　夫　25歳
　私　21歳
　子供2歳と0歳
■物件価格
　2580万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2280万円
　・フラット　35年2.5%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円
■昇給見込み
　ほぼ無し
■定年・退職金
　60歳
　退職金期待できない
■その他事情
・車1台有り（いずれ軽をもう１台）
・親からの援助はあっても100万程度、引越しや家具等は援助があると思います
・金のかかる趣味なし
・現在家賃約7万、マイホーム貯金3万

月の返済率24％くらいで業者さんは余裕だと言いますが(←当たり前)やはりちょっと厳しいでしょうか(T_T)