年収に対して無謀なローン その１８

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい


このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[241: 匿名さん]

>>232

>書き込みが増えたのはお盆明けで資金繰りがついた、販売再開した影響でしょうか。


今日は何曜日なんだよ。

[242: サラリーマンさん]

>>241
今日はご存知のとおり日曜ですが、何か？

[243: 匿名さん]

そもそも皆さん何でそんなに頭金が少ないの？
30代の夫婦であれば最低1000万は無きゃ恥ずかしいよ。

[244: 匿名]

30代？
30と39じゃえらい違いだが？
30で1000万て、普通なかなかおらんやろ

[245: 匿名]

でも確かに頭金少なすぎるね。
0とかありえない。

[246: 匿名さん]

頭金がそれなりに有る人は無謀なローンを回避できる人が多い。
よって、此処にはレスしない。

[247: 221]

>208・234
奥さん再就職で子供なしなら大丈夫と言ってあげられるが、子育てしながらだと支出もそれなりに増えるので「かなり厳しい」から「やや厳しい」になる程度。
何よりも奥さんもそこまでして欲しい物件かどうか。
夫婦ともに気に入った物件ならよいが、他のゆとりを犠牲にしてまで欲しい物件かどうかよく話し合って。

[248: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>208｢×｣子無しだと支払いは可能だが、支払いが重すぎて妊娠を躊躇しかねない水準。
>>213｢×｣妻の助け無しでは支払いはかなり厳しい。その借入なら世帯年収550万は必要。
>>214｢○｣手取りから考えると借入は軽くはないが安全には違いない。昇給であっさりも。
>>216｢▲｣支払い自体は安全圏も貯蓄額小のため万一産後の妻復帰遅れは家計に大打撃も。
>>217｢◎｣どう見てもあっさり払えるし、本人も分かった上で投稿してるはずであろう。
>>218｢×｣借入重い上にそれを全額変動で貯金がほぼ無し。産後に再度検討を推奨したい。
>>227｢○｣単独だと借入は軽いとは言えないが、妻復帰を織り込めば支払いは普通に安全。
>>236｢×｣年齢・年収・昇給・貯蓄・退職金他を含め借入額の妥当性はどこにも見えない。

[249: 購入検討中さん]

いかがでしょうか？

子どもができたときに、妻は育休を取得する予定ですが、その年は確実に収入が減る
ことが予想されます。とはいえ、子どもはできないかもしれないし・・・・

いい物件に出会ったので、悩んでいます。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込550万円　

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供なし

■物件価格
　4600万円

■住宅ローン
　・頭金　700万円 (別途、諸経費150万用意）
　・借入　3900万円
　・固定　35年（フラット35S)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　有 （年20万円）

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　　
■その他事情
　・車あり
　・子供はいずれ欲しい（産休・育休制度があるため活用します。）
　・退職後も６５歳までは関連会社で最就職可能
　・管理費及び修繕積立金及び駐車場　20,000円／月（当初５年）

[250: 匿名さん]

契約をしてしまったのですが、読んでいたら不安になってきてしまいました。

もう後戻りはできないのですが、よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込510万円 （公務員）
　配偶者　専業主婦　

■家族構成　
　本人　 31歳
　配偶者　30歳
　子供 0歳

■物件価格
　3000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円 (別途、諸経費は用意）
　・借入　2800万円
　・変動　2000万　　35年
　　固定（フラット35S)　800万 20年（団信には入りません。生命保険で十分賄えるため）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有 （年12万円）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　　
■その他事情
　・車あり
　・子供はあと一人ほしい
　・退職後も６５歳まで再就職可能
　・個建てのため、管理費及び修繕積立金及び駐車場はなし
　・子供が幼稚園に入園時点で、パートに出る予定（月５万程度？）
　

[251: 購入経験者さん]

２２７さん

追加の情報から、２４８さんの評価より、私は厳しく「奥様の正社員としての復帰＝扶養対象外＝年収２００万以上」が最低条件だと思います。2人のお子様のためにも、頑張ってください。

２４９さん

昇給見込から、お子様が一人なら年齢的にも大丈夫ではないでしょうか？当然奥様は最低100万又は180万以上（扶養外すと）は、年収があることが前提です。子作りは、簡単な人もそうでない人もいますからねえ・・・

２５０さん

大丈夫じゃないですか？予定通りなら。ただ、一軒家だから維持費管理費なし、というのは甘い！庭や外壁などのメンテや修繕費を積み立てておいた方が良いと思います。

[252: 匿名さん]

皆さん結構子供が幼稚園へ入ったら奥様がパートで働くと予定されているようですが、実際厳しいかと思います。幼稚園にもよるとは思いますが、保育時間も短いし、毎月行事があったりするので。それと幼いうちは病気もしがちです。よっぽど条件の合う職場がみつからないとって感じです。働きたいのであれば保育園でないと。
小学生位になればパートも可能でしょう。

[253: 匿名]

結局子供居ると居ないとではどれくらい借入額変わってくるのでしょうか？

[254: 匿名さん]

＞250

251さんの言われる通りに、将来の修繕費用の見積もりをいれた
返済と老後の資金造りを考えると、無謀と言うほどではないけれども
厳しいはず。

こどもの教育資金が必要になるまでに、できるだけ繰上げするように
暮した方がいいですよ。

それから、普通の生命保険に加入しているのでしたらば、団信に入って
生保を見直した方が楽になる場合が多いです。

[255: 匿名さん]

>252
同意。幼稚園は行ったと思ったらすぐにお迎え必要だし、
頻繁にある行事のお手伝いを父兄がするのが前提の園が多いから、
住宅ローン返済のあてにする程のパートって難しいのが
現状と思う。

実際に通園する事になる幼稚園がどんな状況が調べてみると
いいですよ。

[256: 250です]

>251 >254 さん　ありがとうございます。
たしかに、修繕費用の積み立てはしておいた方がいいですね。
月１万くらいでしょうか。
あともう一点質問があります
ローンの支払ですが①～③のどれが良いでしょうか。
①　・借入　2800万円
　　・変動　2000万　　35年
　　　固定（フラット35S)　800万　20年
　　　月９万２千円くらい
②　・借入　2800万円
　　・変動　2000万　　35年
　　　固定（フラット35S)　800万　35年
　　　月８万２千円くらい
③　・借入　2800万円
　　・変動　2800万　　35年
　　　月７万７千円くらい
よろしくお願いいたします。
10年後には年収650万くらいの予定です。

[257: 通りすがりのＦＰ]

子ども1人、大学まで自宅通学、国公立コースなら、教育費と養育費で1500万くらいかかる。
私立や大学が下宿なら教育費がさらに1000万くらいかかる可能性もあり、また、大学へ進学しなかったり、奨学金を利用すれば500万くらい教育費が浮く。

だいたいこんな感じで大まかなライフシュミレーションをすれば、子どもがいるいないで借りられる額の差が分かりますよ。

また、子どもがいない家庭は消費性向が高かったり、老後資金が増えたりするから、子どもがいないからといって、子どもにかかる分だけ、借入金が増やせるとも言えないです。

[258: 匿名はん]

住みかえでもよろしいでしょうか？
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込800万円 （一部上場子会社）
　配偶者　専業主婦（住みかえ次第ﾊﾟｰﾄ予定）　

■家族構成　
　本人　46歳
　配偶者　44歳
　子供　　中学生1人、小学生１人

■物件価格
　3200万円 （新築戸建て）

■住宅ローン
　・頭金　　0万円 (別途、諸経費200万用意）
　・借入　3200万円
　・固定　25年（フラット35Sもしくは変動とミックス)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円（教育費200万、老後年金100万、他100万）

■昇給見込み
　有 （年20万円）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■その他事情
　・分譲マンション残債1500万、査定2000万（買い取りは1300万前後）
　・車なし

子供たちの学区の関係で地域限定のためなかなか中古戸建てが見つけられません
中学までは公立。それ以降もできれば公立でと考えています。
義父を引き取るので急きょ探しています。援助などはありません。

ﾏﾝｼｮﾝが思うように売れなかった場合もあるので、子供たちに学区をあきらめさせ
地盤が落ちるエリアの築15年程度の中古戸建て2600万も検討中なのですがリフォームや
地盤・地域性のことを考えると迷っています。

[259: 匿名]

258さん

お子さんの学区ですが、地域によって越境通学の基準が色々あります。

特に小学校高学年からは、校長先生の判断による特例があります。

親を引き取る為の転居となれば、正当な理由として認められる可能性大

転居先が今の学区に近いなら、教育委員会に問い合わせしてはどうですか？

[260: 匿名さん]

◎楽勝 ○安全　▲注意　△やや厳しい　×無謀
>>249｢○｣共働きで安全圏。繰上げ次第では出産前までに単独安全圏も視野に入る年収。
>>250｢○｣重めだが戸建ならギリギリ安全。長く組んで短く返すが基本で選択肢内なら②。
>>258｢？｣2,000で売れたら▲。買取なら×水準。年収はあるが定年まで短いのが注意点。