変動金利は怖くない？？ その３３

[匿名さん]

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/175614/

引き続きお願いいたします。

【前スレURLを修正しました。　2011.7.27　管理担当】

[501: 匿名さん]

アメリカは債務上限の切り上げを過去に72回もやってる。日本も毎年赤字国債を発行するための法案を毎年やってる。

日本もアメリカも今年話題になってるのはねじれ国会だから。

[502: 匿名さん]

前回の例からすると景気が好転してから利上げまで実に5年かかってる。
企業の業績が上向き、株価が上昇に転じ、地価や株価などの上昇が続き、資産インフレが起こっていても利上げはされなかった。理由は企業が賃上げに慎重で国内消費が低迷していた為。利上げがされた2006年の株価は18000円、地価は高騰しだし、マンション価格も高騰。政府は小泉政権時に行われた所得税減税を打ち切り、住宅ローン減税も半減。そんななか、ようやく各企業が賃金を上げだした頃にやっと0.25の利上げ。その後も個人消費の低迷を理由に2回目の利上げは1年後。

なぜこんなにゆっくりの利上げで0.5までしか上がらなかったか？上げれば景気に水を差すから。
景気が良くなっても給料の上昇は遅れるが、金利の上昇はさらに後。

金利上げたら景気は悪い方向に向くんだから当然の話。

[503: 匿名さん]

>>499
>変動選ぶ人ってこういう世界経済弱いイメージ。
イメージだけだね。

欧米の債務問題は日本国債の買い要因。

[504: 匿名さん]

下がる要因がないと言われても、優遇幅は多くなるばかりだね。

[505: 匿名さん]

>>499
>アメリカがデフォルトしそうな局面で、変動選んだ人はリスクについてどう考えて変動を選んだかが聞きたい。
まさか、固定なら大丈夫と思ってるの？

[506: 匿名さん]

>>502
日本はまず、利上げの前に増税しないといけませんからね。
歳入と歳出の不均衡是正が不可欠。

それでも、物価上昇を維持できるようなら、ようやく利上げ。

今はそれ以前の量的緩和して物価を上げないといけない状態。

[507: 匿名さん]

今0.775％で通期1.7％優遇なら誰だって全額変動を選ぶでしょ。

[508: 匿名さん]

もしフラットが去年の９月並みの金利だったら、変動派の人もフラットを選びますか？

迷いますか？

迷わず変動ですか？

[509: 匿名さん]

↑フラットS

[510: 匿名さん]

もしフラットＳがなくなったら固定派の人もフラットを選びますか？

迷いますか？

迷わず固定ですか？

[511: 匿名]

>510

昨年フラットS実行者ですが、私なら変動にします。

[512: 匿名]

震災も考えると、今は物価あげちゃダメでしょ。
ほどほどの円高のほうがいいくらいだ。

[513: 匿名さん]

>>508
>もしフラットが去年の９月並みの金利だったら、変動派の人もフラットを選びますか？

申し込み時に金利が確定するなら、フラットＳを選ぶかも。
でも、何ヶ月後かに実行金利が確定するなら、フラットＳを選ぶのは怖いなぁ。

[514: 匿名さん]

>>457
>経済なんていつ反転するか分かりません。
>１０分後かもしれないし、１００年後かもしれない。
>それはだれにも分かりませんよね。
経済は活動の結果によって回るもの。
10分後に経済が反転するなら、それなりの活動が見えてるはずだよ。
つまり、10分後の反転はないよ。
同じように、短期金利も一緒。
特に、政策金利はもっと分かりやすい。

あなたは予想しないと宣言している。
それはそれで否定はしないが、人に、予想するな、と強制するのはおかしくないかい？
仮にアドバイスするなら、もっと理論的にお願いします。
なぜ、政策金利が上がるのでしょう？
もしくは、なぜ、政策金利が予想できないとお考えなのでしょうか？

[515: 匿名さん]

とりあえず、米債務上限問題はクリアしましたね。

[516: 匿名さん]

私も去年のフラット３５Ｓですが、今なら迷わず変動。

[517: 匿名さん]

フラットの優遇は10年間だけど変動の優遇は通期だからね。
やはり0.775%の変動は魅力だよ。

[518: 匿名さん]

>>499
あなた、生きているのが恥ずかしいレベルのバカですね

[519: 匿名さん]

ドル100円に戻るの何年かかるかな。通貨の強い国の財政破綻はありえないし、インフレも考えれない。
もしかしたらこのまま20年0金利続く可能性もあるな。

[520: 匿名さん]

２０年？
誰が国債を買い取るだ？

[521: 匿名さん]

>>520
日本国内で消化出来る分だけ発行して、足りなきゃ増税してくんだろ？
20年くらいなら持ちそうだが何れにしろ先送りしてるだけだからなぁ

[522: 匿名さん]

増税とデフレ政策続けるんでしょ。円高是正する気0だし。

[523: 匿名さん]

日本国債なんかデフォルトしちゃえば良いじゃん。

[524: 匿名さん]

最強通貨円で輸入が増え、関税も撤廃品目増え、内需は萎む。
何故に固定？

[525: 固定or変動で悩んでおります]

固定or変動で悩んでおります。

すいません、以下素人なりに計算してみたのですが、
こういう計算方法であってますでしょうか？

☆元金均等
☆30年
☆借入金：1700万

----------------------------------------------------------
■■固定金利■■

■プランA

・10年固定 　　1.2
・11年目以降変動：　2.375（通期-1.5）
　　
1年目円　　　　64,222円
11年目円　　　 69,652円
総返済額 21,405,567円
うち利息 4,405,567円(19％)


----------------------------------------------------------
■■変動金利■■

■プランB（通期-1.8）

・当初金利変動 ２年間0.975％（見込）
・第二金利変動 ８年間1.575％（見込）
・第三金利変動 　　　　残期間2.075％（見込）

1年目円　　　　61,034円
3年目円　　 　 68,047円
11年目 　　　　66,819円
総返済額 21,398,795円
うち利息 4,398,795円(19％)

----------------------------------------------------------

11年目以降が節目で、固定と変動では通期優遇幅が0.2違います。

上記で計算はあっているとなると、
・プランBは2年間は、0.875～1.075の間とすると、平均0.975。
・その後上昇したとして、平均1.575以上になると、固定の方が得。

しかしもともと固定10年のあと、変動と考えてましたが
未来のことは分かりませんが、大幅な金利上昇は考えにくいので通期優遇幅の大きい
変動の方が良いかなーっと思ってきたりも。。

皆さんならどうされますでしょうか？
アドバイス頂けますと幸いです。

[526: 匿名さん]

>>525
繰上返済出来ないなら固定にした方がいいのでは？

[527: 匿名さん]

>>525
どうでもいいけど変動金利0.975%は高いね。
最低でも0.875%は欲しい。固定と変動で悩むようなレベルの人だったら
固定の方がいいんじゃないの。見てる感じ余裕も無さそうに見えるし。

[528: 匿名さん]

繰り上げ返済出来ないなら固定の方がいいかもね。
変動のポイントは0.775という超低金利。ローン減税考えるとマイナス金利な事。
この低金利の内にいくら繰り上げ返済できるかがポイント。

[529: 匿名さん]

10年固定は微妙では？
10年間で、ほとんど返済し切るくらいの繰上げが前提なら、最初から変動でもいいし。
繰上げで頑張って返し切るくらいの期間の固定ならありかも。
でも、それでも変動かな。

あと、変動なら元利均等がいいと思いますよ。

計算はしてないです。
ゴメンなさい。

[530: 匿名]

スレ違いで申し訳ありません。
テンプレ実行前提で変動(0.775)を検討しているのですが、借入6000万円、35年返済と、借入額も大きく、期間が長いので躊躇しています。
30歳、年収1300万円、頭金1500万円、残貯金500万円。年に最低100万円は返済額軽減で繰り上げ予定。
そんな私でも変動金利は怖くないでしょうか？
購入自体が無謀でしょうか？
ご意見よろしくお願いします。

[531: 匿名さん]

>>525
10年目の元金残高が減っていれば、そちらのほうが良い。
あなたのシミュレーションは、どっちも10年目の元金残高がイコールになるように
金利調整しているよね？

重要なのは、元金が減っているか。

したがって、変動金利が10年間シミュレーションより下回る可能性が高いと判断するなら変動。
不安なら固定という判断ができる。

わしなら変動かな。

固定10年にしちゃうと10年間は融通きかなくなるし、11年目金利が明らかに上昇局面のときに
再度固定金利で契約しなおす必要がある。
最初から変動であれば、いろんな意味で備えられる。

[532: 匿名さん]

３５年も変動で借りる事事体　

大丈夫ですか？変動でも固定でもローンは２０年ぐらいにしましょう？

その方が楽です

[533: 匿名さん]

>>531
元金が半分になるのが、金利0.775前提として13年8ヵ月後。
13年8ヶ月間ずっと0.775のままであることを前提として、

当初毎月の支払額は163,152円
元金が半分になる13年8ヶ月後に128,109円。
差額3万5千ほど。

このときあなたは43歳。元金3000万円。（金利変動13年8ヶ月無しが前提）

家計のことはまったくわからないが、そもそも借り入れ額が無謀じゃない？

重要なのは、元金が減っているか。
スレチだが、わしなら年収1200万円なら6000万円は借りれない。

[534: 匿名さん]

30歳で年収1300万てすごい。
それだけとっていてどうして繰上げ年に100万しかできないのだろう？と
思ってしまうのが庶民なのかな。

単純に考えて私は無謀とは思わない。
むしろ余裕。

[535: 匿名さん]

10年以内にハイパーインフレが起きる可能性はかなり高い（半分以上）だと思うけど。
だから>>530の場合は、変動でも固定でも無謀だと思われるので借りるべきでは無い。

[536: 匿名さん]

>>535
その理論は破綻している。
ハイパーインフレが起きる可能性は「ある」、しかも「10年以内で50%以上」
影響が大きく、発生頻度も極端に高いと分析しているようだが、
ぜひその根拠を示して欲しい。

[537: 匿名さん]

控除後の課税所得が900万円を超えると税率33%。住民税率10%
所得1000万以上で配偶者特別控除対象外（まぁこれは民主党政権では無意味だが）
年収1000万円超えても手取りはさほど上がらないもの。

[538: 匿名さん]

＞５３７

なるほど。
大変なんですね。

[539: 匿名さん]

なんでもそうだけど、人間て順応性があるから、ゆっくりの変化ならOKだけど、
いきなり変わると慣れるまでが大変。下手すると突き落とされる。
そういう意味でも変動金利は中立である。

たとえば期間固定(10年）が終わる頃のことなんか、変動派のわしであってもビクビクする。
固定期間が終わった途端に、崖に突き落とされる感じがする。
それが金利上昇局面でも下降局面でもね。

だから中途半端な固定はいやである。
ましてや金利ミックスなんか、どっちに転んでも失敗するのである。
結局物理的に払えなくなって破綻する事例というのは稀で、
「ここまでなら大丈夫」という人間の心理によって、その人間の持つ返済能力を
決定させるのである。
何度も言うが、最大のリスクは借金しているという意識の欠如である。

[540: 匿名さん]

借金していると言う意識の欠如は、この掲示板の住民には無縁でしょうね。
でも実際問題、パチンコなどのギャンブル好きな人や、浪費癖がある人が、変動固定のどちらを選ぶ傾向にあるのか興味深いです。

[541: 匿名さん]

>>540
その辺の統計はわからないのでなんとも言えないが、
よくローン破綻者は「ギャンブル」「浪費」等が原因による破綻率というのは
極めて低いそうである。
ウソばっかり。ローン破綻者は正直にそういうこと言うわけないだろ。。。
だからそういう統計がもしあったとしても事実は見えてこない。

おっしゃるとおり、このスレの人間は少なくとも意識はしている。
意識していれば破綻はしないのである。
みんな何とかしようとするでしょう。

そういう基準であれば、不安は無くはないという前提を付けて
「変動金利は怖くない」のである。

[542: 匿名さん]

>10年以内にハイパーインフレが起きる可能性はかなり高い（半分以上）

それが事実ならとっくに国債は大暴落起こしてるよ。暴落してないって事は市場参加者は誰一人そんな事思ってないって事。

あなたはなぜそう思うの？財務省やマスコミの影響？藤巻とかいう破綻前提のファンドを売ってるポジショントークを信じてる？

[543: 匿名さん]

実際 国債の天井は低くなってますけどね

[544: 匿名さん]

>>543

なんでそう思うの？

[545: 匿名さん]

>>543
国債金利という点なら、確かに天井は低くなってる（笑）

この調子でどんどん下がって行ったら、10年国債の利回りが1％を割ってしまう。

[546: 匿名さん]

>>530
>30歳、年収1300万円、頭金1500万円、残貯金500万円。年に最低100万円は返済額軽減で繰り上げ予定。
>そんな私でも変動金利は怖くないでしょうか？
家族構成と今後の昇給ペース、退職金の程度、色々考えないと何とも言えない。

>テンプレ実行前提で変動(0.775)を検討しているのですが、借入6000万円、35年返済と、借入額も大きく、期間が長いので躊躇しています。

35年フルに使って返すつもりなら止めた方が無難だとは思う。

ちなみに私は29歳時点、年収800万、借り入れ4800万でスタートして、5年経過時点で残債3000万くらい。
先のことは分からないけど、今から10年以内には完済予定。

[547: 匿名さん]

25年間、金利0.775%続いてくれないかな。
可能性あるよね？

[548: 匿名さん]

>>547
それは無理というもの。

過去同様、現状から+0.5％＋αくらいなら可能性あるかも。

[549: 匿名さん]

先のことなんてわからない。
5年10年は低金利が続いても、その先が奈落の底のような金利になる可能性も十分にある。
否定できるほどの確実性はない。

[550: 匿名]

530です。
みなさま、ありがとうございました。

繰り上げ頑張って20から25年で返せればと思っていました。

給与はこんなご時世なので頭打ちと想定、妻は専業主婦、子供はこれから２人、退職金は2500万円ぐらいです。

みなさまのご意見を参考によく考えてみます。